Понятие и признаки коммерческого банка

Оглавление.

 

Понятие и признаки коммерческого  банка…………………………………………………….2

Компетенция коммерческого  банка…………………………………………………………….4

Имущество коммерческого  банка………………………………………………………………8

Уставный капитал коммерческого  банка и порядок его формирования……………………..9

Привлеченные денежные средства……………………………………………………………14

Организационная структура  коммерческого банка…………………………………………..15

 

Литература………………………………………………………………………………………17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПОНЯТИЕ И ПРИЗНАКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Коммерческим банком является учреждение, осуществляющее на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических  лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено  Законом РФ.

Определение коммерческого банка дано в ФЗ "О банках и банковской деятельности". Оно может быть раскрыто через следующие признаки:

а) банк является коммерческим юридическим лицом, т.е. таким организационным образованием, деятельность которого направлена на извлечение прибыли;

б) банк создается в форме  хозяйственного общества, т.е. акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью, зависимого и дочернего общества. Иные организационно-правовые формы для банка запрещены;

в) банк является кредитной  организацией, т е. организацией, созданной  для осуществления банковских операций;

г) банк действует на основе лицензии, выдаваемой Банком России;

д) банк обладает специальной  компетенцией, т е, он извлекает прибыль только путем совершения определенных операций;

е) банк рассматривается  законодателем как один из элементов  банковской системы.

На банк как кредитную  организацию распространяется право  на фирменное наименование, особенности и реализации которого установлены ст. 7 ФЗ "О банках и банковской деятельности". В соответствии с этой правовой нормой кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Кредитная организация вправе иметь также полное фирменное наименование и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках.

 Фирменное наименование  кредитной организации на русском  языке и языках народов Российской  Федерации может содержать иноязычные  заимствования в русской транскрипции  или в транскрипциях языков  народов Российской Федерации,  за исключением терминов и  аббревиатур, отражающих организационно-правовую  форму кредитной организации.

 Фирменное наименование  кредитной организации должно  содержать указание на характер  ее деятельности путем использования  слов "банк" или "небанковская  кредитная организация".

 Иные требования к  фирменному наименованию кредитной  организации устанавливаются Гражданским  кодексом Российской Федерации.

 Банк России при  рассмотрении заявления о государственной  регистрации кредитной организации  обязан запретить использование  фирменного наименования кредитной  организации, если предполагаемое  фирменное наименование уже содержится  в Книге государственной регистрации  кредитных организаций. Использование  в фирменном наименовании кредитной  организации слов "Россия", "Российская  Федерация", "государственный", "федеральный" и "центральный", а также образованных на их  основе слов и словосочетаний  допускается в порядке, установленном  федеральными законами.

Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением  юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление  банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление  банковских операций.

Наименование банка согласовывается  с Банком России при его регистрации.

Наименование банка является правовым средством его индивидуализации как юридического лица. В этом плане  на наименование распространяются гражданско- правовые нормы (ст. 54 и др. ГК РФ). Придуманное  имя либо иное обозначение банка  может использоваться в товарном знаке, используемом банком для обозначения  своих услуг.

Банк может осуществлять свою деятельность на основе полученной банковской лицензии, выданной Центральным  банком Российской Федерации. Лицензия представляет собой акт органа государственного управления, подтверждающий от имени  государства право данного банка на осуществление конкретных видов банковских операций.

Вновь создаваемому банку  могут быть выданы следующие виды лицензий:

лицензия на осуществление  банковских операций со средствами в  рублях;

лицензия на осуществление  банковских операций со средствами в  рублях и иностранной валюте;

лицензия на привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов;

генеральная лицензия.

Кроме указанных лицензий, введенных в действие с 1 ноября 1996 г, на практике у банков существуют ранее выданные лицензии: лицензия на осуществление операций в рублях и валютная лицензия, предполагавшая в разные времена разный объем деятельности, в соответствии с которым выдавалась генеральная, расширенная, внутренняя или разовая лицензия.

Отдельно лицензируется  деятельность банка на рынке ценных бумаг, если эти деятельность не охватывается банковскими операциями и не является доверительным управлением ценными бумагами. Как сказано в ст. 6 ФЗ "О банках банковской деятельности", " В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций, банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами". Правовое значение банка определяется не только и не столько тем, что он является коммерческим юридическим лицом, работающим с финансовыми инструментами. Реальное положение банка можно установить, определив степень его включенности в банковскую систему Российской Федерации или даже мировую банковскую систему. Определить это можно путем анализа корреспондентских соглашений банка, которых у солидных банков бывает более 100. Благодаря этим корреспондентским соглашениям банк может поддерживать коммуникации практически со всем миром, а именно на это надеются его клиенты.

В этом смысле слова статус коммерческих банков воплощает в  себе единство двух статусов - частного юридического лица и субъекта публичного права, участвующего в денежном процессе государства, обслуживающего этот денежный процесс. Во многих странах мира для  особой категории банков выделяется специальный статус - банки публичного права. В России такого статуса нет, что является существенным недостатком  российского правоведения в целом, весьма значимо сказывающимся на проблемах статуса банка. Первым банком, который реально этим статусом обладает, следует считать Банк России; близкий статус имеют муниципальные  банки; элемент публичности есть и у так называемых уполномоченных банков Правительства Российской Федерации.

КОМПЕТЕНЦИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Применительно к банкам понятие "компетенция" предполагает единство трех элементов:

а) возможность приобретения банком прав и обязанностей по определенным видам банковских операций от своего или чужого имени;

б) определение вида деятельности банков, т. е. ограниченный специальными запретами хозяйственный оборот определенных объектов;

в) порядок приобретения прав и обязанностей в конкретных правоотношениях.

Если обратиться к традиционным понятиям российского права, то понятие  компетенции можно раскрыть через  единство правоспособности, дееспособности и предмета деятельности коммерческого  банка. В этой связи может возникнуть сомнение, состоящее в том, что статус коммерческого банка можно определить через понятие правосубъектности, представляющее собой единство правоспособности и дееспособности. Содержание правоспособности юридического лица в соответствии со ст. 49 ГК РФ предполагается раскрывать через цели деятельности, а цель деятельности коммерческих юридических лиц - извлечение прибыли в любой не запрещенной законом сфере. Сферу же финансового и денежного оборота описать через цели деятельности, в принципе, невозможно.

Таким образом, для раскрытия  правового положения коммерческого  банка необходимо анализировать  сферу и особенности его деятельности, характер тех действий, которые он совершает как специальный субъект.

Первое, на что следует  обратить внимание, - это наличие  двух блоков компетенции коммерческого  банка. Первый составляет его правоспособность как коммерческого юридического лица, и в этом смысле коммерческий банк (КБ) может иметь в собственности  разнообразное имущество (землю, здания, оборотные средства, интеллектуальную собственность и т.п.), совершать разнообразные сделки, заключать договори, нанимать служащих, выплачивать им заработную плату и т.д. Эти правовые действия банк совершает для обеспечения своей основной профессиональной деятельности, которая регламентируется специальным законодательством, и по сравнению с общей правоспособностью, представляет собой специальную компетенцию, состоящую в праве банка в определенных пределах вести профессиональную предпринимательскую деятельность на финансовом рынке с целью и излечения прибыли путем использования финансовых инструментов.

Объем специальной компетенции  коммерческого банка определяется двумя способами:

а) путем перечисления в  законе банковских операций, которые банки могут совершать, и установления запретов для деятельности банков;

б) путем выдачи лицензии на банковскую деятельность конкретному  банку.

Иными словами, специальная  компетенция означает, что любой банк, в принципе, может совершать все те банковские операции, которые предусмотрены законом (ст. 1 и 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности), но каждый конкретный банк вправе осуществлять только те операции, которые указаны в его лицензии, и в той валюте, которая там же определена

4. Компетенция банка определяется  в момент создания, но может быть изменена в течение срока деятельности банка. Изменение компетенции может осуществляться либо добровольно по решению самого банка, либо принудительно по решению Банка России.

В первом случае речь может  идти о получении новых лицензий при условии, что банк соответствует квалификационным требованиям, необходимым для этого. Например, банк, успешно проработавший на финансовом рынке два года, может обратиться в Банк России с заявлением о получении лицензии на привлечение вкладов населения. Кроме того, с позиций  банковского права расширение компетенция, т.е. сферы оказания финансовых услуг, следует рассматривать территориальное развитие банка, осуществляемое путем создания обособленных подразделений и расширения круга выполняемых операций. Для которого банк, ходатайствующий о расширении своей деятельности, должен иметь устойчивое финансовое положение и структуру, адекватную предполагаемому направлению деятельности, включающую в себя службу внутреннего контроля (внутренний аудит).

Устойчивое финансовое положение  характеризуется выполнением обязательных требований, соблюдением обязательных экономических нормативов, установленных  Банком России, других требований Банка  России, отсутствием убытков, задолженности  перед бюджетом и государственными внебюджетными фондами, соблюдением  технических и квалификационных требований Банка России.

В принудительном порядке компетенция коммерческого банка ограничивалась в соответствии с ранее действовавшими нормативными актами в связи с недостижением требуемых минимальных размеров уставного капитала. Ограничение состоит в том, что банки, не выполнившие эти требования, не могут вести расчетные и текущие счета как физических, так и юридических лиц, привлекать средства физических и юридических лиц на срок менее одного года.

Ограничение и запрет па осуществление кредитными организациями  отдельных банковских операций может  применяться в соответствии с Приказом Банка России от 31.03.1997 N 02-139 (ред. от 26.01.2010) "О введении в действие Инструкции "О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности" (вместе с Инструкцией Банка России от 31.03.1997 N 59).  Ограничение состоит в том, что надзорный орган может установить предельные количественные параметры для одной или нескольких банковских операций (например, количества или круга клиентов, кредиторов, заемщиков). Ограничение вводится на срок до шести месяцев и охватывает выполнение кредитной организацией отдельных банковских операций и других сделок в рублях и иностранной валюте, предусмотренных выданными лицензиями. Срок может быть продлен путем применения указанной меры вновь при наличии оснований. Основаниями для ограничения являются нарушения (невыполнения) кредитной организацией банковского законодательства, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации. Такое ограничение оформляется предписанием, в котором должна быть установлена дата начала применения указанной меры воздействия и которое распространяется на все филиалы кредитной организации. Кроме того, ограничение на выполнение конкретной кредитной организацией банковских операций применяется в случае направления ходатайства об отзыве лицензии с момента его направления в Банк России. В этом случае ограничение распространяется на следующие виды банковских операций: