Роль кредита в становлении рыночных отношений

В мировой практике государственный  кредит используется не только в качестве привлечения финансовых ресурсов, но и как эффективный инструмент централизированного кредитного регулирования.

Межбанковский кредит предоставляется банками друг другу, когда у одних банков возникают свободные ресурсы, а у других их недостает. Следует отметить, что размеры кредитов одних банков (кредиторов), предоставляемых другим банкам (дебиторам), довольно существенны. Из общей суммы кредитных вложений на долю этого вида кредитов приходилось в последние годы примерно 20%.

Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки  выступают в роли заёмщиков и  кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

Цель межбанковского кредита для  заёмщика – получить ресурсы для  последующего предоставления ссуды  своему клиенту.

Цель межбанковского кредита для кредитора – разместить на определённый срок временно свободные ресурсы.

Международный кредит. Это наиболее поздняя форма развития, когда  экономические отношения вышли  за национальные рамки. Он функционирует  на международном уровне, участниками  которого могут выступать отдельные юридические лица, правительство соответствующих государств, а также международные финансово-кредитные институты (Международный валютный фонд, Мировой банк, Европейский банк и др.). Этот классифицируется по нескольким базовым признакам:

- по видам – товарные, предоставляемые экспортёрами при  отсрочке платежа за товары  или услуги, и валютные в денежной  форме;

- по названию – коммерческие, связанные с внешней торговлей,  финансовые – прямые капиталовложения, погашение внешней задолженности, валютные инвестиции;

- по валюте займа – в валюте  страны-должника, страны-кредитора,  третей страны и в международной  счётной денежной единице (СДР,  евро);

- по обеспеченности – защищённые (товарными документами, недвижимостью, ценными бумагами и др.) и бланковые – под обязательства должника (соло-вексель с одной подписью).

Международный кредит играет двоякую роль в экономике страны. Положительную – стимулируя ускорение  развития производительных сил, расширение процесса производства, внешнеэкономическую деятельность, и отрицательную – обостряя противоречия рыночной экономики, форсируя перепроизводство товаров, усиливая диспропорции общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья.

Особой формой кредита является ростовщический кредит, имевший в прошлом большое значение наряду с коммерческим кредитом. В настоящее время с расширением кредитной системы он почти исчез с рынка ссудных капиталов. Его отличительными чертами являются:

- сверхвысокие ставки ссудного процента;

- кредиторами выступают физические  лица или хозяйствующие субъекты, не имеющие лицензии на коммерческую  деятельность;

- криминальные методы взыскания  заёмных сумм с неплательщика.

В большинстве зарубежных стран ростовщический кредит законодательно запрещён. В России он получил ограниченное распространение.

Вывод:

Вид кредита – это  более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации  кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В России кредиты классифицируются в зависимости от:

1. срока оплаты ссуды (краткосрочные – до шести месяцев, среднесрочные – от шести месяцев до одного года, долгосрочные – свыше одного года);
2. объекта кредитования (приобретение сырья, топлива, материалов в промышленности, приобретение разнообразных товаров в торговле; затрат по растениеводству и животноводству в сельском хозяйстве);
3. отраслевой направленности (кредит различают: потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный);
4. обеспеченности (прямые – ссуды выдают под конкретные товарно-материальные ценности; косвенные – предоставляются на покрытие кассового разрыва в платёжном обороте; необеспеченные);
5. размера (крупные, средние и мелкие)
6. платности за использование. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешёвый кредиты. За основу такого деления берётся размер процентной ставки, установленной за пользование ссудой.

В мировой практике используются и другие критерии классификации кредитов. В частности кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в иностранной и национальной валюте, юридическим и физическим лицам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Роль кредита в становлении рыночных отношений.

2.1 Становление  и развитие кредитной системы.

Созданию современной  кредитной системы Российской Федерации  предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

Кредитная система прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. Кредитная система Российской империи была трёхъярусной и состояла из следующих звеньев:

1. Государственный банк.
2. Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками.
3. Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.).

В первые месяцы после  революции 1917г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка создан Народный банк. Начавшаяся в  начале 1918г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял своё значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерством финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х гг. НЭП обусловил восстановление кредитной системы, но в довольно усечённой форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки.

Кредитная система СССР была восстановлена к 1925г., структура её выглядела следующим образом:

1. Государственный банк.
2. Банковский сектор:

- акционерные банки  (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-Восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);

- кооперативные банки  (Всекомбанк, Украинбанк);

- коммунальные банки  (Цекомбанк и местные коммунальные  банки);

- Центральный сельхозбанк,  республиканские сельхозбанки.

3. Специализированные  кредитно-финансовые учреждения:

- общества сельскохозяйственного  кредита;

- кредитная кооперация;

- общества взаимного кредита;

- сберегательные кассы.

Особенность новой кредитной  системы заключилась в том, что  большая часть её звеньев являлась государственной собственностью, затем  шли кооперативная и самая  незначительная – капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми специализированными банками и обществами по кредитованию.

В последующие годы кредитная  система перетерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной  реформы 30-х гг., когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система СССР начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и выглядела следующим образом:

- Государственный банк;

- Стройбанк;

- Банк для внешней  торговли;

- система сберегательных касс;

- Госстрах и Ингосстрах.

В результате такой реорганизации  Государственный банк, помимо эмиссионной  и расчётно-кассовой деятельности, взял на себя функцию предоставления краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.

Второй банк страны, Стройбанк, сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроме сельского.

Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, международными расчётами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения  путём привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.

Госстрах монополизировал  страховые операции юридических  и физических лиц внутри страны. Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование  имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортных грузов, транспортных средств).

Все аккумулированные денежные средства указанных организаций  создавали так называемый ссудный фонд страны, который в последующем распределялся и перераспределялся в виде кредитов в различные сферы хозяйства.

Длительное командно-административное функционирование кредитной системы  показало её слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических  проблем в стране к началу 80-х  гг. Кредит, по существу, перестал играть роль второго бюджета, так как кредиты предпринимателями не возвращались. В результате многие кредиты списывались или шёл процесс перекредитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставлялся на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Всё это нарушало главную сущность кредита – плату за кредит и его возвратность.

Поэтому в середине 80-х  гг. в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков. Кредитная система СССР в середине 80-х гг. выглядела так:

- Государственный банк (Госбанк СССР);

- Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);

- Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР);

- Банк жилично-коммунального  хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР);

- Банк трудовых сбережений  и кредитования населения (Сберегательный  банк СССР);

- Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

Особенность этой реорганизации  заключалась в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось  право как краткосрочного, так  и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были переданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчётную, контролирующую функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Системы сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.

Основная задача реорганизации  банковской системы сводилась к  проведению прогрессивной кредитной  политики, повышению эффективности  всей кредитной системы. Однако, как  показала практика, такая реорганизация  носила больше негативный, нежели позитивный характер, поскольку монополия трёх банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка), по существу, была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков.

Как ответ на негативные последствия банковской реформы в 1988-1989гг. стали создаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности. В течении первого периода 1988-1989гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки – первый ярус, коммерческие и кооперативные банки – второй.

В середине 1990г. в связи  с объявлением правительством программы  перехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается в дальнейшей реорганизации.

В конце 1990г. Верховным  Советом СССР был принят «Закон о  Госбанке и банковской деятельности», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в  виде Центрального банка (Госбанк), Сберегательного банка коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Им также были права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.