Подготовка и заключение кредитного договора

Погашение кредита. При выдаче кредита должен быть ясно определен  его источник погашения. Есть два  главных источника: за счет поступления  доходов или от продажи активов. Банк должен проверить, соответствуют ли условия, предложенные клиентом, его реальным возможностям.

Срок ссуды. Чем более  продолжителен срок ссуды, тем выше риск, тем больше вероятность того, что возникнут непредвиденные трудности и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором. Коммерческий банк, исходя из характера привлеченных средств, должен ограничивать свою кредитную деятельность в сфере средне — и долгосрочных операций, чтобы обеспечить необходимую ликвидность баланса и удовлетворять требования вкладчиков.

Обеспечение. Важным элементом  кредитной сделки является то, какие  активы заемщик сможет заложить в  качестве обеспечения, кто владелец обеспечения, место нахождения обеспечения, издержки на хранение, как оценено  имущество, предлагаемое в качестве обеспечения. Это последняя линия  обороны для банка, и решение  предоставить ссуду всегда должно базироваться на достоинствах самого финансируемого проекта, а не на привлекательности  обеспечения. Без обеспечения кредит может выдаваться лишь в тех случаях, когда заемщик высоконадежен.

Процентная ставка. Ставка определяется в процессе переговоров  и складывается под влиянием спроса и предложения кредита на рынке  ссудного капитала. Ставка варьирует  также в зависимости от риска, присущего данной ссуде, се размера  и срока погашения, состояния  депозитного счета заемщика и  обеспечения.

1.4 Стороны кредитного  договора

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с одной стороны такого договора обязательно выступает банк или  иная кредитная организация, имеющая  соответствующую лицензию.

В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России и  заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или  потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.

Права и обязанности сторон по кредитному договору.

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная  организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин  или юридическое лицо), обязующаяся  возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты на нее, – заемщиком. Кредитный договор является двухсторонним, так как обязанности возникают  не только у заемщика, но и у кредитора 

Нарушение обязанностей, предусмотренных  для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.

По кредитному договору заемщик  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки  являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия  не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным.

Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик  обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка  России и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом банк не вправе в одностороннем порядке  изменить проценты, за исключением  случаев, предусмотренных федеральным  законом или договором. Порядок  уплаты процентов зависит от срока  договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.

Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование  полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

При невыполнении заемщиком  предусмотренных кредитным договором  обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при  утере обеспечения или ухудшения  его условий по обязательствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть вторая). Отсутствие жестокого  контроля над расходованием кредитных  средств в конечном итоге приводит к невозврату кредита.

Согласно условий кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором. У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок.

Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несет ответственность  согласно требованиям гражданского законодательства.

Таким образом, при заключении кредитного договора следует тщательно  изучить изложенные в договоре права  и обязанности сторон для предотвращения неблагоприятных последствий в  дальнейшем. Кредитор заемщик должны четко представлять для себя последствия  невыполнения взятых на себя обязательств.

1.5 Определение  порядка предоставления кредита  в кредитном договоре

В договоре стороны определяют порядок предоставления кредита  заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с  которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования  кредитом.

Предоставление кредитов не в рублях, а в иностранной  валюте имеет свои особенности. В  соответствии с Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле»  резиденты Российской Федерации  имеют право осуществлять без  ограничений определенные текущие  валютные операции, в том числе  по предоставлению и получению финансовых кредитов. Иностранная валюта, получаемая предприятиями (организациями) – резидентами, подлежит обязательному зачислению на их счета в уполномоченных банках, если иное не установлено ЦБ РФ.

В денежном обязательстве  может быть предусмотрено также, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или  в условных денежных единицах .  В этом случае сумма, подлежащая оплате в рублях, определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлена законом или согласованием сторон.

1.6. Исполнение  кредитного договора

Ответственность за нарушение  обязательств по кредитному договору

В качестве форм ответственности  за нарушение соглашения является выплата  неустойки или возмещение потерь. Так как законодательством не оговариваются подобные штрафные санкции  за указанные нарушения, то они носят  договорной характер.

В случае «просрочки» клиент должен выплатить банку более  высокие проценты. Для начала нужно  указать правовое происхождение  повышенных процентов за использование  банковского кредита.

Повышенные проценты могут  считаться неустойкой за несоблюдение сроков погашения кредита. В данном случае следует использовать сокращенный  шестимесячный срок исковой давности.

Повышенные проценты можно  определить как сложный правовой институт. Ведь они состоят из процентов, которые являются «платой» за использование  средств банка, и неустойки за несоблюдение сроков погашения кредита. При этом взыскании повышенных процентов, равных «нормальной» процентной ставке, нужно использовать трехлетний срок исковой давности, при взыскании неустойки – сокращенный срок.

Повышенные проценты могут  рассматриваться в качестве «премии» банку за предоставленные средства, которые заемщик должен выплачивать  за несоблюдение сроков погашения кредита. В данном случае используется трехлетний срок исковой давности.

Кроме описанной выше санкции  в случае невыплаты кредита банковские учреждения применяют на практике и  другие меры. В случае ухудшения  финансового положения заемщика банк согласно кредитному договору имеет  право в одностороннем порядке  расторгнуть договор. Фактически это  означает прекращение действия договора и досрочное взыскание кредита.

2. Организация  деятельности коммерческого банка  ОАО «Россельхозбанк»

ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» («Россельхозбанк») — один из крупнейших банков России, специализирующийся на финансировании предприятий агропромышленного комплекса. 100% акций РСХБ находятся в государственной собственности.

РСХБ занимает второе место  в России по количеству открытых подразделений  — в настоящее время функционируют 78 филиалов и свыше 1’500 офисов в  регионах страны. Банк также располагает  зарубежными представительствами  в Азербайджане, Белоруссии, Казахстане и Таджикистане. Общее количество сотрудников организации превышает 31 тыс. человек.

Миссия «Россельхозбанка» — обеспечение доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения РФ в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного комплекса и сельских территорий.

2.1. Характеристика  деятельности банка ОАО «Россельхозбанк»

Перед Банком на современном  этапе поставлены следующие стратегические цели и задачи:

• осуществлять государственную кредитно-финансовую политику в агропромышленном комплексе с учетом экономических и социальных задач развития отечественного сельского хозяйства, а также необходимости обеспечения продовольственной безопасности государства.
• содействовать стабильному функционированию и устойчивому развитию кредитно-финансовой системы АПК России на основе комплексного высококачественного обслуживания сельских товаропроизводителей и предприятий смежных отраслей всех форм собственности и видов деятельности.
• участвовать в выполнении государственных программ развития и поддержки агропромышленного сектора экономики посредством кредитования предприятий АПК, осуществления гарантийных операций и проведения расчетов через филиальную сеть, а также контроля целевого использования бюджетных средств, направляемых для финансирования и кредитования АПК в рамках государственных программ.
• обеспечивать безубыточную работу Банка и поддерживать высокий уровень финансовой устойчивости.
• внедрять современные банковские технологии в практику работы Банка как важнейшее условие достижения высоких темпов развития, качественного обслуживания клиентов.

 

 

 

2.3.ПРОЦЕССЫ КРЕДИТОВАНИЯ  «РОССЕЛЬХОЗБАНКА»

2.3.1 Обеспечение  исполнения обязательств

ОАО «Россельхозбанк» выдает кредитные ресурсы при условии предоставления заемщиком (третьим лицом) обеспечения, удовлетворяющего требованиям Банка.

Исполнение обязательств заемщиком может обеспечиваться залогом ликвидного имущества и/или  имущественных прав, поручительством, банковской гарантией, государственной  гарантией субъекта Российской Федерации.

ОАО «Россельхозбанк» принимает в залог:

• недвижимое имущество, в том числе земельные участки из состава земель сельскохозяйственного назначения;

• оборудование;

• транспортные средства;

• товарно-материальные ценности;

• сельскохозяйственных животных;

• продукцию будущего урожая сельскохозяйственных культур;

• имущественные права (в том числе удостоверенные ценной бумагой).

Сумма обеспечения должна превышать размер основного долга  по кредиту с учетом причитающихся  Банку процентов и возможных  расходов Банка, связанных с принудительной реализацией, принятого в залог  имущества.

2.4 Кредиты на  инвестиционные цели

2.4.1. Условия кредитования

Инвестиционные кредиты  предоставляются предприятиям и  организациям АПК вне зависимости  от формы собственности.

В области инвестиционного  кредитования Банк следует государственной  политике восстановления и развития современной материально-технической  базы агропромышленного комплекса  экономики страны.

Приоритетными направлениями  кредитования являются вложения, направленные на:

• строительство, реконструкцию, модернизацию по проектам в области: растениеводства; животноводства; рыбоводства, вылова рыбы и других водных биоресурсов; производства комбикормов; переработки и хранения сельскохозяйственного сырья и продукции; сбыта сельскохозяйственного сырья и продукции (сельскохозяйственные рынки и торговые площадки);

• закладку многолетних насаждений и виноградников;

• внедрение новых технологий и расширение производства, в том числе на приобретение высокотехнологичных машин для растениеводства и кормопроизводства, сельскохозяйственной техники отечественного и импортного производства, оборудования, племенных животных, земель сельскохозяйственного назначения с целью расширения производства и пр.;

• реализацию проектов по производству импортозамещающей продукции;