Современное состояние и перспективы развития банковской деятельности

За последние десятилетия  основное изменение в банковском секторе – это переход от устоев плановой экономики к рыночным принципам. Этот многогранный процесс включал в себя как институциональные изменения – прежде всего формирование двухуровневой банковской системы с кардинально изменившейся ролью Центрального банка, так и установление принципиально иных по сравнению с плановым хозяйством взаимоотношений банков с экономикой в целом.

Переход к новым формам хозяйствования не означает полного  отказа государства от управления экономикой. Именно в переходный период как никогда важной становится  возможность контроля за ходом реформ, и в этом большую роль играют банки. Стабилизация экономики невозможна без эффективно действующей, разветвленной сети надежных банков, деятельность которых не идет в разрез с интересами государства. Только, в отличие от командной экономики управление банками осуществляется не директивно, а посредством законодательства о банковской деятельности.

На сегодняшний момент основными задачами Центробанка  являются защита и обеспечение устойчивости национальной валюты, развитие и укрепление банковской системы РФ, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. А так же регулирование денежного обращения, единая денежно-кредитная политика, организация расчетов и кассового обслуживания, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков, внешнеэкономическая деятельность, установление норм обязательного резервирования, учетной ставки. Центробанк является кредитором последней инстанции.

Банк России участвует в реструктуризации банковской деятельности в рамках своих полномочий. Под контролем Банка России кредитными организациями самостоятельно разрабатываются и осуществляются планы финансового оздоровления, направленные на восстановление их капиталов и реструктуризацию банковских активов и пассивов. Банк России поддерживает ликвидность платежеспособных банков путем использования стандартных механизмов при наличии залогового обеспечения и отзывает лицензии только у нежизнеспособных банков.

Сейчас уже можно говорить о том, что первый этап реструктуризации банковской системы в целом завершен.

Основная задача на сегодняшний  день состоит в обеспечении долгосрочной устойчивости банковской системы. Без  ее решения невозможны как переориентация банков на обслуживание реальной экономики, так и повышение доверия к банковской системе со стороны клиентов, кредиторов и вкладчиков.

Одной из актуальных проблем, рассматриваемых в настоящее  время, является вопрос о независимости  Центрального банка Российской Федерации. От того, как он будет решен, зависят определение статуса, а также задачи, функции, полномочия и принципы организации деятельности Банка России.

Международная практика показывает, что одним из индикаторов уровня развития банковской деятельности  страны являются акценты в структуре факторов конкурентоспособности действующих банков. Так, для развивающихся стран характерен упор на ценовых факторах, в странах же с развитой экономикой высок удельный вес неценовых факторов, так называемых «мягких» составляющих конкурентоспособности, в основе которых лежит, прежде всего, система управления персоналом. Именно качество персонала является долгосрочным фактором конкурентоспособности.

Банковская система  продолжает развиваться, и по сей  день. Появляются все новые и новые  проблемы, требующие решения. В данное время идет поиск становления оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и в то же время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России.

• 2.2. Тенденции и факторы развития банковской деятельности в России

Анализ современных  процессов развития банковского  сектора в стране требует выявления  и изучения сложившихся тенденций  в развитии банковской деятельности и факторов, оказывающих на него непосредственное влияние. В данной главе  будут рассмотрены показатели деятельности банковской деятельности в России за 2006 – 2010 годы.

В 2010 году банковские организации  занимались своей деятельностью  в условиях преодоления мирового финансового кризиса и восстановления российской экономики после глубокого спада в конце 2008 года. Принятые антикризисные меры Правительством  и Банком России удалось погасить «пожар» ликвидности и сохранить доверие клиентов  к банковской системе¹².        

В 2010 году внешнеэкономические  условия для России складывались под влиянием восстановления мировой экономики после финансово-экономического кризиса.

По состоянию на 01.01.2011 года в Российской Федерации насчитывалось, 1012 действующих кредитных организаций (включая 955 банков и 57 небанковских кредитных организаций), которые имеют лицензию ЦБ РФ на осуществления банковской деятельности.  Количество банков в России в последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 – 600 банков. Так, количество банков за 2008 год сократилось на 28 банков (2,46%), за 2009 год на 50 банков (4,51%), а за 2010 год еще 46 банков, и сокращение по Федеральным округам распределяется почти одинаково. Если так и дальше пойдет, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть¹³.

Общее количество банков России рассмотрим в таблице 2.

2. Таблица 2 – Общее количество банков России в разрезе Федеральных округов¹⁴.

Количество действующих банков России	На 01.01.08г.	На 01.01.09 г.	На 01.01.10 г.	На 01.01.11 г.	Снижение       (-)/рост(+)            к 01.01.10г
Центральный федеральный  округ	632	621	598	585	- 13
г. Москва	555	543	522	514	- 8
Северно-западный федеральный  округ	81	79	75	71	- 4
Южный федеральный округ	118	115	113	47	- 66
Северокавказский федеральный  округ	-	-	-	57	+57
Приволжский федеральный  округ	134	131	125	118	- 7
Уральский федеральный округ	63	58	54	51	- 3
Сибирский федеральный округ	68	68	62	56	- 6
Дальневосточный федеральный  округ	40	36	31	27	- 4
Всего по России	1 136	1 108	1 058	1 012	- 46

Из таблицы видно, что  основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и  очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период.

Оценивать скорость и  качество развития российской банковской деятельности в последние годы можно по-разному.

Для отечественного банковского  сектора характерна высокая распыленность  капитала, которая не позволяет банкам аккумулировать ресурсы для финансирования крупных проектов.

В таблице 3 рассмотрена  динамика активов банковского сектора. Под структурой активов и пассивов понимается наличие у банка определенных видов активов и пассивов и их относительная стоимостная доля в суммарной стоимости работающих активов или платных пассивах плюс собственный капитал. В приложение Б показана  структура активов и пассивов на начало 2011года.

В 2010 году активы банковского  сектора увеличились на 14,9%, до 33804,6 млрд. рублей (в 2009 году – на 5,0%), а  их отношение к ВВП снизилось  с 75,9% на 1.01.2010 до 75,2% на 1.01.2011.  В течение  года наблюдался умеренный рост активов  банковского сектора.

Объем кредитов, депозитов  и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, сократился в 4,4 раза, до 325,7 млрд. рублей. На 1.01.2011  на этот источник приходилось 1,0% пассивов банковского сектора, а на начало 2010 – 1423,1 млрд. рублей, или 4,8% пассивов.

Таблица 3 – Динамика активов банковского сектора¹⁵.

 

	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.01.10	1.01.11
Активы (пассивы) банковского сектора, млрд. руб. в % к ВВП	13963,5   51,9	20125,1   60,5	28022,3   67,9	29430,0   75,9	33804,6   75,2

Столь убедительно наращиваемые активы не в состоянии удовлетворить  потребности экономики. Один из экспертов  даже охарактеризовал отечественную  банковскую систему как «реальный  тормоз для экономики». 

В связи с возобновлением в 2010 году роста ВВП после его глубокого падения в 2009 году отношение собственных средств (капитала) банковских  организаций к ВВП снизилось с 11,9 до 10,5%. Собственные средства (капитал) банковских  организаций выросли за 2010 год на 2,4%  до 4732,3 млрд. рублей. Основным фактором замедления роста капитала банковского сектора стал возврат субординированных кредитов, полученных в рамках антикризисных мер государственной поддержки. По состоянию на 1.01.2011 капитал более 180 млн. рублей имели 75,7% российских кредитных организаций (на 1.01.2010 – 71,8%)¹⁶. В таблице 4 приведены сведения о динамике собственных средств (капитала) банковского сектора.

Таблица 4 – Динамика собственных средств (капитала) банковского  сектора¹⁷.

	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.01.10	1.01.11
Собственные средства (капитал) банковского  сектора, млрд. руб. в % к ВВП в % к активам банковского сектора	1693,7   6,3 12,1	2671,5   8,0 13,3	3811,1   9,2 13,6	4620,6   11,9 15,7	4732,3   10,5 14,0

По итогам 2010 года  уставный капитал увеличен в 2,6 раза или на 8000 тыс. рублей, нераспределенная прибыль текущего года в 1,5 раза или на 947 тыс. рублей.

Восстановление экономических  процессов привело к восстановлению платежеспособности предприятий и  граждан, и спроса на банковские кредиты. В 2010 году повышается спрос на кредиты. В таблице 5 приведены данные о динамике банковского сектора. По данным Банка России объем кредитов за 2010 год вырос на 12,6% – до 18147,7 млрд. рублей.  Но доля кредитов в активах сократилась. Отношение выданных банками кредитов к ВВП на начало 2011 года составляло 40,4%.  Это прогресс по отношению к уровню пятилетней давности: на начало 2007 года соотношение было 29,8 %.

 

 

Таблица 5 – Динамика  кредитов банковского сектора¹⁸.

	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.01.10	1.01.11
Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задолженность, млрд. руб. в % к ВВП в % к активам банковского сектора	8030,5           29,8 57,5	12287,1           37,0 61,1	16526,9           40,0 59,0	16115,5           41,5 54,8	18147,7           40,4 53,7

В соответствии с рисунком 2 увеличение объема кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам  незначительно. По сравнению с 2010 годом  увеличилась доля банков, контролируемых  государством и  банки, контролируемые иностранным капиталом. На крупные частные банки произошло уменьшение объема кредитов. На средние и малые банки Московского региона и региональные средние и малые банки изменений практически не наблюдалось. Существенного перераспределения позиций, занимаемых на рынке кредитования банками различных групп, не произошло.

Рисунок 2 – Доля кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам

в их общем объеме по группам  банков (%)¹⁹.

По итогам 2010 года доля кредитов нефинансовым организациям в банковских активах по сравнению с 2009 годом сократилась.  Большая часть кредитов  предоставлена в рублях (74,0%). Доля долгосрочных кредитов  выросла.

В 2010 году активно росло  кредитование предприятий: