Современная банковская система Российской Федерации: проблемы и перспективы развития

Образовательное учреждение Московская банковская школа (колледж)

Центрального банка Российской Федерации

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

по дисциплине «Финансы, денежное обращение и кредит»

на тему  «Современная банковская система Российской Федерации: проблемы и перспективы развития»

 

 

 

 

 

 

Специальность 080108 «Банковское дело»

Студента 2 курса 215 группы

Котовой Алины Викторовны

                                           

 

 

Руководитель: Иванов Иван Елисеевич

 

 

 

 

Москва, 2011

 

Введение, 3-4

Глава 1. Кредитная реформа 80-х годов. Её цели, задачи и основные этапы проведения, 5

1.1 Предпосылки кредитной реформы 80-х годов , 5                                                                       1.2 Кредитная реформа 80-х, 6                     1.3 Специальные банки, 8                      1.4 Задачи и итоги реформы, 8                          Глава 2. Банковская система Российской Федерации в 90-е гг. и в период с 2000 по 2008 гг., 11                                                           2.1 Формирвоание банковской системы в 90-е гг.. 11                   2.2 Начало реформирования банковского сектора., 12          Глава 3 Современная банковская система России, 26                3.1 Состояние современной банковской системы                3.2 Варианты решения проблем, мешающим нормальному функционированию банковской системы, 27                  Заключение, 33                     Приложение, 34             Список используемых источников и литературы, 41

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ.

Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны.

От состояния банковской системы государства существенным образом зависит защищенность и устойчивость национальной валюты.
Самостоятельная банковская система в России была создана в связи с распадом СССР в начале 1991 г., после принятия 2 декабря 1990 г. двух Законов РСФСР «О центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР». ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г.

Проблемы банковской системы пока более заметны, чем ее достижения. По оценкам председателя Совета директоров «НАУФОР»(национальная ассоциация участников фондового рынка) Олега Вьюгина, накопления российских граждан на сегодняшний день составляют не более 1–2% ВВП. Это негативно сказывается на качестве экономического роста – основную часть сбережений в России делает государство, но не в форме внутренних инвестиций, а в стабилизационном фонде. Представитель Ассоциации российских банков считает это очень тревожной тенденцией. Не имея достаточных средств, российский банковский сектор прибегает к иностранным инвестициям. Значительная часть активов банков страны состоит из иностранного капитала, в то время как свои деньги лежат мертвым грузом в различных фондах.

Одним из главных рисков, с которым сегодня столкнулась банковая система, - ростом невозврата кредитов. Сейчас совокупная задолженность перед банками держится пока на уровне 4%.

Целью данной работы является выявление и обобщение современных тенденций развития банковской системы РФ, рассмотрение основных проблем их развития и качества и наиболее приемлемые в настоящее время пути их решения.

Исходя из этой цели, были поставлены задачи:

- изучить теоретические основы банковской системы, ее историю;

- рассмотреть деятельность Банка России;

- проанализировать работу кредитных организаций с момента начала их деятельности;

- обозначить проблемы банковской системы Росси и предложить пути их решения.

Предметом исследования является механизм действия банковской системы России.

Объектом исследования являются результаты деятельности Банка России и кредитных организаций.

Теоретической и методологической основой для выполнения работы послужили: законодательные и нормативные акты, научная и учебно-методическая литература, периодические издания, статистические данные. В работе использовались труды отечественных и зарубежных ученых по вопросам развития банковского дела. В их числе работы ведущих отечественных ученых Жукова Е.Ф., Лаврушина О.И., Бабичевой Ю.А., Колесникова В. и др., а также зарубежных авторов – Г. Асхауэр, В. Лексис. 
Глава 1 Кредитная реформа 80-х годов. Её цели, задачи и основные этапы проведения.

1.1 Предпосылки кредитной реформы 80-х годов.

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период.

 

Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало её слабую эффективность к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шёл процесс перекредитования предприятий. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Всё это нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность.

В СССР банковская система 80-х годов характеризовалась наличием следующих централизованных структур:

1. Госбанк СССР с широкой сетью своих учреждений(4500 штук), которые были заняты производственным, расчётным, кассовым и кредитным обслуживанием предприятий и организаций. Госбанк СССР был единым эмиссионно-кассовым, кредитным и расчётным центром страны.

Госбанк проводил кредитное и кассовое планирование. Кредитный план использовался для воздействия на ход выполнения народнохозяйственного плана, для выявления и мобилизации дополнительных внутренних ресурсов в хозяйстве. Кассовый план Госбанка определял размеры его денежных оборотов.

2. Стройбанк СССР, осуществлявший через свои учреждения (800 шт.) расчётное и долгосрочное кредитное обслуживание предприятий и отраслей строительства (кроме сельского хозяйства). Стройбанк аккумулировал выделяемые хозяйственными организациями средства для выполнения плана капиталовложений. За счёт этих средств Стройбанк осуществлял безвозвратное финансирование капитального строительства, предоставлял кредиты на строительство, реконструкцию и ремонт, а также краткосрочные кредиты строительным организациям на образование оборотных средств.

3. Внешторгбанк СССР со своими учреждениями (около 20 шт.), который обслуживал юридических лиц, участвующих во внешней торговле, и физических лиц, имевших право на хранение валютных средств. Он осуществлял кредитование внешней торговли, проводил валютные операции, проводил расчёты по экспорту и импорту товаров и оказанию услуг.

4. Гострудсберкассы СССР( в составе Госбанка СССР), выполняли через свою сеть (4500 отделений и около 40 000 филиалов) хранение денежных средств населения, расчётное и кассовое обслуживание отдельных категорий юридических лиц. Сберегательные кассы обслуживали население по операциям с государственными займами.

Такой была банковская система страны накануне реформирования. В середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

1.2 Кредитная реформа 80-х

Банковская реформа в стране проводилась в несколько этапов. На первом этапе произошло разукрупнение Госбанка СССР, реорганизация его деятельности, деятельности Стройбанка СССР и Внешторгбанка СССР. В июле 1987г. была создана новая система банков, в состав которой вошли: Государственный банк СССР ( Госбанк СССР ) и 5 специализированных банков - Банк внешнеэкономической деятельности СССР(Внешэкономбанк СССР), Промышленно-строительный банк СССР (Промстройбанк СССР), Агропромышленный банк СССР (Агропрмбанк СССР), Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР (Жилсоцбанк СССР), Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР).

Госбанк СССР был провозглашён главным банком. Он выполнял следующие функции: управление денежно-кредитной системой страны, организацию расчётов между банками, организацию и укрепление денежного обращения, кассовое исполнение государственного бюджета, проведение единой валютной политики, определение официального курса иностранных валют по отношению к советскому рублю, аккредитацию в СССР представительств иностранных банков. На Госбанк СССР были возложены разработка кредитного плана в целом по стране, распределение ресурсов и кредитных вложений по специализированным банкам. Госбанк должен был осуществлять контроль за работой спецбанков.

В задачу Внешэкономбанка СССР входили организация и проведение расчётов по экспортно-импортным и неторговым операциям; кредитование внешнеэкономической деятельности хозяйственных организаций, получивших право выхода на внешний рынок; контроль за использованием валютных ресурсов страны; ведение операций на международных валютных и кредитных рынках; совершение операций с наличной валютой и валютными ценностями. Данный банк должен был способствовать созданию совместных предприятий, международных объединений и организаций.

Операциями Промстройбанка СССР являлись кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных вложений, расчёты в промышленности, строительстве, на транспорте. Кредитно-расчётное обслуживание хозяйственных организаций данных отраслей стало комплексным - предприятиям, обслуживаемым данным и другими специализированными банками, уже не надо было, как ранее, обращаться в разные банки за получением кредитов отдельно для эксплуатационной деятельности (в систему Госбанка СССР) и для инвестиционной деятельности (в учреждения Стройбанка СССР).

В соответствии с первым этапом реформы Агропромбанк СССР стал осуществлять кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат, расчёты объединений, предприятий и организаций агропромышленного комплекса. Агропромышленный комплекс, который включал сельскохозяйственные предприятия (колхозы, совхозы), пищевую промышленность и другие организации, стал самым кредитоёмким клиентом - на его долю приходилось более половины всех краткосрочных и 70% долгосрочных кредитов, предоставляемых народному хозяйству.

Жилсоцбанк СССР был призван организовать кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат, расчёты в жилищно-коммунальном хозяйстве, государственной торговле, бытовом обслуживании, лёгкой и местной промышленности, в местном хозяйстве, а также в сфере кооперативной и индивидуальной трудовой деятельности. Деятельность данного банка была направлена на стимулирование программы жилищного строительства, производства товаров народного потребления, развитие коммунального хозяйства и сферы услуг населению, объектов социально-культурного назначения (школ, больниц ,пансионатов, клубов и др).

Задача Сберегательного банка СССР состояла в том, чтобы осуществлять расчёты и кассовое обслуживание населения (в случае необходимости - также предприятий и учреждений), обеспечивать распространение и погашение облигаций государственного займа, кредитование потребительских нужд граждан. Данный банк был призван внедрять прогрессивные формы расчётов и кредитования населения, коренным образом улучшить обслуживание населения как по месту работы, так и по месту жительства.

1.3 Специальные банки

Подобная структура банковской системы складывалась под влиянием общей структуры управления народным хозяйством. В соответствии с основными направлениями экономической реформы при перестройке управления экономикой в стране было создано 7 комплексов, в том числе 5 комплексов связанных с промышленностью и строительством(топливно-энергетический, машиностроительный, металлургический, химико-лесной и строительный комплексы), а также аграрно-промышленный и социальный комплексы. Промстройбанк стал взаимодействовать со строительным и промышленными комплексами, Агропромбанк стал обслуживать интересы агропромышленного комплекса и, наконец, Жилсоцбанк - потребности социального комплекса. Каждый тип народнохозяйственного комплекса получил так называемую поддержку в виде специального банка, осуществляющего его кредитно-расчётное обслуживание. Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевым спец.банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были переданы спец.банкам.

1.4 Задачи и итоги реформы

Основная задача этой реорганизации банковской системы сводилась к проведению прогрессивной кредитной политики, повышению эффективности всей кредитной системы. Однако, как показала дальнейшая практика, такая реорганизация носила более негативный, нежели позитивный характер, поскольку монополия трёх банков(Госбанка, Стрйбанка, Внешэкономбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, спец.банков. Специализированные банки напоминали те же банковские министерства, только размером поменьше. Управление всё также осуществлялось из центра (сверху вниз). Экономически Правление специализированного банка было зависимо от Правления Госбанка СССР, который, как и раньше, забирал ресурсы, собранные периферийными спец.банками, и на платной основе наделял ими то или иное специализированное кредитное «министерство». Логика централизованного управления ещё какое-то время была живучей. Ни Правление Госбанка, ни правления спец.банков не были заинтересованы в передаче власти местным органам, командный стиль продолжал сохраняться.

Предприятия, как прежде, закреплялись за банками и не имели права выбора в получении кредитных ресурсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи с увеличением банковского аппарата, ростом его зарплаты и др.

Государственный бюджет страны в 1988-1990 гг.был сведён с большим дефицитом. Так, в 1989 г.бюджетный дефицит составил 92 млрд.руб., в 1990 г.-59 млрд.руб. Безусловно, это не могло сказаться на кредите, давление на который, как на источник удовлетворения потребностей страны и предприятий в денежных ресурсах существенно увеличилось. Из народного хозяйства кредиты стали перекочевывать в покрытие бюджетных потребностей. Положение усугублялось тем, что доходы и расходы также не были сбалансированы, рост денежной массы опережал темп роста товарооборота и услуг, оказываемых населению. Всё это неизбежно вызвало инфляцию, а значит, и девальвацию ссудного фонда, снижение эффективности его использования, что усугубляло и без того сложное положение банков. Концепция перестройки кредитной системы во многом ещё носила отпечаток старых представлений о монополии Государственного банка, о преувеличенных его возможностях в управлении экономикой. Вся эта система не отвечала задачам, в развивающихся товарно-денежных отношениях.