Бюро кредитных историй

Все просто: если кредитная история у заемщика плохая, то кредит ему не получить ни в каком серьезном заведении. Каждый банк отсылает кредитные истории в определенные БКИ, поэтому, если заемщик брал кредиты в разных банках, то его кредитная история будет для каждого банка своя. Однако это не означает, что банк не узнает о заемщике, ведь БКИ обмениваются сведениями, и, кроме того, существует Центральный каталог кредитных историй, в котором содержатся сведения и всех БКИ, в которых есть данные.

Ключевое понятие - код субъекта кредитной истории - это комбинация цифр и букв, которая используется для доступа к кредитной истории (как пароль для доступа к электронной почте). Этот код сформировать, изменить или удалить может только заемщик. Сформировать код можно при заключении кредитного договора или после. Причем каждого банка заемщик может сформировать свой код, и тем самым ограничить доступ каждого из них к кредитной истории. Если банк сформировал отдельный код, то он сможет получить сведения о кредитной истории только в срок действия кредитного договора, а после уплаты заемщиком кредита, код аннулируется, и банк больше не будет иметь доступа к кредитной истории.

Если у заемщика уже есть код субъекта кредитной истории, то изменить, удалить или создать дополнительный код Вы можете на сайте Центробанка России, на сайте пройдите по ссылке Центральный каталог кредитных историй, а затем выберите нужное действие.

Если у заемщика нет кода, то можно обратиться в банк, в котором заемщик получал кредит, и попросить банк сформировать код. Чтобы узнать свою кредитную историю, заемщику необходимо сначала выяснить, в каких Бюро Кредитных Историй хранятся сведения о нем. Существует два способа, чтобы это выяснить:

· Интернет-запрос;

· Запрос через ЛЮБУЮ кредитную организацию.

Необходимо четко осознавать, что кредитная история нигде не лежит в виде стопки бумаг или файла на компьютере. Кредитная история рассредоточена по разным БКИ. Грубо говоря, у кредитных историй нет центрального хранилища.

Поскольку БКИ много, то чтобы узнать, в каком/каких их них хранится кредитная история заемщика, был создан Центральный Каталог Кредитных Историй (ЦККИ), в котором все эти сведения и содержатся. Обратите внимание, что в ЦККИ хранятся не сами кредитные истории, а то, в каких Бюро Кредитных Историй они находятся. ( Приложение В)

Разные Бюро обмениваются между собой информацией, и сейчас во всех БКИ в России накоплено приблизительно 30 миллионов кредитных историй граждан РФ.

Каждый заемщик вправе решать, какую информацию передавать в Бюро Кредитных Историй (БКИ), а какую - нет. Если кредит заемщик погасил идеально, т.е. без задержек и в полном объеме, то заемщик сам заинтересован, чтобы информация о нем попала в БКИ, потому что это положительно скажется, когда он захочет взять новый кредит. Понятно, что если он погасил кредит не вовремя, или часто отставал от графика платежей, то и сведения подавать в БКИ нет смысла - это даже вредно для заемщика.

При подписании кредитного договора в банке, заемщик может разрешить или не разрешить банку подать сведения о нем в БКИ. Согласие должно быть документально зафиксировано. Если заемщик разрешает подать сведения в БКИ, то банк в течение 10 дней обязан подать эти сведения хотя бы в одно БКИ.

Заемщик может отказаться от предоставления сведений в БКИ в момент подписания кредитного договора, ведь он еще не знает, сможете ли погасить этот кредит без проблем. В таком случае заемщик может обратиться в банк уже после идеального погашения кредита и попросить его предоставить сведения о нем в БКИ. Банк обязан сделать это, даже если этого ранее нигде предусмотрено не было - таков Федеральный закон N218-ФЗ "О кредитных историях".

На практике, однако, многие банки требуют согласия на предоставление сведений о кредите в БКИ, иначе в кредите будет отказано. Это связано с тем, что если заемщик не желает сообщать о себе в БКИ, то он сомневается, что сможет погасить кредит без трудностей. Такой заемщик банку не нужен.

3. Формы организации бюро кредитных историй

В мире существует множество форм организации кредитных бюро. Различают две основные системы: англо-американскую и континентальную (среднеевропейскую). Англо-американская является более открытой: любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории физического лица. В континентальной системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам-кредиторам или самим заемщикам.

В большинстве стран кредитные организации на постоянной основе обмениваются информацией о кредитоспособности заемщиков через кредитные бюро. Основные преимущества функционирования банковского сектора при наличии кредитного бюро заключаются в следующем. Во-первых, кредитные бюро повышают уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более надежной оценки кредитоспособности заемщика. Во-вторых, кредитные бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. В-третьих, кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

Каждая из национальных моделей кредитных бюро имеет свои особенности. К примеру, во Франции бюро создавалось при центральном банке, в Германии это негосударственная организация, являющаяся объединением восьми региональных обществ SCHUFA. В Японии и большинстве европейских стран кредитные бюро, как правило, создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. В Финляндии и Бельгии они управляются или лицензируются правительственными учреждениями.

На российском рынке под термином "бюро кредитных историй" понимается юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом N 218-ФЗ услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. В настоящее время насчитывается примерно 50 БКИ, большинство из которых созданы на региональном уровне. С момента вступления Закона в силу бюро провели колоссальную работу по созданию программного обеспечения, технологий, позволяющих достичь должного уровня безопасности передаваемой информации, по привлечению потенциальных клиентов. Несомненно, в процессе внесения в реестр произойдет некое отсеивание бюро кредитных историй. Будет определен круг явных лидеров, владеющих основным массивом информации.

2. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ  БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РФ

2.1 Этапы развития  бюро кредитных историй

Прообраз современных кредитных бюро можно обнаружить в различных организациях XIX века, целью которых были сбор и предоставление информации о коммерческих предприятиях и об отдельных торговцах. Речь шла об информации, необходимой заказчику для уверенности в надёжности потенциального делового партнёра. Подобные кредитные конторы в начале XX века существовали и в России, причем как в качестве частных фирм (например, «Московская контора коммерческих справок Э. К. Рейс»), так и при профессиональных объединениях (такова была «Справочная контора о кредитоспособности» Общества Заводчиков и Фабрикантов Московского промышленного района). Более того, уже в то время организации такого плана являлись объектом пристального внимания со стороны законодателей.

Первые попытки организации кредитных бюро были предприняты в середине 90-х г. прошлого столетия. В 1995 году ряд российских банков и процессинговых компаний, имеющих отношения к карточным программам, работали над созданием Межбанковского бюро кредитной информации, которое планировалось открыть в начале 1996 года. В разработке устава бюро принимали участие представители 20 банков, в частности Московского банка Сбербанка, ОНЭКСИМбанка, «Менатепа», Столичного банка сбережений, Московского банка реконструкции и развития, а так же компанией UCS, «Кардцентер» и STB-Card. В бюро планировалось собрать базу данных кредитных историй по всем держателям карт российских и международных пластиковых систем (на первом этапе лишь о недобросовестных клиентах), а так же о держателях чеков. Предполагалось, что доступ к базе будет открыт только для банков - участников бюро. При этом войти в состав участников можно было лишь при согласии всех имеющихся на момент его вступления членов системы.

Активное обсуждение о создании кредитного бюро началось в 1997 году, когда VI Межбанковский конгресс в г. Санкт-Петербурге, посвященный проблеме рисков, принял рекомендации, которые содержали пункт об «активизации создания независимых информационных систем по вопросам кредитной истории ссудозаемщиков (в частности, в форме кредитных бюро)».

В 1998 году совместной Программой Российской Федерации и Банка России «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации» была предусмотрена «разработка мер по созданию Банком России системы «Кредитных бюро», накапливающего и распространяющего информацию о кредитной истории банковских заемщиков».

Еще до принятия закона о бюро кредитных историй в нашей стране были предприняты практические шаги по их созданию. В качестве конкретных примеров можно указать на Бюро кредитных историй, созданное на базе НП "Межбанковская расчетная система", и региональное кредитное бюро в Саратовской области, действующее при активной поддержке Главного территориального управления Банка России.

С 1 июня 2005 года вступили в силу Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях" и Федеральный закон от 30.12.2004 N 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях", которые создали законодательную базу для функционирования нового для российского законодательства института - бюро кредитных историй. Назначение бюро кредитных историй - минимизировать риски, связанные с предоставлением кредитов и займов, обеспечить адекватную оценку кредитоспособности потенциальных заемщиков и в максимальной степени способствовать своевременности и полноте исполнения заемных обязательств.

2.2. Система бюро  кредитных историй и её особенности.

Законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Создаваемая в соответствии с этим законом в России система бюро кредитных историй имеет ряд особенностей.

Особенность 1: двухуровневая система бюро кредитных историй, состоящая из одного Центрального каталога кредитных историй в Центральном Банке Российской Федерации и произвольного количества частных коммерческих бюро кредитных историй. Государственное участие в коммерческих бюро кредитных историй запрещено. Бюро кредитных историй обязаны направлять в Центральный каталог титульные части всех кредитных историй.

Особенность 2: разрешительный порядок формирования и пополнения кредитных историй, а также предоставления кредитных отчетов. Информация для кредитной истории направляется кредитором (источником формирования кредитной истории) в бюро кредитных историй только при наличии у кредитора письменного согласия заемщика (субъекта кредитной истории). Предоставление бюро кредитных историй кредитных отчетов пользователю осуществляется только при наличии у пользователя письменного разрешения субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета. Лишь получение информации в Центральном каталоге кредитных историй о том, в каких бюро кредитных историй хранятся фрагменты кредитной истории заемщика, осуществляется без согласия заемщика и на безвозмездной основе.

Особенность 3: субъект кредитной истории не может влиять на ее размещение. Давая согласие кредитору на предоставление информации бюро кредитных историй, заемщик не указывает, в какое именно бюро кредитных историй эта информация может быть направлена. Решение об этом принимает кредитор в соответствии с договорами об оказании информационных услуг, заключенными данным кредитором с одним или несколькими бюро кредитных историй. Кроме того, кредитор не обязан информировать заемщика о том, в какие бюро кредитных историй направлена информация.

Особенность 4: кредитные истории фрагментированы, а фрагменты неуникальны. Из-за множественности бюро кредитных историй фрагменты кредитной истории одного и того же заемщика могут направляться в разные бюро кредитных историй. Кроме того, один кредитор имеет право направлять одну и ту же информацию сразу в несколько бюро кредитных историй. Поскольку в Центральном каталоге отсутствует информация о конкретных фактах кредитных историй, не может быть гарантии того, что вся кредитная история заемщика хранится в одном, пусть даже крупном, бюро кредитных историй. Таким образом, наличие в бюро кредитных историй некоторого фрагмента кредитной истории потенциального заемщика гарантирует заинтересованность в нем кредитора. Полноценная конкуренция в части предоставления кредитных отчетов пользователям может возникнуть только в том случае, если появятся бюро кредитных историй, предположительно крупные, получающие информацию ото всех действующих кредитных организаций и других крупных кредиторов. Необходимо отметить также, что при объединении пользователями неуникальных фрагментов кредитных историй может возникнуть проблема идентификации кредитов, поскольку в соответствии с ФЗ информация о кредиторах пользователям не предоставляется: сообщаются лишь суммы и сроки. Без внесения изменений и дополнений в ФЗ проблему неуникальности фрагментов кредитных историй сможет решить заключение эксклюзивных договоров бюро кредитных историй с источниками формирования кредитных историй (кредиторами). Если подобная практика станет общепринятой, между бюро кредитных историй возникнет конкуренция в сфере привлечения источников кредитных историй.