Пути совершенствования парабанковской системы КР

производства по кредитным взаимоотношениям, повышению роли кредитных бюро. Реализация перечисленных мероприятий будет способствовать сохранению динамичного роста кредитного

портфеля и количества заемщиков, а также

развитию инфраструктуры микрофинансового сектора, что, в конечном счете, окажет содействие экономическому процветанию

страны.Значительная часть МФО - это небольшие организации, что является причиной их неэффективности. На конец 2004 года только

5 МФО из 104 имели более 1000 клиентов. 87 МФО имели менее 100 клиентов  или вообще не действовали. 12 МФО  имели от 100 до 1000 клиентов. Масштаб  необходим для устойчивости предоставления 

микрокредитов. Относительно высокие процентные ставки и низкая стоимость кредитных ресурсов позволяет в настоящее

время выживать большинству МФО, несмотря на их малые размеры и неэффективность. Эта модель, однако, имеет ограничения.

Чтобы стать устойчивыми и достичь миссии охвата самого бедного населения, МФО должны расти. В этом процессе ограниченные

ресурсы являются основным препятствием. Большинство МФО имеют

небольшой капитал. Им не разрешается принимать депозиты, и они не имеют

доступа к коммерческим источникам финансирования. Традиционно сектор зависит от доноров, и до сих пор считается, что донорские средства – прекрасный ресурс для роста кредитного портфеля. Поскольку грантовые

средства на кредитный портфель даютсявсе меньше и меньше, МФО следует работать над альтернативным привлечением капитала.

Одним из вариантов может получение кредитов от оптовых поставщиков, которые в свою очередь финансируются из международных

источников. Небольшие МФО имеют ряд недостатков:

  слаборазвита институциональная  база. Структура управления слабая, или не существует. Менеджмент часто не имеет финансового или управленческого образования или обучения;   недостаточно обученный персонал, в частности, имеет место недостаток кредитных экспертов и персонала с бухгалтерскими навыками и знанием информационных систем;    кредитные процедуры недостаточно проработаны, практически отсутствует анализ рисков;

  слаборазвита система мониторинга  кредитов  ограниченное число  филиалов, в основном только головной  офис. Небольшие МФО, в основном, акцентируются на местных сообществах, где они расположены, что ограничивает охват и возможности расширения;   кредитные продукты не диверсифицированы

 

Глава 3. Пути совершенствования парабанковской системы КР

 3.1 Проблемы современной парабанковской системы

Прежде чем говорить о перспективах развития парабанковской системы в Кыргызстане, необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для кредитно-банковской  системы нашего государства.Одна из главных проблем в нынешних условиях – обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в нашей республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде. Также в качестве основных проблем можно выделить следующие   высокая зависимость кредитных организаций от государственных и местных бюджетов   чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили емедленный, в основном «спекулятивный» доход   низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность   в проведении операций, нарушающих экономические   интересы клиентов  недостаточная жесткость надзорных требований   недостатки действующего законодательства   и мн. др. Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления Также необходимо отметить, что к первопричинам, вызвавшим снижение эффективной деятельности специализированных кредитно-финансовых организаций, относятся и внутренние проблемы. Это, прежде всего так называемая «проблема большого бизнеса»: крайне централизованный и управленческий

аппарат, всеохватывающая система специальных форм и процедур для принятия обычных повседневных решений, рост числа всякого

рода совещаний для выработки таких решений и передача возникающих проблем из одного отдела в другой и обратно. Окончательные

решения откладываются до бесконечности, т. к. каждый администратор стремиться избежать ответственности. Еще одной распространенной проблемой также является чрезвычайно молодой состав

работников. Ситуация, когда происходит формирование молодых коллективов без учета их социально-психологических особенностей.

И в случаях, когда следует принять какие-либо сложные и тщательно обдуманные решения, эти коллективы  с такими проблемами

не справляются. Это говорит, скорее всего, о непрофессионализме работников специализированных кредитно-финансовых учреждений.

В тоже время для полной нормализации дел в парабанковской системе потребуется достаточно длительное время. Кроме того, надо оценивать имеющиеся положительные тенденции весьма осторожно и критически, не преувеличивая их значение. Необходимо отметить, что пока Национальному Банку Кыргызской Республики и его территориальным учреждениям лучше удается справляться с функциями контроля за соблюдением отдельных норм, чем с задачей оценки реального финансового состояния каждой организации и перспектив его финансовой устойчивости. Зачастую работа надзорных

органов сводится к формальному применению наиболее простых мер воздействия. По-прежнему многие кредитные организации,

испытывающие серьезные финансовые проблемы, имеют возможность расширять свою деятельность, открывая филиалы.

Необходимым условием для формирования устойчивой парабанковской системы и системы регулирования в Кыргызстане

на основе апробированных в международной практике подходов является сохранение и укрепление рыночных механизмов функционирования

экономики и финансовой сферы. Основные формы деятельности

этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через

все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи. Рынки достигают экономической эффективности посредством распределения ресурсов для их оптимального использования в соответствии со спросом и предложением.

Хорошая система финансовых рынков и соответствующих учреждений являются частью этого процесса, переводя сбережения

в высокодоходные инвестиции. Мировой опыт подтверждает, что страны с высокоразвитыми финансовыми системами растут быстрее

и более стабильно по сравнению со странами, где эти системы развиты слабее, и лучше адаптируются к резким изменениям экономических

условий. Поэтому для всех стран с развивающейся экономикой большое значение играет ускорение развития небанковских финансовых институтов

– неотъемлемой части любой финансовой Системы.

Таким образом, специализированные кредитно-финансовые учреждения (их еще называют парабанковские) являются важным и объективно нужным звеном кредитно-банковской системы в рыночной экономике. Без этих

учреждений услуги, оказываемые кредитной системой в различных звеньях экономики и населению, остались бы неполными.

 

3.2 Потенциальные возможности улучшения  парабанковской системы КР

В настоящее время в Кыргызстане широко действуют Финансовые

компании, кредитные союзы, несколько лизинговых компаний и небольшое количество других СКФИ. В современных условиях незначительно, но все же возрастает роль СКФИ по финансированию экономики

КР на новой технологической базе. Эти институты осуществляют на практике перелив капитала в более выгодные, перспективные

отрасли, неся непосредственную ответственность за свой выбор. Финансирование долгосрочных инвестиционных программ предполагает

осуществление анализа и контроля текущей деятельности предприятий со стороны банков, однако далеко не все предприятия готовы к этому. Там, где это происходит, специализированные банки и учреждения становятся непосредственными активными участниками разработки стратегии и финансового обеспечения инновационной деятельности предприятий и научных организаций в рамках новых организационных структур. Примером может служить опыт работы микрофинансовой компании «Бай-Тушум и Партнеры», который работает на рынке микрокредитования с 2000 года, начав свою деятельность в 1997  году в качестве международного проекта

в рамках программы монетизации «Food  for Progress”, проводимой американской НПО ACDI/VOCA. За 10 лет активной работы более 100 тыс.

клиентов получили кредиты на сумму более 7 млрд. сомов.  Сегодня Компания уверенно входит в тройку крупнейших микрофинансовых

организаций страны и является надежной, стабильной  организацией, имеющей безупречную репутацию не только в Кыргызстане, но

и в Центральной Азии. Одним из эффективных путей улучшения парабанковской системы КР  является создание необходимой

для эффективного функционирования СКФИ экономической среды, путем направленности на те СКФИ, которые обеспечивают на сегодняшний

день эффективное функционирование кредитно-банковской системы государства в целом, а также создание крупных стабилизирующих экономику страны  кредитно-финансовых учреждений, союзов, коопераций (например, кредитные союзы, финансовые компании, лизинговые и инвестиционные

компании и т.д.). Фактическое создание таких объединений в большинстве случаев формально не регистрируется. Это объясняется такими причинами, как несовершенство законодательства, неразвитость института

частной собственности, замедление в проведении земельной реформы, а также несовместимость форм бухгалтерского учета производственных

и финансовых структур. Основными направлениями в данной

области должны стать совершенствование правовой базы, развитие систем надзора и отчетности. Предполагается так же установить требования к квалификации и деловой репутации кандидатов на ответственные должности

в кредитные организации, уточнить процедуру согласования указанных кандидатур. Дополнения к существующему порядку предусматривают

введение запрета на совмещение руководящих должностей в нескольких кредитных организациях. Назрела острая необходимость комплексной

переработки системы отчетности – повышение качества информированности

всех кредитно-финансовых организаций как для целей улучшения развития парабанковской системы в целом, эффективного функционирования

СКФИ, так и для потребностей финансового анализа современного рыночного механизма. Таким образом, мы видим, что еще нужно

сделать очень многое для дальнейшего развития и поддержания на должном уровне парабанковской системы. И это развитие будет зависеть не только от Национального банка, но и от руководителей кредитных организаций

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Одним из списка актуальных вопросов развития экономики Кыргызской

Республики является деятельность парабанковской системы, т.е. специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов. Т.к. их функционирование является важным показателем социально-экономического развития общества и говорит о выходе экономики Кыргызстана на новый уровень. В ходе написания курсовой

работы было изучено понятие «парабанковской системы», «специализированных кредитно-финансовых институтов», их виды,

функции и роль в современном кыргызском обществе, а также внимание было уделено сравнительному анализу небанковских финансовых организаций и банков. Согласно закону Кыргызской Республики «о СКФИ

в Кыргызской Республике» (В редакции Закона КР от 1 декабря 2005 года N 157) СКФИ – юридическое лицо, имеющее право осуществлять

отдельные банковские операции и виды деятельности. Небанковские финансово-кредитные организации в экономике нашей

страны играют роль финансовых посредников, задача которых состоит в аккумулировании свободных денежных средств физических

и юридических лиц и кредитовании отдельных сфер и отраслей народного хозяйства. В отличие от банков, которые можно отнести

к многопрофильным институтам, небанковские финансово-кредитные организации занимаются специализированными финансовыми операциями

и имеют свою клиентуру. Небанковские финансово-кредитные

организации обслуживают главным образом ту часть рынка, которая

не обслуживается (или недостаточно обслуживается) банковской

системой. Хочется отметить, что для Кыргызстана характерен процесс становления небанковских кредитно-финансовых институтов,

перечень которых относительно небольшой. В Кыргызстане небанковские кредитно-финансовые институты представлены следующими их

видами:

- лизинговые компании;

- кредитные союзы

- финансовые компании.