Роль кредита в становлении рыночных отношений

Минобрнауки России

Федеральное государственное бюджетное  образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Саратовский государственный  социально-экономический университет»

(СГСЭУ)

БАЛАКОВСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ  И БИЗНЕСА

(филиал)

 

 

 

Кафедра  Экономики и менеджмента

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

 

По  дисциплине: «Макроэкономика»

 

На  тему: «Кредит и его роль в становлении рыночных отношений»

 

 

                                                                                     Студента курса

                                                                                     очной формы обучения

                                                                                     Направления «Экономика»

                                                                                     Профиля

                                                                                    

 

                                                                                      Руководитель:

                                                                                     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

БАЛАКОВО   2012

Оглавление

Введение.            3

1. Сущность, функции и виды кредита.                5 
1.1 Сущность кредита, его элементы и функции.     5 
1.2 Основные принципы, формы и виды кредита.      9

2. Роль кредита в становлении рыночных отношений.             20 
2.1 Становление и развитие кредитной системы.     20 
2.2. Роль кредита в развитии рыночной экономики.     27 
Заключение.           33 
Список использованной литературы       35

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Проблема данного исследования носит актуальный характер в современных условиях. Об этом свидетельствует частое изучение поднятых вопросов.

Вопросам исследования посвящено множество работ. В основном материал, изложенный в учебной литературе, носит общий характер, а в многочисленных монографиях по данной тематике рассмотрены более узкие вопросы проблемы «Кредит и его роль в становлении рыночных отношений». Высокая значимость и недостаточная практическая разработанность этой проблемы определяют несомненную новизну данного исследования.

Актуальность настоящей  работы обусловлена, с одной стороны, большим интересом к теме «Кредит  и его роль в становлении рыночных отношений» в современной науке, с другой стороны, её недостаточной разработанностью. Рассмотрение вопросов связанных с данной тематикой носит как теоретическую, так и практическую значимость.

Результаты могут быть использованы для разработки методики анализа «Кредит и его роль в становлении рыночных отношений».

Целью исследования является изучение темы «Кредит и его роль в становлении рыночных отношений» с точки зрения новейших отечественных  и зарубежных исследований по сходной  проблематике.

В рамках достижения поставленной цели были поставлены и решены следующие задачи:

-исследовать сущность  кредита и условия его существования;

-сформулировать основные  принципы кредитования;

-определить функции  кредита в рыночной экономике;

-дать классификацию  кредита;

-рассмотреть и проанализировать  основные этапы развития кредитной системы в России;

-определить роль кредита  в развитии рыночной экономики.

При этом предметом исследования является рассмотрение отдельных вопросов, сформулированных в качестве задач  данного исследования.

Объект исследования – кредитная система и кредитные отношения в Российской Федерации.

Работа имеет традиционную структуру и включает в себя введение, основную часть, состоящую из двух глав, заключение и библиографический  список.

Во введении обоснована актуальность выбора темы, поставлены цель и задачи исследования, охарактеризованы методы исследования и источники информации.

Глава первая раскрывает сущность кредита, в ней определяются ключевые понятия, подробно рассматриваются  основные принципы кредитования, а  также производится классификация кредита.

Глава вторая имеет практический характер. В этой главе производится анализ становления и развития кредитной  системы РФ, а на основе отдельных  данных делается анализ современного состояния кредитной системы.

Таким образом, актуальность данной проблемы определила выбор темы работы «Кредит и его роль в становлении рыночных отношений», круг вопросов и логическую схему её постановления.

Источниками информации для написания работы по теме «Кредит  и его роль в становлении рыночных отношений» послужили базовая учебная литература, результаты практических исследований видных отечественных и зарубежных авторов, статьи и обзоры в специализированных и периодических изданиях, посвящённых тематике «Кредит и его роль в становлении рыночных отношений», справочная литература, прочие актуальные источники информации.

 

 

 

 

1. Сущность, функции и виды кредита.

1.1Сущность кредита, его элементы и функции.

Кредит – ссуда  в денежной или товарной форме  на условиях возвратности, платности  и срочности. Предшественником кредита выступал ростовщический кредит, который характеризовался высоким процентом и использовался как покупательное средство.

Кредит возникает из функции денег как средства платежа  при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства, отсюда кредитные отношения появляются не в сфере производства, а обращения, где владельцы товара противостоят друг другу как собственники товара и денег.

Как экономическая категория кредит представляет собой определённый вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств – ссуды на время, причём за ссудополучателем сохраняется право собственности.

Сущность кредита лежит в общественных отношениях, связанных с движением стоимости. При анализе сущности кредита следует различать три элемента: 1)субъект; 2) объект; 3)ссудный процент.

Субъектами кредитных  отношений выступают кредитор и  заёмщик.

Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определённые средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заёмные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду  за счёт собственного капитала, привлечённых средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью  эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует её производительное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.

Заёмщик получает ссуду  и обязуется её возвратить к обусловленному сроку. Заёмщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после её участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заёмщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определённым имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

Взаимодействие кредитора  и заёмщика выступает как единство противоположностей. Как участники  кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заёмщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высокого процента, а заёмщик – в низком проценте. Заёмщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

Помимо кредиторов и  заёмщиков, элементом структуры  кредитных отношений является объект передачи – то, что передаётся от кредитора заёмщику и что совершает обратный путь от заёмщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего, она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своём движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в её использовании на нужды производства и обращения.

Стоимость в рамках кредитных  отношений обладает особой добавочной потребительной стоимостью. Кредит позволяет преодолеть барьер накоплений, с помощью которых становится возможным начало или продолжение очередного хозяйственного цикла. Стоимость, авансированная по средствам кредита, создаёт основу для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и в конечном счёте ускоряет воспроизводственный процесс.

Стоимость, уходящая от кредитора  к заёмщику, сохраняется в своём  движении. Сохранение стоимости является фундаментальным качеством кредита. На практике оно реализуется не всегда. Это может быть вызвано инфляционными процессами, которые приводят к снижению покупательной способности денежной единицы. В результате заёмщики возвращают ссуду в том же номинальном размере, но в уценённом виде. Возвращение кредита в условиях инфляции требует особых гарантий от обесценения ссужаемых средств, которой на практике часто выступает ссудный процент. Банки нередко практикуют взыскание более высокой платы за кредит, страхующей ссудный фонд от обесценения.

Ссудный процент –  это своеобразная цена ссуженной  стоимости, передаваемой кредитором заёмщику во временное пользование с целью  её производительного потребления. В отличии от обычного товара, цена которого выражает его стоимость  в денежной форме, ссудный процент представляет собой иррациональную форму цены, а не действительную цену, поскольку она является условием использования ссудного капитала для получения прибыли. Эта прибыль, добытая заёмщиком, подразделяется на две части: одна присваивается заёмщиком, получившим ссуду, в виде предпринимательского дохода, вторая передаётся кредитору в виде ссудного процента.

Ссудный процент определяется спросом и предложением на рынке  ссудных капиталов и зависит  от следующих факторов:

- цикличности развития  производства (при спаде ссудный процент, как правило, растёт, а при подъёме снижается);

- инфляционного процесса;

- эффективности государственного  кредитного регулирования, осуществляемого  через центральный банк при  кредитовании коммерческих банков;

- динамики денежных накоплений физическими и юридическими лицами;

- сезонного производства (в России, к примеру, ставка  ссудного процента традиционно  повышается ближе к осени при  необходимости кредитования сельского  хозяйства и завоза товаров  Крайнему Северу);

- размеров государственного долга.

Функции кредита, как  и любой экономической категории, выражают его сущность. Они имеют  объективный характер и показывают взаимодействие с внешней сферой.

Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал (разные товарно-материальные ценности) из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль.

Этот перераспределительный  процесс затрагивает не только стоимость  валового продукта и национального дохода, но также и национального богатства в отдельные периоды.

Кредит выступает стихийным  регулятором на макроэкономическом уровне, перераспределяя стоимость, временно высвобожденную между отраслями, территориями.

В особых случаях перераспределительная  функция может вызвать диспропорциональность структуры рынка.

Именно это произошло  в России, когда капитал с помощью  кредитной системы перетёк из сферы производства в сферу обращения, причём такой перелив принял угрожающие размеры.

Государство должно осуществлять регулирование кредитных отношений с целью обеспечить привлечение кредитных ресурсов в производство.

Функция экономики издержек обращения. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, кредит даёт возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов у отдельных предприятий. Предприятие нередко обращается к кредиту, чтобы обеспечить себя нужным количеством оборотных средств. В результате ускоряется оборачиваемость капитала у хозяйствующего субъекта. В целом обеспечивается экономия общих издержек обращения.

Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. В сфере денежного обращения возникают такие кредитные инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки. В результате замены наличных денег безналичными операциями упрощается механизм экономических отношений на рынке, ускоряется денежный оборот.