Правовые особенности банковской системы России. Уровни банковской системы

 (г. Омск, 2013)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

 

 

Дисциплина: «БАНКОВСКОЕ ПРАВО»

 

 

Тема: «ПРАВОВЫЕ ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ. УРОВНИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение …………………………………..………….……………................ 3

Глава 1. Общая структура, принципы организации и особенности функционирования ………………………………………………………….. 5

Глава 2. Современное состояние банковской системы России .................. 7

§1 Проблемы развития банковской системы в кризисный период …….... 7

§2 Правовая база функционирования банковской системы России ….…. 9

Глава 3. Уровни банковской системы ……………………………………. 13

Заключение …………...................................………………………............. 16

Список литературы …………………………………................................… 18

Практическое задание №2 ……………………………………..………….. 19

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В настоящее время  изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Следует отметить, что  до сих пор банковская система  в России имеет очень много противоречий и ее не совершенность является актуальной темой для исследования. Анализ и развитие банковской системы России обусловила выбор темы нашего исследования, Объектом исследования избраны элементы банковской системы Российской Федерации.

Предметом исследования является анализ банковской системы России и ее развитие в современных условиях.

Целью исследования является раскрытие проблем и особенностей развития, а также выявление путей  стабилизации и условий для устойчивого  роста банковской системы России (в посткризисный период).

Для достижения поставленной цели необходимо рассмотреть следующие  задачи:

- рассмотреть понятие и элементы банковской системы России

- упорядочить особенности этапов развития банковской системы России: период ее становления и текущее развитие;

• проанализировать состояние банковской системы России в кризисный период;
• рассмотреть правовую базу функционирования банковской системы России;
• выявить основные проблемы развития и разработать стратегию дальнейшего развития банковской системы России;

Данная   работа   основывается на мировой   и отечественной  литературе и базируется   на   теоретических исследованиях таких  экономистов - классиков как Коробова Г. Г., Лаврушин О. И., Кроливецкая Л. П., законодательных актах ЦБ РФ, и   периодических   изданиях, в   которых   затронут   предмет  нашего   исследования. Большая часть статистических данных почерпнута с сайта Центрального Банка Российской Федерации, Данная  работа  состоит  из введения, двух глав, заключения и приложений.

В первой главе работы дается теоретический аспект становления банковской системы России, изучается ее текущее состояние.

Вторая глава - аналитическая. Она посвящена анализу деятельности и состоянию банковской системы  в кризисный период, а также  разработке стратегии развития банковской системы развития в посткризисный период. Во второй главе проводится анализ основных показателей функционирования банковской системы и причин кризиса банковской системы России. На основе этого предлагаются возможные пути решения.

В заключении обобщена накопленная информация, сделаны выводы по проблемам развития банковской системы России, выработаны предложения, направленные на выход банковской системы России из кризиса и ее эффективное дальнейшее развитее.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Общая структура, принципы организации и особенности функционирования

 

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной банковской системы СССР. Банки в РФ создаются  и действуют на основе ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности», в котором дано определение кредитных организаций, перечислены виды банковских операций, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности банков.

Согласно действующему законодательству, к главным принципам  организации банковской системы РФ относятся:

- двухуровневая структура банковской системы;

- банковский надзор, осуществляемый Центральным банком;

- универсальность деловых банков;

- коммерческая направленность деятельности банков.

Двухуровневая архитектура  предполагает четкое законодательное разделение функций Центрального банка и коммерческих национальных и иностранных банков и прочих кредитных организаций. Отдельным элементом считается банковская инфраструктура (Агентство страхования вкладов, платежные системы, аудиторские и консалтинговые организации и др.).

Центральный банк РФ выполняет  функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления национальной системой платежей. Он может  проводить требуемые для этого  операции с широким кругом кредитных организаций и государственных органов. Центробанк не работает напрямую с не кредитными организациями и физическими лицами, не занимается прямым кредитованием предприятий и организаций.

Коммерческие банки  образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают непосредственного участия в разработке денежно-кредитной политики. В работе ориентируются на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции. Также должны выполнять нормативы и требования Центрального банка по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип универсальности  российских банков означает, что они  обладают универсальными функциональными  возможностями, т.е. имеют право осуществлять все предусмотренные законом и лицензиями операции – как кредитные, так инвестиционные. С одной стороны, это позволяет банкам расширять сферу деятельности и диверсифицировать риски, с другой - возникает риск консервации неэффективных банковских продуктов за счет возможности компенсировать потери на прибыльных направлениях. Также растет зависимость банков от состояния предприятий, акционерами которых они являются.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня предполагает, что целью функционирования банков является извлечение прибыли. Закон «О банках и банковской деятельности допускает создание банков только как организаций, работающих ради получения прибыли.

Среди прочих особенностей, фактически сложившихся в российском банковском секторе, можно отметить его национальных характер. В настоящее время предусмотрен ограниченный режим допуска иностранного капитала в сектор, а создание филиалов иностранных банков прямо запрещено законодательством. При этом допускается создание дочерних банков со стопроцентным участием иностранных инвесторов.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Современное состояние банковской системы России

§1 Проблемы развития банковской системы в кризисный  период

 

Высокие темпы роста  привели к существенному росту  банковских показателей по отношению к ВВП. Если к началу 1998г. активы составляли порядка 27%, а капитал - 2% от ВВП, то по итогам 2008г. эти показатели выросли соответственно до 67 и 9%.14. Это выше значений, предусмотренных стратегией развития российской банковской системы, хотя по прежнему ниже уровня большинства европейских стран.

Банковские услуги по привлечению и размещению средств, являющимися традиционными для  банков, быстро росли по отношению  к ВВП: в три раза по кредитам экономике - с 13 до 48% ВВП, более чем в 4 раза - до 9% ВВП -по капиталу. На конец 2008г. 66% составляли кредиты предприятиям (13,5 трлн. руб.), 18% - физическим лицам (3,8 трлн, руб.). Банковские услуги составляли до 90% финансовых услуг.

За первую половину 2009г. объем активов практически не вырос, а рост просроченной задолженности до 4,5% кредитного портфеля по российской отчетности является одной из болевых точек российской банковской системы. По многим банкам просрочка не была в достаточной мере обеспечена ростом собственных средств и резервов на возможные потери по ссудам. В условиях текущего кризиса развитее российской банковской системы практически остановилось.

Динамика услуг физическим лицам носит разнонаправленных  характер. Если кредитование, которое  в 1998-2000гг. практически отсутствовало, выросло до 9% ВВП, то привлечение средств населения в депозиты (наиболее стабильный источник фондирования в развитых странах), напротив, снизилось с 26 до 14% ВВП, что определяет одну из проблемных точек банковской системы России. Уровень нормы накопления в России имеет тенденцию относительного падения, что, несомненно, нарушает пропорции банковских услуг. Относительный отток вкладов можно объяснить не только снижением уровня доверия, а еще и снижением уровня доходности населения.

Доля средств предприятий  и организаций на счетах в банках снизилась с 19 до 12% пассивов (составили 3,5 трлн. руб. на конец 2008г.), а доля средств населения на уровне 21-25%, снизившись к концу 2008г. до минимального значения в диапазоне (соответственно 6,3 трлн. руб.). Еще одним ресурсным источником являются долговые обязательства на отечественном рынке, которые выросли с 0,2 до 1,2 трлн. руб. и на конец 2008г. составили 1 трлн. руб., или около 4% пассивов. Собственные средства банков на конец 2008г. составили порядка 14%, или 3,8 трлн. руб.

Для развития реального  сектора экономики необходимы зарубежные заимствования. На начало 2009г. они составляли 34% всего внешнего долга (166 млрд. долларов США) по сравнению с 7% долга, приходящегося  на государственные органы. Несмотря на более низкие ставки по этим ресурсам в докризисный период, связанные с ними валютные риски, риски ликвидности и неустойчивость данного источника фондирования проявились в последние два года, что потребовало помощи хозяйствующим субъектам государства.

Таким образом, кризис вернул проблему устойчивости банковской системы России в число первоочередных. Структурные проблемы РБС были вызваны «перегревом» расширения кредитования. Отношение средств клиентов к совокупным выданным ссудам существенно уменьшилось до 85% из-за снижения темпов роста клиентских средств при относительно высоком темпе роста кредитования, За счет резкого уменьшения прибыли существенно понизилась эффективность банковской системы России (более чем в 2 раза за первый квартал 2009г.), как и рентабельность активов капитала. Очевидно одно - необходимо реформирование банковской системы России и возращения ее на путь развития.

 

 

 

§2 Правовая база функционирования банковской системы России.

 

Одной из важнейших функций  государства является экономическая  функция. Она выражается не только в приоритетной защите основных правовых ценностей рыночной экономики (таких как свобода предпринимательства, конкуренция, собственность вне зависимости от формы), но и в государственно-правовой помощи новым рыночным институтам России.

Разновидностью экономической  функции выступает функция координации  банковского рынка. В Конституции  Российской федерации провозглашается  невмешательство государства в  экономическую систему, хотя государство  и может в общественных интересах  регулировать, координировать деятельность экономических субъектов.

В ст. 9 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1(ред. от 28.02,2009) «О банках и банковской деятельности» закреплены принципы невмешательства государства  в банковскую систему, однако речь идет лишь об отсутствии прямого вмешательства посредством субординационного воздействия. Координационные меры, от которых государство временно отказывалось в 1990-х гг., на сегодняшнем историческом этапе достаточно популярны. Речь идет не только о таких классических механизмах регулирования банковской деятельности, как банковский надзор (фактически финансовый контроль), осуществляемый ЦБ РФ на основании упомянутого ранее закона и Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации», регулирование вопросов банкротства кредитных организаций, лицензирование банковской деятельности, установление минимальных резервов, а так же относительно новых механизмах - таких как институт гарантирования вкладов.

Таким образом, с данных позиций можно выделить как «классические», так и относительно новые меры координационного регулирования государством банковского рынка.

К числу основных «классических» мер координации банковской деятельности мы относим установление требований к открытию кредитной организации (требования к уставному капиталу, к руководству и т.п.) и требование об исполнении данных обязательных норм; банковский надзор со стороны ЦБ РФ и его территориальных органов; иные полномочия, осуществляемые ЦБ РФ на основании упомянутых ранее законов; регулирование вопросов банкротства кредитных организаций, лицензирование банковской деятельности, установление минимальных резервов.

Для «классических» мер  характерны длительность и традиционность их применения, наработанная практика взаимодействия с подконтрольными субъектами и иными органами, признание и применение этих мер повсеместно в мировом сообществе, их явная целесообразность, как для проверяемых субъектов, так и для общества в целом.