Развитие банковской системы РБ

Можно сказать, что основная функция банковской системы — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. Благодаря развитой системе кредита банки обладают способностью эмиссии в известных пределах новых денег. Возможности создания банками денег определяются нормой обязательных резервов: чем она больше, тем меньше денег создадут коммерческие банки. И наоборот, каждая изъятая из банка денежная единица обусловит сокращение денежной массы.

Особое место в кредитно-банковской системе современных стран занимает центральный банк. Он является ее главным звеном, обеспечивающим проведение денежно-кредитной политики, а также выполняющим другие важнейшие государственные функции.

Традиционно перед центральным банком ставится пять основных задач. Центральный банк призван быть:

- эмиссионным центром страны

- банком банков

- банкиром правительства

- главным расчетным центром страны

- органом регулирования экономики денежно-кредитными методами   [17, . 56—57].

Место и роль центрального банка в функционировании экономики, взаимосвязь с прочими составляющими общеэкономической политики государства проявляются через выполняемые им функции. Реализация центральным банком своих функций позволяет ему обеспечить достижение своих главных целей деятельности — поддержания стабильности национальной валюты, ликвидности и надежности банковской и платежной систем. 
         Основные функции, характерные для центрального банка как основного звена двухуровневой банковской системы, как правило, делят на регулирующие, обслуживающие и контрольные.

К регулирующим относят:

- реализацию денежно-кредитной политики;

- монопольную эмиссию денег;

- регулирование безналичной эмиссии коммерческих банков; 
- управление совокупным денежным оборотом в рамках реализации текущей и долгосрочной денежно-кредитной политики;

- валютное регулирование, управление золотовалютными резервами.

К обслуживающим функциям относят:

- выполнение роли финансового агента правительства (т.е. размещение государственного долга на наиболее выгодных условиях, расчетно-кассовое обслуживание счетов бюджета, консультирование правительства по банковским вопросам и др.);

- организацию расчетно-платежных отношений коммерческих банков, выполнение функций «банка банков» и «кредитора последней инстанции».

Контрольные функции включают:

- контроль за деятельностью кредитно-банковской системы (пруденциальный надзор);

- осуществление валютного контроля [9, с. 347].

В большинстве стран центральный банк осуществляет надзор и контроль над банками с целью поддержания стабильности и надежности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов. В основе банковского регулирования и надзора лежит принцип "CAMEL". Этот английский акроним составлен по заглавным буквам основных критериев банковского надзора: 
- достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарным активам); 
- качество активов с точки зрения риска и ликвидности;

- качество менеджмента;

- ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательства (соотношение ликвидных и прочих активов); 
- доходность (уровень прибыли на одну акцию или занятого). 
        Центральный банк обладает монопольным правом выпуска банкнот в стране. Банкноты служат единственным законным платежным средством, обязательным к приему в оплату долгов.

Выступая в роли «банка банков», центральный банк хранит резервы коммерческих банков; выдает банкам краткосрочные кредиты на покрытие краткосрочных нужд; осуществляет безналичные расчеты в общенациональном масштабе; осуществляет надзор и контроль за деятельностью банков. 
Центральный банк является главным банкиром и финансовым консультантом правительства. Одной из важнейших обязанностей центрального банка, как агента правительства являются контроль и защита обменного курса национальной валюты. Банк правомочен покупать и продавать золото, серебро, инвалюту, открывать счета в центральных банках других стран, выступать в качестве агента иностранных центральных банков и в качестве депозитария их активов. 
        В настоящее время в большинстве стран мира в центральном банке коммерческие банки обязаны хранить резерв против своих депозитных обязательств. 
   Современный коммерческий банк — это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях срочности, платности и возвратности. Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям, а также — организация денежного обращения. 
Вследствие того, что коммерческие банки также регулируют количество денег в обращении, они обеспечивают относительно стабильный уровень потребительских цен. Более 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных операций банк покрывает за счет привлеченных средств, основную часть которых составляют депозиты, то есть деньги внесенные в банк клиентами (частными лицами и компаниями). 
В настоящее время коммерческий банк способен предложить клиенту около 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. 
Однако далеко не все банковские операции повседневно используются в практике конкретного банковского учреждения. В связи с этим банковские операции делятся на:

- активные (операции по размещению собственных и привлеченных средств банка с целью извлечения прибыли);

- пассивные (операции, связанные с пополнением или расходованием капитала банка, т.е. по привлечению и возврату средств);

- операции посреднического характера (их банк выполняет по поручению клиента за определенную плату, число таких операций постоянно растет); 
- прочие операции банков — это операции, сопутствующие деятельности банка и направленные на улучшение обслуживания клиентуры, ее расширение, повышение прибыльности и ликвидности банка) [9, с. 423]. 
    Основными функциями коммерческих банков являются:

- аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

- посредничество в кредите;

- создание кредитных денег;

- проведение расчетов и платежей в хозяйстве;

- организация выпуска и размещения ценных бумаг;

- оказание консультационных услуг;

- функция качественной трансформации активов;

- стимулирование накоплений в хозяйстве;

- аккумуляция временно свободных денежных средств, накоплений,

сбережений; 
- учет векселей и операции с ними;

- хранение материальных и финансовых ценностей;

- предоставление ссуд;

- выпуск кредитных средств обращения [7, с. 308].

Коммерческие банки являются главным источником ликвидности экономики, позволяя покупателям и продавцам товаров и услуг осуществлять свою деятельность на постоянной, непрерывной основе. Без эффективной банковской системы возможности стабильного функционирования национальной экономики крайне ограничены.

Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой — создают базу для проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Ссуды предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт и т.д., способствуя тем самым росту уровня их жизни, решению социальных проблем [2, с. 67—73].

В заключение следует отметить, что при оценке экономической роли банков следует иметь в виду, что кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям. Расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами.

Таким образом, вопросы функционирования банков объективно оказываются в эпицентре всей совокупности проблем становления и развития рыночной экономики. Это вполне закономерно, поскольку именно банк выступает в качестве неотъемлемого звена экономической системы общества. Поэтому исследование теоретических и практических основ банковской деятельности остаются актуальными и в настоящее время и в будущем.

 

 

 

 

 

 

2. Анализ банковской системы Республики Беларусь
1. История развития банковской системы Республики Беларусь

 

История развития и становления банковской системы Беларуси берет свое начало 3 декабря 1921 года, когда Совет Народных Комиссаров БССР принял постановление об организации в Минске Белорусской конторы государственного банка.

В 1923—1925 годах в республике начали действовать филиалы общесоюзных акционерных банков: Промбанка, Всесоюзного кооперативного, а с 1936 года — Соргбанка. B эти годы сформировалась система местных банков. В 1923 году открыт гомельский рабочий банк, который примерно через год был преобразован в местный коммунальный банк. В 1925 году был создан Белкоммунбанк. 
   В целях концентрации свободных средств для кредитования нужд сельского хозяйства организованы окружные товарищества сельскохозяйственного кредита: Белорусское, Гомельское, Витебское, Оршанское, Калининское, Бобруйское, Могилевское, Мозырское и Полоцкое. 
Деятельность госбанка и специализированных банков в те годы была всецело подчинена восстановлению и реконструкции народного хозяйства. 
Для достижения этой цели в 1922—1924 годах была проведена денежная реформа. Была создана денежная система, а госбанк стал эмиссионным центром СССР и органом регулирования денежного обращения. Введение устойчивой валюты благотворно сказалось на подъеме производства и укреплении в целом всей экономики.

В результате перестройки банковской системы с 1932 до 1959 года в Беларуси стали функционировать Коммунальный банк, конторы с филиалами госбанка СССР, Промбанка СССР, Сельхозбанка СССР, а до 1957 года и Соргбанка СССР.

В предвоенном 1940 году в Беларуси функционировало 10 областных контор и 184 отделения госбанка. В них работало 4087 человек. 
В 1959 году была проведена реорганизация банковской системы. Были упразднены специализированные банки, а их функции переданы госбанку и Стройбанку СССР. С 1959 года банковская система Беларуси была представлена учреждениями госбанка и Промстройбанка СССР. 
Крупная реорганизация банковской системы была произведена и в 1987 году. Было произведено учреждение белорусских республиканских банков с филиалами госбанка, Внешэкономбанка, Сберегательного банка, Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка СССР. Они действовали на принципах хозрасчета и самофинансирования.

21 декабря 1990 года Верховный Совет БССР принял постановление о создании двухуровневой банковской системы, предполагавшей наличие ЦБ как банка первого уровня и сети коммерческих банковских учреждений, представляющих второй уровень.

Начало созданию современной банковской системы положили принятые в конце 1990 году законы « О Национальном банке », « О банках и банковской деятельности ». В последующий период шло формирование национальной банковской системы.

В августе 1990 года был образован Национальный банк (НБ) Беларуси. Наряду с головной конторой в Минске в состав НБ вошли филиалы во всех шести областях и 12 отделений в наиболее крупных городах республики.

1991 год вошел в историю кредитной системы страны как год создания банков. К числу наиболее крупных относились пять банков с собственным капиталом, превышающим 500 млн. руб. Это Белпромстройбанк, Белагропромбанк, Белбизнесбанк, Приорбанк, Белвнешэкономбанк. 
В развитии современной банковской системы РБ выделяют ряд этапов. 
Первый этап (до1993—1994гг.) — этап бурного экстенсивного роста. В это время ежегодно создавалось 5—10, а то и более новых банков. Как доказательство этого, к концу 1993 года численность банков выросла с 25 до 30. Было зарегистрировано 5 новых банков и 135 филиалов, из них филиал украинского банка «INKO». Общее число банков на территории Беларуси к концу 1994 года составило 48. Банки активно заполняли свободные ниши рынка банковских услуг. Вместе с тем многие из них обладали незначительным финансовым и организационно-технологическим потенциалом, имели крайне узкую базу клиентуры, ориентируясь в некоторых случаях на обслуживание одного-двух клиентов из числа акционеров. Высокая номинальная прибыльность банковских операций обеспечивалась в основном за счет высокой инфляции и соответствующего уровня номинальных процентных ставок [8].

Такая политика не обеспечивала в должной мере безопасность функционирования банков, ориентацию на повышение фундаментальных факторов эффективности работы банков. Естественно, что наступил второй этап (1995—1996гг.), на протяжении которого многие малые и даже средние банки обанкротились, другие объединялись между собой или были присоединены к более крупным.

Примерно в 1997—1998 годах наступил этап интенсивного роста банковской системы. Продолжается процесс ликвидации маломощных банков. Банки начали понимать, что залогом успешного развития является не ориентация на получение сиюминутной прибыли, а освоение новых банковских технологий и видов услуг, в максимальной степени удовлетворяющих потребности клиентов.

На современном этапе осуществляется совершенствование технологического потенциала банковской системы, освоение передовых видов банковских услуг и на этой основе наращивания масштабов операций банков [8]. 
 Таким образом, сегодня в республике в результате длительного развития сформировалось ядро довольно крупных структурообразующих банков, которые располагают 90 процентами банковских ресурсов. К ним относятся Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Белагропромбанк, Беларусбанк, Приорбанк и Белинвестбанк. Эти банки обладают довольно значительным финансовым потенциалом, широкой сетью корреспондентских отношений, активно осваивают прогрессивные виды банковских операций и технологий.