Бюро кредитных историй

ВВЕДЕНИЕ

1 БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ  И ИХ РОЛЬ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  БАНКОВ

1.1 Бюро кредитных историй  в России и его значение  в деятельности банков.

1.2 Кредитная история, пониятие  и структура, на что она влияет

1.3 Формы организации бюро  кредитных историй

2. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РФ

2.1. Этапы развития бюро кредитных историй

2.2. Система бюро кредитных  историй и её особенности.

2.3. Понятие и суть скоринга в бюро кредитных историй

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ- КУРСОВАЯ

1. Бюро кредитных историй в России,  их роль и значение в деятельности банков.

Совершенствование системы кредитования - необходимое условие для развития банковского сектора, эффективное функционирование которого сдерживается высокими кредитными рисками и отсутствием достаточной информации о потенциальных заемщиков, а высокий процент несвоевременного возврата займа влечет за собой недостаточный объем выдаваемых кредитов, высокие процентные ставки по займам. Именно поэтому одним из важных инструментов снижения рисков является получение различными кредитными организациями в бюро кредитных историй информации о потенциальных заемщиках, добросовестности исполнения обязательств перед банками в предыдущих периодах.

Субъектом кредитной истории является физическое или юридическое лицо, которое выступает заемщиком и в отношении которого формируется кредитная история. У каждого субъекта есть свой код (комбинация цифровых и буквенных символов), который может использоваться им или только с его согласия. Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории устанавливается Банком России.

В настоящее время наиболее привлекательным для банка является клиент, обладающий хорошей и долгой кредитной историей, которая становится инструментом избирательной политики банка. Но кредитные истории становятся серьезным стимулом для заемщиков более ответственно подходить к вопросу получения кредита, более объективно оценивать свои финансовые возможности и своевременно выплачивать долги. На сегодняшний день банкам необходимо тщательно подойти к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков и снижению уровня кредитных рисков. Для этого Национальное бюро кредитных историй предоставляет скоринг (метод классификации всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска; представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок). Данная система делает информацию из бюро кредитных историй более удобной для обработки внутренними системами банков. Этот объективно новый инструмент позволяет кредитным организациям намного точнее оценить возможности заемщиков по возврату кредита. Таким образом, можно сделать вывод, что результатом внедрения бюро кредитных историй в российскую банковскую систему является упрощение деятельности коммерческих банков, снижение рисков в процессе кредитования, возникновение механизма контроля заемщиков. У заемщиков появляется стимул к добросовестному выполнению своих обязательств перед кредиторами. Но кредитные организации, нормативно-правовое регулирование бюро кредитных историй и риск потери конфиденциальности для заемщиков не имеют достаточной правовой защищенности. А это значит, что законодательство, регулирующее отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями, требует доработок. Бюро кредитных историй в том или ином виде существуют во всем мире. Для России это явление новое, но, тем не менее, в декабре 2004 г. наконец был принят Федеральный закон N 218-ФЗ, и процесс, который давно стал привычным в большинстве стран мира, начал функционировать и в России. Процесс сложный, развивается достаточно медленно, как и любой другой процесс становления нового бизнеса.

Рано или поздно к этому должны были прийти, поскольку за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования переживает небывалый рост. Несмотря на видимые преимущества и признание населением сектора потребительского кредитования, существуют некоторые пробелы в законодательстве, регулирующем данный вид деятельности, что негативно отражается на развитии этого сегмента. Хотя рынок потребительского кредитования растет очень быстрыми темпами, особенно в секторе экспресс - кредитования, для того чтобы он стал действительно массовым, требуется значительное снижение стоимости кредитов. Снижение процентов, в свою очередь, будет возможно при улучшении качества кредитов путем использования кредитными организациями более эффективных способов оценки финансового положения заемщика и сведений о его кредитной истории. Сегодня мы наблюдаем, что рост спроса на потребительские кредиты ведет к заметному увеличению кредитных рисков в банковской сфере. Прежде всего, наметилась тенденция к опережающему росту просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Решение этой проблемы как раз и является основной целью бюро кредитных историй. В появлении БКИ заинтересованы все стороны, задействованные в процессе кредитования:

заемщики, имеющие положительную кредитную историю. Данной категории заемщиков не придется платить повышенные проценты за пользование кредитом, устанавливаемые банками из-за невозможности реальной оценки кредитных рисков. За счет значительной экономии времени, которое затрачивается на сбор и оформление справок и документов, запрашиваемых банками при выдаче кредита, для них существенно упростится процедура выдачи кредита;

кредитные организации, которые уже не будут довольствоваться равными процентными ставками для всех заемщиков. Банки смогут более эффективно распределить имеющиеся ресурсы, устанавливая дифференцированные ставки по кредитам для заемщиков, имеющих положительную и негативную кредитные истории. Сотрудничество с кредитными бюро позволит банкам значительно упростить процедуру выдачи кредита, отсеивая на начальном этапе клиентов, имеющих негативную кредитную историю.

Вместе с тем сейчас развитие бюро кредитных историй в России находится на начальной стадии, и, чтобы обезопасить себя от возможных рисков, банки предпринимают дополнительные меры по оценке кредитоспособности заемщиков.

Оценка рисков и отбор заемщиков усложняются, процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков уйти с рынка. При этом ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны на высокий процент, поскольку знают, что вряд ли вернут кредит. Итог - ибо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу кредитов, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков. Это негативно отражается на состоянии, как реального сектора экономики, так и финансового рынка.

Мировой опыт показывает, что многих проблем, возникающих при осуществлении банками потребительского кредитования, можно избежать с помощью услуг, которые оказывают бюро кредитных историй, созданные для обмена информацией о заемщиках между кредиторами. Во-первых, БКИ повышают уровень доступности и надежности сведений банков о потенциальных заемщиках, моментально предоставляя всю необходимую достоверную информацию, что значительно уменьшает риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора. Во-вторых, бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы.

Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность. В-третьих, БКИ формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов упадет, что, в свою очередь, лишит его заемных средств или сделает их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

 

Понятие и суть скоринга в бюро кредитных историй

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Кредитная история, пониятие и структура, на что  она влияет

В современных условиях общественная жизнь строится на обмене информации, значительная часть которой составляет информация, непосредственно связанная с конкретным субъектом права. Сюда можно включить факты биографии, информацию о семейной жизни физического лица, наименование и местонахождения юридического лица и т.п. Отдельное место среди рассматриваемой информации занимают сведения, составляющие кредитную историю.

В российском законодательстве, до недавнего времени не существовало определения кредитной истории. Этот институт в России достаточно новый. И его в основном рассматривали с точки зрения соотношения, главным образом, с банковской тайной. Хотя в понятии различного рода тайны и их соотношения нет единого мнения.

Государственной Думой Российской Федерации долгое время обсуждался вопрос закрепления на законодательном уровне понятия «кредитная история». Этот вопрос рассматривался вместе с вопросом регулирования деятельности бюро кредитных историй.

Государственной Думой Российской Федерации рассматривался целый ряд законопроектов, в которых институт кредитных историй рассматривается неоднозначно.

Так, в проекте федерального закона N 336198-3 «О Федеральном бюро кредитных историй Российской Федерации» кредитная история трактовалась как совокупность записей кредитной истории только физического лица, хранящихся в бюро кредитных историй.

Запись же кредитной истории, рассматривалась как документ, содержащий информацию о кредитных операциях физического лица. Представляется, данное определение недостаточно полно устанавливало правовой смысл данного термина, да и речь шла в данном определении только о физическом лице как заемщике, но заемщиком могут выступать и юридические лица.

Представляется, более полное определение кредитной истории давалось в проекте федерального закона N 368657-3 «О бюро кредитных историй».

В данном законопроекте кредитная история рассматривалась «как совокупность информации о заемщике и заключенных им кредитных договорах, состоящая из открытой (титульной) и закрытой (конфиденциальной) частей и хранящаяся в бюро кредитных историй».

Именно в данном определении кредитная история рассматривается через информацию и это, как представляется, наиболее правильный подход к определению кредитной истории, ибо в данном случае кредитная история рассматривается как особая разновидность такого объекта гражданских прав как информация.

В настоящее время принят Федеральный закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях».

В этом законе определяются понятие и состав кредитной истории, причем понятие «кредитной истории» раскрывается через институт «информации».

Так, согласно статье 3 закона «под кредитной историей понимается информация, состав которой определен Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй».

Для того чтобы дать развернутое определение кредитной истории необходимо обратиться к уяснению смысла терминов — «история», «кредитная», используемые в словосочетании «кредитная история».

История — это ход развития чего-либо. Применительно к теме исследований — это развитие кредитных отношений. В отношении кредитной сферы в юридической литературе не сложилось единого мнения.

Одни авторы отмечают, что природа кредитных правоотношений правильно раскрывается лишь в свете финансовых правоотношений , другие говорят, что кредитные правоотношения не тождественны ни целиком, ни в части гражданским, административным правоотношениям и, следовательно, являются самостоятельными денежными отношениями, третьи пишут, что кредитные отношения не имеют договорной основы и регулируются нормами финансового и административного права, иные авторы банковский кредит представляют как урегулированные нормами права финансовые отношения.

 И так, кредитная история — информация, состав которой определен Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года, которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

В соответствии со ст. 2 ФЗ №218 Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие между:

1) заемщиками и организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными  предпринимателями, и (или) юридическими  лицами договоры займа (кредита);

2) организациями, заключающими  с физическими лицами, в том  числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры  займа (кредита), и бюро кредитных  историй;

3) организациями, заключающими  с физическими лицами, в том  числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры  займа (кредита), и Центральным каталогом  кредитных историй;

4) Центральным каталогом  кредитных историй и субъектами  кредитных историй;

5) Центральным каталогом  кредитных историй и пользователями  кредитных историй;

6) Центральным каталогом  кредитных историй и бюро кредитных  историй;

7) бюро кредитных историй  и пользователями кредитных историй;

8) бюро кредитных историй  и субъектами кредитных историй;

9) бюро кредитных историй  и Банком России.1

 

В составе кредитной истории три части: титульная часть, основная часть и закрытая часть

Титульная часть включает в себя сведения о субъекте кредитной истории — физическом или юридическом лице, которые дают возможность идентифицировать заёмщика. Более подробно можно прочитать в Федеральном законе.

Основная часть включает в себя сведения, относящиеся к обязательствам — дату выдачи, дату погашения, ежемесячный платеж и т. д.

Закрытая часть содержит сведения об источнике формирования кредитной истории, а также о пользователе кредитной истории.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй в течение 15 лет после погашения.

Кредитная история разглашается

• субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
• пользователю кредитной истории — по его запросу с согласия субъекта кредитной истории;
• в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчета;
• в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, — дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.