Страхование ВЭД

3. При наличии  полного страхования риска экспортер  мало интересуется платежеспособностью  своего иностранного клиента  и у него исчезают сдерживающие  мотивы при предоставлении последнему  кредита.

4. Страховое  общество не является кредитным  учреждением и не ставит перед  собой организационной проблемы  замены последних. Его функции носят чисто вспомогательный характер, и если в некоторых случаях гарантия страхового общества облегчает продажу гарантированного векселя на учетном рынке или банку, то это не является основным моментом деятельности страховщика. Покупателя тратты может полностью обеспечить ее акцепт каким-либо солидным кредитным учреждением. Дополнительная гарантия страхового общества может быть желательной, но не является обязательной нормой ее обеспечения. Страхование кредита защищает непосредственные интересы экспортера. В этом случае экспортер пользуется одновременно банковским акцептом, облегчающем ему мобилизацию необходимых капиталов на учетном рынке, и полисом страхового общества для обеспечения кредита, предоставляемого им, в свою очередь, покупателю.

5. Стоимость  страхования находится в зависимости  от размера риска, который страховщик  соглашается гарантировать. Считается,  что при страховании всего  риска страховщик должен устанавливать  более высокую ставку, чем при  страховании 50-ти или 70-ти % того  окончательного убытка, который  может иметь место при неудачном  исходе торговой сделки.

6. Возможность  получения экспортером в случае  неудачного исхода застрахованной  коммерческой операции страхового  возмещения в размере застрахованной  суммы лишь после установления  размеров окончательного убытка. Страховое общество прилагает  все усилия к тому, чтобы, во-первых, получить у дебитора тем или  иным путем какую-либо долю  застрахованного займа и, во-вторых, реализовать то имущество или  товар, которые служили обеспечением  кредита. Затем страховщик обращает  всю вырученную сумму на возмещение  убытков застраховавшего свой  кредит экспортера, доплачивая возможную  разницу между застрахованной  суммой и поступлениями от  дебитора или продажи вышеупомянутого обеспечения. Эта операция требует довольно значительного срока, достигающего, но обычно не превышающего, трех месяцев, во время которого страховщик устанавливает размеры окончательного убытка. [16]

Если в  области страхования кредита  существует известная интегральность основных принципов, то технические  детали крайне разнообразны. Поэтому  до настоящего времени нет строгой  классификации различных форм риска  и не выработано твердого тарифа премиальных  ставок. Основная причина в том, что  кредитный риск является функцией многих переменных: колебания цен, курса, общих  экономических и политических условий, благонадежности предпринимателя, - и ни в одном из двух случаев  эти факторы не сочетаются одинаковым образом. Не существует какого-либо метода научно установить размеры риска: с точки зрения научной калькуляции риск, связанный с иностранными кредитами, не является, строго говоря, объектом страхования, детальное и внимательное изучение страховым обществом коммерческого и финансового состояния дел его клиентов, как кредиторов, так и дебиторов дает возможность установить некоторое среднее эвентуального риска и выработать в связи с этим размеры премиальной ставки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Особенности оформления договора страхования внешнеэкономической деятельности
1. Общие положения и содержание договора страхования

Для договоров  страхования весьма характерно широкое  вторжение публичного начала, при  этом на разных этапах развития соответствующих  отношений – от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой - страховщиком (имеется в  виду контроль за расходованием денежных средств страховщика, которые должны служить для него источником выплаты  страхового возмещения при имущественном  страховании и страховой суммы  при страховании личном). Во всем этом проявляется особый интерес со стороны государства к страховым отношениям, влекущий за собой достаточно жёсткое их регулирование.

      Следует отметить, что договор  страхования несомненно всегда являлся и является возмездным. Эта его особенность составляет один из конститутивных признаков, достаточно чётко выраженных в легальных определениях договоров имущественного и личного страхования.

Отнесение договора страхования к числу  реальных или, напротив, консенсуальных должно предопределить вывод относительно другого деления: на одно- и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования. А если договор страхования – реальный, то в случае невнесения  страхователем первого взноса, договор будет признан незаключённым и тем самым неспособным породить какие-либо последствия. Право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Тем самым договор страхования приобретает черты условной сделки. И все же страхование условной сделкой не является, т.к. наступление предусмотренного в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового договора, а часть договора существенная, необходимая. [18]

Закон предусматривает  письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного  государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления  одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного  или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так и страховщик должны иметь  правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих  учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров  следующими характерными чертами:

• в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания — страховщик);
• коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);
• предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить  договор страхования.

Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать:

1. наименование документа;
2. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
3. фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
4. указание объекта страхования;
5. размер страховой суммы;
6. указание страхового риска;
7. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
8. срок действия договора;
9. порядок изменения и прекращения договора;
10. другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
11. подписи сторон.

Договор страхования  прекращается в следующих случаях, определенных законом:

• истечения срока действия;
• исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных законом РФ;
• ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;
• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;
• в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.

Договор страхования  может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями  договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования  стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено  иное.

В случае досрочного прекращения договора страхования  по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном  прекращении договора страхования  по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые  взносы полностью. Если требование страховщика  обусловлено невыполнением страхователем  правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. [21]

 

2. Требования к договорам страхования в зависимости от вида страхования ВЭД

В международной  торговле перевозки осуществляются в основном морским транспортом, поэтому морскому страхованию уделяется  особое внимание.

Основные требования к договору морского страхования содержатся в  главе XII Кодекса торгового мореплавания (КТМ), которая регулирует взаимоотношения между сторонами договора.

Объектом  морского страхования может быть имущественный интерес, связанный  с торговым мореплаванием: судно, в  том числе находящееся в постройке, груз, фрахт, плата за проезд, арендная плата, прибыль, ожидаемая от груза, заработная плата и иные виды вознаграждения капитана и других лиц судового экипажа, а также риск, принятый на себя страховщиком (перестрахование).

Договор страхования  должен иметь только письменную форму. В этой связи страховщик обязан выдать страхователю документ (полис, страховой  сертификат и т.п.).

Договор морского страхования грузов заключается  на основании письменного заявления  страхователя.

Заявление должно содержать:

- точное наименование груза,  род упаковки, число мест, вес  груза; 

- номера и даты коносаментов  или других перевозочных документов;

- наименование, год постройки, флаг  и тоннаж судна; 

- способ транспортировки груза  (в трюме, на палубе, навалом,  насыпью, 

наливом);

- пункты отправления, перегрузки  и назначения груза; 

- дату отправки груза, страховую  сумму, условия страхования. 

Страховщик  вправе требовать, чтобы грузы, нуждающиеся  в таре и упаковке для предохранения  от утраты, недостачи и повреждения, предъявлялись к перевозке в исправной таре и упаковке, соответствующей государственным стандартам и техническим условиям, а грузы, не имеющие установленных для них государственных стандартов и технических условий, - в исправной таре и упаковке, обеспечивающей их сохранность при перевозке и перевалке.

Перевозчик  обязан заблаговременно обеспечить техническую пригодность судна  к плаванию, надлежащим образом снарядить  его, укомплектовать экипаж и снабдить всем необходимым, а также привести трюмы и другие помещения судна, в которых перевозятся грузы, в состояние, обеспечивающее надлежащий прием, перевозку и сохранность груза.

Договор страхования  считается заключенным с момента, когда факт страхования подтвержден страховой компанией. После такого подтверждения страхователь выдает страховой полис.

Договор страхования  может быть заключен на следующих  условиях:

- с ответственностью за все  риски; 

- с ответственностью за частную  аварию;

- без ответственности за повреждение,  кроме случаев крушения.

Эти условия  разработаны с учетом международной  практики, сложившейся в морском  страховании грузов, и соответствуют, в частности, стандартным условиям, выработанным Институтом лондонских страховщиков. Условия Института лондонских страховщиков в силу их стандартизации и общепризнанности широко применяются страховыми компаниями большинства стран мира. 
 Установление факта и причин страхового случая, размера ущерба, причиненного застрахованному имуществу в результате страхового случая, документальное оформление и оплату страхования в практике иностранного страхования принято именовать ликвидацией убытка.

Ликвидацией убытка завершаются юридические  и экономические взаимоотношения  между страхователем и страховщиком, вытекающие из договора морского страхования.