Финансирования деятельности предприятия

Идеальным вариантом могло  служить нахождение той категории  заемщиков, которые удовлетворяли  бы всему спектру требований банка  и одновременно привлекали бы максимально  возможное количество кредитных  ресурсов, предлагаемых банком. Но в  современных условиях необходимы новые  подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных  населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных  кредитных ресурсов достигнуто не будет.

Сравнительно полноценная  банковская система в России сформировалась только в начале XXI века. Рост активов  и капитала был достаточно высок  не только в номинальном (рис. 1), но и  в реальном выражении, причем среднегодовые  темпы роста (CAGR) за 2000-2008 годы составили 36 и 44% соответственно.

Среднегодовые темпы реального  роста по активам и капиталу достигли в первом десятилетии XXI века 21 и 28% (за 2003-2007 гг. - 24 и 21% соответственно), что  существенно выше темпов роста ВВП (рис. 2). Капитал в целом по банковской системе составлял 12-14% от активов, что  при стабильном развитии вполне достаточно, но может вызывать определенные проблемы в условиях кризиса в силу наличия  большого числа средних и малых  банков, для которых требуется  более высокий уровень капитализации.

 

 

 

Перспективными направления  в сфере кредитования организаций  можно назвать более тесную работу с населением с учетом зарубежного  опыта. Это требует серьезных  маркетинговых исследований для  поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий  кредитования для повышения конкурентоспособности  банка в сфере уже освоенных  кредитных продуктов, но все эти  мероприятия на сегодняшний момент отсутствуют.

Говоря о кредитовании физических лиц в целом, можно  сказать, что, несмотря на довольно высокие  расходы по ведению этого направления  кредитования, они заслуживают внимания, так как являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению является высокая  степень диверсификации, что снижает  риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж  Сбербанка как народного банка, всегда способного помочь клиенту даже в небольших финансовых затруднениях.

Традиционные банковские услуги по привлечению и размещению средств хозяйствующих субъектов  развивались устойчивыми темпами. Рост в три раза кредитов, предоставленных  реальной экономике, - с 13 до 48%

ВВП - отражает смещение в  структуре активов в сторону  кредитования (рис. 3). При этом на конец 2008 года 66% кредитного портфеля приходится на предприятия и организации (13,5 трлн. руб.), 18% - на кредиты физическим лицам (3,8 трлн. руб.).

 

 

За первую половину 2009 года объем активов практически не вырос, а рост просроченной задолженности (по данным Банка России) с 1,5 до 3,6% (до 4,5% на 01.01.2009) кредитного портфеля по российской отчетности является одной из болевых точек РБС. По многим банкам просрочка не была в достаточной мере обеспечена ростом собственных средств и резервов на возможные потери по ссудам.

В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется выдача потребительских кредитов под  покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, дорогой  мебели и пр., по которым дополнительные затраты как времени, так и  денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а  спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой  вещью в период кредитования позволяет  клиенту застраховаться на случай повышения  цен на эту продукцию.

Данное направление уже  начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей  рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Рынок частных заимствований  имеет значительные перспективы  для роста. Это связано не только с ожиданием продолжения роста  доходов населения, наличием значительного  избыточного спроса на кредитные  продукты со стороны населения (особенно в регионах), но и с тем, что  для большинства банков (за исключением  специализированных) кредиты населению  составляют незначительную часть бизнеса  Другими словами, существуют огромные возможности для роста, связанные  с переориентацией активных операций банков.

Банки будут увеличивать  объемы кредитования населения, расширяя ассортимент кредитных продуктов. Наиболее перспективными в этом плане  являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а также накопительные  схемы, предполагающие выдачу кредита  клиенту после накопления им определенной суммы на депозитном счете.

Есть причины, на которые  банкиры и заемщики могут повлиять непосредственно. Например, отсутствие кредитных историй у граждан. Устранению этой причины будут способствовать кредитные бюро. Некоторые уже  действуют, как, например, Бюро кредитных  историй в рамках Межбанковской  расчетной системы, созданной с  участием Ассоциации «Россия».

Также необходимо развивать  инвестиционно-строительную деятельность и соответствующие кредитные  механизмы. То есть на сегодняшний день очень важным является снятие всех препятствий с инвестиционно-строительной деятельности так, чтобы она в  совокупности с ипотекой балансировала  предложение и спрос на рынке  жилья.

Также в числе минусов  и просчетов банковской системы  можно отметить локальность самого рынка. Жить в кредит модно и удобно, только в Москве и в Санкт-Петербурге. В российских регионах система потребительского кредитования развита пока очень  плохо.

Но это не главная проблема в развитии рынка. Региональная экспансия  невозможна или маловероятна при  ныне существующих условиях кредитования - процентные ставки все так же непомерно  высоки. В регионах на дорогие кредиты  может не быть спроса. К тому же, острее станет и проблема невозврата кредита.

Также перспективным видом  кредитования населения является кредитные  карты. В перспективе доля кредитных  карт будет неуклонно расти по мере решения основной проблемы - отсутствия кредитной истории клиента. В  этом смысле зарплатные проекты являются весьма благоприятным фактором, который значительно упрощает процесс эффективного формирования кредитной истории клиентов банка. Через три-пять лет при условии стабильной экономической ситуации рынок кредитных карт заметно вырастет.

Развитие банковского  сектора сдерживается рядом обстоятельств  как внутреннего, так и внешнего характера.

К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства  в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и  ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски  кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности  банков, прежде всего дефицит среднесрочных  и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к  банкам со стороны населения.

Помимо этого, российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского  сектора ? и снижающаяся доля иностранного капитала.

По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное  на банки в связи с отвлечением  ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена  процедура консолидации капитала (слияний  и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками  отчетности только в электронной  форме.

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость  дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

Систематизируем основные проблемы, которые являются наиболее значимыми  для успешного развития РБС на очередном этапе (начиная с 2010 г.). Можно выделить следующие проблемы, требующие системного решения:

1.устранение системной  недоразвитости РБС в части:

а) консолидации (комплексное  управление РБС, совершенствование  требований к универсальным банкам, развитие специализированных КО (региональных, продуктовых));

б) законодательного регулирования (внедрение отчетности по МСФО, комплексирование систем риск-менеджмента, совершенствование  надзора, в т.ч. за финансовым рынком в целом);

в) технологического развития (модернизация платежных систем, развитие систем банковских и кредитных карт, внедрение новых продуктов и  услуг, в т.ч. нетрадиционных);

. обеспечение пропорционального  развития РБС в интересах кредитования  реальной экономики и населения,  в том числе модернизации. Решение  ресурсной проблемы, в том числе за счет отечественных возможностей для смягчения зависимости от зарубежных заимствований. Стимулирование роста нормы сбережения;

. укрепление капитальной  базы РБС. Формирование эффективных  схем привлечения ресурсов в  капитал банков, в том числе  через механизмы публичных размещений. Регулирование доли иностранного  капитала в РБС;

. решение проблемы эффективного  регулирования финансовых институтов (включая банки и банковские  холдинги) на национальном и наднациональном  уровнях. Повышение информационной  прозрачности для обеспечения  устойчивого долговременного развития;

. развитие категории независимой  оценки бизнеса в интересах  принятия бизнес-решений и управления  рисками, в том числе упорядочивание  деятельности рейтинговых агентств;

. трансформация структуры  продуктов и услуг, определяемых  вызовами времени, прежде всего  развитие дистанционных услуг  в связи с направленностью  современного бизнеса на ускорение  расчетов и переход на менее  затратные технологии обслуживания  клиентов;

Отдельным вопросом, от которого во многом зависит не только устойчивость БС, но и устойчивость всей финансовой системы, является проблема координации  регулирования фондовых и валютных операций как фактора системного риска. В то же время накопились вопросы, требующие оперативного решения  в условиях кризиса. Если проблемы ликвидности  РБС в настоящее время достаточно успешно решаются, то проблема "плохих" долгов остается актуальной и требует  своего решения.

 

Заключение

 

Кредит способен оказывать  активное воздействие на объем и  структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные  формы кредитных денег, он может  обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного  развития безналичных расчетов, внедрения  их новых способов. Все это будет  способствовать экономии издержек обращения  и повышению эффективности общественного  воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации  прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы  приватизации государственной и  муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов  и их сосредоточение в кредитной  системе. Кредитная система в  лице банков принимает активное участие  и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков  на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки  на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и  цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской  деятельности на внутригосударственном  и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и  международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические  формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения  специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной  структуры кредитной системы  являются банки.

К сожалению, традиционные кредитные  банковские операции сегодня менее  выгодны, чем ряд других операций коммерческих банков (например, с ценными  бумагами). Главная причина более  низкой эффективности банковского  кредитования - крайняя рискованность  такого рода вложений, ведущая к  частым невозвратам кредитных ресурсов.

Коммерческие банки в  определенной мере компенсируют риск невозврата повышением процентных ставок, что в свою очередь делает кредитные  ресурсы все более труднодоступными для заемщиков.

Прежде чем открыть  кредит тому или иному предприятию, заемщику, банки проводят тщательную экспертизу всех аспектов его деятельности.

Предоставление банками  кредитов предприятиям никоим образом  нельзя считать чисто формальным актом, безотносительным к эффективности  использования общественных ресурсов. Отличить среди множества потенциальных  заемщиков, обращающихся за кредитом, авантюристов от честных и разумных деловых партнеров - важнейшая и  чрезвычайно трудная задача экспертно-кредитных  отделов коммерческого банка.