Национальная банковская система

Цели и задачи развития банковской системы страны определяются необходимостью обеспечения высоких  и устойчивых темпов экономического роста и повышения на этой основе уровня благосостояния и качества жизни народа. Усиление роли банков в социально-экономическом развитии страны представляет собой одну из важнейших задач государства.

2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ  БЕЛАРУСЬ

 

 

2.1. Становление  банковской системы в Республике Беларусь

 

Банковская система  Республики Беларусь ведет свое летосчисление  с 3 декабря 1921 года - дня, когда Совет  Народных комиссаров БССР принял постановление об организации в Минске конторы государственного банка. 3 января 1922 года она начала функционировать.

25 июня 1941 года белорусская  контора Госбанка была эвакуирована  в Тамбов. В июле 1944 года возвращена  в Минск. Вскоре после завершения  восстановительного периода потребовалась соответствующая перестройка кредитно-денежной системы. С 1959 года банковская система Белоруссии была представлена учреждениями Госбанка и Промстройбанка СССР.

Крупная реорганизация  банковской системы была произведена  в 1987 году. Учреждены белорусские  республиканские филиалы Госбанка, Внешэкономбанка, Сберегательного банка, Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоц-банка СССР, которые действовали на принципах хозрасчета и самофинансирования [8, с.204].

Принципиально новый  этап в развитии национальной банковской системы начался с момента обретения Республикой Беларусь статуса суверенного государства. Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены ее собственностью.

В соответствие с принятыми  в декабре 1990г. Законами Республики Беларусь «О Национальном банке Республики Беларусь» и «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь» начала формироваться национальная банковская система Республики Беларусь, состоящая из двух уровней:

• первый уровень образует Национальный банк Республики Беларусь, организованный в 1990 году и выполняющий функции центрального банка страны;
• второй уровень составляют банки (в форме акционерных обществ и унитарных предприятий, в том числе с участием государства и иностранного капитала) и небанковские кредитно-финансовые организации.

Наряду с главной  конторой в столице Беларуси г. Минске в состав Национального банка входили филиалы (главные управления) во всех 6 областях и 12 отделений в наиболее крупных городах республики.

Второй уровень банковской системы в Республике Беларусь составляют коммерческие банки.

В соответствии с законодательством  Республики Беларусь коммерческими банками производилось оказание кредитно-расчетных и других банковских услуг хозяйствующим субъектам. Банки могли создаваться учредителями - физическими и юридическими лицами, за исключением общественных объединений, преследующих политические цели. Банки могли учреждаться на основе государственной, частной и смешанной форм собственности. Банки получали право юридического лица с момента их регистрации в Национальном банке Республики Беларусь и осуществляли свою деятельность на основании лицензий на совершение банковских операций. На конец 1992 г. в Беларуси функционировали 25 коммерческих банков. В целом по банковской системе размер собственного капитала превысил 8 млрд. руб., а совокупный баланс - 800 млрд. руб.

К наиболее крупным банкам, функционировавшим в то время, с  собственным капиталом, превышающим 500 млн. руб., относились пять банков, в том числе «БелПромстройбанк; «Белагро-промбанк»; «Белбизнесбанк»; «Приорбанк; «Белвнешэкономбанк. В число крупных банков входит Сберегательный банк Республики Беларусь, который является государственным коммерческим банком с широкой филиальной сетью, охватывающей большинство населенных пунктов в Беларуси.

Все коммерческие банки, кроме Сберегательного банка, относились к универсальным банкам. Однако на практике «Белпромстройбанк» специализировался на обслуживании прежде всего крупных предприятий промышленности и строительства, в том числе осуществлял кредитование инвестиций. Коммерческий банк «Белагропромбанк» кредитовал главным образом сельхозпредприятия, предприятия перерабатывающих отраслей промышленности, организации, связанные с заготовительными функциями, потребительскую кооперацию. «Приор- банк» наряду с кредитно-расчетным обслуживанием промышленности занимался кредитованием инновационных проектов.

13 банков имели генеральную  лицензию на совершение операций  в иностранной валюте. Наиболее активно операции по обслуживанию участников внешнеэкономических связей осуществляли «Приорбанк» и «Белвнешэконом-банк». Объем собственного капитала в иностранной валюте в расчете на доллары США у них составлял соответственно 11,8 и 1,2 млн. долларов.

На 1 января 1997 года суммарный  объем активов коммерческих банков составил 77,8 трлн. белорусских рублей. Доля кредитного портфеля -7%. Очень

невелик собственный  капитал, который в сумме составляет всего 3,5 трлн. белорусских рублей. Крайне низка прибыльность белорусских банков. В 1997г. балансовая прибыль за первый квартал 1997 года составила 119 млрд. рублей (0,2% ВВП). Для сравнения: в 1993 году банки получили от ВВП 6% прибыли.

Кредитные вложения коммерческих банков Беларуси увеличились за 1996 год с 5,8 до 10,5 трлн. рублей, но с учетом инфляции уменьшились и составили 27,6%. В структуре кредитных вложений преобладают краткосрочные кредиты для торговых операций, либо кредиты для текущих операций. Наибольший темп роста имеют кредиты правительству и местным органам власти -в 3 раза, предприятиям -1,8 раза, населению - 1,4 раза. Что касается юридических лиц, то банки в основном стараются кредитовать более-менее перспективные мелкие и средние предприятия, работающие в области коммуникаций, бытовых услуг, транспорта, производства продуктов питания.

На конец 1998 года в  банковской системе республики действовало 26 банков. К шести крупнейшим банкам Беларуси на 01.01.1999 относились АСБ "Беларусбанк", АКБ "Белагропромбанк", АКБ "Белпромстройбанк", "Приорбанк" АО, АКБ "БелВнешэкономбанк", АКБ "Белбизнесбанк". Их доля в общем объеме активных операций банков республики составляла 80%. В республике действовал 1 филиал иностранного банка и 9 имели статус совместных банков.

Собственный капитал  банков за 1998 год увеличился в реальном выражении на 34,9%.

В 2000 году банковская система Республики Беларусь функционировала достаточно устойчиво. На 01.01.2001г. в нее входило 27 работающих банков, из которых 15 - совместные с участием иностранного капитала и 1 - филиал иностранного банка. Филиальную сеть банков составляли 545 филиалов с численностью работающих в них специалистов (включая Национальный банк) около 46,5 тыс. человек. Преобладающей организационно-правовой формой банков является акционерное общество.

Сформировалась группа системообразующих  банков, специализирующихся в обслуживании крупных народнохозяйственных комплексов и кредитной поддержке ключевых государственных социально-экономических программ. В эту группу входят 6 банков. Беларусбанк, Белагропромбанк, Белпром-стройбанк, Приорбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк. Их доля в общем объеме активных операций банков республики составляла 86,6% и продолжала постепенно увеличиваться.

На этом этапе развитие банковской системы происходило на фоне позитивных тенденций в общей макроэкономической ситуации. За 1996-2000гг. прирост реального ВВП составил 36 процентов (или 6,3 процента в среднем за год), продукции промышленности - 65 процентов (или 10,5 процента в среднем за год), реальных доходов населения - 73 процента (или 11,6 процента в среднем за год), экспорт товаров и услуг -52 процента, импорт товаров и услуг - 44 процента. В целом это создавало благоприятные предпосылки для развития банковского сектора. Важнейшие макроэкономические показатели банковского сектора по отношению к ВВП за 1996-2001гг. увеличились- совокупные активы банков с 20,3 процента до 27,8 процента, кредиты банков реальному сектору экономики с 11,1 процента до 14,7 процента уставные фонды банков с 1,1 процента до 2,3 процента, собственный капитал банков с 3 до 4,7 процента. Вместе с тем по уровню монетизации экономики Беларусь находится на одном из последних мест в мире Низкий уровень монетизации экономики свидетельствует об ограниченных ресурсных возможностях банков и их недостаточном вкладе в развитие реального сектора экономики [1, с.4].

Развитие банковской системы Беларуси в 2001 - 2004 гг. характеризовалось рядом взаимосвязанных факторов и тенденций, в значительной мере обусловленных изменением макроэкономической ситуации основными из которых являлись:

- девальвация национальной денежной единицы;

- рост объемов дорогих ресурсов вследствие увеличения доли депозитов населения в ресурсной базе банков;

- административное ограничение маржи банков;

- расширение иностранных обязательств банков.

Однако в целом роль банковской системы республики в инвестиционном процессе в то время была значительна и разнообразна. Банки непосредственно участвовали в инвестиционной деятельности в части поиска, отработки и кредитования проектов. В структуре их активов кредитные вложения в эконо-

мику составляли около 55%, из них более половины - долгосрочные. Банки развивали разнообразные формы инвестиционного кредитования, включая лизинговую [4, с.59].

Финансовый потенциал  банковской системы Беларуси постепенно возрастал. Так, в 2002 году вся ресурсная база банков выросла в реальном выражении на 10,6%. Наиболее существенно возросла сумма рублевых депозитов граждан, привлеченных в банковскую систему - на       в реальном выражении.

Собственный капитал  банковской системы увеличился в  реальном выражении на 16,3% (и достиг 856,4 млрд. рублей), в эквиваленте евро - на 10,2% (до 469 миллионов). По состоянию на начало 2004 года из 30 действующих банков, 24 (или более 80%) - это банки с участием иностранного капитала, в том числе 5 из них - со 100-процентным иностранным капиталом. Сумма иностранных инвестиций в уставные фонды банков за 2003 год составила более 13 миллионов евро.

По состоянию на 1 января 2007г. банковскую систему представляли 30 коммерческих банков.

Текущая прибыль всех белорусских банков за 2007 год составила 215 млрд. руб., что на 32 млрд. руб. больше, чем в 2004г. (прирост составил 17%) [6, с.4].

Основной удельный вес  ресурсов за анализируемый период, приходился на привлеченные средства. Тенденция увеличения данной статьи обусловлена следующими факторами:

• повышением доверия: к банковской системе; к проводимой денежно-кредитной политике; снижением инфляции;
• заключением договоров по выплате заработной платы посредством банковских пластиковых карточек и т.д.

Привлеченные средства за три года увеличились не только в абсолютном выражении на 8638,4 млрд. руб., но и в относительном - ее удельный вес увеличился с 72,9% до 77,8% по состоянию на начало 2006 года или почти на 5%.

Темп роста данной статьи в размере 118% говорит о  том, что отечественные банки продолжают активно работать в сфере привлечения подобных ресурсов.

Следующей по величине статьей  выступает банковский капитал, абсолютный рост которого за анализируемый период увеличился более чем в 2 раза и по состоянию на 01.01.2008г. составил немногим более 4 трлн. руб. (7,5% к ВВП).

По состоянию на начало 2008 г. на статью «Иные средства» приходилось 2,4% ресурсов банковской системы. Данная статья снизилась за анализируемый период не только в абсолютном выражении - на 106 млрд. руб. или почти на 18%, но и в относительном, снизившись с 5,9% по состоянию на начало 2004г. до 2,4% [6, с.4].

Таким образом, банковская система Республики Беларусь прошла длительный путь в своем эволюционном развитии и сложилась в достаточно стабильное динамически развивающееся институциональное образование, оказывающее существенное влияние на макроэкономические процессы в экономике Республики Беларусь.

 

2.2. Анализ показателей развития банковской системы в Республике Беларусь

 

Сделав обзор банковской системы Республики Беларусь за три квартала 2009 года можно сделать следующие  выводы.

На протяжении анализируемого периода основные финансовые показатели банковской системы Республики Беларусь оставались на достаточно стабильном уровне. В III квартале наблюдался несущественный рост активов и капитала банковской системы; сохранение доверия населения к банкам положительно отразилось на динамике клиентских ресурсов.

Финансовая система  Республики Беларусь в меньшей мере ощутила на себе влияние мирового экономического кризиса на текущем  этапе.

Основные показатели, которые характеризуют ликвидность банковской системы Республики Беларусь на протяжении анализируемого периода, оставались на приемлемом уровне. На начало IV квартала текущие пассивы почти в полном объеме покрываются текущими активами (с оставшимся сроком погашения до одного месяца и до востребования). При этом удельный вес ликвидных активов в общих активах банковской системы поддерживается на стабильно высоком уровне (19,44% по состоянию на 01.10.09 г. против 19,07% по состоянию на 01.07.09 г.). По состоянию на 01.10.09 г. объем обязательных резервов банков составил 1,65 трлн. рублей, объем избыточных резервов банков - 1,35 трлн. рублей.

В анализируемом периоде  Национальный банк Республики Беларусь проводил сдерживающую денежно-кредитную  политику, удерживая на достаточно высоком уровне (14%) ставку рефинансирования и стоимость ресурсов по основным инструментам рефинансирования (22% - по кредитам овернайт, ломбардным кредитам и сделкам СВОП).