Отчет по практике в банке "Хоум Кредит"

Маркетинг в банковской сфере нацеливается на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений в деятельности банка. Маркетинг направляется на обеспечение  условий, способствующих привлечению  новых клиентов, расширению сферы  банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств  в этот банк.

В банке  все больше применяется интегрированный  маркетинг, целью которого является не только привлечение клиентов, но и постоянное улучшение качества их обслуживания. Специфика интегрированного маркетинга заключается в том, что  банк заинтересован не только в привлечении  денежных средств клиентов, но и  в активном их использовании с  помощью эффективного кредитования предприятий, учреждений, государства, населения.        Это обуславливает необходимость комплексного развития маркетинга как в сфере отношений банка с вкладчиками, так и в сфере кредитных вложений. Цели банка в этих двух сферах различны: в первой – привлечение клиентов в качестве вкладчиков денежных средств, а во второй – направить кредитные ресурсы банка таким предприятиям, которые использовали их с наибольшей пользой и были бы в состоянии возвратить кредит в установленные сроки.

В рамках маркетинга в банке реализовываться следующие  принципы:

1.   Направленность действий всех банковских работников на достижение конкретных рыночных целей.

2.   Комплексность процесса функционирования маркетинга (маркетинговая информация, планирование, организация и контроль).

3.   Единство стратегического и оперативного планирования маркетинга.

4.   Разносторонне и масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка.

5.   Обеспечение заинтересованности каждого работника в постоянном повышении своей квалификации.

6.   Создание благоприятного психологического климата в коллективе банка.

Многие из этих принципов перекликаются с  принципами менеджмента, которые мы изучали в Теории менеджмента.

Основными задачами маркетинга в банке можно  назвать:

1.   Обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка.

2.   Повышение ликвидности банка в целях соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков, поддержание общественного имиджа банка.

3.   Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком. Это создает условия для устойчивости деловых отношений.

4.   Поиск новых потребностей в банковских услугах. Проведение маркетинговых исследований.

5.   Привлечение в банк новых клиентов. Поддержание и развитие имиджа банка как надежной, ориентированной на потребности клиента организации.

В соответствии с этими задачами банковский маркетинг  ориентируется на достижение высоких  количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество клиентов банка и их счетов, объем  депозитов, кредитных вложений, инвестиций, размеры совершаемых банком операций и услуг, показателей доходов  расходов банка, сроки обработки  документов, степень удовлетворения клиентов по объему, количеству и качеству услуг.

По своему характеру банковские услуги делятся  на кредитные, операционные, инвестиционные и прочие. Кроме того, российские банки развивают и другие операции по поручению клиентов: факторинговые  услуги, лизинговые, доверительные, консультационные, информационные и прочие.

Факторинг представляет собой особую форму  деятельности на рынке, связанную с  взысканием средств с предприятий-покупателей, являющихся клиентами учреждения. Эта  деятельность особо популярна и  прибыльна для банка в условиях тотальных неплатежей, которые сложились  на российском рынке.

Лизинг представляет собой выступление банка в  роли арендодателя или посредника между  арендодателем и арендатором. При  этом арендатор является клиентом банка. Лизинг отличается от обычной аренды тем, что арендатор в итоге  выкупает арендуемое имущество. Получается, что лизинг – это покупка товара в рассрочку. Банк, таким образом, дает арендатору кредит на покупку  товара, причем товар сразу переходит  во владение покупателя.

Доверительные услуги (траст). По договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество  в доверительное управление, а  другая обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя). Объектом доверительного управления может быть в общем  случае только имущество учредителя управления. Причем деньги сами по себе не могут быть объектом доверительного управления. В чем же выгода банка  от доверительного управления? Дело в  том, что с формированием в  России рынка ценных бумаг у многих юридических и физических лиц  в собственности оказываются  ценные бумаги. Собственники ценных бумаг  встают перед выбором: либо просто держать  ценные бумаги и ждать получения  по ним дивидендов или иного дохода, либо передать эти бумаги в доверительное  управление банку, чтобы тот, руководствуясь конъюнктурой рынка, получал дополнительный доход по этим ценным бумагам. Доверительное  управление делает возможным для  мелких держателей ценных бумаг доступ не рынок ценных бумаг, так как  банк аккумулирует в своем портфеле ценные бумаги всех учредителей управления, а в этом случае снижаются операционные расходы на операции с ценными  бумагами.

При организации  службы маркетинга в Банке тем  более встанет необходимость  в проведении обширных маркетинговых  исследований в этой области. Рассмотрим, какие методы анализа могут использовать банки в процессе проведения маркетингового исследования, и какие виды маркетинговой  информации могут быть собраны.

Сбор информации необходим для выявления реального  и потенциального рынков коммерческого  банка, изучения потребностей и перспектив этого рынка. Для оценки рынка  вычисляется доля, принадлежащая  банку, в том числе доля рынка  займов и депозитов, а также доля рынка отдельных видов услуг; делается сравнение рынка данного  коммерческого банка с рынком конкурирующих банков. Проведению данных исследований очень способствует то, что по закону коммерческие банки  должны публиковать в открытой печать экономические и финансовые отчеты о хозяйственной деятельности за прошедший год. В частности, уже  в течение нескольких лет журналы  «Профиль» и «КоммерсантЪ-Деньги»  раз в квартал публикуют рейтинги крупнейших и надежнейших коммерческих банков России. Используя эту информацию, можно оценить долю рынка коммерческого  банка по сравнению с другими  банками.

Банк в  настоящее время использует современные  информационные технологии для хранения информации и обеспечения ее оборота  внутри банка. Наличие единого стандарта  для обмена информацией внутри организации  позволяет иметь единообразные  архивы по различным разделам. Так  сотрудник отдела маркетинга может  получить уже собранную статистическую информацию о количестве клиентов, видах заказываемых ими услуг, среднем  объеме сделки, средней величине депозита, количестве сделок в течение временного периода и тому подобное. Данная унификация позволяет маркетологу  избежать трудоемкого процесса сбора  данных и привидения их в удобный  для анализа вид. Наличие единого  формата файлов, содержащих маркетинговую  информацию, позволяет автоматизировать процесс ее обработки. Написанная программистами банка программа будет автоматически  получать по сети файл, форматировать  его, убирать лишние поля с данными, а затем добавлять полученную информацию в единую базу данных, а  также вычислять различные коэффициенты, индексы, строить графики.

Подобный  подход к сбору маркетинговой  информации значительно ускоряет весь процесс маркетингового исследования в банке. Между появлением информации и ее обработкой проходит значительно  меньше времени, чем, если бы этот процесс  проходил с помощью обычных методов. Такая оперативность позволяет  банку быстрее реагировать на изменение внешней среды, вносить  изменения в свою деятельность, разрабатывать  новые услуги, которые бы полнее удовлетворяли потребности клиентов.

Особую роль для детального анализа рынка  имеет его сегментация. В основе сегментации рынка лежит характер банковских услуг (кредитные, операционные, инвестиционные и прочие), и клиентурный  признак (юридические и физические лица, корпорации, банки-корреспонденты, государственные органы). На практике применяется также географическая, демографическая, психокультурная  и поведенческая сегментации.

В качестве объектов географической сегментации  выступают территориальные образования, экономические районы, административные единицы страны, города и микрорайоны  городов. Банк обычно концетрирует свое внимание , в первую очередь, на ближайшие  рынки.

Демографическая сегментация основывается на социально-профессиональном делении населения, на делении по возрасту, по доходам, по семейному  положению и т.д. Банк выявляет интересующие его группы населения и работает с ними для максимального привлечения  вкладов, оптимального размещения кредитов. Такого рода сегментация приобретает  в России немалое значение в связи  с непропорциональным разделением  по доходам работников различных  отраслей народного хозяйства (например, энергетика и образование, медицина).

Поведенческая сегментация проводится на основе изучения досье, имеющегося в банке на каждого  клиента. При этом определяется состоянеие счета и характер операций, осуществляемых банком. По своему поведению население  может классифицироваться следующим  образом: люди, живущие сегодняшним  днем; авантюристы; реалисты, недостаточно активные, однако относящиеся с уважением  к материальным ценностям; лица, думающие о будущем; очень осторожные люди. Эту информацию можно получить, анализируя оборот по счетам клиентов. Так, недавний финансовый кризис поставил под сомнение надежность вкладов населения в банки, повысил рискованность, но в тоже время и доходность, ценных бумаг, снизил цены на государственные облигации. По поведению клиентов в эти месяцы можно было сказать, кто как реагировал на изменившуюся ситуацию, кто предпочел рисковать, вкладывая деньги, а кто предпочел забрать их из банка. Опять же при этом анализе очень поможет единая информационная система банка.

Сегментация открывает возможность:

-   более точно оценить целевой рынок с точки зрения потребностей клиентов;

-   выявить преимущества или недостатки деятельности банка в освоении конкретного рынка;

-   более отчетливо поставить цели и прогнозировать реальность успешного осуществления маркетинговой программы.        

 Для проведения  сегментации требуется соблюдение  следующих условий:

-   сегмент должен быть достаточно весомым, чтобы были оправданы операционные расходы банка, связанные с проведением кампании по продвижению новых услуг на рынок.

-   ответная реакция на действия банка группы людей или компаний, выбранных в качестве целевого рынка, должна выгодно отличаться от реакции других сегментов. 

В клиентурном  рынке обычно выделяют пять сегментов:

1.   Юридические и физические лица, открывающие счета в банке.

2.   Корпорации, финансово-промышленные группы.

3.   Банки-корреспонденты.

4.   Правительственные и муниципальные органы ( рынок государственных долговых облигаций).

5.   Юридические и физические лица как учредители доверительного управления имуществом.

После сегментации  рынка банковских услуг банк проводит позиционирование своей услуги в  определенном сегменте рынка.

В результате сбора маркетинговой информации отдел маркетинга банка подготавливается к анализу ситуации на рынке. Для  проведения анализа отдел маркетинга может использовать самые современные  средства исследования рынка, которые  есть в распоряжении банка. Те банки, которые проводят на рынке активную политику, направленную на выживание, комплектуют свои аналитические  отделы по последнему слову техники. Поскольку мне известны некоторые  современные методы, применяемые  для анализа в российских банках, то я о них немного расскажу.

Товаром и  основной банковской продукцией является услуга. Поэтому банковский маркетинг  в вопросе разработки нового товара имеет много общего с маркетингом  в сфере услуг. В литературе выделяют следующие особенности услуг  как специфических товаров:

1.   Услуга не может долго храниться, она может быть потреблена клиентов только в момент ее оказания.

2.   Качество услуги нельзя гарантировать заранее, так как каждый раз она оказывается конкретным человеком, а человеку свойственно ошибаться.

3.   Каждый раз услуга оказывается по-новому, и поэтому не существует двух совершенно одинаковых услуг.

При разработке нового депозита или кредита Банк ориентируется на потребности клиентов. Обычно возникновение новой услуги следует за появлением совершенно новой  потребности или существенным изменением старой. Выявить новую потребность  можно в результате маркетинговых  исследований, о которых я уже  говорил в предыдущем разделе  курсовой работы.

Депозит характеризуется  несколькими характеристиками: размером минимального взноса, величиной и  постоянством процента, минимальным  сроком хранения, условиями дополнительных взносов и снятия денег со счета. Изменяя эти характеристики, можно  получить совершенно новый вид услуги. Но так как такая банковская услуга как депозит является продолжительной  во времени (имеется ввиду то, что  деньги кладут на определенный срок), то банк должен планировать изменения  во внешней среде, чтобы, в конце  концов, получить прибыль.