Роль банковской системы в экономике России

— проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

— осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом ;

— является депозитарием средств Международного валютного фонда в валюте Российской Федерации, осуществляет операции и сделки, предусмотренные статьями Соглашения Международного валютного фонда и договорами с Международным валютным фондом;

— осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

 

1.3 Специализированные банки и кредитные учреждения

 

Банки – это институт, который является финансовым посредником в экономических отношениях страны. С одной стороны, они принимают вклады и привлекают денежные средства вкладчиков, а с другой стороны – предоставляют возможность брать деньги в кредит под конкретный процент другим лицам (фирмам, организациям, домохозяйствам и проч.). Потому можно с уверенностью говорить о том, что банки входят и в кредитную систему [15, с.52].

Коммерческие банки – основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита). Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д.

Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях [14, с.35]:

- аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

- посредничество в кредите;

- создание кредитных денег;

- проведение расчетов и платежей  в хозяйстве;

- организация выпуска и размещения  ценных бумаг;

- оказание консультационных услуг.

В целом деятельность коммерческого банка можно представить с двух  сторон. С одной стороны, привлечение средств и формирование капитала (пассивы банка), с другой - выгодное размещение этих средств  (активы банка).

Под активами банка понимается совокупность имущественных средств хозяйствующего субъекта, которые сформированы за счет ресурсов и от которых ожидается получение экономической выгоды в будущем.

К пассивам банка относится собственный и привлеченный капитал. К собственному капиталу коммерческого банка относят:

- акционерный капитал (уставной фонд);

- резервный;

- нераспределенную прибыль.

Среди коммерческих банков необходимо выделить специализированные, деятельность которых имеет относительно узкопрофильный характер. К таким банкам относятся инвестиционные, сберегательные, ипотечные, внешнеторговые и другие [19]:

а) Инвестиционные банки — специальные кредитные институты, мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и представляющие его заемщикам (предпринимателям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств.

б) Инвестиционные компании. К инвестиционным банкам примыкают инвестиционные компании, которые аккумулируют денежные ресурсы частных инвесторов путем эмиссии собственных ценных бумаг и помещают их в акции и облигации предприятий как в своей стране, так и за рубежом.

в) Сберегательные учреждения (сберегательные банки и кассы) — кредитные учреждения, основная функция которых состоит в привлечении сбережений и временно свободных денежных средств населения.

г) Ипотечные банки  — кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества — земли и строений.

д) Финансовые компании. Среди кредитных учреждений следует назвать финансовые компании, которые в отличие от фирм, предоставляющих потребительские кредиты для приобретения товаров длительного пользования в рассрочку, не прямо выдают кредит покупателям, а покупают их обязательства у предприятий, розничных торговцев и дилеров со скидкой.

е) Пенсионные фонды. Важное место в кредитной системе занимают пенсионные фонды, создаваемые частными и государственными корпорациями и фирмами для выплаты пенсий и пособий рабочим и служащим.

ж) Внешнеторговые банки. Особое место занимают внешнеторговые, или экспортно-импортные банки, которые призваны осуществлять кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов. Основная их задача заключается в поощрении экспорта в целях стимулирования экономического роста.

Таким образом, в первой главе мы рассмотрели банковскую систему.

В ходе исследовательской работы была доказана исключительная и важная роль банковской системы в  современной экономике России. Ведь все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику.  Исключительная роль банковской системы обусловливается еще и тем, что банковская система обеспечивает платежи и расчеты. Большая часть коммерческих сделок в экономике осуществляется через вкладные, инвестиционные и кредитные операции. Банки, как финансовые посредники, аккумулируют и трансформируют сбережения одних  экономических субъектов в кредиты другим. Поэтому правильная организация банковской системы очень важна и необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Банковская сфера в своем развитии не стоит на месте. Она постепенно совершенствуется и расширяется, становясь более развитой системой, как внешне, так и внутренне. Постепенно увеличивается число филиалов в стране и за границей, расширяется цепь небанковских кредитных учреждений, увеличивается количество и спектр предлагаемых услуг и улучшаются и совершенствуются условия предлагаемых.

2 Анализ роли банковской системы в экономике России

2.1 Анализ современной банковской  системы РФ

 

Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда.

В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на начало 2013 года количество коммерческих банков в России составляет – 956, из них - 285 (29,8%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб., и 276 (28,9 %) банков, которые балансируют на этой грани.

Из общего количества банков на начало 2013 года - 494 банка, или 51,7 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 21.0 тысяч населения столицы приходится один банк. 

Количество банков на 01.01.2013 года составило 956, то есть за прошедший год сократилось еще на 22 банка (978 - 956). А количество банков за последние 6 лет (с 2007 по 2013 годы) сократилось уже на 180 банков (1136 - 956) что составляет 15,8 %, и что самое тревожное, что быстрыми темпами происходит сокращение по всем Федеральным округам. Если так пойдет и дальше, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть.

Общее количество банков России, в том числе в разрезе Федеральных округов, за последние 6 лет распределяется так (см. табл.2.1.1).

Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях страны.

 

Таблица 2.1.1 - Общее количество банков России в разрезе федеральных округов

	Количество действующих банков России	На 01.01.2008 г.	На 01.01.2009 г.	На 01.01.2010 г.	На 01.01.2011 г.	На 01.01.2012 г.	На 01.01.2013 г.	снижение (-)/рост (+) к 01.01.2012 г.
1.	Центральный федеральный округ	632	621	598	585	572	564	- 8
	г.Москва	555	543	522	514	502	494	- 8
2.	Северо-Западный федеральный округ	81	79	75	71	69	70	+ 1
3.	Южный федеральный округ	118	115	113	47	45	39	- 8
4.	Северо-Кавказский федеральный округ	-	-	-	57	56	50	- 6
5.	Приволжский федеральный округ	134	131	125	118	111	106	- 5
6.	Уральский федеральный округ	63	58	54	51	45	44	- 1
7.	Сибирский федеральный округ	68	68	62	56	54	53	- 1
8.	Дальневосточный федеральный округ	40	36	31	27	26	23	- 3
	Всего по Российской Федерации	1 136	1 108	1 058	1 012	978	956	- 22

 

Общее количестве действующих кредитных организаций Российской Федерации по состоянию на 1 октября 2013г. - 942, из которых в г. Москве расположено – 497.

Количество банков в России которые могут остаться определяется исходя из размера уставного капитала (фонда) конкретных банков.

Так, исходя из статьи 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (с дополнениями) следует, что:

Минимальный размер уставного капитала банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей.

Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей.

Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.

А действующие банки, размер собственных средств (капитала) которых не соответствует этим нормам, будут вправе продолжать свою деятельность только при соблюдении следующего требования:

с 1 января 2010 года капитал должен быть не менее 90 миллионов рублей,

с 1 января 2012 года их капитал должен составить не менее 180 миллионов рублей,

с 1 января 2015 года капитал должен быть не менее 300 миллионов рублей.

Теперь давайте посмотрим, как Центральным Банком РФ группируются банки второго уровня исходя из величины зарегистрированного уставного капитала банка (см. табл.2.1.2).

Итак, на 01.01.2013 года только 395 банков (23+154+123+95) имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ, и 276 банков, чей уставный капитал находится в досягаемой близости к этому критерию, что соответственно составляет 41,32 % и 28,87 % от общего количества банков.

 

Таблица 2.1.2 - Количество банков исходя из величины зарегистрированного уставного капитала банка

Размер уставного капитала (млн.руб)	Количество банков на 01.01.2008 г.	Уд. вес (%)	Количество банков на 01.01.2009 г.	Уд. вес (%)	Количество банков на 01.01.2010 г.	Уд. вес (%)	Количество банков на 01.01.2011 г.	Уд. вес (%)	Количество банков на 01.01.2012 г.	Уд вес (%)	Количество банков на 01.01.2013 г.	Уд вес (%)
От 10 млрд. руб. и выше	-	-	-	-	21	2,0	22	2,2	22	2,2	23	2,4
От 1 до 10 млрд. руб.	-	-	-	-	128	12,1	133	13,1	143	14,6	154	16,1
От 500 млн. до 1 млрд. руб.	-	-	-	-	109	10,3	103	10,2	114	11,7	123	12,9
От 300,0 и выше/От 300 до 500 млн. руб.	302	26,6	339	30,62	350	33,1	98	9,7	101	10,3	95	9,9
От 150,0 до 300,0	248	21,8	254	22,9	252	23,8	250	24,7	263	26,9	276	28,9
От 60,0 до 150,0	207	18,2	194	17,5	204	19,3	222	21,9	199	20,3	168	17,6
От 30,0 до 60,0	161	14,2	140	12,6	117	11,1	98	9,7	62	6,3	46	4,8
От 10,0 до 30,0	120	10,6	99	8,9	71	6,7	46	4,5	41	4,2	41	4,3
От 3,0 до 10,0	61	5,4	51	4,6	38	3,6	23	2,3	18	1,8	15	1,6
До 3,0	37	3,3	31	2,8	26	2,5	17	1,7	15	1,5	15	1,6
Всего	1136	100	1108	100	1058	100	1012	100	978	100	956	100