Правовые особенности банковской системы России. Уровни банковской системы

Что касается кредитной  системы, то она состоит из двух подсистем: банковской и небанковской. Например, законодательство называет государственные внебюджетные фонды (фонд обязательного медицинского страхования граждан. Пенсионный фонд и др.) некоммерческими самостоятельными финансовыми учреждениями с правом осуществлять отдельные банковские операции.

Банковская система  — это совокупность институтов (Банк России, банки, филиалы и представительства  иностранных банков), а также функций, форм и методов, направленных на выполнение финансово-экономических задач государства. В настоящее время банковская система обрела двухуровневое построение. Центральный банк РФ занимает верхний уровень в банковской системе, а кредитные организации, являясь однопорядковыми с точки зрения закона, — нижний уровень.

Кредитные организации  вправе создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для решения совместных задач. Им запрещается осуществление банковских операций. Союзы и ассоциации образуются и регистрируются в порядке, установленном  законодательством для некоммерческих организаций.

Финансовая система  представляет собой определенным образом  упорядоченную совокупность финансовых отношений.

Звенья финансовой системы  можно сгруппировать в три  крупных блока, каждый из которых  также имеет внутреннюю структуру:

1. централизованные финансы –
• государственный бюджет;
• внебюджетные фонды;
• государственный кредит;
• фонды имущественного и личного страхования;
• фондовый рынок;
2. децентрализованные финансы –
• финансы коммерческих предприятий и организаций;
• финансовых посредников (кредитных организаций, частных пенсионных фондов, страховых организаций и других финансовых институтов);
• некоммерческих организаций;
3. финансы домашних хозяйств.

Таким образом, понятие  «кредитная система» и «банковская  система» - это совокупность институтов, а «финансовая система» - это совокупность финансовых отношений в этих институтах.

Вопрос 2. Могут ли иностранные банки осуществлять банковскую деятельность на территории Российской Федерации?

В зависимости от развития рынка и режима принимающей страны присутствие иностранного банка в стране может принимать следующие формы:

- представительство;

- филиал;

- дочерний банк;

- консорциальный банк/совместное  предприятие.

Представительства обычно открываются с целью поддержки  головного банка в обслуживании своего клиента, в частности, для обеспечения связи с различными коммерческими и финансовыми компаниями на внутреннем рынке. Как правило, представительства предоставляют минимальный набор услуг. Оно, например, не может выдавать кредиты или принимать вклады. В некоторых странах их деятельность сведена к недоходным операциям, а сами представительства выступают лишь как агенты, осуществляющие поддержку сделки или операции. Иногда целью открытия представительства является желание материнской компании исследовать рынок страны на предмет расширения своего бизнеса.

Филиал иностранного банка представляет собой отделение  головного иностранного банка, способного осуществлять широкий спектр операций, однако он не имеет статуса юридического лица и действует от имени материнской компании. Это дает банку значительно больше возможностей для проведения операции на внутреннем рынке по сравнению с представительством, однако вместе с тем расходы по его созданию намного выше. Он, как правило, полностью или частично не подчиняется законодательству страны пребывания, в частности установленные центральным банком нормативы максимального риска, которые считаются в отношении капитала банка, могут быть не применимы к филиалу. Это одна из причин того, почему многие развивающиеся страны наложили запрет на присутствие филиалов иностранных банков. Однако риски, которые принимает на себя филиал, ничем не ограничены со стороны материнской компании, вследствие этого его банкротство возможно только при банкротстве всего банка, то есть на консолидированной основе.

Дочерний банк - наиболее часто встречающаяся форма присутствия  иностранной кредитной организации  на местном рынке. Данные банки являются самостоятельными институтами с  собственным капиталом. Несмотря на то, что собственником дочернего банка является нерезидент, дочерний банк осуществляет свою деятельность в соответствии с законодательством той страны, где он инкорпорирован, и оформляется как самостоятельное юридическое лицо. Во многих случаях иностранные финансовые институты не создают новых структур, а покупают уже существующие. При этом государство часто побуждает инвестора к приобретению местного банка, находящегося в кризисном состоянии. Это позволяет властям снизить издержки по его дальнейшей санации и реструктуризации. Иногда приобретение уже существующего банка начинается с покупки миноритарной доли капитала банка с постепенным выкупом остального пакета.

Консорциальный банк представляет собой банк, капитал  которого сформирован за счет средств  иностранных и местных инвесторов. Такая форма образования предпочтительна, когда инфраструктура страны, в которую банк намеревается войти, ему не известна. Посредством участия в капитале банка (как правило, меньше 50%) иностранный банк получает возможность иметь своего представителя в совете директоров и несколько представителей в комитетах, решающих операционные вопросы. Открытие консорциального банка является первой ступенью на пути создания дочерней структуры, полностью зависящей от материнской компании. Миноритарное участие позволяет ознакомиться с банком «изнутри», повлиять на его работу и сформировать долгосрочную стратегию его развития.

Вопрос 3. Могут ли на территории российской Федерации создаваться кредитные организации с участием иностранного капитала?

Из ст.17 и 18 Закона о банках, а также из ч.8 ст.1 Закона о валютном регулировании следует, что на территории Российской Федерации могут создаваться кредитные организации с иностранными инвестициями и открываться филиалы иностранных банков. Кредитные организации с иностранными инвестициями являются юридическими лицами российского права, созданными по законодательству Российской Федерации, которые отличаются от других кредитных организаций только составом участников (все или часть из которых - нерезиденты), а также источником формирования уставного капитала: полностью или частично - средства нерезидентов.