Богатый ребенок, умный ребенок

(С) = ____

Возьми цифру  твоих доходов от процентов (А)

(A) = ____

Умножь ее на 50 процентов налога на доходы (величина налога может меняться в зависимости от общей суммы доходов).

(A) х 50% = ____ (E)

Теперь вычти  величину (E) из величины (C), чтобы узнать, сколько денег ты заработаешь  или потеряешь с учетом уплаты налогов.

(C) минус (E) = ____ (F)

Сколько денег  ты заработаешь или потеряешь за десять лет?

(F) х 10 лет  = ____ (G)

ОТВЕТЫ:

E = $200; ты заплатишь  200 долларов налога на доход  от процентов на твой вклад,  при условии, что ставка налога  составит 50 процентов.

F = потере $700 (или  -$700); с учетом уплаты подоходного налога ты потеряешь за год 700 долларов, то есть заплатишь на 700 долларов больше в виде процентов на ссуду за машину, чем получишь процентов со своего вклада после уплаты налога.

G = потере $7000; за  десять лет ты потеряешь 7000 долларов. У тебя останется 10 тысяч на сберегательном счету и 10 тысяч потребительской ссуды, но тебе придется выплатить на 7000 долларов больше денег в виде процентов и налогов, чем ты получишь за десять лет.

ВЫВОДЫ:

Простой анализ вышеприведенного примера показывает, что такой план вложения денег нельзя назвать разумным. К сожалению, очень многие люди следуют именно этому плану, не осознавая его последствий. Вот несколько способов его усовершенствования.

Простой. Используй 10 тысяч на сберегательном счету для оплаты потребительской ссуды в 10 тысяч. В результате ты перестанешь терять деньги. Ты не будешь ни получать, ни платить проценты.

Средней сложности. Взяв 10 тысяч со своего сберегательного счета, найди и купи такие активы, которые обеспечат достаточный приток денег для оплаты процентов по потребительской ссуде. Необходимо найти такой объект инвестиций, который даст тебе 900 долларов дохода в год. Если обрисовать эту ситуацию иначе, то твоя прибыль (900 долларов) на инвестированный капитал (10 тысяч долларов) составит 9 процентов (900 долларов разделить на 10 тысяч). Умение рассчитать прибыль на вложенный капитал обязательно для любого инвестора. В результате твои активы будут оплачивать твои пассивы, в данном случае потребительскую ссуду. (Фактор подоходного налога в этом примере не учитывается, потому что налоги на купленные активы могут сильно различаться.)

Сложный. Купи активы с уровнем прибыли на инвестированный капитал не менее 9 процентов. Затем найди способ превратить 10 тысяч долларов потребительской ссуды в ссуду деловому предприятию. Тогда ты получишь право вычесть 900 долларов процентов по ссуде из облагаемой налогом суммы доходов. Более подробно этот вариант рассмотрен в книге “Руководство по инвестированию”.

Пожалуйста, не забывайте, что цель этого упражнения — показать разницу между сбережениями и займами, а также между накоплением денег на сберегательных счетах и инвестированием. Для повышения уровня сложности в задачу вводятся дополнительные условия. Сначала разберите с ребенком простейший пример и переходите к более сложному только в том случае, если он проявляет интерес к задаче и демонстрирует реальное понимание изначальной концепции.

Финансовая практика в продовольственном  магазине

Лучший способ обучения для ребенка — это  практика. Начинать вести с детьми разговоры о деньгах можно с самого раннего возраста. Если выполнить данное упражнение перед упражнением на расчет бюджета, то детям будет проще планировать покупки продуктов для недельного меню на всю семью.

Занимаясь покупками  в продовольственном магазине, вы постоянно принимаете решения, связанные с качеством и стоимостью продуктов. Вместо того чтобы прикидывать варианты в уме, попробуйте делать это вслух вместе с детьми. Мне часто приходится видеть, как родители всовывают в руки ребенку игрушку или электронную игру, лишь бы заткнуть им рот. Сделайте их активными участниками процесса. Покажите им, как сравнивать цены на продукты и позвольте высказать свое мнение о том, какую банку бобов купить выгоднее.

Не менее важно  объяснить детям, почему иногда вместо более дешевой банки лучше купить ту, что подороже. Разница в цене может быть оправдана качеством продукта. Можно купить обе банки, чтобы дома наглядно показать ребенку разницу в качестве. Позвольте детям заплатить самим, отсчитать нужную сумму и проверить сдачу. Ребенку очень важно как можно раньше усвоить концепцию цены и обмена.

Финансовая практика в автосалоне или в магазине бытовой техники

Если вы собираетесь  купить автомобиль или сложное техническое  устройство, возьмите с собой ребенка. Обсудите с ним ваше решение заплатить сразу или воспользоваться кредитом. Если вы оформляете кредит, не забудьте сказать ребенку, что с этого момента в вашем месячном бюджете появится новая статья расходов.

Присутствуя при  финансовом оформлении сделки, ребенок  может узнать кое-что новое о предоставлении ссуд и о необходимости высокого кредитного рейтинга. Попросите работника кредитного отдела рассказать вашему ребенку о том, что такое высокий кредитный рейтинг и как важно его иметь. Обычно работники с удовольствием рассказывают истории о потенциальных покупателях, которым не удалось получить право на кредит, и про тех, у кого кредитные рейтинги были сказочно высокими.

В результате таких  экскурсий ваш ребенок получит  наглядное представление о том, каким образом ваш персональный финансовый отчет и высокий кредитный рейтинг заменяют в реальной жизни табель успеваемости. Подобная практика может быть очень краткой, но даже сама возможность присутствовать на процедуре расширяет кругозор ребенка и позволяет узнать много нового о деньгах и кредитах.

Финансовая практика у биржевого  брокера

После посещения  банка возьмите ребенка с собой  в вашу брокерскую фирму. Попросите  кого-нибудь из брокеров объяснить  суть его работы вашему ребенку. (О  таком визите лучше договориться заранее, чтобы брокер мог выделить время для беседы.) Если ваш ребенок достиг подросткового возраста, полезно будет открыть ему личный счет. Привлеките его к участию в оформлении бумаг. Вместе с брокером помогите ребенку выбрать лучший вариант вложения денег, чтобы наполнить его счет.

Попросите брокера  объяснить ребенку разницу между  различными видами инвестиций и коэффициентами их окупаемости. Большинство взрослых не разбираются в типах корпоративных  акций и не имеют понятия о  принципах работы взаимных фондов. Понимание сущности этих инвестиционных инструментов обеспечит ребенку потрясающий финансовый старт в реальной жизни.

Если ребенок  не успевает ухватить суть каждой концепции, представляемой брокером, воздержитесь от обсуждения таких нюансов, как  отношение цены к прибыли и прочих аспектов фундаментального и технического анализа. Более подробно эти темы рассматриваются в “Руководстве по инвестированию”.

Некоторые родители открывают счета для детей  в он-лайновых торговых фирмах. Выбор  всегда за вами. Однако на ранних стадиях обучения полезнее, если у ребенка есть возможность общаться с брокером лицом к лицу. Это поможет установлению более открытых отношений между ними, и ребенку будет гораздо легче задавать вопросы о том, чего он не понимает. Научите ребенка читать финансовые страницы местной газеты. Если вы сами не слишком в них разбираетесь, попросите брокера научить вас обоих.

Всегда начинайте  с малого. Не позволяйте ребенку  распоряжаться инвестициями на крупные  суммы. Цель этого процесса — ознакомление ребенка с миром денег и их силой, Доступ к слишком большим деньгам может привести к тому, что деньги станут страстью ребенка и он превратится в чудовище. Лучше начинать с малого и учиться на практике. Когда речь идет о деньгах, то оправиться от маленькой ошибки намного легче, чем от большой.

Финансовая практика в “Макдональдсе”

Думаю, что вам  не составит слишком большого труда  заманить ребенка в “Макдональдс”. Однако на этот раз выделите на выполнение упражнения побольше времени.

Подъезжая к  “Макдональдсу”, обратите внимание ребенка на следующие моменты:

• Кто-то владеет землей, занятой рестораном, и получает арендную плату за выданное “Макдональдсу” разрешение использовать этот участок. Владельцу земли даже не обязательно появляться здесь. Он исправно, каждый месяц, получает свои деньги;
• Тот же человек может являться владельцем здания ресторана и получать арендную плату за него.
• Кто-то владеет компанией, которая производит для “Макдональдса” эмблемы (две золотистые арки). Можешь ты представить фабрику, заполненную золотистыми арками? Может быть, только благодаря ей “Макдональдс” уверен, что все золотистые арки на его ресторанах одного размера и цвета.

После того как  вы сделаете заказ и пообедаете, обратите внимание ребенка на следующее:

• Видишь девушку за прилавком? Она работает на “Макдональдс”. Она получает за час работы достаточно денег, чтобы приходить и выполнять эту работу. Пока она будет приходить на работу и делать то, чему ее обучили, ей будут платить. Когда она получает чек на зарплату, указанная в нем сумма учитывает только то время, которое она физически находилась здесь и выполняла свои обязанности.
• Контрольный вопрос: сколько еще работников ты видишь?
• Ваш вывод: итак, для того чтобы этот ресторан работал и хорошо обслуживал посетителей, нужно совсем немного работников.

Осмотрите помещение  ресторана и укажите на следующие  особенности: 

• Видишь бумажные стаканчики, которые они используют, и бумажные салфетки, в которые заворачивают гамбургеры? Их производят другие компании специально для “Макдональдса”. Они обязаны выпускать стаканчики и салфетки в точном соответствии с требованиями “Макдональдса”, иначе им за них не заплатят. Кто-то еще, тоже наемный работник, сидит за столом в офисе “Макдональдса”, расположенном в совсем другом месте, отвечает за заказ этих изделий и за их своевременную поставку в каждый из тысяч ресторанов до того, как там закончатся запасы.
• Контрольный вопрос: какие еще ты видишь предметы, которые могут быть изготовлены для “Макдональдса” другими компаниями?
• Ваш вывод: итак, для того чтобы поставлять все необходимое для бесперебойного функционирования ресторанов, нужно большое количество разных компаний, работающих в разных областях промышленности.
• Видишь человека, который чинит посудомоечную машину (или вкручивает лампочки, или моет окна)? Возможно, что он человек свободной профессии иди у него свой маленький бизнес. Управляющий этим рестораном нанимает его для выполнения специальной работы, например починки машины или мойки окон. Для ресторана было бы слишком дорого нанимать работника такой квалификации на полный рабочий день, потому что его услуги необходимы только тогда, когда что-нибудь сломается или окна станут слишком грязными.
• Контрольный вопрос: для каких других работ или заданий управляющий может привлечь другие компании, вместо того чтобы нанимать постоянного работника? -
• Ваш вывод: итак, для обеспечения бесперебойной работы ресторана необходимо пользоваться различными услугами посторонних компаний. Таким образом, мелкие предприниматели и люди свободных профессий, обладающие квалификацией в различных областях, получают возможность работать на “Макдональдс” и помогать ему обеспечивать необходимый уровень обслуживания.
• Ты никогда не замечал, что все “Макдональдсы” похожи друг на друга? Еда в них всегда одинакова. Работники, правда, разные, но все говорят одно и тоже. Кетчуп тоже всегда один и тот же. Причина такого однообразия в том, что “Макдональдс” разработал для своих предприятий единую систему так называемых “стандартов”. Каждый ресторан, если он желает носить название “Макдональдс”, обязан следовать раз и навсегда установленным правилам и инструкциям. Весь комплекс правил и инструкций определяется специальными стандартами. Они полностью регламентируют все этапы производственного процесса. Стандартные инструкции определяют даже порядок заправки и мойки миксеров для взбивания коктейлей или фритюрниц для приготовления жареного картофеля.
• Контрольный вопрос: Какие еще стандарты тебе удалось заметить?
• Ваш вывод: Только благодаря стандартам, которые действуют в этом и во всех остальных ресторанах “Макдональдс” по всему миру, приобретать эти предприятия исключительно выгодно. Как думаешь, было бы неплохо получить права на эти стандарты или создать что-нибудь в этом роде для твоего собственного бизнеса, чтобы он мог быть таким же успешным?
• А как ты думаешь, почему я ни слова не сказал о том, что здесь не видно владельца этого “Макдональдса”? Владелец нанимает управляющего. Управляющий отвечает за повседневную работу ресторана. Управляющий нанимает и увольняет работников, отвечает за своевременную поставку продуктов и оборудования, следит, чтобы все посетители остались довольны и чтобы все шло, как по маслу. Управляющий связывается с владельцем только для того, чтобы сообщить, как идут дела. Он может делать это раз в неделю по телефону или раз в месяц на совещаниях (которые проводятся в офисе или дома у владельца). Владельцу нужны эти звонки или совещания для того, чтобы знать, сколько денег принес этот ресторан. “Макдональдс” — это статья активов, которая принадлежит владельцу. Ему же принадлежат права на стандарты, благодаря которым ресторан работает. В данный момент владелец может находиться где угодно, например, играть в гольф.
• Контрольный вопрос: сколько времени, по-твоему, проводит владелец в этом ресторане?
• Ваш вывод: итак, владелец — это человек, который заставляет этот актив работать на него, вместо того чтобы самому работать за деньги! И так как этот актив является для него источником денежного потока, сам владелец может тратить свое время на приобретение других активов или проводить его на поле для гольфа.

Финансовая практика у многоквартирного дома

Выберите многоквартирный  дом где-нибудь по соседству, желательно, один из тех, которые ваш ребенок  хорошо знает или часто видит  по пути в школу. Припаркуйте машину напротив и обратите внимание ребенка на следующие моменты:

• Это многоквартирный дом. Людей, которые живут в нем, называют “квартиросъемщиками”, и за свое проживание они платят деньги или “квартплату”. Благодаря квартплате им разрешается жить в одной из квартир, но они не являются ее владельцами. Это все равно как если бы они взяли квартиру в долг. Обычно в стоимость квартплаты входит оплата за места общего пользования, такие как бассейн, прачечная или площадка перед домом.
• Контрольный вопрос: сколько, по-твоему, квартир в этом доме?
• Ваш вывод: итак, все жильцы платят владельцу дома квартплату за право проживания в этих квартирах.
• Владельцу дома принадлежат все квартиры. Обычно владелец, когда покупает дом, тоже берет в долг сумму, которая называется “ссудой под закладную”, и должен ежемесячно выплачивать банку проценты по ссуде плюс часть взятых в долг денег.
• Контрольный вопрос: если в доме ____ квартир и каждый квартиросъемщик платит в месяц по тысяче долларов, то сколько денег владелец дома получает в месяц за сдачу квартир?
• Ваш вывод: итак, если сумма квартплаты, которую владелец собирает в месяц, превышает сумму, которую он выплачивает банку, то в итоге дом приносит ему деньги.
• Но содержание дома требует расходов, например, на уборку двора, чистку бассейна или на покраску. Владельцу приходится брать на себя эти расходы, чтобы поддерживать дом и квартиры в хорошем состоянии.
• Контрольный вопрос: какие еще расходы приходится, по-твоему, оплачивать владельцу дома?
• Ваш вывод: итак, владелец должен каждый месяц собирать с жильцов столько денег, чтобы его доходы (квартплата) от квартир были больше суммы расходов на погашение задолженности за дом и на его эксплуатацию.
• В большинстве случаев владелец не живет в одной из квартир этого дома. Поэтому ему приходится устанавливать порядок (стандарт) определения размера квартплаты и ее выплаты, а также оповещать жильцов о любых изменениях в правилах пользования его собственностью.
• Контрольный вопрос: какие еще порядки или стандарты необходимо, по-твоему, установить владельцу, чтобы дом приносил доход? (Например, установить для жильцов порядок уведомления владельца о разного рода поломках, порядок перевода квартплаты на его счет и оплаты счетов за коммунальные услуги.)
• Ваш вывод: как видишь, жилой дом напоминает “Макдональдс” в том, что для его успешного использования тоже необходимы определенные стандарты. Владение жилыми домами — это всего лишь еще один вид бизнеса.
• Ты можешь никогда не увидеть тут владельца дома, потому что он здесь не живет. Владелец может нанять смотрителя здания, который будет отвечать за все вопросы, связанные с квартплатой, эксплуатацией дома и сдачей квартир. Иногда смотритель может сам жить в этом доме, но это не обязательно.
• Контрольный вопрос: итак, если владелец тут никогда не появляется и за все отвечает смотритель, похожа ли роль владельца дома на роль владельца “Макдональдса”?
• Ваш вывод: точно так же, как для владельца ресторана, для домовладельца его собственность является активом. Он устанавливает порядки, за поддержанием которых обычно следит смотритель, отвечающий за исправность квартир и эффективность их использования. Смотритель регулярно информирует владельца о положении дел и сообщает, сколько денег приносит этот актив в его карман. Владелец — это человек, который заставляет этот актив работать на него, вместо того чтобы самому работать за деньги.