Отчет по практике в АКБ «Абсолют»

Кредитная документация – это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до погашения ссуды.

К кредитным документам, составляемым клиентом, относятся:

- кредитная заявка;

- технико-экономическое обоснование;

- заявление на получение ссуды;

- финансовый отчет;

- отчет о движении кассовых  поступлений;

- внутренние финансовые отчеты;

- внутренние управленческие отчеты;

- прогноз финансирования;

- налоговые декларации;

- бизнес-планы;

- срочные обязательства;

- договор о залоге (гарантийные  письма, страховые полисы);

- сведения о заложенном имуществе.

К документам, носящим двусторонний характер, относится кредитный договор.

К документам, составляемым банком, относятся:

- заключение на кредитную заявку  клиента;

- ведомость выполнения клиентом  условий договора, в том числе  погашение ссуды и уплаты процентов;

- кредитное дело клиента.

Для оценки риска сделки банку важно также иметь представление о таких характеристиках ссуды, как вид, срок, порядок выдачи и погашения, способ обеспечения возвратности, а также кредитоспособность клиента (уровень его основных финансовых показателей, объемы реализации, прибыли, собственных средств), его организационно-правовая форма, характер взаимоотношений с банком (наличие расчетного счета в данном или в другом банке, ссудной задолженности). Полнота освещения указанных пунктов в кредитной заявке зависит как от объема и срока ссуды, так и от степени информированности банка о клиенте .

Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор.

К кредитной документации относятся также договоры о залоге, гарантийные письма, страховые полисы.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор в банковской практике называют еще договором банковской ссуды, используя термин "ссуда" как равнозначный словам "кредит" и "заем" .

Кредитный договор всегда оформляется в письменной форме. Статья 820 ГК РФ устанавливает, что несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

Кредитные договоры с юридическими лицами заключаются на основании так называемой кредитной заявки с приложением документов (технико - экономическое обоснование, предполагаемое обеспечение и т. д.),  в которой содержится просьба рассмотреть возможность заключения кредитного договора. При этом сами условия кредитного договора обычно не рассматриваются. На заявке ставится разрешительная надпись лица, имеющего соответствующие полномочия, однако это не обязательно лицо, имеющее право заключать договоры от имени юридического лица. Указанная надпись предназначена для внутреннего использования, а не для клиента. В судебной практике имел место случай, когда суд не признал факт продления кредитного договора, так как положительная резолюция одного из руководителей банка на письме заемщика была адресована другому руководителю банка и не являлась ответом заемщику.

Законодательство, в частности ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», рассматривает договор кредитования как договор, основанный на добровольном волеизъявлении сторон. Разногласия, возникающие между банком и будущим заемщиком при заключении договора, могут быть рассмотрены арбитражным судом в случаях, предусмотренных соглашением сторон. Отсутствие такого соглашения является основанием для отказа в приеме искового заявления. Кредитные договоры могут различаться в зависимости от состава участников, характера и способа обеспечения и т. д.

Возврат кредита осуществляется с помощью безакцептного списания (т. е. списания на основании ранее данного согласия, зафиксированного в соответствующем договоре). В этом случае должно быть четко указано основание безакцептного списания (например, нарушение обязанности по возврату долга либо нарушение других обязанностей). Если расчетный счет заемщика находится в другом банке , заемщик должен письменно информировать обслуживающий банк о наличии в договоре условия о бесспорном списании и о своем согласии на списание, а также указать реквизиты кредитора.

Моментом погашения кредита следует считать момент зачисления средств на счет кредитора. В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК досрочное возвращение кредита по инициативе заемщика возможно только с согласия кредитора, которое может содержаться в самом тексте первоначального договора либо может быть дано впоследствии дополнительно.

Обеспечение возвратности кредита как принцип кредитования выражает необходимость защиты имущественных интересов банка при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Под формой обеспечения возвратности понимается форма гарантированных обязательств заемщика. Все обеспечивающие обязательства являются дополнительными к основному долгу заемщика. Они оформляются специальными документами, имеющими юридическую силу.

Законом «О банках и банковской деятельности» и Гражданским кодексом предусматривается, что исполнение основного обязательства заемщика может подкрепляться такими формами обеспечения, как залог, гарантия, поручительство, и другими способами, предусмотренными законами или договором.

      Неотделимость предоставления банковской услуги от её потребления заключается в том, что услуги предоставляются и потребляются в одно и то же время. При этом клиент оказывается вовлеченным непосредственно в этот процесс. Из этого можно сделать важный вывод: определяющим фактором удовлетворения клиента является эффективность его взаимодействия с менеджментом. Если клиенту нравятся сотрудники банка, он наверняка положительно воспримет и сами услуги. Таким образом, неотделимость услуг ставит перед менеджментом задачу по обучению персонала как стержневым услугам, что достигается на тренингах и семинарах «по продукту», так и искусству слушать, общаться, т. е. эмпатии — пониманию эмоционального состояния клиента путем сопереживания, проникновения в его субъективный мир, вежливому общению, предотвращению конфликтов и т. п., его можно достичь на специализированных коммуникативных тренингах.

Исходя из сказанного, можно сделать вывод, что при работе с клиентами большое внимание необходимо уделять именно контролю над «процессной» частью обслуживания, над теми «мелочами», которые в основном не замечаются, но оказывают огромное влияние. То есть работает принцип Парето: обращаем внимание на «процессную» часть на 20%, а влияет она на 80%. Несмотря на это, и при обучении менеджеров, и при оценке качества обслуживания клиентов, как правило, присутствует большой крен в сторону содержательной части обслуживания: упор делается на хорошее знание продукта, рынка и владение различными «хитростями» техники продаж. Такая ситуация понятна: специфика банковской услуги подталкивает к особому вниманию к содержательной, формальной части работы с клиентом, что обусловлено большой значимостью для клиента самой услуги, сложностью банковского продукта и высокими рисками. Никто не спорит — содержательная часть, безусловно, важна, более того, она совершенно необходима, но при этом отнюдь не достаточна.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

На рынке банковских услуг АКБ «Абсолют Банк» обладает следующими конкурентными преимуществами:

- сформированный имидж Банка  как одного из крупнейших и  устойчивых финансовых институтов;

- производит благоприятное впечатление  за счет динамичного развития;

- широкая сеть продающих площадок;

- удачное территориальное расположение  филиалов и дополнительных офисов  на центральных улицах и в  деловых центрах городов, представительный  внешний вид, высокая пешеходная  активность позволяют позиционировать  Банк на новых территориях  как институт розничных услуг;

- удачное географическое положение  Головного офиса, позволяющее наиболее  оперативно координировать действия  продающих площадок;

- наличие практически всех наиболее  востребованных рынком банковских  продуктов, уверенное присутствие  на рынке и прогрессивная динамика  по объемам основных видов  банковских операций;

- хорошо позиционированные уникальные программы кредитования, лизинга, факторинга, ипотечного кредитования, узкоспециализированные продукты потребительского кредитования, опыт работы по данным направлениям бизнеса и отсутствие явных конкурентов по данным продуктам на местных  рынках обеспечивают неоспоримое преимущество в привлечении клиентов на новых территориях.

Прохождение преддипломной практики является важным элементом учебного процесса по подготовке специалиста. Она необходима для получения практических знаний и применения теории на практике.

Практическая деятельность мне помогла научиться самостоятельно решать определенный круг задач, возникающих в ходе работы.

За время практики я изучила структуру предприятия АКБ «Абсолют Банк», продукты и услуги.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

1. Банковское дело: Учебное пособие ,Спб.: Питер, 2004 г.
2. Финансовые показатели АКБ «Абсолют Банк»
3. www.banki.ru
4. www.absolutbank.ru