Проблемы развития коммерческих банков и перспективы их развития

Коммерческие банки РФ и РК практически не имеют гарантированных и безотзывных кредитных линий. Источники экстренного поддержания ликвидности связаны в основном с операциями РЕПО (продажи и обратной покупки) ликвидных активов (которые, однако, всегда предполагают дисконт к их балансовой стоимости), потенциально может быть использована и поддержка от центральных банков. Внутренние межбанковские рынки, на которых по-прежнему царит взаимное недоверие, сильно фрагментированы и невелики по объемам торгов. Для банковских систем РФ и РК, особенно России, характерны колебания уровня ликвидности под влиянием панических настроений, но в последние месяцы 2011 г. влияние этого фактора не было значительным: отмечался лишь небольшой отток средств со счетов в казахстанских банках, а также переток вкладов из одних банков в другие «в погоне за качеством» (как выражение стремления инвесторов к переводу средств в более надежные активы) [24, С.38].

Из-за возрастающей зависимости от крупных источников фондирования в банковских системах РФ и РК происходил быстрый рост показателя «ссуды/ вклады» (без учета межбанковских операций). В 2011 г. он достиг крайне высокого значения в Казахстане и умеренного - в России (Приложение 2).

Данный показатель (рис. 1., Приложение 2) отражает увеличивающуюся долю оптовых источников фондирования банковских систем, и, по всей видимости, в России он будет продолжать расти, а в Казахстане - пойдет на снижение.

В ближайшие месяцы уровень ликвидности в краткосрочном сегменте денежного рынка останется волатильным, дефициты ликвидности наиболее вероятны в периоды крупных выплат налогов и пиков платежей в счет погашения обязательств банков и компаний по внешним заимствованиям. В частности, в России значительное снижение ликвидности может произойти во второй половине апреля и в сентябре 2012 г. Кроме того, ситуация с ликвидностью в банковских системах РК и РФ сильно зависит от трансграничных перемещений капитала, которые пока нестабильны.

После значительного падения ликвидности на денежном рынке в августе и в последующие осенние месяцы 2010 г. российское правительство в ноябре-декабре приняло меры, позволившие существенно повысить ликвидность в российской банковской системе: увеличило расходы государственного бюджета, обеспечило размещение депозитов институтов развития. В декабре 2010 г. Внешэкономбанк разместил в коммерческих банках депозиты на общую сумму в 115 млрд. руб. (примерно 4,6 млрд. долл.), однако весной 2011 г. начал выводить часть этих средств с депозитных счетов. Хотя в настоящее время уровень ликвидности в российской банковской системе ниже, чем в январе 2012 г., он тем не менее остается приемлемым и в настоящее время превышает уровень ликвидности в период дестабилизации банковской системы летом 2010 г. (Приложение 3). За первые два месяца 2011 г. чистый отток капитала из России составил 22,8 млрд. долл., и в частности 7,9 млрд. долл. непосредственно из банковской системы, что также негативно повлияло на ликвидность банковской системы [24, С.39].

В Казахстане после значительного сокращения ликвидности в период с августа по декабрь 2010 г. ситуация немного исправилась, и сейчас может быть охарактеризована как приемлемая, однако ликвидность банковской системы все еще недостаточно устойчивая и менее благополучная, чем до середины 2010 г. (Приложение 4).

Ликвидность денежного рынка остается нестабильной, ставки на межбанковском рынке сильно колеблются и порой достигают 20% по кредитам «овернайт» (Приложение 5), в то время как денежные резервы в пересчете на год фактически сократились.

Недавнее улучшение ситуации с ликвидностью отчасти объясняется продолжающимся притоком денежных средств, обусловленным благоприятной ценовой конъюнктурой на экспортных рынках сырья, а также сокращением потребления импортируемых товаров и расходов на импорт. Монетизация и экспатриация части внешних активов, снижение инвестиционной активности в ряде секторов экономики, продолжающаяся поддержка ликвидности со стороны государства и валютные интервенции, некоторое повышение доверия к банковской системе, возобновление роста клиентских средств, небольшие внешние заимствования и прямые иностранные инвестиции (в корпоративный сектор) также способствовали поддержанию ликвидности денежного рынка.

Однако распределение ликвидности между финансовыми организациями остается крайне неравномерным: вклады населения «уходят» из банков, считающихся менее надежными, в банки, считающиеся более надежными. Чтобы предотвратить углубление экономического спада, правительство осенью 2010 г. выделило примерно 4 млрд. долл. на цели завершения строительства квартир с долевым участием, а также на поддержку малого и среднего бизнеса и долгосрочных проектов, представляющих значимость с точки зрения диверсификации национальной экономики. К настоящему времени коммерческие банки получили из этих средств порядка 1 млрд. долл. (основная часть перечислений была произведена в 1-м квартале 2011 г.).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3 Проблемы развития коммерческих банков и перспективы  их решения

 

 

3.1 Проблемы развития коммерческих банков

 

 

Можно выделить и проанализировать главные проблемы и пути развития казахстанской банковской системы, в том числе системы коммерческих банков:

1. Банковская система Республики Казахстан развивается как ведомая, обслуживающая, а не ведущая, системообразующая сфера экономики. Причинной этого является то, что экономический рост, исполнение бюджета, платежноспособный спрос и инвестиции поддерживаются главным образом за счет энерго-сырьевого экспорта, а не путем существенного увеличения доли ВВП, потребляемого внутри страны, или развития экспорта продукции глубокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Это вынуждает правительство заниматься прежде всего проблемами развития энерго-сырьевых отраслей. 

Экспортные отрасли в свою очередь не требуют от правительства развития национального банковского сектора, поскольку, используя в 90-е годы «карманные» банки и возможности госбанков и бюджета, успешно прошли период первичного накопления финансового капитала, его преобразования в промышленный и создания последнему условий для непосредственного выхода на западные рынки. Именно поэтому крупнейшие экспортные финансово-промышленные группы добились законодательной отмены ограничений на вывоз капитала и банковские трансграничные операции. И теперь готовы избавиться от собственных кредитных организаций.

2. Банковская сфера Республики Казахстан не является рыночно структурированной системой и поэтому не обладает внутренним потенциалом эффективного саморазвития.

Первые 10 лет казахстанская банковская система строилась совершенно хаотично, без внятной политики или стратегии денежных властей. Изменений «правил игры» было столько, что можно утверждать: банковский сектор Республики Казахстан в 90-е годы выжил не благодаря, а вопреки действиям властей. Государство до сих пор не сформулировало структурированную, четкую модель построения необходимой ему банковской системы (нельзя строить систему «вообще» или из нестыкуемых элементов). Точно не определены место и роль банковского сектора в стратегии экономического развития страны.  Не созданы условия развития банковской системы на рыночной основе - преобладают монополизм и внеэкономические методы «конкуренции». 

3. Банковская система не является  инвестиционно привлекательной  сферой и её капитализация  находится на недопустимо низком  уровне. Причиной этому является:

• низкий общий уровень преобразования сбережений в инвестиции; 
• высокие накладные расходы из-за завышенных требований к организации банковской деятельности приводят к её низкой рентабельности;
• экономическая дискриминация банков в форме косвенного налогообложения и бесплатного возложения на них многочисленных функций агента государственного контроля [26, С.11]. 

4. Низкий уровень монетизации  экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного  экономического роста.

5. Остается недостаточно развитой  система и инфраструктура оказания банковских услуг.

6. Коммерческие банки не обеспечены  адекватной защитой государства.

Причины:

• высокий общий уровень криминализации общества и бизнеса в стране; 
• в органах власти и управления нет осознания того, что защита законных прав и интересов частной банковской системы есть вопрос обеспечения государственной безопасности (банковская система - важнейший элемент инфраструктуры государства); 
• неэффективность и часто коррумпированность правоохранительных и судебных органов.

7. Банковское сообщество не стало равноправным участником процесса реформирования банковского сектора.

До недавних пор денежные власти не имели желания привлекать банковское сообщество к выработке политики формирования, развития и модернизации банковского сектора. В течение длительного времени многие банки, особенно «карманные» (включая крупнейшие), вели себя социально безответственно. НБ РК в стремлении к полной независимости, в том числе от банковского сообщества, нередко принимает решения независимо от интересов и мнения кредитных организаций. 

Для решения этих проблем необходима единая национальная саморегулируемая банковская организация - полномочный представитель всего банковского сообщества.  Руководителя этой организации следует включить в Национальный банковский совет. Также должна быть введена обязательность предварительной экспертизы банковским сообществом проектов законодательных актов и решений денежных властей относительно деятельности и реформирования кредитных организаций. 

Целесообразно проводить ежегодную общую научно-практическую конференцию полномочных представителей денежных властей и кредитных организаций по широкому спектру проблем банковской деятельности, обеспечив свободный обмен мнениями. В целях обеспечения качественной подготовки и эффективной реализации единой государственной денежно-кредитной политики, обеспечивающей стабильно высокий и качественный экономический рост, необходимо при Президенте Республики Казахстан создать Совет по денежно-кредитной политике [13, С.7].

3.2 Перспективы  развития коммерческих банков

 

 

Банковский сектор в Республике Казахстан функционирует на принципах рынка. Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора в 2010-2011 годах, свидетельствует о закреплении тенденции его развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капиталы кредитных организаций, расширяются их ресурсные базы, особенно за счет внешнего заимствования. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков банковского сектора в этот период. Сохраняется устойчивая тенденция кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций, качество их кредитных портфелей остается, в основном, удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц.

Казахстанские банки показывают высокие темпы роста. Активно происходят качественные изменения в развитии банковской системы. Кредитные организации стремятся к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (банк-клиент, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т. д.), различные виды кредитования (потребительские, ипотечные и др.).

На данный момент единственным реальным источником резкого расширения ресурсной базы банков являются денежные накопления граждан. Так, по различным оценкам, на руках у граждан Республики Казахстан находится от 30 до 50 млрд. долларов. Это связано с возникновением существенного разрыва в уровне валовых сбережений граждан (34%) и уровне их валовых накоплений (20%). Этот разрыв в основном закрывается переводом тенге в валюту и ее хранением вне банковской системы, что равнозначно оттоку капитала из страны.

Единственный выход из создавшегося положения - укрепление доверия к банковской системе и срочное введение в действие государственной системы гарантирования вкладов. Необходимо обязательное участие банков в системе гарантирования без этапа добровольности, в противном случае возникают проблемы с обеспечением равных конкурентных возможностей банков на рынке вкладов населения [20, С.13].

Критерии по финансовой устойчивости банков для вступления в систему гарантирования вкладов должны быть четко сформулированы в Республиканском Законе, иначе возможны различные варианты толкования в инструкциях, а это чревато возникновением проблем для банков [20, С.13].

Какие ограничения существуют на пути развития рынка банковских кредитов? Прежде всего, это недостаточный уровень развития предприятий реального сектора экономики и малый размер собственных средств банков. 
Отсюда - дефицит первоклассных заемщиков. За них идет серьезная конкурентная борьба между банками. Одно из направлений решения этой задачи - развитие синдицированного кредитования, объединяющего кредитные ресурсы банков, в том числе, средних и малых, и снижающее инвестиционные риски.

На этом пути ряд препятствий: недостаточный уровень доверия между банками, отсутствует единый методологический подход и стандартные пакеты документов, а также не хватает четкой законодательной и нормативной базы, регулирующих синдицированное кредитование.

Наиболее перспективными направлениями развития рынка банковского кредитования являются:

• кредитование среднего и малого бизнеса;
• потребительское кредитование населения;
• ипотечное кредитование.

Необходимо рассматривать расширение кредитной деятельности банков (ее массовость и доступность) как важнейший фактор стимулирования потребительского спроса и, соответственно, развития промышленности и рынка услуг. Международный банковский опыт и тенденции развития ряда коммерческих банков Республики Казахстан подтверждает особую роль рынка банковских платежных карт в расширении видов и увеличении объемов различного вида услуг, оказываемых банками населению. Именно это объясняет ужесточение межбанковской конкуренции на казахстанском рынке платежных карт и усиление заинтересованности в расширении присутствия на этом рынке таких авторитетных международных организаций, специализирующихся в карточном бизнесе, как VISA и Europay. Устойчивое развитие рынка платежных карт зависит от разнообразия, качества и ликвидности, предоставляемых с их помощью услуг, развитости соответствующей инфраструктуры и технологий.