Пути совершенствования парабанковской системы КР

                                  План 

ВВЕДЕНИЕ

Глава 1. Парабанковская система, понятие, сущность

1.1 Понятие  парабанковской системы и ее  элементы

1.2 Основные  функции парабанковской системы

1.3 Роль специализированных  кредитно-финансовых учреждений в экономике КР

Глава 2. Развитие и роль элементов парабанковской

системы КР

2.1 Кредитные  союзы и их роль

2.2 Лизинговые  компании и их роль

2.3 Микрофинансовые организации

Глава 3. Пути совершенствования парабанковской системы КР

3.1 Проблемы современной парабанковской системы

3.2 Потенциальные возможности улучшения  парабанковской системы КР

Заключение

Список использованной литературы

ВВЕДЕНИЕ

После распада Советского Союза экономика Кыргызской Республики оказалась в кризисном положении. Множество предприятий различных  отраслей промышленности и сельского  хозяйства, в основном крупные, не производят продукцию, либо производят ее частично. На это влияет множество причин и в первую очередь, отсутствие временно свободных денежных средств на счетах предприятий, необходимых на перестройку их деятельности, в соответствии с изменившимися потребностями. Также, существенное значение имеет степень свободы прохождения платежей между предприятиями. Начинают появляться специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые составляют парабанковскую систему. 
Парабанковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики и государства в целом. Развитие банков и специализированных кредитно-финансовых институтов, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось.  
Современная парабанковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих финансовых сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Не коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Не коммерческие кредитные организации выполняют важные финансовые функции инвесторов. Создание устойчивой, гибкой и эффективной парабанковской инфраструктуры - одна из важнейших и чрезвычайно сложных задач экономической реформы в Кыргызстане. 
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура парабанковской системы резко усложняется. Появляются новые виды кредитно-финансовых учреждений, новые инструменты и методы обслуживания клиентуры.  
Актуальность данной работы заключается в рассмотрении проблем и перспектив развития парабанковской системы Кыргызстана, ее роли в экономике в свете происходящих экономических преобразований, перехода от командно-административной экономики к рыночной. Особая значимость такой проблематики обусловлена повышением роли Национального банка Кыргызской Республики в осуществлении денежно-кредитного регулирования экономики, возникновением и развитием новых звеньев кредитной системы - коммерческих банков и небанковских учреждений. Все это объясняет необходимость написания данной работы, содержащую анализ деятельности и перспектив развития кредитных учреждений Кыргызстана, в комплексе с изложением теоретической основы развития кредитной системы и современных форм функционирования кредитно-денежных систем стран с развитой рыночной экономикой. 
Предметом изучения этой курсовой работы  являются процессы возникновения, развития и функционирования специализированных кредитно-финансовых институтов, которые происходят в финансовом секторе по мере происходящих изменений в экономике, науке, технике и социальной сфере находит свое отражение в теориях отдельных экономистов, теоретических школах, течениях и направлениях. 
Целью моей курсовой работы является изучение парабанковской системы и ее роли в кредитно-банковской системе Кыргызстана, а также освещение вопросов, связанных с формированием парабанковской системы Кыргызстана выявление и рассмотрение основных проблем, связанных с ним. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач: 

описать состав, механизмы функционирования и основные функции парабанковской системы данного государства; 
изучить функции и роль элементов парабанковской системы: кредитных союзов, лизинговых компаний, микрокредитных компаний, микрофинансовых компаний, и др. рассмотреть эволюцию и современную ситуациюпарабанковской системы КР, функционирование специализированных кредитно-финансовых институтов в КР;  

выделить особенности развития парабанковской системы и специализированных кредитно-финансовых институтов в КР;  
а также изучить современные тенденции в развитии парабанковской системы КР.  
сформировать навыки для самостоятельных и нетенденциозных оценок развития и особенностей парабанковской системы любого отдельного, выработки альтернативных вариантов денежно-кредитной политики

Теоретической и методологической основой исследования явились известные в теории положения и закономерности, содержащиеся в трудах отечественных и зарубежных экономистов по проблемам финансово-кредитных отношений и банковской деятельности. В работе использованы материалы, посвященные конкретным вопросам функционирования финансово-кредитной системы в рыночной экономике.  
Информационная  база сформирована на основе использования законодательных и нормативных актов Кыргызской Республики, нормативных актов Национального Банка Кыргызской Республики официальной статистической информации Национального статистического комитета, отчетов Министерства экономики и финансов и Национального банка Кыргызской Республики, материалов банков второго уровня, периодической и экономической печати, социологических исследований, обобщения многолетних исследований автора в области финансово-кредитной ыфвысчя аы фвимыкуецфйжщша0эзх.ждэзхждль науки. 
Хотелось бы обратить внимание на то, что хотя и банковская система является ключевой частью финансовой системы страны, концентрирующей основную массу кредитных и финансовых операций, парабанковская система (т.е. небанковские специализированные кредитно-финансовые учреждения, ведущие операции в определенных сегментах финансового рынка или ориентирующихся на обслуживание определенных типов клиентуры) тоже очень важна. 
Структура данной курсовой работы состоит из трех глав: 

В первой главе данной курсовой работы раскрыта сущность небанковских кредитно-финансовых учреждений, перечислены их основные виды, функции, роль для экономики нашего государства. Также приведено сравнение данных организаций с банками, отмечены их основные отличия и схожие черты. Отражен правовой аспект деятельности небанковских финансово-кредитных организаций на территории Кыргызской Республики. 
Вторая глава раскрывает сущность лизинговых, финансовых компаний, кредитных союзов. Это перечень тех специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений, которые сегодня функционируют на территории Кыргызской Республики и оказывают специализированные финансовые услуги населению нашего государства. 
В третьей главе рассматриваются проблемы, а также улучшения  современной парабанковской системы КР.

Все исследования были проведены в рамках 1991-2009 года. В ходе работы были использованы методы анализа, индукции, дедукции, а также абстрактно-логический, графический и табличный методы. В процессе написания курсовой работы использовались труды ученых экономистов, таких, как Е.Ф. Жуков, В.Д. Фетисов, О.И. Лаврушин, периодические издания, а также ресурсы сети Интернет. 
  
 

Глава 1. Парабанковская система, понятие, сущность

1.1 Понятие  парабанковской системы и ее  элементы

Парабанковская система - представлена специализированными  кредитно-финансовыми институтами (СКФИ). Специализированные кредитно-финансовые институты возникли в 19 веке. Длительное время они играли в денежно-кредитной сфере подчиненную роль, уступая коммерческим банкам, однако, их роль резко возросла в странах с рыночной экономикой после второй мировой войны. Это произошло, с одной стороны, из-за усиления значения операций, на которых специализировались эти организации, а с другой - из-за проникновения этих финансово-усилившихся специализированных институтов в сферу действия коммерческих банков. 
СКФИ как правило специализируются на выполнении 1,2-х банковских операций или же на определенном сегменте рынка. Например, это кредитные союзы, микрофинансовые компании, микрокредитные компании, лизинговые компании (лизинг – аренда), факторинговые компании (факторинг - покупка, продажа домов компании), инвестиционные компании, ломбарды и мн.др.  
Лизинговые компании – компании, которые предоставляют в аренду на определенных условиях имущество. Это сделка, при которой арендодатель обязуется приобрести в собственность указанное арендатором имущество у определенного им продавца и предоставить арендатору это имущество за плату во временное владение и пользование для предпринимательских целей1.Ломбарды – компании, специализирующиеся на выдаче потребительского кредита под залог "Движимого имущества". 
Важное место в кредитной  системе занимает обширная группа сберегательных учреждений. Они привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений: сберегательные банки и кассы, взаимно-сберегательные банки, доверительно-сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные кооперативы. 
Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют полученные средства для покупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, т.к. благодаря значительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал. Инвестиционные чековые фонды в Казахстане являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями. 
Кредитные союзы - это кредитный кооператив, капитал которого формируется путем взносов их членов, свои активы они используются для предоставления потребительских ссуд путем открытия сберегательных счетов2. 
Страховые компании - их денежные средства формируются за счет взносов страхования имущества, жизни, выплат за медицинские страховки и т.д. Они используют их средства для покупки ценных бумаг общественных, государственных и т.д., и тем самым предоставляя кредиты. 
Факторинговые компании - занимается покупкой долгов юридических лиц на определенных условиях. 
Микрофинансовой организацией является специализированное финансово-кредитное или кредитное учреждение (микрофинансовая компания, микрокредитная компания, микрокредитное агентство), созданное как юридическое лицо в целях микрокредитования определенных категорий физических и юридических лиц. 
Микрофинансовой компанией является специализированное финансово-кредитное учреждение, создаваемое в форме акционерного общества и осуществляющее микрокредитование отдельных категорий юридических и физических лиц за счет собственных, а также привлеченных средств, в том числе средств донорских организаций, местных и международных финансовых организаций, и другие виды операций, предусмотренные настоящим Законом, в том числе привлечение срочных вкладов от физических и юридических лиц в соответствии с настоящим Законом. 
 Микрокредитной компанией является специализированное кредитное учреждение, созданное в любой организационно-правовой форме коммерческой организации, получившее свидетельство Национального банка и осуществляющее микрокредитование физических и юридических лиц только за счет собственных средств либо средств донорских организаций, местных и международных финансовых организаций в соответствии с настоящим Законом. 
Микрокредитным  агентством является специализированное кредитное учреждение, созданное в форме некоммерческой организации, за исключениями, установленными настоящим Законом, получившее свидетельство Национального банка и осуществляющее микрокредитование физических и юридических лиц только за счет собственных средств либо средств донорских организаций, местных или международных финансовых организаций, в соответствии с уставными целями организации. 
Эти и многие другие специализированные кредитно-финансовые институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.   
Росту влияния специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений способствовали три основные причины:  

рост доходов населения в развитых капиталистических странах;  
активное развитие рынка ценных бумаг, оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки;  
кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции. 

Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи. Указанные институты ведут острую конкуренцию между собой как за привлечение денежных сбережений, так и в сфере кредитных операций.  
В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой  и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации. 
Таким образом, парабанковская система представляет собой совокупность специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений, функционирующих в системе. Роль как СКФИ, так и парабанковской системы в целом весьма важна в развитии государства. Ведь деньги, являясь средством обмена, платежа и т.д. создаются банками. Поэтому система должна быть весьма устойчивой и стимулировать развитие экономики. 

1.2 Основные  функции парабанковской системы

Специализированные кредитно-финансовые институты (далее СКФИ) являются субъектами кредитно-финансовой системы государства, работают на денежном рынке и специализируются на выполнении одной или нескольких банковских операций. + 
Задача специализированных небанковских финансовых посредников состоит в аккумулировании свободных денежных средств физических и юридических лиц и кредитовании отдельных сфер и отраслей народного хозяйства. В отличие от банков, которые можно отнести к многопрофильным институтам, СКФИ занимаются специализированными финансовыми операциями и имеют свою клиентуру3. 
СКФИ обслуживают главным образом ту часть рынка, которая не обслуживается (или недостаточно обслуживается) банковской системой. К существующим в нашем государстве СКФИ можно отнести: 
лизинговые компании;  
кредитные союзы и кооперацию;  
страховые общества;  
пенсионные фонды; 
благотворительные фонды;  
ломбарды; 
организации финансовых рынков;  
пункты проката; 
иные кредитно-финансовые организации. 
СКФИ выполняют следующие основные функции: 
1. специализации (небанковские финансовые посредники обслуживают клиентов в определенной сфере). 
2. снижения риска финансовых операций. При наличии в нашей стране многих финансовых посредников граждане с относительно небольшими сбережениями могут направить свои средства на денежный рынок, предоставив их в распоряжение заслуживающего доверие посредника. Тем самым снижаются потери, связанные с неправильным выбором. И, следовательно, риск потерять свои вложения относительно небольшой. 
3.   снижения издержек по проведению финансовых операций (услуги небанковских финансовых учреждений дешевле, чем в банках, так как их накладные расходы меньше в силу их специализации).  
4. стимулирующая, т.е. развитие парабанковской системы способствует стимулированию рыночной экономики, приводит к росту производства и реализации научно-технической революции. 
5.   аккумулирующая, т.е. благодаря СКФИ происходит аккумуляция свободного денежного капитала и денежных сбережений населения.  
6.     регулирующая  (регулирование экономики страны) 
7. предоставление ссудного капитала промышленности и государству. 
8. а также множество  других функций 
Специализированные кредитно-финансовые институты продолжают выполнять важнейшие функции кредитно-банковской системы: расчетные операции, депозитно-чековую эмиссию, кратко- и среднесрочные финансирования, а также определенную часть долгосрочного финансирования. 
Кроме того, следует отметить, что ряд специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений (финансовые компании, лизинговые компании) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции. Это конечно же ведет к укреплению экономики государства и упрощению ее функционирования. 
  
 

1.3 Роль специализированных  кредитно-финансовых учреждений в экономике КР

На современном этапе  возрастает потребность физических и юридических лиц в обеспечении  устойчивых гарантий защиты своих экономических  интересов, а также в обеспечении  экономической свободы. Одним из её показателей является наличие в экономике государства небанковских финансово-кредитных организаций. В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов капиталистических стран важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. СКФИ в нашем государстве существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала. 
СКФИ являются субъектами кредитно-финансовой системы государства, работают на денежном рынке и специализируются на выполнении одной или нескольких банковских операций. 
Для Кыргызстана характерен процесс становления небанковских кредитно-финансовых учреждений, перечень которых пока относительно небольшой (лизинговые компании, финансовые компании, кредитные союзы страховые общества, ломбарды и др.). Поэтому вопрос развития таких компаний является весьма актуальным для современного Кыргызстана. 
Функционирование разнообразных СКФИ играет важную роль в обеспечении эффективности экономики и реализации её потенциала. Деятельность СКФИ в Кыргызстане оказывает положительное воздействие на экономику страны: 

расширение сети таких организаций должно обеспечить наиболее полную мобилизацию средств государственных, акционерных, частных предприятий и организаций, населения в целях удовлетворения требований субъектов экономики в кредите; 
клиентуре предлагаются новые нестандартные услуги; 
благодаря расширению услуг финансовых посредников на фондовом рынке этот рынок развивается; 
кредитные отношения приходят в соответствие с рыночными отношениями; 
вся кредитная система (и не только банки) содействует быстрейшему развитию экономики, повышению ее эффективности; 
создается здоровая конкуренция в кредитной сфере  

 
Участие в кредитной системе КР различных кредитно-финансовых институтов расширили и финансовые возможности индивидуальных возможностей и фирм. Владелец даже мелкой фирмы получает большой выбор источников кредитования. 
Для современного состояния  экономики КР важно создание эффективной системы финансовых посредников, инвестиционных банков, которые выполняли бы присущие им функции аккумулирования свободных финансовых ресурсов, поиска надежных заемщиков и контроля за тем, чтобы деятельность последних обеспечивала высокую вероятность возврата полученных средств. Поэтому роль парабанковской системы в экономике существенна. 
На данный момент, парабанковская система является важным звеном отечественной экономики. Именно вследствие значительной аккумуляции денежных средств, банки могут оказывать значительное влияние на курс национальной валюты, и на приток денег в казну, путем операций с государственными ценными бумагами. В условиях непрекращающегося кризиса неплатежей банковская система призвана удерживать объем денежной массы в рамках, обеспечивающих функционирование экономики.  
Таким образом, эффективное функционирование парабанковской системы становится огромным толчком для развития экономики любого капиталистического государства, в частности нашего государства. Следовательно, парабанковская система и ее эффективное функционирование играют очень важную роль в экономике нашей страны.