Кредитование физических лиц как одна из функций кредитно-финансовых институтов

Условия автокредитов у различных нижегородских банков мало чем отличаются. Большинство  банков предпочитают кредитовать в долларах или рублях. Срок рассмотрения кредитной заявки составляет 1-5 дней. Максимальная сумма автокредитования составляет эквивалент 50-80 тысяч долларов.

В среднем срок автокредита - 3 года. Некоторые выдают кредит и на 5 лет, но за такое удовольствие придется оплачивать более высокие  процентные ставки - по 15% ежегодно. Таким  образом, за пять лет владелец машины платит сверху 75% от стоимости авто.

Ставки по кредитам в долларах, да начала экономического кризиса 2009 года, составляли 9-13% годовых, в рублях 16-20% годовых. Первоначальный взнос составляет 20-30% от суммы кредита. Все комиссии банков в Нижнем Новгороде примерно эквивалентны 200 долларам.

Как взять автокредит на машину?

Что касается предоставляемых  документов, то обычно нужно предоставить копию паспорта, копию водительского  удостоверения заемщика (в принципе, кредит выдается и при отсутствии у заемщика прав. Иногда банки требуют  предоставления копии трудовой книжки или трудового договора, заверенной работодателем. Все, без исключения, банки интересуются легальными доходами.

Однако кроме  вашего дохода учитывается также  совокупный доход семьи. Дополнительных залогов или поручительств при  автокредитовании не требуется, так как залогом является сам автомобиль. Также необходимо заполнить анкету на получение кредита.

Страхование автомобиля.

Полное страхование  автомобиля при оформлении автокредита  является обязательной процедурой. В  качестве обязательной страховки с вас потребуют полис ОСАГО. Но подавляющее большинство банков включают в свои требования и договор по полису КАСКО. Помимо банковских платежей, не стоит забывать об обязательных расходах на страхование приобретаемого автомобиля. Внимательно отнеситесь к компаниям-страховщикам и предполагаемому проценту страховки, в случае, если банк настаивает на страховании только у страховой компании, сотрудничающей с банком. Антимонопольное законодательство запрещает такие ограничения, но не все банки следуют правилам в тонкостях. Выбирая страховщика, помните о том, что неуплата со стороны страховой компании не дает вам право не возвращать деньги банку.

Выдача кредитов на приобретение автотранспортных средств  осуществляется филиалами банка при соблюдении основных принципов кредитования: срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Выдача кредита осуществляется строго по целевому назначению для приобретения новых или подержанных транспортных средств.

В настоящий  момент процентная ставка по предоставляемому кредиту составляет от 11,4% в рублях, комиссия за досрочный возврат кредита не взимается, досрочное погашение полное или частичное в некоторых банках возможно без ограничений по сумме и срокам с первого дня. Размер первоначального взноса не ограничен, минимальный первоначальный взнос – 0% при покупке нового транспортного средства; 20% -при покупке подержанного транспортного средства.

При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита  заемщик обращается в автосалон по вопросу получения кредита на приобретение транспортных средств, сотрудник автосалона консультирует заемщика об условиях предоставления кредита, тарифах банка и страховой компании, комплекте документов, необходимых к предъявлению при оформлении кредита. В случае согласия заемщика на представленные условия получения кредита на приобретение транспортных средств, представитель автосалона передает заемщику бланк анкеты - заявления заемщика, в которой заемщик указывает краткую информацию о себе, размер и срок выдачи запрашиваемого кредита, краткие персональные данные о занятости заемщика и личную информацию.

Наряду с  анкетой заемщик предоставляет  консультанту комплект следующих документов:

• копии всех страниц общегражданского паспорта Заемщика;
• дополнительный документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, служебное удостоверение, диплом об образовании);
• копии свидетельства о присвоении ИНН (при наличии);
• водительское удостоверение (либо: справка водительской комиссии или психоневрологического диспансера, разрешение на право ношения оружия);
• копия трудовой книжки, все страницы, заверенные компанией-работодателем;
• справка о доходах за последние 6 месяцев.

В случае если заемщик  является предпринимателем без образования юридического лица дополнительно предоставляет.

• копия свидетельства о постановке на налоговый учет;
• копия свидетельства о государственной регистрации предпринимателя;
• копии лицензий и патентов;
• копия налоговой декларации (деклараций) по налогу на доходы физических лиц и (или) по единому налогу и (или) по ЕНВД за последний календарный год с отметкой ИМНС.

Консультант вносит полученную информацию в автоматизированную банковскую систему, делает копии (в 2 экземплярах) предъявленных документов и передает их в кредитное подразделение банка. Оригиналы документов консультант возвращает заемщику.

Затем документы  поступают в подразделение службы содействия бизнесу, далее сотрудник  указанного подразделения в течение 1 рабочего дня осуществляет их проверку и формирует заключение о достоверности представленной информации, которое передает в кредитное подразделение филиала банка.

Сотрудник кредитного подразделения филиала банка  осуществляет их изучение, проверку и  определяет кредитоспособность заемщика, которая определяется следующим образом.

Р = Дч*К* Т, где: (1)

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом  всех обязательных платежей;

К - коэффициент  в зависимости от величины Дч:

К= 0,1 при Дч до 10-ти тыс. руб.

К = 0,3 при Дч от 10-х тыс. руб. до 25 тыс. руб.

К = 0,5 при Дч от 25-ти тыс. руб. до 50 тыс. руб.

К = 0,6 при Дч свыше 50 тыс. руб.

Т - срок кредитования (в месяцах)

Доход в эквиваленте  определяется следующим образом:

Для определения  кредитоспособности заемщика-предпринимателя  вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.

При определении  кредитоспособности заемщика сотрудник кредитного подразделения руководствуется следующими критериями:

• гражданство РФ;
• возраст от 18 до 60 лет;
• доход, достаточный для получения испрашиваемой суммы;
• постоянная регистрации в регионе проживания или временная регистрация в регионе проживания на срок, превышающий срок кредита не менее чем на 6 месяцев;
• постоянное место работы в организации (зарегистрированной на территории РФ) в течении не менее чем 3 месяцев, предшествующих дате обращения или наличии документально подтвержденного, постоянного источника дохода;
• наличие хотя бы одного стационарного телефона (домашнего телефона и (или) рабочего телефона);
• наличие у заемщика одного из перечисленных документов: водительского удостоверения, разрешения на право ношения оружия, справка водительской медицинской комиссии, справка из психоневрологического диспансера.

Кредитный инспектор  составляет письменное заключение о  целесообразности выдачи кредита (отказа от выдачи).

Если кредитоспособность заемщика не удовлетворяет требованиям  банка, кредитное подразделение банка вправе отказать заемщику в предоставлении кредита, уменьшить запрашиваемую сумму кредита или увеличить срок кредитования.

По результатам  рассмотрения материалов и документов заемщика сотрудник кредитного подразделения  формирует заявку на получения для кредитного комитета. В случае принятия кредитным комитетом решения по вопросу возможности выдачи заемщику кредита на покупку транспортного средства, сотрудник кредитного подразделения информирует заемщика о возможности или невозможности получения кредита, информирует о

его последующих  действиях, а также сообщает в  автосалон решение банка. При  получении указанной информации заемщик в течение минимум  трех месяцев (в разных банках по-разному) принимает решение оформляться  по кредиту или же нет. При положительном решении, кредитный эксперт автосалона обязан подготовить следующие документы для сделки:

- договор купли-продажи  автотранспортного средства;

- счет на  оплату первоначального взноса;

- счет на  полную стоимость автомобиля;

- счет на сумму кредита;

- копию ПТС  с двух сторон, заверенную подпись  и печатью;

- приходный  кассовый ордер на сумму первоначального  взноса для клиента;

- полис КАСКО;

- квитанция  об оплате КАСКО.

После чего, как  правило, специалист из банка выезжает на сделку в автосалон для подписания кредитного договора и договора залога автотранспортного средства. На сегодняшний день, некоторые банки оставляют оригинал ПТС у клиента на руках, при этом в банке остается только копия ПТС (Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Сбербанк и т.д.)

Для удобства клиентов, в автосалоне присутствует специалист по кредитованию, специалист по страхованию, представители банков, а также  присутствует сотрудник ГИБДД, с  помощью которого можно поставить  автомобиль сразу на учет и получить номера.

На сегодняшний день, любой клиент, вошедший в салон и желающий приобрести автомобиль, может за один день оформить все документы и уехать на новом автомобиле. Автосалон предоставляет полный спектр необходимых для этого услуг.

Обеспечением  выдаваемого кредита является залог приобретаемого транспортного средства. В качестве обеспечения залога принимаются следующие виды транспортных средств:

• новые автотранспортные средства (автомобили всех категорий, мотоциклы), приобретаемые в автосалонах, заключивших с банком договор о сотрудничестве;
• иные новые транспортные средства, приобретаемые в автосалонах, заключивших с банком договор о со<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044