Рынок заемных средств

5). В сложившихся условиях  многие банки, чтобы расширить  круг потенциальных клиентов, разрабатывают  специальные программы с завышенными  ставками по кредитам, которые  и покрывают риски. В некоторых  банках специально создаются  системы экспресс-микрокредитов, где за счет повышенной ставки и дополнительных комиссий снижен уровень требований к заемщику и ускорена процедура выдачи.

 6). Появление новых инструментов кредитования. К ним можно отнести деятельность кредитных брокеров, деятельность ипотечных брокеров и факторинг.

Факторинг - это продукт, позволяющий поставщикам товаров  и услуг предоставлять потребителям отсрочку платежа и одновременно оперативно пополнять оборотные  средства, необходимые для поддержания  продаж. Это идеальный инструмент долгосрочного роста бизнеса  и выполнения самых амбициозных планов развития.

Схема факторинга проста :

а) Поставка товара на условиях отсрочки платежа.

б) Уступка дебиторской  задолженности Банку.

в) Выплата финансирования (до 90 % от суммы поставленного товара) сразу после поставки.

г) Оплата Покупателем поставленного  товара.

д) Окончательный расчет между Продавцом и банком. [18]

Одним из путей развития факторинга может стать отмена обязательного  лицензирования компаний, которая позволит выйти на рынок большему числу  игроков и повысить на нём конкуренцию. Это должно положительно повлиять на условия по факторингу, что сделает  данную услугу доступнее. Таким образом, мы можем утверждать, что рынок  ссудного капитала в РФ и РТ не стоит  на месте, а развивается, приобретая новые формы, методы, которые скажутся благоприятно, непосредственно на нас - заемщиках.

 

 

 

 

 

 

 

5. Проблемы рынка заемных средств

Последним событием, повлиявшим на развитие рынка  заемных  средств Российской Федерации, явился кризис ипотечного кредитования Соединенных Штатов Америки. Ипотечный кризис в США начался еще в 2006 году. Главной его причиной стал рост невозвратов жилищных кредитов неблагонадежными заемщиками. По данным экспертов, около 1,5 млн. американцев отказались платить по кредиту, объем непогашенной рисковой ипотеки достиг $1,3 трлн. Кризис стал заметен и начал приобретать международные масштабы весной 2007 года, когда New Century Financial Corporation, крупнейшая ипотечная компания США, занимающаяся кредитованием ненадежных заемщиков, ушла с Нью-Йоркской фондовой биржи. В течение следующих нескольких месяцев понесли убытки или оказались банкротами десятки подобных компаний. Летом кризис затронул инвестиционные фонды крупнейших финансовых компаний, вложившие средства в ипотечные облигации: Bear Stearns, Goldman Sachs, BNP Paribas. На международных рынках стал намечаться кризис ликвидности. Центробанки всего мира начали вливать в свои финансовые системы десятки и сотни миллиардов долларов.

Финансовый  кризис, как и следовало ожидать, в первую очередь отразился на рынке кредитования. Банки сокращают  объемы выдачи кредитов, поднимают  ставки и ужесточают условия для  заемщиков.

Одобренный  федеральными властями "план действий по преодолению последствий мирового финансового кризиса" предусматривает, в частности, что банки, получающие господдержку, должны сосредоточиться на двух главных направлениях - это сельское хозяйство, а также малый и средний бизнес. В неблагоприятной ситуации, связанной с экономическим кризисом, оказался не только финансовый мир. Проблемы в банковском секторе моментально перекинулись на области, не связанные с ним напрямую. В первую очередь испытаниям подверглись такие сферы, как недвижимость и автомобильный бизнес.

Промышленность  страны в целом начала остро ощущать  нехватку средств. Особенно в сфере  недвижимости, так как этот кризис сильно отразился на ипотечной системе  кредитования Российской Федерации. Кризис ипотеки США запустил цепную реакцию, в результате которой деньги по всему  миру подорожали. Российским банкам стало  сложнее и дороже занять на Западе, в частности, под портфель ипотечных  кредитов. Это заставило их повысить ставки по ипотеке.

Вслед за повышением ставок на рынке потребительского кредитования начали дорожать корпоративные займы.

Так, Сбербанк объявил о повышении ставок в  среднем на 1-3 процента. Причем это  касается не, только новых, но и уже открытых предприятиям кредитных линий. В Сбербанке говорят, что заключенные договоры позволяют менять ставки в одностороннем порядке. При этом клиент имеет право досрочно погасить кредит либо обязан согласиться с новыми условиями. Повышение ставок по кредитам юридическим лицам Сбербанком началось еще летом, но тогда это были единичные случаи. К осени кредитные ресурсы подорожали не только за границей, но и в России: в 2008 году ЦБ четырежды повышал ставку рефинансирования (сейчас она составляет 11 процентов). И если в декабре прошлого года Сбербанк получил трехлетний кредит объемом 750 миллионов долларов под LIBOR+0,45 процента годовых (London InterBank Offered Rate), то сейчас собирается привлекать займ на 1,2 миллиарда долларов под LIBOR+0,85 процента.[19]

В итоге  главной проблемой рынка ссудного капитала и изменения процента не только в РФ и его административных субъектах, но и в мировом масштабе на 2010 год был и остается финансовый кризис.

 

 

 

 

 

Заключение

 

И в заключении хотелось бы систематизировать полученную информацию и сделать основные выводы.

Рынок заемных  средств – это, прежде всего механизм перераспределения капитала, который обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный. При его помощи временно свободные денежные средства могут быть отданы во временное пользование за определенную плату (процент).

Очевидно, что для устойчивого функционирования кредитного рынка (рынка заемных средств) необходима инфраструктура, которая обеспечивала бы нормальное взаимодействие между имеющими свободные денежные ресурсы и нуждающимися в них. Такая инфраструктура, состоящая из совокупности кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющая затем их в ссуду, представлена банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями. Банки концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляя в широком диапазоне банковские операции и предоставляя финансовые услуги. В широком смысле слова, участниками кредитных отношений являются все, начиная от государства и заканчивая гражданами. При этом также все являются как кредиторами, так и заемщиками. В самом деле, вкладывая деньги в банк, гражданин является кредитором, так как предоставляет свои средства во временное пользование, а, получая ссуду, например на приобретение автомобиля, земельного участка, является заемщиком. Государство, размещая ценные бумаги на рынке, является заемщиком, а предоставляя кредит коммерческим банкам - кредитором. Таким образом, круг участников кредитного рынка очень широк и включает в себя хозяйствующих субъектов, население и государство. И на современном этапе наблюдается возможность и перспективы развития рынка заемных средств.

Список использованных источников

 

1. Конституция  Российской Федерации. Гарант 2004.

2. Гражданский  кодекс Российской Федерации.  Гарант 2004.

3. Об ипотечных  ценных бумагах: Федеральный закон  от 11 ноября 2003г., 152-ФЗ // Российская  газета - 18.11.2003, 3348.

4. О кредитных  историях: Федеральный закон от 30 декабря 2004г., 218-ФЗ // Собр. законодательства РФ.- 30.01.2005, 1(часть 1).

5. Балабанов  И.Т.Банки и банковское дело: Учебник. - М.: Инфра,2002. с.589.

6. Борисов  Е. Ф. Экономическая теория. -Москва, 2004. 399-402 с.

7. Довдиенко И.В., Черняк В.З. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: Учеб. пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. с. 601.

8. Доллан Э.Дж., Линдсей Д.Е. Рынок и микроэкономическая модель. Спб., 1998.

9. Золотогоров В.Г. Энциклопедический словарь по экономике. -Минск, 1997.

10. Поляк  Г. Б. Финансы. Денежное обращение.  Кредит. Учебник для вузов. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. 512 с.

11. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш. Экономика и управление. -М., 2005

12. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ. -Москва. -Банки и биржи, 2003.

13. Трошин  А.Н., Фомкина В.И. Финансы, денежное  обращение и кредит. Москва. Инфра  - М, 2000, 358 с.

14. Микроэкономика. Теория и российская практика: Учебное пособие.Под редакцией А.Г. Грязновой, А.Ю. Юданова. Москва. КНОРУС, 2004. 592 с.

15. Рынок ценных бумаг. Учебное пособие. -Москва. -ИНФРА-М, 2006, 304 с.

16.Толковый словарь рыночной экономики. В.П. Тарасова и др.; Под общ.ред. Ф.А. Крутикова.-М., с. 476.

17. www.economius.ru

18. www.banki.ru

19. www.credit.ru

1