Богатый ребенок, умный ребенок

ПЛАТИТЕ СНАЧАЛА СЕБЕ

Недавно я был  приглашен на шоу Опры Уинфри (известной  афроамериканской актрисы и телеведущей), где живейший интерес аудитории вызвал заданный мне вопрос: “Как вам удается платить сначала себе?” Я был потрясен, когда понял, что для многих взрослых идея платить сначала себе была абсолютно нова и трудна для понимания. Трудность заключалась в том, что слишком многие из них настолько глубоко увязли в долгах, что просто не в состоянии платить сначала себе. По дороге домой я думал о том, что с помощью системы трех копилок мой богатый папа приучил меня с малых лет платить себе в первую очередь. Сегодня, имея за плечами большой жизненный опыт, мы с женой по-прежнему держим три копилки на туалетном столике и все также отчисляем десятину церкви, откладываем и инвестируем деньги.

Когда я изучаю жизнь очень богатых людей, то вижу, что идея платить себе первому заложена в их образ мышления изначально. Это краеугольный камень их жизненного фундамента. Недавно я слушал выступление ведущего специалиста в области инвестиций и финансового менеджмента, сэра Джона Темплтона, который говорил, что старается прожить на 20 процентов своих доходов, а остальные 80 процентов уходят на сбережения, отчисления церкви и инвестиции. Многие люди живут на 105 процентов своих доходов, и у них ничего не остается, чтобы заплатить себе. Вместо того чтобы платить сначала себе, они платят сначала всём остальным.

БУМАЖНАЯ РАБОТА

Со временем богатый папа несколько развил идею трех копилок. Он хотел убедиться  в том, что мы с Майком сумеем правильно  соотнести содержимое наших копилок  с нашими финансовыми отчетами. Мы продолжали наполнять копилки, но теперь должны были отчитываться за них в упрощенных финансовых отчетах. Форма отчета была примерно такой:

 

Если мы брали  из копилки какую-то сумму, то должны были отчитаться за нее. Например, если я брал 25 долларов из денег, предназначенных для церковной десятины, и отдавал их на благотворительные цели или жертвовал церкви, то должен был указать их в своем ежемесячном финансовом отчете.

В таком случае мой месячный финансовый отчет выглядел вот так:

 

Наличие трех копилок  и необходимость отчитываться за потраченные деньги в финансовом отчете дали мне финансовое образование и опыт, которого никогда не получает большинство взрослых, не говоря уже о детях. Мой богатый папа говорил: “Понятие учета сродни понятию ответственности. Если ты собираешься стать богатым, то должен уметь нести ответственность за свои деньги”.

Мне трудно передать, насколько важную роль играет идея ответственности и учета в  моей сегодняшней жизни. Она важна  для каждого человека. Когда в  банке вам вежливо отказывают в кредите, то во многих случаях это  означает, что там обеспокоены вашим недостаточно ответственным отношением к деньгам. Когда Международный валютный фонд (МВФ) говорит, что какая-то страна недостаточно “прозрачна”, во многих случаях это означает, что он требует от правительства представления более ясных финансовых отчетов. Под прозрачностью имеется в виду такая степень понятности, чтобы каждая заинтересованная сторона могла без труда разобраться, куда и к кому направляются деньги. Другими словами, МВФ требует отчета от целого государства точно так же, как богатый папа требовал его от нас с Майком.

Таким образом, абсолютно для всех, будь то маленький  ребенок, семья, предприятие, церковь  или огромная страна, умение управлять  деньгами и нести ответственность  за их использование является чрезвычайно  важным качеством, которому стоит научиться.

Первые шаги

С помощью этой элементарной идеи использования настольных игр, трех копилок и простейших финансовых отчетов мой богатый папа смог ввести своего сына и меня в мир  настоящих денег. И все же эта  простая, по сути, концепция не всегда оказывалась легкой в осуществлении. Одним из наиболее важных уроков, полученных мною в результате этого процесса, стало осознание значимости финансовой дисциплины. Каждый месяц я должен был докладывать богатому папе о состоянии моих финансов. Каждый месяц мне приходилось отвечать за все мои деньги. Бывали такие месяцы, когда мне хотелось убежать и спрятаться, но, оценивая прошлое, хочу сказать, что наихудшими часто были месяцы, когда я узнавал больше всего о себе самом. К тому же, я уверен, что эта дисциплина помогла мне в школе, так как все мои академические проблемы были связаны не с нехваткой интеллекта, а с недостаточной дисциплинированностью.

Вот таким образом  мой богатый папа учил своего сына и меня обращению с деньгами в  реальном мире. В следующих главах я предложу вам несколько более сложных упражнений, которые вы можете испробовать на практике, и несколько уроков, которые можно получить в процессе обучения. Необходимость усвоения этих уроков объясняется тем, что сегодня простое откладывание денег на черный день — это верный способ отстать от жизни в финансовом плане. В век промышленности идея сбережения денег могла быть достаточно прогрессивной. Однако в век информации она будет серьезным препятствием для стремительных перемен, вызванных стремительностью роста объема информации. В век информации вам необходимо точно знать, как быстро крутятся ваши деньги и насколько активно они работают на вас.

Глава 11

Разница между хорошими и плохими  долгами

Мои мама и папа потратили большую часть жизни на отчаянные, но бесплодные попытки выбраться из долгов. Мой богатый папа, наоборот, большую часть жизни посвятил тому, чтобы одалживать все больше и больше денег. Вместо того чтобы советовать нам с Майком избегать долгов и платить по счетам, он часто говорил: “Если вы хотите стать богатыми, вы должны усвоить разницу между хорошими и плохими долгами”. Дело в том, что сама тема долгов мало его интересовала. Он хотел, чтобы мы поняли разницу между тем, что хорошо и что плохо в мире финансов. Богатый папа был больше заинтересован в том, чтобы вытащить на свет божий наши финансовые таланты.

А вы знаете разницу между тем, что  хорошо и что плохо?

Школьные учителя  посвящают большую часть своего времени поискам правильных и  неправильных ответов. Служители церкви большую часть своих проповедей посвящают теме борьбы добра со злом. Богатый папа тоже учил своего сына и меня понимать разницу между  тем, что хорошо и что плохо, но только в мире денег.

Бедняки и банки

В детстве я  знал много бедных семей, которые  не доверяли банкам и банкирам. Многие бедные люди чувствуют себя неуютно, когда им приходится разговаривать  с банкиром, одетым в дорогой костюм. Поэтому, вместо того чтобы идти в банк, многие из них просто прячут свои деньги под матрацем или в другом потайном месте, но только не в банке. Если кому-нибудь из них нужны деньги, такие люди объединяются, достают деньги из кубышек и одалживают собранную сумму тому члену общины, который в ней нуждается. Если им не удается одолжить денег у кого-нибудь из друзей или родственников, бедняки часто используют в качестве банка ломбард. Вместо того чтобы взять кредит под залог дома, они закладывают цепную пилу или телевизор под невероятно высокие проценты. Сегодня в некоторых штатах США беднякам приходится платить более 400 процентов годовых за краткосрочные кредиты. Такие кредиты часто называют “займами до получки”. Во многих штатах максимальный уровень процентных ставок ограничен, но все равно полученные таким образом деньги обходятся слишком дорого. Когда я узнал, насколько безжалостно обходятся подобные финансовые учреждения с бедными людьми, то понял, почему так много бедняков не доверяют людям в костюмах, и еще я понял, что доверие — это улица с двусторонним движением. Бедным кажется, что все банкиры сволочи, которые только и ждут, чтобы ободрать их до нитки, но и банкиры часто точно так же смотрят на бедняков.

Средний класс и банки

Мои родители, как  типичные представители среднего класса, считали банки надежным местом для хранения денег. Они часто повторяли детям: “Это так же надежно, как деньги в банке”. Но, считая, что хранить деньги в банке — это хорошо, они были уверены, что занимать слишком много денег — это плохо. Вот почему мои мама и папа всегда старались оплачивать счета как можно быстрее. Одной из их главных целей было рассчитаться за дом и получить его в свою полную и окончательную собственность. Короче говоря, они считали, что банки — это хорошо, сбережения тоже хорошо, а займы и кредиты — плохо. Вот почему моя мама постоянно повторяла: “Никогда не занимай деньги сам и никому не давай в долг”.

Богачи и банки

В отличие от них мой богатый папа советовал  нам с Майком развивать наш  финансовый интеллект. Как уже говорилось в этой книге, одним из определений интеллекта является способность проводить более тонкие различия или умножать путем деления. Точнее, богатый папа не считал однозначно, что сбережения — это хорошо, а долги — плохо. Вместо этого он тратил много времени на то, чтобы объяснить нам разницу между хорошими и плохими сбережениями, хорошими и плохими расходами, хорошими и плохими долгами, хорошими и плохими убытками, хорошими и плохими доходами, хорошими и плохими налогами, хорошими и плохими инвестициями. Богатый папа учил нас думать и повышать наш финансовый интеллект путем проведения более тонких различий. Другими словами, чем лучше вы понимаете разницу между хорошими и плохими долгами, хорошими и плохими сбережениями, тем выше ваш финансовый IQ. Если вы однозначно считаете что-то, например долги, плохим или хорошим, значит, ваш финансовый IQ далек от совершенства.

В этой книге  мы не будем касаться конкретных различий между тем, что хорошо и что  плохо. Но если вас заинтересовала эта  тема, то в моей третьей книге “Руководство по инвестированию” вы найдете более подробные объяснения разницы между хорошими и плохими долгами, расходами, убытками, налогами и т. д.

Цель этой книги  — предупредить родителей об опасности  таких утверждений, как

• расплатись с долгами;
• откладывай деньги;
• оплати счета;
• урежь расходы по кредитным карточкам;
• не бери в долг.

Еще раз повторяю: бедные склонны думать, что банки  — это плохо, и избегают их; средний  класс считает, что некоторые  из банковских услуг — это хорошо, а некоторые — плохо; а мой богатый папа видит хорошее и плохое во всем. Советуя нам видеть во всех финансовых вопросах хорошую и плохую стороны, он развивал наши способности проводить более тонкие различия, а в результате мы повышали наш финансовый интеллект.

Развивайте финансовый талант вашего ребенка

Одним из наиболее важных уроков богатого папы стал урок, который он называл “думай как  банкир”. Еще он называл его “алхимией  денег — наукой о том, как свинец превратить в золото” или “наукой  о том, как делать деньги из ничего”. Те из вас, кто прочел книгу “Богатый папа, бедный папа”, наверняка помнят забавную историю о том, как я учился думать подобно банкиру или алхимику (так называют человека, умеющего превращать свинец в золото).

Вместо того чтобы считать банк абсолютным злом, как считают многие бедняки, или думать, что некоторые услуги банков — это хорошо, а некоторые — плохо, как думают многие представители среднего класса, богатый папа хотел, чтобы мы с Майком поняли принцип работы банка, На этой стадии нашего развития он периодически брал нас с собой в банк и оставлял сидеть в вестибюле и наблюдать за входившими и выходившими людьми. Затем, когда мы проделали это упражнение несколько раз, он спросил нас;

— Ну расскажите, ребята, что вы видели? Так как  нам было в то время примерно по четырнадцать лет, увидели мы немного. Мы с Майком пожали плечами и состроили скучные физиономии, как это обычно делают подростки, когда им задают трудный вопрос.

— Видели людей, которые входили и выходили, —  сказал Майк.

— Да, — подтвердил я. — Это все, что я видел.

— Хорошо, —  сказал богатый папа и повел нас  к стойке кассира. Там он сказал нам  понаблюдать за женщиной, оформлявшей  вклад.

— Видели это? Мы кивнули.

— Хорошо, —  повторил он и повел нас к столу, за которым сидел один из управляющих банком. — А что вы видите здесь?

Мы с Майком посмотрели на человека в костюме, который  сидел там, заполняя финансовый отчет  и разговаривая о чем-то с банкиром.

— Точно не знаю, — ответил я. — Но, если я не ошибаюсь, он собирается взять ссуду.

— Хорошо, — сказал богатый папа, показывая, что нам пора уходить. — Наконец вы увидели то, что нужно.

Залезая в машину, нагревшуюся на горячем гавайском  солнце, Майк спросил:

— А что мы такое увидели?

— Хороший вопрос, — ответил богатый папа. —  Так что же вы увидели?

— Я видел, как  люди приходили в банк и вкладывали деньги, — сказал я. — А потом  я видел, как другие люди приходили  в банк, чтобы взять ссуду. Вот  все, что я видел.

— Очень хорошо. А чьи это были деньги? Деньги банка?

— Нет, — сказал Майк. — Это были деньги людей. Банк делает деньги на деньгах других людей. Они берут деньги и ссужают их, но это не их деньги.

— Хорошо, —  снова повторил богатый папа. Затем, повернувшись ко мне, спросил: — А  что делают твои родители, когда  приходят в банк?

Подумав минуту, я ответил:

— Они изо  всех сил стараются накопить денег. А если им приходится брать ссуду, то они стараются как можно  быстрее ее погасить. Они считают, что сбережения — это хорошо, а долги — плохо.

— Прекрасно. Ты очень наблюдателен.

Повернув бейсбольную кепку козырьком назад, я только пожал плечами, говоря себе, что дело это нехитрое, и мы поехали в офис к богатому папе.

Усевшись за стол, богатый папа достал свой желтый блокнот и нарисовал на чистой странице диаграмму финансового  отчета:

 

— Вам понятна  эта финансовая картина? — спросил  богатый папа, подвигая блокнот к  нам.

Мы с Майком некоторое время изучали схему.

— Да, мне это  понятно, — сказал Майк, а я только кивнул. К этому моменту мы проиграли столько разных финансовых сценариев, что быстро поняли ход мыслей богатого папы. — Банк занимает или хранит деньги, выплачивая владельцам сбережений. 3 процента, а потом выдает их заемщикам, но берет с них 6 процентов.

Кивнув в знак согласия, богатый папа спросил:

— А чьи это  деньги?

— Владельцев сбережений, — быстро ответил я. — Как только они попадают в банк, банкир сразу  же старается их кому-нибудь ссудить.

Богатый папа еще  раз кивнул. После длительной паузы, позволив нам переварить полученную информацию, он сказал:

— Когда я  играю с вами в “Монопольку”, то часто говорю, что вам нужно  найти формулу достижения большого богатства. Правильно?

Мы кивнули.

— Четыре зеленых  домика, один красный отель, — тихо ответил я.

— Хорошо. У недвижимости есть то положительное качество, что  ее можно увидеть. Но теперь, когда  вы стали старше, я хочу, чтобы  вы научились видеть то, что глазами  увидеть нельзя.