Отчет по практике в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

 

Банк постоянно стремиться повысить свою узнаваемость, знание рекламы, пользование продуктами и услугами по сравнению с конкурентами.

         Рекламу своих услуг банк обеспечивает через:

• СМИ (в основном рекламные ролики по телевидению);
• Оформление рабочего места кредитного эксперта рекламными вывесками, наклейками, брошюрами, раздаточными материалами;
• Участие в спонсорской поддержки массовых общественных, главным образом спортивных мероприятий;
• Дарение своим клиентам маленьких подарков с логотипом банка (канцелярские принадлежности, календари и прочее);
• страница «ХКФ Банк» есть во всех популярных социальных сетях: «Твиттер», «Фэйсбук», «ВКонтакте», «Одноклассники».

Так же для наибольшего интереса у клиентов Банк старается повышать их финансовую грамотность. На сайте банка есть раздел финансовая грамотность, в котором отображены:

• мероприятия, проводимые банком для повышения финансовой грамотности населения;
• анонс будущих мероприятий;
• кодекс ответственного кредитования;
• памятка заемщику.

Памятка заемщику была создана в помощь клиентам банка, чтобы кредит принес радость клиентам и их близким, а не оказался непосильной ношей для семейного бюджета. В данной памятке собраны самые главные и важные вопросы для потенциального заемщика, ответив на которые он  сможет понять стоит ли ему брать кредит или нет.

 

8. Управление кредитными рисками

 

Риск представляет собой неопределенность, связанную с возможностью возникновения в ходе выполнения каких-либо действий неблагоприятных ситуаций и последствий в виде неполучения дохода и вероятности утраты собственного капитала. Риск является неотъемлемой характеристикой банковской деятельности. Он играет определяющую роль в формировании финансовых результатов деятельности банков, служит важной характеристикой качества активов и пассивов банков, и, таким образом, должен использоваться при сравнительном анализе их финансового состояния, положения на рынке банковских услуг.

В процессе свой деятельности любой банк принимает на себя следующие основные риски:

• кредитный риск;
• балансовые риски;
• процентный риск;
• риск ликвидности;
• валютный риск;
• рыночный риск;
• операционный риск;
• правовой риск;
• риск потери деловой репутации.

В ООО «ХКФ Банк» внутрибанковская система управления рисками строится на принципах:

• своевременного выявления и идентификации рисков;
• установления четких критериев определения уровня каждого вида рисков;
• осуществления непрерывного контроля за уровнем рисков;
• построение системы контроля и управления рисками;
• осуществления непрерывного информирования органов управления Банка об уровне риска.

Основной риск, с которым банк сталкивается в своей деятельности,- это кредитный риск, состоящий в неспособности либо нежелании партнера действовать в соответствии с условиями договора. Этот риск имеет отношение не только к кредитованию, но и к другим операциям, которые находят свое отражение в балансе Банка или на внебалансовом учете( вложение в ценные бумаги, гарантии, акцепты и др.). В связи с этим Банк разделяет управление кредитным риском в зависимости от вида операций, с которыми данный вид риска связан.

Управление кредитным риском по потребительским кредитам.

Система управления рисками потребительского кредитования представлена Комитетом по управлению рисками потребительского кредитования, в задачи которого входят:

• координация деятельности Банка в области потребительского кредитования с компаниями группы Home Credit;
• выработка рекомендаций органам управления Банка для принятия управленческих решений, направленных на увеличение эффективности работы Банка в области потребительского кредитования;
• контроль уровня принимаемых рисков с целью принятия решений по текущему и перспективному управлению рисками Банка;
• оценка эффективности новых проектов, продуктов, программ потребительского кредитования с точки зрения принимаемых кредитных рисков;
• оценка и позиционирование Банка на рынке потребительского кредитования с точки зрения уровня принимаемых кредитных рисков.

Также в систему управления рисками входит ряд структурных подразделений Банка со своими специфическими функциями:

• на момент предоставления кредита;
• после предоставления кредита, на всём протяжении срока действия кредита;
• при работе с неплательщиками.

Основные подходы к оценке рисков. Банк предоставляет кредиты по стандартным кредитным продуктам, с использованием одного стандартного типа кредитного договора (в рамках этого продукта) и единой системы дистрибуции кредитных продуктов, на основе стандартных условий и требований, предъявляемых к потенциальным заёмщикам.

Порядок предоставления кредита в рамках каждого кредитного продукта осуществляется на основании утвержденных методик работы подразделений по кредитному продукту. Для минимизации рисков Банк выдает ссуды, которые не превышает 0,5% от собственного капитала Банка. Размер всего кредитного портфеля ограничивается структурными лимитами, которые закладываются в долгосрочные планы и утверждаются в виде целевой структуры баланса Правлением Банка при утверждении финансового плана.

Оценка рисков по предоставленным кредитам и формирование резервов производится с использованием метода портфельной оценки ссуд.

Методика оценки кредитного риска Банка основана на классификации кредитов по их качеству, т.е. по вероятности возврата заемщиками полученных ими кредитов. При оценке кредитного риска учитывается финансовое состояние заемщика на момент выдачи кредита, платежная дисциплина, кредитная история, частота наступления дефолта.

Банк разбивает портфель по срокам длительности просроченных платежей и применяет к каждой группе свои аналитические коэффициенты, на основании которых выводится итоговая сумма резерва, формируемого под соответствующий портфель однородных ссуд.

При определении аналитических коэффициентов резервирования ключевым элементом является построение бальной системы рейтингов и матрицы переходов, отражающей вероятности перехода заемщика из одной категории кредитного рейтинга в другую. Элементы матрицы – вероятность перехода заемщика из одной категории кредитного рейтинга в другую – рассчитываются на основании статистических данных.

Для целей формирования резервов расчет аналитических коэффициентов осуществляется Департаментом управления рисками, на основе утверждённой методики, по необходимости, но не реже чем раз в квартал, при этом коэффициенты рассчитываются по итогам каждого месяца для целей мониторинга соответствия объёма рассчитанных резервов текущей ситуации.

Управление кредитным риском по корпоративным кредитам.

Программа корпоративного кредитования Банка направлена на расширение сотрудничества с магазинами - партнерами, цель которой - развитие основной специализации Банка – потребительского кредитования. Банк предоставляет кредиты своим Партнёрам по потребительскому кредитованию только для финансирования выполнения планов по оборотам продаж, реализуемых этими Партнёрами товаров за счёт потребительских кредитов Банка.

Кроме Партнёров по потребительскому кредитованию корпоративные кредиты могут предоставляться компаниям, входящим в Группу ППФ. В исключительных случаях, корпоративные кредиты могут предоставляться организациям, не являющимся Партнёрами Банка. Предоставление таких кредитов может быть обусловлено только причинами получения каких-либо преференций в развитии основного бизнеса Банка – потребительского кредитования. Данные кредиты подлежат обязательному одобрению Советом Директоров Банка.

Мероприятия по управлению кредитным портфелем осуществляются под руководством Кредитного комитета.

В Банке принята система двойного кредитного контроля, которая применяется при анализе и утверждении кредитов: анализ и принятие решения кредитным работником и рассмотрение, и утверждение решения Кредитным комитетом.

Решение о предоставлении кредита принимает Кредитный комитет Банка. Порядок работы Кредитного комитета определяется Регламентом работы Кредитного комитета.

Документами, регулирующими оценку кредитных рисков, формирование резервов, условия и порядок предоставления кредита, сопровождение кредита, залоговую работу, работу по досрочному расторжению и взысканию, являются утвержденные Правлением Банка методические рекомендации по предоставлению кредитов.

Оценка риска и формирование резервов производится индивидуально по каждому заёмщику на основании критериев финансового положения и качества обслуживания ими своей ссудной задолженности.

Максимальная сумма кредита ограничивается действующим банковским законодательством, установленными обязательными нормативами и внутренними методиками. Максимальная сумма связанных кредитов не может превышать максимальной суммы кредитов на одного заёмщика.

Размер всего кредитного портфеля ограничивается структурными лимитами, которые закладываются в долгосрочные планы и утверждаются в виде целевой структуры баланса Правлением Банка при утверждении финансового плана.

 

9. Аналитическое резюме

 

Анализ деятельности ООО «ХКФ Банк» показал, что на данном этапе развития Банка основная его цель- стать лучшим розничным банком в России. Для достижения цели выделено 5 ключевых стратегических направлений развития бизнеса Банка на ближайшие 3 года: Продукты, Продажи, Процессы, Потребители, Персонал. Так называемая комбинация 5"Р".

Организационная структура ООО «ХКФ Банк» представляет собой линейно - функциональную структуру управления. В настоящее время линейно-функциональные структуры являются наиболее распространенными. Линейно-функциональная структура является трансформацией функциональной и одновременно совмещает в себе качества линейной структуры. Они удачно сочетают линейные подразделения, выполняющие весь объем основной деятельности, с отделами и службами, реализующими конкретные функции управления в масштабах всей организации. Таким образом, линейно-функциональная структура целесообразна для данного предприятия.

Численность сотрудников на 01.01.2014г. превышает уже 35 000 человек. Такой рост количества сотрудников связан с открытием нового колл-центра в городе Томск, а так же с открытием новых банковских офисов, административных пунктов и точек в магазинах-партнерах Банка по всей России.

Отдел маркетинга успешно выполняет сои основные функции: ценообразование, анализ конкурентов, продвижение продукции, управление и развитие продуктовой линейки и бренда, работа с клиентской базой банка, проведение внешнего и внутреннего маркетингового анализа, а также развитие альтернативных каналов сбыта.

Анализ финансового состояния  ООО «ХКФ Банк» показал, что его положение в целом является устойчивым. При неизменном размере уставного капитала были увеличены собственные средства и привлеченные средства. В целом, стратегия деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех норм, установленных Банком России.

В ходе прохождения практики было обращено внимание на несколько проблем:

• Высокая текучесть кадров в колл-центрах и отделах продаж региональных представительствах;
• отсутствие мотивации у персонала;
• кредитные риски по потребительским кредитам.

Для решения проблемы высокой текучести кадров стоит пересмотреть условия труда и уровень заработной платы. Высокая текучесть персонала напрямую связана с мотивацией сотрудников к труду. Чтобы повысить заинтересованность сотрудника к труду и  к общей цели организации необходимо, на мой взгляд, изменить систему поощрения сотрудников, постоянно проводить мероприятия для сплочения коллектива. Сейчас Банк участвует в проведении летнего и зимнего молодежного слетов, что безусловно сближает участников данного мероприятия.

Для снижения кредитных рисков по потребительским кредитам, кроме детальной проверки заявителя необходимо применять следующие методы:

• постоянный мониторинг эффективности работы Кредитных специалистов и других сотрудников, обеспечивающих оформление кредитных договоров, с целью минимизации операционных рисков, а также предотвращения риска мошенничества;
• тщательный отбор и постоянный контроль предприятий розничной торговли, при участии которых осуществляется программа кредитования физических лиц;
• управление кредитным портфелем по региональному принципу, при котором в регионах с высокой долей просроченной задолженности реализуются менее рискованные кредитные продукты;
• исковая работа по взысканию задолженности в судебном порядке, которая в достаточной степени носит «публичный» характер для формирования общественного мнения о неотвратимости ответственности за неисполнение своих обязательств;
• обязательное оперативное извещение заемщика о просроченной ссудной задолженности, задолженности по процентам, комиссиям, пеням и штрафам. В случае невозможности телефонного контакта обязателен выезд сотрудника Банка с целью личного контакта с заемщиком и вручением ему соответствующего извещения;
• введение требования о невозможности получения одним и тем же лицом второго кредита при имеющейся непогашенной просроченной задолженности по первому.