Развитие банковской системы РБ

 

 

2.2 Правовое обеспечение в области банковской системы 
 
 Организация деятельности банковской системы Республики Беларусь строится на обязательных принципах:

- банковская деятельность возможна исключительно на основании лицензии; 
 - коммерческие банки независимы в своей деятельности, недопустимо вмешательство в их работу со стороны государственных органов, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь; 
 - банки не отвечают по обязательствам государства, а государство — по обязательствам банков, если между ними не заключено соглашение об обратном или государство не приняло на себя такую ответственность; 
 - центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков; 
 - вкладчики (физические лица) пользуются свободой выбора банка; 
 - клиентам гарантируется банковская тайна по операциям, счетам и вкладам. Законом определен перечень юридических лиц, которым могут быть выданы сведения в случаях, оговоренных законодательными актами; 
 - банк работает в пределах реально имеющихся ресурсов; 
 - взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные рыночные отношения, исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности [9, с. 313]. 
 Важное значение для правового обеспечения деятельности банка (в том числе коммерческого) имеют его устав и лицензия. Устав банка принимается в соответствии с законодательством. Он готовится с учетом рекомендаций центрального банка и заключает в себе положения и данные, связанные с особенностями деятельности конкретного банка. Лицензии на осуществление банковских операций выдаются Национальным банком в установленном порядке. Они дают право коммерческому банку осуществлять свою деятельность согласно уставу.

Деятельность Национального банка регламентируется Законом Республики Беларусь от 14 декабря 1990г. «О Национальном банке Республики Беларусь» и Уставом Национального банка, утвержденным постановлением Верховного Совета Республики Беларусь от 13 февраля 1991 г. Положениями Закона «О Национальном банке Республики Беларусь» установлены цели и задачи деятельности Центрального банка, определены его основные функции, права, организационная структура и компетенция органов управления. Этим законом установлены случаи, при которых Национальный банк вправе отказать в выдаче разрешения на создание банка, определены меры воздействия, применяемые Национальным банком к банкам и их должностным лицам за систематическое нарушение нормативов и предписаний Национального банка, а также за нарушение требований законодательства Республики Беларусь. Устав НБ Республики Беларусь определяет организационную систему НБ, устанавливает состав и источники формирования имущества НБ, порядок образования доходов и состав расходов НБ, источники формирования фондов, порядок использования прибыли, порядок осуществления расходов на содержание аппарата. Уставом НБ более детально определены компетенция Председателя Правления, порядок принятия решений Правлением. 
Национальный банк Республики Беларусь является центральным банком Республики Беларусь и действует исключительно в ее интересах. 
Органом управления Национального банка является Правление Национального банка, которое определяет основные направления деятельности Национального банка и осуществляет руководство и управление им. Правление Национального банка состоит из Председателя (в настоящее время — Прокопович П.П.) и восьми членов.

Председатель Правления Национального банка руководит текущей деятельностью Национального банка и несет персональную ответственность за выполнение функций, возложенных на Национальный банк. 
Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь. 
Подотчетность Президенту означает:

- утверждение Президентом РБ Устава Национального банка, изменений и дополнений;

- назначение и освобождение от должности Председателя и членов Правления Национального банка (с согласия Национального собрания); 
 - определение аудиторской организации для проведения аудиторской проверки Национального банка;

-утверждение годового отчета Национального банка с учетом аудиторского заключения.

Национальный банк РБ устанавливает для банков следующие экономические нормативы:

- минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого банка; 
 - минимальный размер собственных средств для действующих банков; 
 - норматив для действующей части уставного фонда;

- норматив ликвидности банка;

- норматив достаточности банка;

- норматив обязательных отчислений в фонд резервов;

- норматив максимального риска на одного заемщика и др. [28, с. 171]. 
 Правовой основой создания и прекращения деятельности коммерческих банков в Республике Беларусь являются «Банковский кодекс Республики Беларусь» и нормативные документы НБ Республики Беларусь. 
Таким образом, все аспекты банковской деятельности попадают под действие специальных и общих законодательных актов, к которым относятся: Конституция Республики Беларусь; Банковский кодекс Республики Беларусь; декреты, указы и распоряжения Президента Республики Беларусь; постановления Правительства Республики Беларусь; нормативно-правовые акты Национального банка Республики Беларусь и республиканских органов государственного управления, принятые на основании и во исполнение банковского законодательства.

 

2.3 Состояние банковской системы Республики Беларусь

 

Банковская система РБ является составной частью кредитной системы и представляет собой совокупность банковских институтов двух уровней. На первом уровне находится Национальный банк РБ (центральный банк), а на втором — сеть коммерческих банков.

Важнейшими направлениями развития структуры банковской системы в ближайший период являются:

- снижение удельного веса активов (пассивов), концентрируемых системообразующими банками, и доведение уровня данного параметра к концу 2011 года до 50 — 60% и, соответственно, повышение доли несистемообразующих банков;

- уменьшение участия государства в банках;

- развитие альтернативных банкам кредитных и других организаций — ссудосберегательных ассоциаций, кредитных кооперативов, обществ взаимного кредитования, инвестиционных, пенсионных, медицинских и иных структур; 
 - организация банков с участием иностранного капитала, иностранных банков и их структур.

К целям и направлениям развития банковской системы также относят: 
 - укрепление устойчивости банков и системы в целом, исключающее возможность возникновения системного банковского кризиса; 
 - повышение до международного конкурентного уровня качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию сбережений населения и субъектов хозяйствования, их трансформации в кредиты и инвестиции;

- существенное повышение доверия к белорусской банковской системе со стороны инвесторов (в том числе иностранных) и вкладчиков, в первую очередь населения; 
 - количественное увеличение (активы до 80 — 100% от ВВП, собственный капитал до 8 — 10% от ВВП) и качественный рост (до международного конкурентного уровня) операций белорусских банков; 
 - снижение доли госсектора в уставных фондах банков до уровня не выше 50%, повышение доли иностранных инвестиций в уставных фондах до уровня не менее 20% [29].

Факторы, тормозящие развитие банковской системы РБ: 
 - проблема формирования правовой базы для создания ссудно-сберегательных ассоциаций, кредитных кооперативов; 
 - проблема оттока финансовых ресурсов из регионов через филиальную сеть крупных банков;

- адекватность общему состоянию экономики;

- низкий совокупный капитал банковской системы;

- ограниченный перечень используемых финансовых инструментов;

- слабая защищенность от ряда банковских рисков;

- слабое развитие современных банковских технологий.

Основным участником проведения государственной социально-экономической политики является группа ведущих банков, специализирующихся на обслуживании крупных народнохозяйственных комплексов и кредитной поддержке государственных социально-экономических программ. В нее входят 6 банков — открытые акционерные общества “Сберегательный банк “Беларусбанк”, “Белагропромбанк”, “Белпромстройбанк”, “Белинвестбанк”, “Приорбанк”, “Белвнешэкономбанк”, доля которых в объеме валовых активов банковской системы страны составляет 88,9 процента.

Сегодня в Республике Беларусь 32 коммерческих банков, 25 банков являются банками с участием иностранного капитала. При этом в 20 банках доля участия иностранных инвесторов в уставном фонде превышает 50 процентов. Доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков Республики Беларусь составляла 17,4 процента, в том числе удельный вес российского капитала в уставных фондах банков — 7,7 процента. В уставных фондах белорусских банков также участвовал капитал из Австрии, Кипра, Великобритании, Украины, Нидерландов, Люксембурга, Казахстана, Швейцарии, Ирана, Латвии, Ирландии, США, Ливана, Чехии и других стран. 
На территории Республики Беларусь находится 8 представительств иностранных банков (России, Литвы, Латвии, Германии, Украины).  
По мировым стандартам банки РБ очень малы. Общая сумма активов всей банковской системы РБ даже не равна среднему банку РФ. В то же время организационная структура управления банковского сектора РБ построена по схеме банковских институтов Европейского Сообщества. 
 Собственный капитал банков по состоянию на 01.03.2011 г. составил 12 614,2 млрд рублей, а его соотношение к пассивам — 17,3%. Такие действия Национального банка могут охладить планы банков с иностранным капиталом по развитию розничного бизнеса в стране (ввиду невозможности перекладывания валютных рисков на заемщиков), но, тем не менее, являются инструментом превентивного воздействия на систему с целью повышения её устойчивости к валютным и кредитным рискам в будущем. 
На 20.04.2011 г. ставка рефинансирования составила 13%, что на 0,5% ниже, чем в аналогичное время в 2010г.

Внешний долг банковской системы республики остается умеренным ($3,1 млрд, или 13% совокупных обязательств банковской системы по состоянию на 01.07.10 г.). Учитывая, что основными заемщиками на мировых финансовых рынках являются дочерние подразделения иностранных финансовых групп, возможная умеренная девальвация национальной денежной единицы не должна оказывать значительного давления на платежеспособность банков, осуществлявших заимствования за рубежом.

В 2009 г. платежная система работала стабильно, сумма платежей, прошедших через систему, относительно предыдущего года возросла на 55,3%. Среднедневной оборот составил по сумме 4,67 трлн руб., по количеству — 221,1 тыс. платежей. Платежи и расчеты в Республике Беларусь проходили без задержек, никаких проблем у предприятий, связанных с банковскими расчетами, не возникало.

Продолжались работы по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек, обеспечены опережающие темпы формирования сети платежных терминалов и инфокиосков. По состоянию на начало 2010 г. эмитировано 7,7 млн карточек (прирост за 2009 г. — 26%), в организациях торговли и сервиса установлено 20 013 терминалов (прирост за год — 47%), действуют 2695 банкоматов (прирост за год — 10%) и 2943 инфокиоска (прирост за год — 41%). 
Важнейший параметр потенциала банковской системы — ресурсная база. На конец 2010 г. банками привлечено ресурсов в объеме 82,9 трлн руб. За 2009 г. сумма привлеченных ресурсов по номиналу увеличилась на 19,6 трлн руб., или на 30,9%, что несколько ниже прогнозного параметра, предусмотренного Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2009 год. 
 Следует отметить, что средства физических лиц продолжают оставаться основным привлеченным ресурсом белорусских банков. За отчетный год прирост привлеченных средств физических лиц составил 4,9 трлн руб., или 36,8%. В среднем на 1 жителя республики на конец 2010 г. приходилось почти 1940 тыс. руб. сбережений, размещенных в банковских вкладах и сберегательных сертификатах, что эквивалентно 677,4 долл. США. За 2009 г. сумма вклада в расчете на 1 жителя республики в эквиваленте белорусских рублей возросла на 538 тыс. руб., или почти в 1,4 раза. 
 В конечном итоге, можно констатировать тот факт, что, несмотря на кризисный характер 2009 года, по его итогам обеспечена положительная динамика реального ВВП, которая показала рост на 0,2%. 
Несмотря на меры по стабилизации в банковской системы Республики Беларусь и низкую зависимость от внешних рынков капитала, для банковского сегмента страны остаются характерными высокие кредитные и валютные риски, тогда как риск ликвидности — умеренный.

Учитывая текущее состояние банковской системы страны, а также тенденции на мировых рынках, в экономике страны и непосредственно в банковской системе, рейтинговое агентство ожидает: 
 - снижения деловой активности экономических субъектов и реальных доходов населения, вследствие чего банковские учреждения уже в текущем году могут столкнуться с необходимостью рефинансирования значительной части кредитов заемщиков, а также оттоком клиентских пассивов; 
 - ухудшения качества активов, что может потребовать капитальных вливаний для покрытия возможных убытков;

- отсутствия существенных структурных изменений в банковском сегменте, в том числе, изменения структуры собственности системообразующих банков, несмотря на заявленные ранее планы по приватизации 2 банковских учреждений (ввиду ухудшения конъюнктуры на рынках капитала);

- сохранения высокого уровня доверия внутренних инвесторов и кредиторов к банковской системе, а также оказания государственной поддержки ключевым системообразующим банкам страны в случае ухудшения платежеспособности последних.

Подводя итог, следует отметить, что, несмотря на существующие проблемы развития банковской системы и негативное влияние мирового финансового кризиса, банковская система работает эффективно, так как обобщающим показателем работы банковской системы является прибыль, а полученная банками за 2010 год прибыль составила 1 084,2 млрд рублей (в 1,5 раза больше, чем за 2009 г.).

 

 

 

3. Проблемы развития банковской системы Республики Беларусь

 

Международное рейтинговое  агентство Moody’s в своем аналитическом отчете высоко оценило риски банковской системы Беларуси. Вызывает беспокойство у независимых экспертов прежде всего то, что банки выдают кредиты под госпрограммы даже тогда, когда это нельзя. Агентство Moody’s является одним из ключевых оценщиков банковской системы Беларуси.

Эксперты агентства  анализируют ситуацию в шести  крупных финансово-кредитных учреждениях  страны, которым в совокупности принадлежит  более 70% банковского рынка Беларуси.

В отчете Moody’s установлен «негативный» прогноз развития банковской системы Беларуси. Согласно комментариям младшего вице-президента – аналитика Moody’s Максима Богдашкина : «Прогноз развития банковской системы остается «негативным», так как операционная среда для работы финансовых институтов в Беларуси по-прежнему сложна. Мы видим серьезные риски в макроэкономической сфере и считаем, что они могут привести к ухудшению качества кредитных портфелей банков, снижению ликвидности банковского сектора.» По оценкам Moody’s , стабильность в банковской сфере очень сильно зависит от волатильных факторов в экономике.

По мнению эксперта, невозможность  государства оказать ресурсную  поддержку банкам может замедлить  темпы кредитования в стране. «В случае ухудшения ситуации в макроэкономике способность государства оказывать ресурсную поддержку банкам будет ограничена. Соответственно, это, с одной стороны, может привести к замедлению темпов кредитования, а с другой – к ухудшению ситуации в реальном секторе экономики». Еще одно обстоятельство, которое сильно беспокоит рейтинговое агентство, - величина проблемных активов в банковской системы Беларуси. По оценкам агентства, 10-15% активов в банковской системе Беларуси являются проблемными. М. Богдашкин говорит: «Многие крупные предприятия поддерживаются государством, благодаря чему они продолжают выполнять свои обязательства перед банками, однако государству становится сложнее поддерживать неэффективные предприятия. Мы полагаем, что рано или поздно у таких предприятий возникнут сложности с обслуживание своих финансовых обязательств перед банками».