Теоретические аспекты формирования рынка кредитных услуг физическим лицам

      

 Следует отметить, что в настоящее время не существует однозначно признанной классификации кредитов, выдаваемых физическим лицам.

Результат обзора российской экономической литературы показывает, что большинство авторов либо вообще не уделяют внимания классификации кредитов физическим лицам, либо сводят это понятие к «потребительскому кредиту» и выделяют небольшое количество признаков. (таблица 4).

 

Таблица 4. Классификационные признаки кредитов физическим лицам (обзор литературы).

 

Автор	Выделяемые признаки
	Объект кредитования, обеспеченность, срок кредитования, платность, валюта кредита, наличие посредника
	Целевая направленность, обеспеченность, способ предоставления, срок предоставления, метод погашения
	Целевое направление, метод погашения
	Экономическое назначение, техника предоставления, форма предоставления, вид процентной ставки, порядок начисления и погашения процентов, обеспеченность, способ погашения, срок
	Способ выдачи (предоставления), валюта кредита, количество участников, целевое назначение, техника предоставления, срок погашения, способ погашения, вид процентной ставки
Ф.Н.Филина И.А.Толмачёв	Срок погашения, целевое назначение, вид заёмщика, порядок погашения, порядок уплаты процентов, технология предоставления

 

Виды кредитных услуг  населению можно объединить в  группы, на основе совокупности критериев: объект кредитования, инструмент выдачи кредита, характер обеспечения.

 

Рисунок 1. Основные группы кредитных услуг населению.

 

Для аргументации данной классификации  требуется выделить отличительные  признаки групп кредитных услуг  населению. (таблица 5).

Таблица 5. Отличительные характеристики групп кредитных услуг населению.

Критерии  классификации	Виды  кредитных услуг
	Ипотечные кредиты	Автокредиты	Потребительские кредиты	Кредитные карты
Объект  кредитования	Приобретение недвижимости и затраты потребительского характера	Приобретение транспортных средств	Многообразные объекты, связанные с текущими потребностями населения	Многоцелевой характер, связанный с краткосрочными текущими потребностями населения
Инструмент  выдачи кредита	Традиционные методы оценки риска и документарного оформления	Традиционные методы оценки риска и документарного оформления	Традиционные методы оценки риска и документарного оформления	Пластиковая карта на основе кредитного договора
Обеспечение	Приобретаемая или имеющаяся  в собственности недвижимость, поручительство	Залог приобретаемого транспортного  средства, поручительство	Без обеспечения  С обеспечением (залог, поручительство)	Без обеспечения

 

Основное отличие группы «Ипотечные кредиты» в первую очередь  связано с обеспечением, а также длительными сроками кредитов на большие суммы и сложностью оформления кредитной сделки. Отличительная особенность сегмента «Кредитные карты» заключается в том, что кредиты предоставляются с использованием пластиковых карт и имеют возобновляемый характер в пределах кредитного лимита по карте. Кредиты, выдаваемые с помощью пластиковых карт, носят многоцелевой характер – кредитные средства могут быть направлены на оплату самых разных потребностей клиента – физического лица: на оплату продуктов питания, на покупку одежды, осуществление коммунальных и прочих платежей. Конечно, в части многообразия объектов кредитования, кредиты, выдаваемые с использованием пластиковых карт, мало чем отличаются от потребительских кредитов, но всё-таки потребительские кредиты выдаются традиционным способом и носят целевой характер (когда каждая выдача кредита осуществляется для удовлетворения конкретной потребности клиента).

Рисунок 2. Структура кредитных услуг

Следует отметить большую  популярность потребительских кредитов среди населения  по сравнению  с ипотечными кредитами и кредитными картами. Это можно объяснить следующим образом:

- ставки по потребительским  кредитам, как правило, ниже, чем ставки по кредитным картам;

- потребительские кредиты  выдаются традиционным способом (в отделении банка или в  магазине, где совершается покупка).

Выдача потребительских  кредитов, как говорилось ранее, может осуществляться для оплаты конкретного товара, а может иметь многоцелевой характер, в случае, если выдача кредитных средств клиенту осуществляется наличными.

 

Рисунок 3. Классификация потребительских кредитов.

 

 

В группе потребительских  кредитов большим спросом пользуются кредиты, выдаваемые на покупку товаров длительного пользования в точках продаж, так называемые POS-кредиты, и кредиты на любые цели.

Товары длительного пользования  выгоднее приобретать в кредит прямо  в магазинах у представителей банков, поскольку банки часто разрабатывают вместе с торговыми сетями специальные льготные кредитные программы для приобретения тех или иных товаров.

В последнее время всё  чаще скидки предоставляются и при  оплате покупки кредитной картой. К тому же клиенту – держателю кредитной карты, нет необходимости тратить время на заполнение анкеты-заявления на кредит, подписания с представителем банка кредитного договора, а банку - нет необходимости содержать рабочее место своего представителя на территории магазина. Таким образом, кредитная карта, по сравнению с потребительским кредитом на товары длительного пользования, позволяет клиенту и банку сэкономить время и деньги, так что возможно скором времени в России кредитные карты полностью вытеснят потребительские кредиты на оплату товаров длительного пользования, кредиты на любые цели и кредиты на оплату различных услуг, как в принципе это и есть в странах Западной Европы и США.

Следующим, по объёмам выдачи видом кредитных услуг населению, является автокредитование – вид кредитования, когда денежные средства предоставляются заёмщику -  физическому лицу на покупку как новых, так и подержанных автомобилей отечественного и иностранного производства, а также других видов транспортных средств.

Автокредиты имеют более  низкие риски по сравнению с потребительскими кредитами и кредитными картами  в первую очередь за счёт обеспечения. Выдача автокредитов осуществляется под залог приобретаемого транспортного транспортного средства с обязательными условиями страхования этого транспортного средства.

 

Таблица 6. Рейтинг банков по объёму выданных автокредитов в 2012

 

№	Банк	Выдано автокредитов в 2012 году (млн.руб.)	Выдано автокредитов в 2011 году (млн.руб.)	Изменение (%)
1	Сбербанк России	83 467,33	59 197,87	41,00
2	ВТБ 24	67 931,08	49 411,77	37,48
3	Русфинанс Банк	53 688,70	49 094,54	9,36
4	ЮниКредит банк	52 366,91	36 372,39	43,97
5	Росбанк	37 830,23	38 732,64	-2,33
6	Кредит Европа Банк	30 259,95	24 527,49	23,37
7	Тойота Банк	28 397,42	16 052,40	76,90
8	Уралсиб	17 379,22	11 411,71	52,29
9	БМВ Банк	14 899,30	11 537,56	29,14
10	Восточный Экспресс Банк	14 677,66	4 726,39	210,55

 

Причины увеличения объёма выдачи автокредитов в 2012 году:

- увеличение объёмов продаж  автомобилей;

- большой спрос на автокредиты  со стороны населения;

- увеличение предложения  автокредитов банками.

Помимо стандартных условий  автокредитования, некоторые банки предлагают разработанные совместно с автопроизводителями программы льготного кредитования с пониженными процентными ставками. У некоторых автоконцернов вообще появляются собственные банки, которые предлагают кредиты на более выгодных условиях (например, «БМВ-Банк» ЗАО, «Тойота-Банк» ЗАО, «Мерседес-Бенц Банк Рус» ООО), что, безусловно, способствует увеличению объёмов автокредитования.

В целом автомобильные  кредиты банков однородны, условия выдачи и погашения автокредитов одинаковы.

Далее рассмотрим рейтинг  банков по кредитам физических лиц  на 1 января 2013 года (таблица 8).

 

Таблица 8. Рейтинг банков по кредитам физических лиц на 1 января 2013 года

№	Наименование Банка	Кредиты физических лиц на 01.2013 г. (млн.руб.)	Кредиты физических лиц на 01.2012 г. (млн.руб.)	Изменение (%)
1	Сбербанк России	2 477 876,13	1 729 746,98	43,25
2	ВТБ 24	757 887,61	539 338,61	40,52
3	Русфинанс Банк	91 139,24	91 286,20	-0,16
4	ЮниКредит Банк	104 275,22	76 211,23	36,82
5	Росбанк	202 335,66	167 478,09	20,81
6	Кредит Европа Банк	77 907,96	54 724,96	42,36
7	Уралсиб	94 528,17	73 593,20	28,45

 

По объёмам выданных физическим лицам кредитов, крупнейший банк страны продемонстрировал более существенный темп роста - 43%. Таким образом, по состоянию на 1 января 2013 года объем кредитов физических лиц у Сбербанка составил 2.5 трлн. руб. На втором месте - ВТБ24. Этот участник рейтинга в 2012 году выдал кредитов на общую сумму в 758 млрд. руб.

Причины отсутствия единой системы классификационных признаков  кредита физическим лицам следует  искать в недооценке понимания того, что существование различных видов кредита обусловливается особенностями действия базовых принципов кредитования в конкретных экономических, организационных и технологических условиях. Следовательно, создать единую систему классификации можно именно при конкретизации этих проявлений действия принципов кредитования. Например, из принципов возвратности и срочности следует, что логично производить классификацию по порядку выдачи и погашения кредита и сроку кредитования. Принцип платности обусловливает необходимость выделения таких классификационных признаков, как метод взимания процента и тип процентной ставки.

 

 

 

1.4. Зарубежный  опыт развития системы кредитования  физических лиц.

Зарубежный опыт кредитования по своей структуре немного отличается от кредитования в России. Отличие заключается в более тщательном подходе по всем этапам кредитования. Но за рубежом также как и в России, самым важным при кредитовании на протяжении всего действия кредитных отношений с заемщиком является анализ кредитоспособности [28. C. 74].

Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика со стороны возможности и целесообразности предоставления кредита, определение вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Оценка кредитоспособности клиента осуществляется на основе анализа, который направлен на выявление объективных результатов и тенденций в его финансовом положении.

Целью анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков является оценка риска, связанного с кредитованием  частных клиентов. Не удивительно, что  эти риски существенным образом  отличаются от рисков, сопутствующих  кредитованию юридических лиц. Чтобы  снизить собственные издержки, банки  вынуждены обслуживать много  разных клиентов с различными личностными  и финансовыми характеристиками.

         Конгресс США утвердил закон «О равных кредитных возможностях» (ЕСОА - Еquа1 Сгеdit Оррогtunites Асt), в соответствии с которым кредиторы не имеют права осуществлять дискриминацию потенциальных заемщиков: по расовому признаку, по религиозному признаку, в зависимости от пола, семейного положения, возраста или исходя из национальности.

Первоначально заполняется  анкета, основными пунктами которой  являются:

1. Личные свойства клиента;

2. Общее образование;

3. Техническая квалификация: