Теоретические аспекты формирования рынка кредитных услуг физическим лицам

Принцип платности кредитования означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, то есть предполагают уплату определённого вознаграждения кредитору. Денежная форма этого вознаграждения – процент. Платность кредитования обусловлена его целью – извлечением дохода. При установлении платы за кредит коммерческими банками учитываются следующие основные факторы:

1) ставка рефинансирования  Банка России;

2) процентная ставка по  полученному межбанковскому кредиту;

3) структура ресурсов  банка, являющихся базой кредитования: чем выше часть привлечённых средств в общих ресурсах, тем дороже будет кредит;

4) спрос на кредит со  стороны физических лиц: чем ниже спрос, тем дешевле обходится кредит, а если спрос выше, то кредит дороже;

5) степень риска для  банка в зависимости от обеспечения  кредита и кредитоспособности  заёмщика: чем кредит более обеспечен, тем он дешевле обходится банку и заёмщику;

6) средняя процентная  депозитная ставка, поскольку банк должен платить за привлечённые средства.

Принцип обеспеченности обуславливает  необходимость гарантии защиты интересов  кредитующей стороны в случае не исполнения заёмщиком принятых обязательств. Например, коммерческие банки в качестве обеспечения по кредиту, предоставляемому физическим лицам, принимают: поручительства, гарантии, передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства. В залог, согласно действующему законодательству, принимается только имущество, свободное от залога, которое находится в собственности заёмщика.

Согласно положению ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П п.п. 3.1.5, 3.2 “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности” - «Кредитная организация в порядке, установленном уполномоченным органом  (уполномоченными  органами)  кредитной организации, документально оформляет  и  включает  в  досье  заемщика  информацию о заемщике, включая профессиональное суждение кредитной организации об уровне кредитного риска по   ссуде,  информацию  об  анализе,  по  результатам  которого  вынесено профессиональное  суждение,  заключение  о  результатах оценки финансового положения заемщика, расчет резерва. Указанные документы составляются по  ссудам, предоставленным физическим лицам, - не реже одного раза в квартал по состоянию на отчетную дату… Финансовое  положение  заемщика  оценивается  в  соответствии с методикой (методиками),   утвержденной    (утвержденными)  внутренними документами кредитной организации, соответствующими требованиям настоящего Положения».

К сожалению, в настоящее время банкам достаточно сложно адекватно оценить реальное финансовое положение заёмщика – физического лица. Если для анализа кредитоспособности юридических лиц доступна официальная отчётность организации и индивидуального предпринимателя (Бухгалтерский баланс, Отчёт о прибылях и убытках, книги учёта доходов и расходов и т.д.), то получить реальную информацию о доходах физического лица практически невозможно. Причин тому множество: «серые» зарплатные схемы, недостоверные, завышенные справки о доходах, недекларируемые доходы и расходы.

Основываясь на проведённом  анализе сущности и содержания понятий  кредитования физических лиц, можно сформулировать следующее определение: «кредитование физических лиц – это движение ссуженной стоимости между кредитором и заёмщиком – физическим лицом на основе базовых принципов кредитования (срочность, возвратность, платность, обеспеченность) для удовлетворения непроизводительных (потребительских и инвестиционных) потребностей заёмщика».

Таким образом, можно сделать вывод, что кредит физическим лицам имеет своё определённое понятие, принципы. Он является сложным, многоуровневым процессом, при котором роль и значение кредитования населения существенно возрастает.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Роль и значение  кредитования физических лиц  в современной экономике.

 

В первой главе было сказано, что кредит занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке.

Здесь мы рассмотрим, какое же место занимает кредитование физических лиц в современной экономике?

       Кредит представляет собой опору современной экономики, неотъемлемый элемент экономического развития. Его используют как крупные организации, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства так и отдельные граждане.

Для того, чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны определённые условия, по крайней мере два:

1) кредит становится необходимым  в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заёмщика;

2) участники кредитной  сделки – кредитор и заёмщик  – должны выступать как юридически  самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.

В условиях перехода Российской Федерации к рынку кредит обрел  немалую роль на всех уровнях, начиная  от общегосударственного и заканчивая крупными и мелкими предпринимателями  и частными лицами. В настоящее  время совершенствуются методы кредитования, банки и вкладчики получают все  больше возможностей, кредиты становятся важнейшим источником инвестиций и  стимулируют экономику в целом.

Благодаря тому, что экономика  РФ сочетает в себе государственное  регулирование с рынком, стало  возможным сделать кредиты еще  более эффективными. Так, появляется новый вид кредитования – проектное  кредитование, рассчитанное на более  эффективное  сотрудничество банков с предприятиями. Теперь банк может  не просто предоставлять ссуды, но и  участвовать в подготовке технико-экономической  стороны бизнес-плана, вносить предложения  по мобилизации ресурсов и по составу  источников финансирования и пр.

Предоставление кредита влияет на беспрерывность процесса производства. К тому же, производители получили возможность расширять производство и увеличивать прибыль. Кроме этого, благодаря заемным средствам можно внедрять инновации. Таким образом, кредитные отношения поспособствовали техническому и научному прогрессу.

Предприятия, став заемщиками, получили дополнительный стимул к рациональному  использованию средств. И несмотря на то, что приходится платить процент  по кредиту, привлечение капитала извне  практически всегда оправдывает  себя и приносит выгоду.

Благодаря кредитным отношениям возникает безналичный оборот средств. С помощью кредитов ускоряется процесс  получения товара потребителем. Таким  образом, весь процесс производства тоже ускоряется.

Трудно переоценить роль кредита в современной экономике. В целом, развитие кредитных отношений  открыло новые возможности и  частным лицам, и хозяйствующим  субъектам, а регулирование на уровне государства приводит к тому, что  кредитные отношения становятся более эффективными:

- средства направляются  в те отрасли, развитие которых  наиболее необходимо для всего  государства – от этого выгоду  получают все;

- немалую поддержку получают  предприятия малого бизнеса;

- благодаря регулированию  возникает меньше опасностей  для экономики, связанных с  инфляцией и др.

При умелом применении кредит может принести неоценимую пользу экономике. Именно поэтому в настоящее время  кредитные отношения в РФ получили такое развитие. В этой сфере еще  немало перспектив, но уже сегодня  стало возможным и для простых  граждан, и для предпринимателей использовать эти отношения с  выгодой для себя.

Кредит в современной  экономике играет важную роль. Он благоприятствует переходу финансовых средств в ссудные. Также кредит является связующим  звеном в отношениях между кредитором и заемщиком. С помощью кредита  свободные финансовые средства различных  компаний, физических лиц, бюджетов государств переходят в ссудные средства, которые предполагают процентный доход  за их кратко или долгосрочное пользование.

Кредитные средства направляются в отрасли, которые нуждаются в этом. Кредит выполняет роль помощника для предприятия, чтобы оно смогло получить еще большую прибыль. Кредит также выгоден не только для предприятий и частных лиц, он призван помогать всевозможным фермерским хозяйствам, малому и среднему бизнесу.

Кредитование выполняет  также некоторые функции. Главная  функция – макроэкономическая. На сегодняшний день финансовые средства, в основном, сохраняются и копятся  в форме ссуды. Исходя из этого, такое  накопление положительно сказывается  на производстве предприятий, соответственно и на весь макроэкономический процесс  в целом. Следующая функция кредита  – он способен влиять на товарное обращение. Также кредитный рынок способствует накоплению денежных средств от государства, иностранных кредиторов. Кредит многофункционален. И вышеперечисленные функции  направлены исключительно для развития экономики в стране, на расширение товарного производства.

Существуют еще некоторые  дополнительные функции, которые может  выполнять кредит. Например, перераспределение  финансовых средств. Кредит берет свободный  денежный капитал и отдает его  в отрасль, которая на данный момент более нуждается в этом, тем самым доставляя большую прибыль. Также кредит важен в современной экономике, так как он обслуживает весь товарооборот. Всем известны векселя, кредитные карточки. Так вот именно эти кредитные расчеты помогают развивать экономические отношения между кредитором и заемщиками. Процесс сделки ускоряется, все проходит без конфликтов с обоих сторон. С помощью кредита идет дальше научно-технический прогресс. Данный факт очень легко можно проследить.

Стоит понимать, что функции  и роль кредита в современной  экономике невозможно переоценить. Он настолько многофункционален  и имеет множество положительных  черт, что уже трудно представить  свою жизнь без него. Кредит играет важнейшую роль в жизни каждого  человека, многих предприятий и развитии страны в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Виды кредитных  услуг физическим лицам и особенности  организации системы кредитования.

 

Система кредитования физических лиц, представляющая собой совокупность экономических отношений по поводу предоставления кредита физическим лицам, находящимся в непосредственном взаимодействии с другими финансовыми институтами и оказывающими влияние на общественный продукт, характеризуется структурностью, целостностью и целенаправленностью.

Данные экономические  отношения проявляют себя как  совокупность взаимосвязанных и  взаимообусловленных элементов, на единой организационно-функциональной основе реализующих основную цель кредитования физических лиц – финансирование расходов населения, направленных на удовлетворение потребительских и инвестиционных интересов.

Кредитные услуги коммерческих банков населению можно рассматривать  в широком и узком аспектах. В первом случае - это продукт кредитной деятельности коммерческого банка, который реализует кредитные отношения или содержит элементы этих отношений. К группе кредитных услуг населению относятся услуги по предоставлению ссуд, депозитные и инвестиционные услуги. Кредитные услуги населению в узком смысле - это продукты деятельности коммерческих банков, направленные на удовлетворение потребностей населения в привлечении дополнительных денежных средств, в процессе выполнения которых происходит движение ссужаемой стоимости от банка к заёмщику на условиях срочности и платности.

Объектом диссертационного исследования являются кредитные услуги в узком аспекте.

Таблица 3. Классификация кредитных услуг населению.

Критерии классификации	Виды кредитных  услуг
Объект кредитования	- Кредит для приобретения товаров длительного пользования (бытовая техника, мебель, видео- и аудиоаппарутура и др.) - Кредит на образовательные цели, на оплату медицинских услуг, отдыха и др. - Кредит для приобретения транспортных средств (новые и подержанные автомобили отечественного и иностранного производства, мотоциклы, мопеды идр.) - Кредит для приобретения недвижимости (жильё, дача, земельный участок и др.)
Вид кредитора	- Кредиты коммерческих банков - Кредиты небанковских кредитных организаций
Вид заёмщика	Кредиты разным группам населения
Срок кредитования	- Краткосрочные кредиты (до 1 года) - Среднесрочные кредиты (от 1 года до 3-5 лет) -Долгосрочные кредиты (свыше 3-5 лет)
Способ предоставления	- Целевые кредиты - Нецелевые кредиты
Обеспечение	- Кредиты с обеспечением - Кредиты без обеспечения
Вид обеспечения	- Кредиты, обеспеченные залогом (приобретаемого или имеющегося в собственности имущества) - Кредиты, обеспеченные поручительством ( супруга/супруги, третьих лиц, юридических лиц и др.) - Кредиты, обеспеченные особыми условиями страхования (страхование предмета залога, страхование жизни и здоровья заёмщика и поручителя и др.)
Метод погашения основного  долга	- Кредиты, погашаемые единовременно в конце срока - Кредиты, погашаемые равномерно в течение всего срока - Кредиты с отсрочкой  платежа и др.
Метод погашения начисленных  процентов	- Кредиты с уплатой  процентов единовременно в конце  срока кредита - Кредиты с уплатой  процентов в течение всего  срока кредита - Кредиты с уплатой  процентов в момент предоставления  кредита и др.
Тип инструмента	- Кредиты, выдаваемые с использованием пластиковых карт - Кредиты, выдаваемые традиционным способом