Подготовка и заключение кредитного договора

1.Подготовка и  заключение кредитного договора 

ВВЕДЕНИЕ

Кредит является гениальным изобретением человечества. За счёт дополнительного  привлечения ресурсов кредитополучатель  имеет возможность их приумножить, расширить хозяйство, имеет возможность  ускорить достижение производственных целей. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной  экономики, неотъемлемым элементом  экономического роста.

В условиях рыночной экономики  кредитные отношения занимают большое  место в хозяйственных отношениях, так как предоставляется возможность гражданам пополнить денежные средства при отсутствии собственных средств. Они вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том числе к банкам.

Необходимость и возможность  кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе производства: на одних  участках высвобождаются временно свободные  средства, которые выступают как  источник кредита, а в других возникает  потребность в них

При этом следует иметь  в виду, что граждане обычно удовлетворяют  свои потребности в приобретении разнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, т.е. за счет зарплаты. Некоторая часть  граждан имеет в качестве источника  оплаты своих расходов доходы от предпринимательской деятельности. Организации - юридические лица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности. И лишь у социально-культурных учреждений главным источником оплаты расходов служат бюджетные ассигнования.

Субъекты денежных обязательств, при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц на основе кредитного договора, служащего юридической формой таких отношений

На всех этапах развития экономики страны кредит имел большое  значение. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление.

Актуальность  темы. В связи с переходом нашей страны к рыночной системе управления изменилась и резко возросла роль кредитов и займов. На данном этапе все большая роль отводится кредиту и займу, которые способны разрешить проблему неплатежей и нехватки оборотных средств у граждан. Однако, в сложившейся нестабильной обстановке важен не только сам факт кредитования, но и то, как именно оформлен кредит, своевременный и правильный его учет.

Данная работа направлена на  исследование процесса подготовки и заключения кредитного договора.

Объектом изучения данной работы является  процесс подготовки и выдаче кредитного договора, на примере ОАО «РоссельхозБанк».

Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму.

Цель данной работы: Исследование  алгоритма  действий  банковского работника при подготовке и заключении кредитного договора.

Поставленная цель конкретизирована в следующих задачах:

1) Раскрыть теорию данной  темы

2) Изучить тему, описать  процесс на примере конкретного  банка

3) Проанализировать виды  банковских продуктов продаваемых  банком

4) Проанализировать алгоритм  действия банковского работника  на конкретном продукте.

5) Разработка нового кредитного  продукта

6) Представить новый кредитный  продукт

Структура данной работы состоит из введения, теоретической части, исследовательской части, проектной части, заключения и приложения.

Во введении обосновывается теоретическая и практическая значимость, объекты и предметы исследования, определены цели и задачи.

Теоретическая часть раскрывает  главную тему данной работы.

Исследовательская часть  включает в себя анализ и описание процесса подготовки и заключения кредитного договора на примере ОАО «РоссельхозБанк».

Проектная часть содержит в себе самостоятельную разработку нового кредитного продукта.

Заключение состоит из кратких выводов по теме, и представлении нового готового кредитного продукта.

Приложение содержит образцы  заполнения банковских документов, такие  как:

-заявка

-кредитный договор

-договор обеспечения 

-график гашения

-распоряжение банка в  процессе кредитования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Сущность и  содержание кредитного договора

1.1        Понятие и предмет кредитного  договора

Одним из основных путей  удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере  и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее.

Основным источником привлечения  денежных средств,  гражданами и  организациями является банковское кредитование. Банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют  их другим лицам, нуждающимся в заемных  средствах. Отношения банков с клиентами  регулируются кредитным договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

На практике кредитные  отношения оформляются банком и  клиентом путем подписания единого  документа – кредитного соглашения.

Кредитный договор считается  заключенным при соблюдении двух условий: первое – соблюдение его  формы и второе – достижении по всем его существенным условиям.

При этом существенными являются следующие условия:

- о предмете договора;

- получение процентов  по кредитному договору;

Каждый банк должен иметь  четкую и детально проработанную  программу развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков. Банк – кредитор тщательно изучает все представляемые заемщиком документы (заявку клиента, изучить кредитную историю клиента – заемщика, провести анализ по вопросу наличия или отсутствия задолженности по обязательствам клиента – заемщика, проверить наличие и качество обеспечения (залог, поручительство и т.д.). Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента – заемщика и риска, связанного с выдачей кредита.

Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые  предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов  на эту сумму.

Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения  и других условий, то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в рублях, так как рубль  является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации 

Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения только по денежным обязательствам. Если предметом договора являются не деньги, а вещи, то к таким договорам  применяется специальное законодательство.

1.2        Структура кредитного договора, его форма и условия

Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном  случае он будет признан недействительным. Структура кредитного договора законом  не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие  разделы:

1) вводная часть;

2) общие положения;

3) предмет договора;

4) условия предоставления  кредита;

5) условия и порядок  расчетов;

6) права и обязанности  сторон;

7) прочие условия;

8) юридические адреса, реквизиты  и подписи сторон.

Во вводной части говорится  о «сторонах» сделки: «Кредиторе»  и «Заемщике». Здесь следует обратить внимание на правильное написание этих понятий и отказаться от каких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же знакомство с подобными документами позволит кредитору убедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании.

При заключении кредитного договора стороны должны внимательно  следить за тем, чтобы этот документ был подписан со стороны партнера лицом, имеющим на то законное право. В этом случае следует руководствоваться  соответствующими статьями ГК РФ и  решениями Высшего арбитражного суда.

Среди лиц, уполномоченных заключать  кредитные договоры, можно выделить:

– органы юридического лица;

- поверенные;

- коммерческие представительства.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Первым среди существенных условий ГК РФ называет предмет договора. Именно в этом разделе фиксируется  договоренность сторон о сумме кредита.

К существенным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и  другие условия, в том числе сроки  и цели кредита.

В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные  границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы  кредита и процентов.

В соответствии с положениями  ГК РФ срок кредита наступает на следующий день после календарной  даты с момента заключения договора.

1.3  Подготовка  к заключению кредитного договора

Решение о целесообразности выдачи кредита принимается либо уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим органом управления банка. Устанавливаются максимальные суммы, в пределах которых могут  быть выданы ссуды.

Кредитный комитет — это  специальный орган, уполномоченный рассматривать или принимать  решения по большинству вопросов, связанных с кредитованием, и  лишь в особых случаях выносить их на рассмотрение правления. В состав кредитного комитета входят представители  правления, кредитного и юридического, валютного и коммерческого отделов, а также главный бухгалтер  банка.Пакет документов для рассмотрения кредитным комитетом состоит из следующих документов:

• заявка;

• заключение кредитного эксперта;

• анкетный лист заемщика;

• заключение службы безопасности;

• заключение юридической  службы.

При необходимости пакет  документов может быть дополнен другими  документами, имеющими существенное значение при принятии решения кредитным  комитетом о выдаче кредита. Решение  кредитного комитета по вопросу выдачи кредита клиенту оформляется  протоколом согласования, являющимся конфиденциальным документом.

В случае принятия кредитным  комитетом решения об отказе в  выдаче кредита кредитный эксперт:

• уведомляет клиента, направляя  ему мотивированный отказ за подписью руководителя кредитного подразделения;

• делает отметку об отказе в выдаче кредита в Книге регистрации  заявок;

• возвращает по просьбе  клиента представленные им документы  для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, оставляя в кредитном деле копии этих документов;

помещает в дело отказов  о выдаче кредитов: кредитную заявку, пакет документов, протокол первичного собеседования, копию отказного  письма клиенту, заключение кредитного эксперта, заключение службы безопасности, заключение юридической службы, протокол согласования кредитным комитетом, служебную записку о принятом решении вышестоящим кредитным  комитетом.

В случае положительного решения  о выдаче кредита кредитный эксперт:

• доводит до клиента  решение кредитного комитета в письменном виде (письмо, факс и т.д.);

• делает пометку о положительном  решении в Книге регистрации  заявок;

• готовит кредитное дело.

После того как получено разрешение на предоставление ссуды, банк приступает к разработке кредитного договора. Этот этап называется структурированием  ссуды. В процессе структурирования банк определяет основные характеристики ссуды: вид кредита, сумму, срок, способ погашения, обеспечение, цену кредита, прочие условия.

Цель кредита. Первый вопрос, который интересует банк, — для  чего берется ссуда. Цель кредита  служит важным индикатором степени  риска. Цель определяет и форму кредита.

Сумма кредита. Банк должен проверить обоснованность заявки в  отношении суммы кредита. Важно  с самого начала правильно определить требуемую сумму кредита, ибо  в противном случае банк неизбежно  столкнется с просьбой об увеличении кредита при наступлении кризисной  ситуации. Опасность состоит в  том, что банку придется выбирать между двумя одинаково неприятными  альтернативами: предоставить дополнительный кредит или же потерять те деньги, которые  были уже выданы заемщику. Поэтому  банк, получив расчеты клиента, должен сам дать оценку необходимой суммы  кредита, внеся нужные коррективы.