Общая характеристика банковской системы РБ

 За выдачу  лицензии на осуществление банковских операций взимается плата в размере, определенном Национальным банком. Плата за выдачу лицензии на осуществление банковских операций поступает в доход республиканского бюджета.

- независимость  банков в своей деятельности, невмешательство государственных органов в их работу, кроме случаев, предусмотренных законодательными актами, ст.19 БК РБ «Взаимоотношения между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством»:

 Банк и  небанковская кредитно-финансовая организация не отвечают по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, за исключением случаев, когда оно само приняло на себя такие обязательства либо иное предусмотрено законодательством Республики Беларусь.

 Банки и  небанковские кредитно-финансовые  организации самостоятельны в  своей деятельности. Вмешательство  государства, его органов и  должностных лиц в деятельность  банков и небанковских кредитно-финансовых  организаций допускается исключительно в пределах, установленных Конституцией Республики Беларусь и принятыми в соответствии с ней законодательными актами Республики Беларусь.

 На банк  и небанковскую кредитно-финансовую  организацию могут быть возложены  функции агента валютного контроля и контроль за ведением клиентами кассовых операций.

 Не допускается  возложение на банки и небанковские  кредитно-финансовые организации  функции контроля за:

  - осуществлением клиентами лицензируемых видов хозяйственной деятельности;

  - своевременностью и правильностью уплаты клиентами налогов, обязательных платежей и иных платежей в бюджет и государственные бюджетные и внебюджетные фонды;

  - соблюдением клиентами сроков выплаты работникам заработной платы и её размерами;

  - соблюдением клиентами и другими лицами условий заключенных между ними договоров.

 Национальный  банк и иные государственные  органы не вправе требовать  от банков и небанковских кредитно-финансовых  организаций выполнения не свойственных  им контрольных и других функций.

 Банки могут  выполнять поручения Правительства  Республики Беларусь, республиканских  органов государственного управления, местных исполнительных и распорядительных  органов, осуществлять операции  со средствами республиканского  и местных бюджетов и производить расчеты по ним, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для выполнения республиканских и региональных программ.

 Национальный  банк и банки организуют свою  деятельность с применением кассовых  суммирующих аппаратов или компьютерных систем без их регистрации в государственном органе, определенном законодательством Республики Беларусь.

- регулирование  деятельности банков Национальным  банком и осуществление им  банковского надзора ст. 112 «Экономические  нормативы, устанавливаемые Национальным банком для банков»:

 В целях  подержания стабильности и устойчивости  банковской системы Республики  Беларусь Национальный банк устанавливает  для банков следующие экономические нормативы:

  - минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого (реорганизованного) банка;

  - минимальный размер собственных средств (капитала) для действующего банка;

  - предельный размер неденежной части уставного фонда;

  - нормативы ликвидности;

  - нормативы достаточности капитала;

  - максимальный размер риска на одного клиента (группу взаимосвязанных клиентов);

  - максимальный размер риска на одного инсайдера и связанных с ним лиц;

  - максимальный размер крупных рисков;

  - норматив участия банка в инвестиционной деятельности;

  - норматив валютного риска (открытой валютной позиции);

  - максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);

  - максимальный размер собственных вексельных обязательств;

  - максимальный размер привлеченных средств физических лиц.

 Национальный  банк устанавливает для небанковских кредитно-финансовых организаций экономические нормативы в зависимости от перечня осуществляемых ими банковских операций.

 Национальный  банк устанавливает методики  определения собственных средств,  активов и размеров риска по  активам для каждого из нормативов с учетов международных стандартов и консультаций с банками, банковскими ассоциациями и союзами.

 О предстоящем  изменении нормативов и методик  их расчета Национальный банк  официально объявляет не позднее  чем за месяц до введения  их в действие.

 Национальный банк вправе дополнительно устанавливать иные экономические нормативы в целях ограничения рисков банковской деятельности и защиты интересов вкладчиков и кредиторов.

 Под инсайдерами  понимаются физические и юридические  лица-учредители (участники) банка, имеющие более пяти процентов акций, члены органов управления банка, члены кредитного совета (комитета), руководители обособленных и структурных подразделений банка.

 К инсайдерам  также относятся лица, находящиеся  в близком родстве или свойстве  с инсайдерами, бывшие инсайдеры, а также юридические лица, которые могут повлиять на решение о выдаче кредита в силу связанности с учредителем (участником) банка.

- обязательность  соблюдение банками установленных  экономических нормативов для  поддержания стабильности и устойчивости банковской системы ст. 110 «. Обеспечение финансовой надежности банка»:

 В целях  обеспечения финансовой надежности  банк обязан осуществлять своевременное  выявление, контроль и минимизацию  рисков, угрожающих его финансовой  надежности. Для компенсации финансовых потерь, возникающих в результате деятельности банка, он обязан формировать резервы (фонды), размеры и порядок использования которых устанавливаются Национальным банком. Банк обязан постоянно осуществлять классификацию активов по степени их надежности, определяя к погашению сомнительные и безнадежные активы, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков по ним с отнесением этих убытков на расходы до налогообложения в порядке, устанавливаемом Национальным банком.

 Банк обязан соблюдать устанавливаемые в соответствии с настоящим Кодексом экономические нормативы, заперты и ограничения, обеспечивающие его безопасную и надежную деятельность. Банк обязан организовать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующий характеру и объёмам проводимых банковских операций.

- обеспечение  банковской тайны по операциям,  счетам и вкладам клиентов. Законодательно  определен перечень лиц, которым  могут быть выданы сведения  в случаях, оговоренных законодательными актами, ст.122 «Банковская тайна»:

 Сведения  о счетах и вкладах, в том  числе сведения о наличии счета  в данном банке,

его владельце, номере и других реквизитах счета, размере  средств, находящихся на счетах и  во вкладах, а равно сведения о  конкретных сделках, об операциях по счетам и вкладам , также имуществе, находящееся на хранении в банке, являются тайной и не подлежат разглашению.

 Национальный  банк и банки гарантируют соблюдение  банковской тайны своих клиентов  и банков- корреспондентов. Служащие  Национального банка и банков обязаны хранить банковскую тайну, а также тайну об иных сведениях, устанавливаемых Национальным банком и банками, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь.

 Сведения, составляющие  банковскую тайну юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей представляются банком им самим, их представителям при наличии у них соответствующих полномочий, аудиторским организациям (аудиторам), осуществляющим их аудит, а также в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь:

  - судам (судьям) по находящимся в их производстве уголовным и гражданским делам;

 прокурору;

  - с санкции прокурора – органам дознания и предварительного следствия по находящимся в их производстве уголовным делам;

  - органам Комитета государственного контроля Республики Беларусь;

  - налоговым и таможенным органам;

  - Национальному банку.

 Банки обязаны  представлять Главному государственному  казначейству Министерства финансов  Республики Беларусь данные о  состоянии счетов республиканских  органов государственного управления, а также организаций, использующих средства республиканского и местных бюджетов и государственных целевых бюджетных и внебюджетных фондов.

 Сведения, составляющие  банковскую тайну физических  лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей, представляются банком им самим, их представителям при наличии у них соответствующих полномочий, а также в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь:

  - органам дознания и предварительного следствия и судам по находящимся в их производстве уголовным делам, по которым в соответствии с законом может быть применена конфискация имущества, а также судам по гражданским делам, вытекающим из уголовных дел;

  - судам по находящимся в их производстве гражданским делам о взыскании алиментов (при отсутствии заработка или иного имущества, на которое может быть обращено взыскание), либо о разделе имущества, находящегося в совместной собственности супругов, либо о взыскании сумм, полученных виде займов, и по иным гражданским делам.

 Справка  по счету и вкладу в случае  смерти их владельца выдаётся  банком лицам, указанным владельцем  счета или вклада в завещательном  распоряжении, нотариальным конторам  по находящимся в их производстве  наследственным делам, а в отношении  счетов иностранных граждан – иностранным консульским учреждениям.

 Лица, указанные в настоящей  статье, не вправе разглашать  иным лицам сведения, составляющие  банковскую тайну, если иное  не предусмотрено законодательными  актами Республики Беларусь.

 За противоправное получение и разглашение банковской тайны физические лица, должностные лица и работники государственных органов, банков, аудиторских и иных организаций несут ответственность в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь.

- обеспечение физическими и юридическими лицами права выбора банка, ст. 186 «Вкладчики и их права»:

 Вкладчиками могут  быть физические и юридические  лица.

 Вкладчики свободны в выборе банка и (или) небанковской кредитно-финансовой организации для размещения во вклады (депозиты) принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады (депозиты) в одном либо нескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковских кредитно-финансовых организациях.

 Вкладчики  могут распоряжаться вкладами (депозитами), получать по ним доход, совершать  безналичные расчеты и пользоваться  иными видами банковских услуг  в соответствии с законодательством  Республики Беларусь и договором  банковского вклада (депозита).

 Вкладчик  имеет право на условиях ранее  заключенного договора пополнять  сумму вклада (депозита), если это  предусмотрено условиями договора  банковского вклада (депозита).

- обеспечение  возврата денежных средств вкладчикам  банков, ст.187 «Право вкладчика на возврат вклада (депозита)»:

 Вкладополучатель  обеспечивает сохранность вкладов  (депозитов) и своевременность  исполнения своих обязательств  перед вкладчиками.

 Вкладополучатель  обязан возвратить вклад (депозит)  в срок, предусмотренный договором банковского вклада (депозита).

 Физическое  лицо вправе потребовать возврата  вклада (депозита) по договору срочного  или условного банковского вклада (депозита) до наступления срока  возврата вклада (депозита) или указанного  в договоре события. Вкладополучатель возвращает вклад (депозит) в течении пяти дней со дня предъявления требования.

 Условие  договора об отказе физического  лица от права на досрочный  возврат срочного или условного  банковского вклада (депозита) является  недействительным.

 Если срочный или условный банковский вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления события, указанного в договоре, проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере и порядке, установленных договором банковского вклада (депозита).

 Банковская  система является составной частью  финансово – кредитной системы  государства, в которую помимо  банков входят и небанковские  кредитно - финансовые организации.

2. Функции  и задачи Национального банка и его взаимоотношения с коммерческими банками.

 Первый уровень  банковской системы занимает  Национальный банк Республики  Беларусь. Национальный банк-это  центральный банк государства,  который находится в собственности  Республики Беларусь и действует исключительно в её интересах.

 О функциях  Национального банка сказано  в ст. 26 БК РБ «Функции Национального  банка»:

 Национальный  банк выполняет следующие функции:

  - Разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную политику Республики Беларусь в порядке, установленном Конституцией Республики Беларусь, настоящим Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;