Современная банковская система Российской Федерации: проблемы и перспективы развития

Рис. 6. Динамика количества зарегистрированных действующих кредитных организаций

Реализуемые участниками (акционерами) меры, направленные на повышение уровня капитализации, позволили увеличить совокупный уставный капитал действующих кредитных организаций до 731,7 млрд. рублей. За счет публичного размещения акций Сбербанка России ОАО и ОАО Банк ВТБ получено 13,9% прироста уставного капитала банковской системы, что составляет 22,9 млрд. рублей. Увеличилось количество кредитных организаций с зарегистрированным уставным капиталом более 175 млн. рублей (рублевый эквивалент 5 млн. евро). По состоянию на 1.01.2008 число таких кредитных организаций составило 470, или 41,4% от общего количества действующих кредитных организаций. Наблюдаемый рост количества действующих кредитных организаций, у которых величина уставного капитала на 1.01.2008:

— свыше 300 млн. рублей составляет 302, или 26,6% от общего количества действующих кредитных организаций (на 1.01.2007— 266, или 22,4% соответственно; на 1.01.2006— 243, или 19,4% (в 2009 г. таких банков 339);

— от 150 до 300 млн. рублей составляет 248, или 21,8% от общего количества действующих кредитных организаций (на 1.01.2007— 217, или 18,3% соответственно; на 1.01.2006— 204, или 16,3%) (в 2009 г. таких банков 254). 2007, 2008 года характеризуются увеличением доли нерезидентов в российской банковской системе. Общая сумма инвестиций нерезидентов в банковский сектор на 1.01.2008 составила 183,5 млрд. рублей. За 2007 год она увеличилась в 2 раза, или на 93,4 млрд. рублей, в основном путем увеличения действующими кредитными организациями уставного капитала за счет нерезидентов. Доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале российских кредитных организаций на 1.01.2008 увеличилась и составила 25,1% по сравнению с 15,9% на 1.01.2007. Без учета участия нерезидентов, находящихся под существенным влиянием резидентов Российской Федерации, доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале кредитных организаций на 1.01.2008 составила 22,8% по сравнению с 14,9% на 1.01.2007.

Кредитные организации с иностранными инвестициями расположены в 40 субъектах Российской Федерации, в том числе 124 кредитные организации (или 61,4% их общего количества) расположены в Москве и Московской области, 16— в Санкт-Петербурге.

В 2007 году в соответствии со статьей 48 Федерального закона “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” в связи с несоответствием требованиям к участию в системе страхования вкладов Комитетом банковского надзора Банка России в отношении 7 банков— участников системы страхования вкладов были введены запреты на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц.

В соответствии с требованиями Федерального закона “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” и заключенных соглашений в 2007 году осуществлялись взаимодействие, координация деятельности и обмен информацией между Банком России и АСВ по вопросам функционирования системы страхования вкладов, участия в ней банков и уплаты страховых взносов, выплаты возмещения по вкладам, проведения Банком России проверок банков — участников системы страхования вкладов и применения к ним мер ответственности, а также иным вопросам, связанным с функционированием системы страхования вкладов.

В 2007 году в соответствии с законодательством размер страхового возмещения по вкладам граждан был увеличен до 400 тыс. рублей с одновременным соразмерным увеличением выплат Банка России вкладчикам банков-банкротов, не являющихся участниками системы страхования вкладов.

Глава 3  Современная банковская система России.

3.1 Состояние современной банковской системы

Развитие банковской системы прошло долгий и трудный путь. Банковская система России пережила дефолт 1998г. и мировой финансовый кризис 2007г. Российский банковский сектор по итогам 2008 г. неожиданно достиг вполне приличных для кризиса темпов роста активов в 40%, что ненамного ниже результатов двух предшествующих лет (по 44%).  В 2010-2012 гг. одним из главных направлений деятельности Правительства РФ совместно с ЦБ РФ по-прежнему оставалась поддержка стабильности банковской системы, а так же защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Вопреки прогнозам 2011 год не стал переломным для мировой экономики. Долговой кризис в Европе, проблемы США, дефляционное сжатие в Японии, симптомы «перегрева» хозяйственной конъюнктуры в ряде стран с формирующимся рынком повысили макроэкономические риски и негативно повлияли на ожидания участников рынка. Несмотря на то, что прирост мирового ВВП сохранится в зоне положительных значений, в большинстве стран (как промышленно развитых, так и с формирующимся рынком) ожидается снижение темпов роста по сравнению с показателями, достигнутыми в 2010 г. Наиболее заметным торможение динамики ВВП будет в государствах ЕС и странах БРИК, хотя Китай и Индия сохранят лидирующие позиции по показателю темпов прироста ВВП.

Итоги развития российской экономики в 2011 году, хотя в целом и можно признать позитивными, однако они не дают достаточных оснований для однозначных выводов. С одной стороны, ВВП вырос на 4,3 %, федеральный бюджет сведен с профицитом (0,8% от ВВП), до рекордно низкой отметки – 6,1% - упала инфляция. С другой стороны, из страны продолжается отток капитала, усилилась зависимость макроэкономической динамики от мировых цен на энергоносители, не восстановилась до докризисных значений инвестиционная активность. Анализ текущей ситуации в российской экономике показывает, что если бы не рост мировых цен на углеводородное сырье (среднегодовая цена нефти Urals выросла на 39,9%, газа – на 28,6%) и не рекордный урожай многих сельскохозяйственных культур, то темпы роста ВВП вряд ли превысили бы 2-3%. В сопоставимых ценах объем ВВП в 2011 году был лишь на статистически неуловимую величину (0.3%) больше объема ВВП докризисного 2008 года.

В 2011 году значительная часть кредитных организаций адаптировалась (хотя и в разной степени) к условиям макроэкономической неопределенности и развивает свой бизнес. Темпы роста ключевых объемных показателей российского банковского сектора (активы, собственные средства, ссудная задолженность) закрепились в зоне положительных значений и устойчиво превзошли докризисный уровень.

Вместе с тем, нужно обратить внимание на то, что восстановление российской банковской системы еще нельзя считать законченным. Неустойчивость мировой хозяйственной конъюнктуры и финансовых рынков сохраняет угрозу внешних шоковых воздействий, а продолжающийся отток капитала из России усиливает нехватку средне- и долгосрочной ликвидности. Подтверждением определенного обострения проблемы ликвидности является расширение объемов рефинансирования: на начало 2012 года задолженность банковского сектора перед Банком России увеличилась почти в 4 раза и составила 1,2 трлн. руб. Наряду с этим, отечественный банковский сектор по-прежнему обременен проблемными и непрофильными активами, что делает его подверженным высокому кредитному риску и дефициту собственных средств. Одна из основных причин трудностей российских банков и целого ряда их банкротств заключается в реализации высокорисковых бизнес-моделей, предполагающих использование банка в качестве механизма финансирования проектов собственников. Характерными чертами такой политики является предоставление кредитов связанным с банком компаниям на льготных, как правило, условиях, что подразумевает уровень процентной ставки ниже рыночного, отсутствие должного обеспечения и возможность пролонгации.

Повышение качества активов является стратегической задачей. В этой связи заслуживают внимания и инициативы Банка России, направленные на повышение качества банковского капитала и активов, ограничение уровня рисков, включая степень их концентрации, на развитие содержательных подходов к оценке принимаемых кредитными организациями рисков и качеству управления ими. Банк России, обобщив накопленный в период финансового кризиса опыт, подготовил и внес ряд изменений и дополнений, как в банковское законодательство, так и в собственную нормативную базу. К наиболее значимым для банковского сектора следует отнести поправки, касающиеся ужесточения подходов к резервированию по целому ряду банковских активов, расчету рыночных рисков, а также показателя достаточности собственных средств кредитной организации.

3.2 Варианты решения проблем, мешающим нормальному функционированию банковской системы

Участнкии всероссийской XIV банковской конференции рекомендуют:

Правительству Российской Федерации:

• Обеспечить создание условий, направленных на расширение участия банковского сектора в финансировании модернизации национальной экономики, в том числе через выстраивание развернутой системы механизмов государственно-частного партнерства; повысить адресность и вариативность программ ГЧП, а также расширить спектр используемых в их рамках инструментов государственной финансовой поддержки;
• Принять комплекс мер, направленных на более полное вовлечение в банковский оборот неорганизованных сбережений населения, в том числе за счет формирования системы долгосрочных жилищных накопительных вкладов и развития системы безналичного денежного обращения;
• Рассмотреть возможность внесения поправок в Налоговый кодекс Российской Федерации, закрепляющих право на повторное получение имущественного вычета при приобретении жилья гражданами, имеющими двух и более детей;
• Продолжить совершенствование правовой базы рынка ипотечных ценных бумаг путем устранения существующих пробелов в его регулировании и снятия ряда избыточных ограничений, затрудняющих выпуск и обращение ипотечных ценных бумаг;
• Продолжить работу по совершенствованию законодательства в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма с целью снятия избыточной нагрузки на кредитные организации;
• Расширить состав участников аукционов по размещению временно свободных бюджетных средств, а также средств государственных корпораций;
• Совместно с Банком России подготовить законодательные инициативы по усилению антимонопольного регулирования в сфере банковской деятельности.
• Рассмотреть возможность докапитализации ОАО «МСП Банк»: организации, реализующей государственную Программу финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства, которая широко востребована бизнес-сообществом и зарекомендовала себя как эффективный инструмент финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства в России

Федеральному собранию Российской Федерации:

• Ускорить подготовку и принять законопроекты, направленные на обеспечение дополнительной защиты прав кредиторов и потребителей финансовых услуг, в том числе в рамках совершенствования законодательства о залоге и разработки законодательства о потребительском кредите;
• Рассмотреть и принять Федеральный закон «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», регламентирующий деятельность коллекторских агентств;
• Внести изменения в законодательные акты Российской Федерации, направленные на совершенствование процессов слияния и присоединения. В частности, внести изменения, предусматривающие возможность участия юридических лиц различных организационно-правовых форм в реорганизации кредитных организаций;
• Оформить законодательно уголовную ответственность для руководителей кредитных организаций, а также лиц, ответственных за бухгалтерскую и иную отчетность, за внесение в документы, регулирующие гражданские права и обязанности, бухгалтерские и иные учетные и отчетные документы, отражающие экономическую деятельность кредитной организации, заведомо ложных данных, а также исправлений, искажающих их действительное содержание, если они совершены из корыстной или личной заинтересованности и причинили ущерб гражданам, организациям или государству;
• Актуализировать рассмотрение пакета законопроектов, направленных на поддержку использования механизма секьюритизации в России;
• Разработать и внести поправки в закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», наделяющих Банк России полномочиями по защите прав потребителей на рынке банковских услуг;
• Разработать и принять федеральный закон «Об омбудсмене на рынке финансовых услуг (финансовом омбудсмене)».

Центральному Банку Российской Федерации:

• Реализовать дифференцированный подход к режиму надзора с учетом системной значимости, профиля и уровня рисков, а также степени транспарентности кредитных организаций;
• Обеспечить применение унифицированных надзорных требований к оценке устойчивости кредитных организаций и требований к участию в системе страхования вкладов;
• Отменить территориальные ограничения на открытие офисов банков, а также продолжить разработку нормативно-правовой базы, расширяющей применения технологий дистанционного банковского обслуживания;
• Рассмотреть возможность снижения норм отчислений в фонд обязательных резервов по долгосрочным вкладам населения;
• Пересмотреть существующий порядок расчета обязательных нормативов в отношении ссуд, обеспеченных гарантиями национальных институтов развития;
• Изменить действующий порядок формирования резерва на возможные потери по ссудам субъектам малого бизнеса, обеспеченным поручительствами региональных гарантийных фондов;
• Обеспечить регулярное информирование банковского сообщества о ходе реализации положений Базеля-2 и Базеля-3 в Российской Федерации, в том числе о результатах исследований по возможному влиянию новых регулятивных инициатив на показатели деятельности различных групп банков.

Ассоциации региональных банков России:

• Обеспечить повышение информированности участников Ассоциации и заинтересованных лиц о ходе реализации инициатив и проектов, разработанных Ассоциацией самостоятельно или в партнерстве. В частности проектов «Кредитная инициатива», «Диагностика управления рисками» (совместно с IFC), Служба медиации (совместно с Ассоциацией юристов России и Конфедерацией обществ по защите прав потребителей), программы повышения эффективности защиты прав потребителей банковских услуг и т.д.;
• Обеспечить координацию и взаимодействие между всеми организациями, заинтересованными в защите прав потребителей на рынке финансовых услуг, включая Роспотребнадзор, органы финансового регулирования и надзора, финансовые организации и их профессиональные объединения;
• Продолжить подготовку отраслевых стандартов и рекомендаций для кредитных организаций, касающихся различных аспектов банковской деятельности;
• Обеспечивать оперативное взаимодействие с надзорными органами по вопросам регулирования банковской деятельности, в том числе по запросам, поступающим от кредитных организаций;
• В рамках развития корпоративной социальной ответственности кредитных организаций разработать предложения по повышению профессиональной компетенции специалистов кредитных организаций, особенно в сфере управления активами.