Потребление и сбережение в национальной экономике

.

Результаты, полученные Модильяни, была обнадеживающими, однако в дальнейшем выяснилось, что старики не расходуют  сделанные сбережения полностью.

Из гипотезы жизненного цикла был  сделан важный вывод о том, что  программы социального обеспечения (например, доплаты к пенсиям) приносят уменьшению сбережений людей среднего возраста, так как они не нуждаются в больших сбережениях, с целью обеспечения соответствующего уровня потребления в старости.[3, с.99-101]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2  Формы и методы государственного стимулирования сбережений

 

Как известно, странам с экономическим  ростом присущи высокие значения валовых сбережений, которые показывают потенциально возможный объем национальных инвестиций. Валовые сбережения представляют собой совокупность сбережений домашних хозяйств, корпораций и государства. В связи с этим различают: чистые личные сбережения - средства, которые население откладывает из доходов после вычета налогов; чистые сбережения корпораций, представляющие собой часть доходов, которая не выплачивается в виде дивидендов; чистый излишек государства.

Сбережения населения образуются в результате несовпадения получения  доходов и их использования. С  одной стороны, личные сбережения домашних хозяйств являются важнейшим показателем их уровня жизни, непосредственно связанным с такими категориями, как потребление, доходы и расходы, уровень цен, а с другой - как источник инвестирования и кредитования представляют собой значимый ресурс экономического развития страны.

Для того чтобы лучше понять сущность сбережений и возможности их использования для экономики страны, представим группировку сбережений по различным признакам.

По принадлежности к институциональным  секторам экономики выделяют сбережения: нефинансовых корпораций; финансовых корпораций; государственных учреждений; домашних хозяйств; некоммерческих организаций, обслуживающих домашние хозяйства.

В зависимости от общественных целей  накопления различают сбережения в производственной сфере и в сфере личного потребления.

По форме накопления стоимости  сбережения домашних хозяйств, фирм и  государственных учреждений можно разделить на денежные, натурально-вещественные и финансовые активы.

По механизму использования  различают:

-сбережения, использующие накопительный  механизм: иностранная валюта, драгоценные металлы и камни; недвижимость; антиквариат;

-сбережения, использующие накопительно-инвестиционный механизм, депозиты в банках. Такие сбережения имеют высокий риск нецелевой растраты, так как банки заинтересованы не в сбережениях, а в кредитовании своих клиентов, и постоянную, не зависящую от потребности в расходовании сбережений, низкую доходность [1, с.66-72]. Поэтому в экономически развитых странах население, как правило, использует этот финансовый инструмент не для сбережений, а для краткосрочного накопления денег;

-сбережения, использующие накопительно-инвестиционно-страховой  механизм: полисы страхования жизни и пенсий, которые исключают нецелевую растрату сберегаемых денег и высокую доходность.

В зависимости от стратегии поведения  домашних хозяйств различают сбережения:

-положительные: вклады в банки,  покупка ценных бумаг и страховых полисов, хранение денежных средств в виде наличных, покупка драгоценных камней и металлов, квартир и других материальных объектов;

-отрицательные: заимствование  денег в долг, оплата страховки,  выплаты по ипотеке и др.

Если сбережения домашних хозяйств положительны, то, следовательно, они увеличивают свои активы либо сокращают задолженность. Если сбережения отрицательны, то население живет в долг или уменьшает свои прежние накопления.

По стратегиям использования денежных средств сбережения разделяются  в порядке значимости на:

- страхование (иметь деньги «про  запас», на лечение);

- инвестирование (депозит в банке,  покупка акций);

- потребление (покупка дорогих  вещей, квартиры, отдых и развлечения);

Как правило, население использует смешанные стратегии использования  свободных денежных средств.

В число сберегательных инструментов, предлагаемых в настоящее время нашим финансовым сектором, входят: 1) наличные рубли; 2) наличные доллары или евро; 3) рублевые или долларовые вклады; 4) государственные и корпоративные ценные бумаги; 5) акции предприятий; 6) недвижимость.

С учетом уровня исчисления выделяют сбережения на микро- и макроэкономическом уровне. К первому варианту относятся сведения о сбережениях, собираемые в ходе опросов населения, ко второму - агрегированные данные национальной статистики.

Если формирование сбережений в  экономике замедляется или совсем прекращается, то происходит сокращение инвестиций и «проедание» ранее накопленных сбережений. Когда расходы на потребление в течение определенного периода больше, чем полученный за этот период доход, возникают отрицательные сбережения, которые покрываются за счет сбережений прошлых периодов и/или ссуд.

Роль сбережений в воспроизводственном  процессе страны противоречива. Это связано с тем, что понятие «сбережение» имеет два аспекта: 1 - откладывать, а не расходовать; 2 - позволять ресурсам работать, - каждый из которых имеет разные последствия. Первый - благоприятствует экономическому росту, а, следовательно, и количественному увеличению ВВП, второй - тормозит развитие экономики.

Следовательно, сбережения домашних хозяйств, являясь отложенным потреблением, представляют собой денежную форму  реальных сбережений, лежащих в основе кредита, используемого для расширения производства. За его счет другие институциональные единицы увеличивают свои инвестиции [1, с.66-72].

Экономический рост на основе принципа мультипликатора способствует росту  доходов и соответственно повышению  предельной склонности к сбережению. Рост сбережений в условиях высокой  деловой активности служит основой  новых, индуцированных инвестиций, а  значит, ускорения экономического роста. Падение желаний покупать товары и услуги снижает склонность к инвестированию, что ведет к сокращению производства, доходов и занятости. Этот парадокс бережливости говорит, таким образом, о том, что стремление домашних хозяйств все большую часть полученных доходов сберегать оборачивается, в конечном счете, снижением темпов экономического роста и даже спадами производства, а значит, ростом безработицы и снижением доходов [7, с.76].

В заключение отметим, что цели, причины, размеры, формы накопления, хранения и реализации сбережений зависят от экономических, социальных, демографических и психологических факторов. Важным участником процесса перераспределения сбережений населения в современных условиях выступает не только государство, но и совокупность субъектов финансового и кредитно-денежного рынков, призванных в соответствии с законами экономического развития через механизм спроса и предложения трансформировать сберегательный потенциал в кредитный.

На протяжении длительного периода  экономика Беларуси испытывает недостаток в кредитных инвестиционных ресурсах, одним из потенциальных источников которых являются сбережения домашних хозяйств. В связи с этим необходимо дальнейшее развитие организованных форм сбережений населения и вовлечение свободных средств граждан в  экономический оборот.

Внутренняя государственная политика в области сбережений должна основываться на целях нормального движения формирования и использования сбережений. Данную задачу государство может достичь с помощью применения следующих инструментов:

1. Государственная политика в области доходов и заработной платы;
2. Социальная политика;
3. Кредитно-денежная политика;
4. Фискальная политики;
5. Бюджетное регулирование;
6. Демографическая политика;
7. Политики занятости;
8. Нормативно-правовое обеспечение

Одни инструменты государственного регулирования оказывают влияние  на мотивы сберегательного поведения, другие - на виды сбережений, третьи –  на их уровень. Будет важным заметить, что все инструменты взаимосвязаны, взаимозависимы и действуют как единый механизм, усиливая или ослабляя действие друг друга.[13, с.9-15]

В практической детальности мирового  государственного регулирования сберегательного процесса широко используются меры прямого воздействия на сберегательный процесс, так и, в большей степени, элементы косвенного регулирования. Инструменты государственного регулирования сбережений могут оказывать влияние как долгосрочного, так и краткосрочного характера.

Методы прямого и косвенного регулирования сберегательного  процесса наиболее широко применяются  в мировой практике. Прежде всего, это различные ограничения, налагаемые на институты, участвующие в сберегательном процессе. В качестве примера можно привести: лицензирование деятельности юридических лиц по привлечению денежных средств населения, участие государства в капиталах коммерческих банков с предоставлением государственных гарантий сохранности вкладов.

Для косвенного регулирования процесса сбережений населения используются отдельные элементы налогового регулирования, регулирования денежных рынков, валютного  регулирования.[11, с.96-97]

Вне зависимости от того, что участие государства в финансовом обеспечении интересов вкладчиков не тождественно в разных странах, его можно свести к трем основным формам:

1. Обеспечение страхового фонда всем или частью стартового капитала для начала функционирования страховой системы.
2. Постоянные взносы в страховой фонд.
3. обеспечение резервных средств для подкрепления.

В каждой стране обозначены размеры отчислений в фонд страхования сбережений и максимумы их возмещения. Обычно, размер отчислений небольшой (максимум 0,5%) и не является зависимым от предела компенсации в случае банкротства финансового учреждения.

 Что касается системы защиты  вкладов, то можно выделить две основные модели системы защиты банковских вкладов. Самая старая модель действует в США и имеет многие особенности, которые являются характерными для страхового вида деятельности: формирование страхового фонда, определение страхового случая. Эта модель построена на ведущей роли государства при сравнительно пассивной поли самих банков.

Другая модель действует в Германии, в ее основе лежат солидарность и  сотрудничество самих банков при  ограниченной роли государства.[12, с.26-28]

Макроэкономическая политика стимулирования сбережений представляет собой стратегию и тактику по стимулированию сбережений в экономике.

Важнейшие факторы, определяющие макроэкономическую  политику  стимулирования сбережений - доходы населения, уровень благосостояния семей, уровень цен, экономического ожидания, уровень налогов, традиции и другие  факторы, которые принимаются во внимание при ее разработке и реализации.

Основой макроэкономической политики стимулирования сбережений выступает  государственная политика по организации  сбережений.

Макроэкономическая политика стимулирования сбережений предполагает абстрагирование от различий региональной (местной) рыночной конъюнктуры и влияния субъективных факторов, определяющих экономическую конъюнктуру.

Важнейшими элементами макроэкономической политики стимулирования сбережений выступают  государственная фискальная и кредитно-денежная политика. [2, с.31-38]

Кредитно-денежная (монетарная) политика, проводимая преимущественно ЦБ РБ,  имеет целью обеспечить стабильность национальной денежной  единицы и обеспечить сохранность сбережений населения в банках и иных кредитных организациях(Национальная стратегия устойчивого развития Республики Беларусь на период до 2020 г.». )

Фискальная политика – данный способ подразумевает косвенное регулирование  с помощью таких инструментов, как налогообложение и правительственные  расходы. Данная политика отражается в  результатах сберегательного процесса. Она должна быть направлена на стимулирование сбережений, а именно, в кредитной  форме, для того, чтобы обеспечить инвестиции в экономику[7, с.188]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Особенности потребления и сбережений населения Республики Беларусь

 

Сбережения населения – важная экономическая категория, находящаяся  на пересечении интересов домохозяйств, финансовых институтов и государства. Они не только являются элементом  бюджета домашних хозяйств и воплощением  их материального богатства, но и  также способны выполнять общественную функцию по финансированию инвестиций в народное хозяйство. Отсюда вытекает научно- практическое значение задачи определения уровня сбережений населения.[1, с.66-72]

При исследовании уровня сбережений населения речь будет идти о финансовых сбережениях населения, в состав которых входят: наличные белорусские  рубли, депозиты до востребования в  белорусских рублях и иностранной  валюте в той части, которая отложена на цели сбережения; срочные депозиты в белорусских рублях и иностранной  валюте; наличная иностранная валюта; вложения в ценные бумаги; взносы по личному накопительному страхованию. Перечисленная совокупность вложений образует валовые финансовые сбережения населения. Чистые финансовые сбережения населения могут быть рассчитаны вычитанием из предыдущего показателя суммы кредитной задолженности  населения.