Сбережения домашних хозяйств в Российской Федерации: проблемы и перспективы

Колебание уровня потребительской задолженности вызывает у домохозяйств стремление направлять текущий доход или на потребление, или на сбережение. Если задолженность домохозяйств достигла значительной величины, то потребители будут сокращать уровень своих сбережений. И наоборот, если потребительская задолженность относительно низка, то уровень сбережений населения может повыситься.

Изменения в налогообложении также приводят к изменению в уровне сбережений, так как налоги выплачиваются частично за счет потребления и частично за счет сбережения. Поэтому рост налогов приведет к снижению уровня сбережений И наоборот, доля дохода, полученная от снижения налогов, будет частично идти на сбережения населения, вызывая таким образом увеличение общего уровня

 

3.Проблемы сбережений  и пути их решения.

3.1Проблемы бедности и пути ее преодоления.

Проблема бедности существует в любом обществе  в той или иной мере. Для России это одна из острейших  социальных проблем на сегодняшний день. Ведь бедность ограничивает доступ населения к ресурсам развития: достойной работе, качественным услугам здравоохранения и образования, возможности  социализации детей и молодежи и реализации творческого начала. Низкий уровень доходов совместно с их поляризацией приводит к социальной напряженности в обществе, препятствует его успешному развитию, вызывает кризисные явления, как в семье, так и в целом государстве.

В мировой практике используются три подхода к определению бедности: абсолютный, относительный и субъективный.

Абсолютный подход устанавливает минимум средств существования, то есть черту бедности. Относительный причисляет к бедным тех, чей доход не позволяет иметь принятого в этом обществе стандарта потребления. Субъективная бедность определяется на собственной оценке населения своего благосостояния, возможности платить за еду, лекарства, одежду, жилье и т.п.

В Международных исследованиях ООН применяется комбинирование этих подходов. Статус бедных получают те, кто соответствует этим трем подходам одновременно. Это семьи, которые имеют доходы ниже прожиточного минимума, испытывают лишения в потреблении, ощущают себя бедными.

Российский подход основывается на применении абсолютного подхода с элементами относительного. Черту бедности устанавливают на уровне прожиточного минимума, который определяется на основе нормативно статистических данных: минимальный набор продуктов питания с учтенными диетологическими требованиями, расходы на непродовольственные товары и услуги и другие обязательные платежи.

Потребительская корзина должна учитывать природно-климатические условия, национальные традиции и местные предпочтения субъектов Российской Федерации. Она определяется не реже одного раза в 5 лет.

На основании потребительской корзины  и данных о статистике об уровне и индексах потребительских цен на продукты питания, непродовольственные товары и услуги, и расходов по обязательным платежам определяется величина прожиточного минимума на душу населения[1] .

В конце марта 2013 года Владимир Путин отметил, что бедность сократилась почти в 3 раза по сравнению с 2000 годом: "В 2000 году 30 процентов россиян жили за чертой бедности. Сейчас - 11,2 процента", также он заметил, что «это достаточно высокий уровень, так что проблема остается».

Но 11,2 % – это показатель бедности по абсолютному подходу, которым пользуется наше правительство. Этот подход не слишком объективен, учитывая несоответствие потребительской корзины потребностям человека.

По субъективному подходу, используемому социологами, доля бедных составляет почти 40%.

Институт социологии РАН использовал европейские методики в исследовании жизни россиян и получил ужасающие результаты: 59% живут в бедности. Из них  до прожиточного минимума не дотягивают 16%, 43% относятся к категории малообеспеченных. Конечно, «абсолютные» 11,2 % выглядят на этом фоне более оптимистично. И это выгодно нашему правительству. В наиболее сложном материальном положении находятся многодетные и неполные семьи. Среди них доля бедных составляет 60-80%.  Причина их бедности - это низкие доходы родителей.

Появились и «новые бедные» - это полные семьи с 1-2 детьми. У 50 % из них доходы ниже прожиточного минимума, 60 % семей имеют пенсионеров с низкими пенсиями, 40% -родителей, занятых низкооплачиваемой работой.

Происходит усиление гендерного аспекта бедности. Он проявляется в отставании женщин в профессиональной карьере, несмотря на их более высокий уровень высшего образования. В первую очередь это связано с репродуктивной функцией женщины и двойной занятостью - домашнее хозяйство, воспитание детей и работа. Оказывает влияние и национальный менталитет, выражающий негативное отношение к карьере женщины.

Наблюдается явление застойной  бедности в депрессивных районах, таких как Дагестан и Ингушетия. Хотя некоторые экономисты считают, что население Ингушетии скрывает свои доходы. Отсутствие градообразующих предприятий сказывается на проявлении бедности во Владимирской области.

Перспективы решения проблемы  бедности связаны с ростом экономики. Переход в России к рыночной экономике сопровождается ростом неравенства в распределении доходов при ограничении доступа бедных к ресурсам развития. Неравенство существует на уровне предприятия, отрасли, в межотраслевом и региональном масштабе. В этих условиях даже при экономическом росте бедность может увеличиваться. Поэтому необходимо более активное регулирование процессов распределения благ.

Необходимо создать образовательную систему, которая позволит приобрести необходимые умения и навыки, снизить уровень неравенства введением прогрессивного налогообложения. Крайне важно развивать промышленность и транспортные магистрали, помогать предприятиям в состоянии застоя, чтобы обеспечить людей рабочими местами.

Большое значение имеет социальная благотворительность, зачатки которой начали формироваться в России.

Но главное, необходимо признать масштабы проблемы. Поэтому нужно отказаться от методов оценки, которые дают нам столь радужную, но обманчивую картину сокращения бедности сбережений.

 

3.2.Использование сбережений населения в качестве источника инвестиций.

Сбережения тесно связаны с инвестициями. Под инвестициями в широком смысле понимают все виды материальных и иных ценностей, включая интеллектуальные, вкладываемые в предпринимательскую и другие виды деятельности с целью получения прибыли или достижения социального эффекта.

Сами по себе сбережения являются всего лишь источником инвестиций. Избыточные сбережения являются тормозом экономического роста. По сути, это избыточное предложение товаров, которое выражается в кризисе перепроизводства, поэтому проблема трансформации сбережений в инвестиции всегда является актуальной.

Для активизации данного процесса необходима склонность к инвестированию. Она определяется рядом факторов, среди которых особую значимость имеют: процентная ставка, уровень налогообложения, темпы инфляции.

Оптимальным для экономики признается состояние, когда сбережения полностью используются (трансформируются) на инвестиции (J), т. е. S = J. В достижении такого состояния важная роль отводится уровню процентной ставки (r).

В кейнсианской концепции динамика сбережений и инвестиций определяется действием различных факторов. Сбережения являются функцией дохода S = S (Y), а инвестиции – функцией процентной ставки J = J(r). От гибкости процентной ставки во многом зависит достижение равновесия между сбережениями и инвестициями. Следует отметить, что склонность к инвестированию в рассматриваемой взаимосвязи выступает в качестве психологического фактора.

Итак, взаимосвязь доходов, сбережений и инвестиций схематически можно представить в виде замкнутого круга, включив в него склонность к инвестициям (МРJ) и производство (П).

Национальный доход является важнейшим макроэкономическим показателем, который используется для определения уровня экономического развития страны, производительности общественного труда и темпов экономического роста. В этом случае он рассчитывается на душу населения, на одного занятого в народном хозяйстве и т. д.

Произведенный национальный доход (Y) представляет собой сумму конечного потребления (S), т. е. Y = С + S. В результате перераспределения национального дохода образуется использованный национальный доход, который представляет сумму совокупных расходов: потребительские расходы (С) и инвестиционные расходы (J).

Y = С + J, (1.3)

Макроэкономика находится в состоянии равновесия, когда произведенный и использованный национальный доход совпадает по величине: С + S = С + J. В этом состоянии весь произведенный национальный доход будет полностью потреблен населением и фирмами, т. е. будет достигнут эффективный спрос. При эффективном спросе уровень доходов обеспечивает полную вовлеченность всех ресурсов (включая трудовые) в хозяйственный оборот. В реальной практике подобное является частным случаем.

Если объем произведенного национального дохода больше предполагаемых расходов населения и фирм, то часть продукции останется нереализованной и примет форму запасов товарно-материальных ценностей. Это повлечет за собой сокращение производства и увольнение работников. Оно будет продолжаться до тех пор, пока уровни доходов и планируемых расходов не сравняются, т. е. будет достигнуто соответствие между совокупным спросом и совокупным предложением.

При превышении совокупного спроса над объемом произведенного национального дохода его избыток будет покрываться за счет незапланированного сокращения запасов фирм, что создаст стимулы для дальнейшего расширения производства и увеличения занятости, пока не установится равновесие между совокупным спросом и предложением.

В достижении макроэкономического равновесия между доходами и планируемыми расходами важная роль принадлежит государственным инвестициям. Благодаря активной государственной политике обеспечивается рост национального дохода и сокращается безработица.

В мире сбережения населения занимают около 80 % в общем объеме инвестиционного капитала, а в России – всего 16 %. Поэтому для оживления российской экономики привлечение денежных средств населения является одной из первоочередных мер. В этой связи следует решить две проблемы,

• развитие новых форм сбережений физических лиц;

• защищенность сбережений населения.

Для развития сберегательного рынка создаются новые формы организованных сбережении. Такие, как анонимные вклады, долгосрочное страхование жизни, инвестирование в драгоценные металлы и др.

Отметим, прежде всего, инвестирование в драгоценные металлы. Правила торговли золотом существенно различаются в странах мира. В Германии почти в каждом банке имеется отдел по продаже золота в виде небольших слитков. Во Франции широко известны «облигации Жискара», которые обеспечены золотом. В США с 1975 г. возобновлена продажа золота гражданам. В России также разрешена продажа золота населению, но этот вид сбережений пока не получил массового распространения.

Анонимные вклады – вклады населения в коммерческих банках, не требующие документов, удостоверяющих личность. Имя вкладчика может быть не известно даже банку. Схема получения денег сходна с получением средств со счета на предъявителя или с пластиковой карточки.

Счета по анонимным вкладам могут быть открыты в любом банке, действующем на территории России, в том числе и в филиалах иностранных банков. Сумма вклада не ограничена. Кроме того, поскольку личность вкладчика установить нельзя, на средства, размещенные на счетах, невозможно наложить арест по решению суда. На анонимные счета будут привлечены значительные средства вкладчиков.

Развитие долгосрочного страхования жизни может выполнять несколько функций: источника инвестиционных ресурсов; барьера утечки инвестиций за рубеж; элемента системы социальной стабильности в обществе и социальной защищенности граждан.

Долгосрочное страхование жизни широко применяется для решения инвестиционных проблем в экономически развитых странах. Так, по данным НИФИ Минфина России, в США до 30 % общего объема инвестиций приходится на финансовые средства, привлекаемые с помощью страхования жизни.

Чтобы развивать долгосрочное страхование жизни в России, необходимо соблюдать два условия.

Первое из них – создание для страхователей налоговых стимулов. Для предприятий, заключающих договоры страхования жизни на срок не менее пяти лет, взносы по страхованию должны включаться в состав издержек производства, что существует во многих странах мира. Для граждан, заключающих аналогичные договоры, страховой взнос должен быть исключен из совокупного облагаемого дохода.

Второе условие – использование инвестиционных ресурсов, привлекаемых с помощью страхования жизни, в российской экономике. Для этого необходимо:

• взносы по долгосрочному страхованию жизни относить на производственные издержки предприятия только в том случае, когда такие договоры заключены с российскими страховщиками;

• суммы взносов по страхованию жизни, переданные в перестрахование иностранным компаниям, не изымать из налогооблагаемой базы российских страховщиков:

• из совокупного облагаемого дохода физических лиц исключить взносы по долгосрочному страхованию жизни, если они уплачены в национальные страховые компании,

Можно считать, что долгосрочное страхование жизни как форма сбережений населения и источник инвестиционных ресурсов будет важнейшим элементом экономической безопасности государства.

Особенностью сбережений в России является неразвитость системы их зашиты. Нельзя сказать, что интересы физических лиц в российской банковской практике совсем не защищаются. Согласно ст. 9, 1 бо, 178, 179 ГК РФ банк обязан выплатить денежные вклады населения по первому требованию и в полном объеме. Статья 1069 ГК РФ предусматривает, чтo вред, причиненный гражданину или юридическому липу в результате не незаконных действий (бездействия) государственных органов, либо должностных лиц этих органов, должен возмещаться за счет казны. Защита вкладов населения в России осуществляется в соответствии с законодательством о защите вкладов населения.