Кредитование физических лиц как одна из функций кредитно-финансовых институтов

 

Оглавление

Введение ……3

Глава 1 Кредитование   физических   лиц   как   одна   из   функций

кредитно-финансовых институтов ……6

1. Банковский     кредит     как     экономическая      категория………….6

2. Условия автокредитования и его виды ……11

1.3. Нормативная база банковского кредитования ...…24

Глава 2 Автокредитование как банковский продукт на современном этапе………………………………………………………………………………...26

           2.1. Российский рынок автокредитования  ……..26

           2.2. Статистика автокредитования по Нижегородской области .........29

           2.3. Порядок автокредитования физических лиц на примере ООО «Авангард»  ………………………………………………………………….......…41

Глава 3 .Тенденции  развития автокредитования   …….49

3.1. Аналитика рынка……………………………………………………….....49

3.2. Рынок автокредитования сегодня ………………………………………51

3.3. Перспективы развития автокредита …………………………………....53

Заключение ...…59

Список использованной литературы …...62

Приложения………………………………………………………………............. . 64 
 

Введение

 

Актуальность темы дипломной работы обусловлена тем, что кредитование в настоящее время становится всё более популярным и доступным. Поэтому появилось много банковских продуктов, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. В современной жизни большого города сейчас без него очень трудно. Автомобиль, по сравнению с общественным транспортом, дает своему владельцу ощущение настоящей свободы, комфорта и скорости передвижения. Желание иметь своего «железного коня» уже давно перестало быть несбыточной мечтой, ведь абсолютно каждый человек имеет возможность купить автомобиль в кредит, и большинство людей успешно воплощают таким образом в жизнь свое стремление. Почему стоит приобрести автомобиль в кредит? Конечно, же купить машину за живые деньги – дешевле, но многие не умеют откладывать деньги. И даже если Вы умеете их откладывать, пройдет немало времени, пока Вы соберете нужную сумму, ведь автомобили дешево не стоят. Покупая автомобиль в кредит, Вы сразу же начинаете им пользоваться, не теряя времени на мечты о том, как Вы будете на нем ездить в будущем, и на сбор средств для его приобретения.

Мировые автопроизводители, открывая свои автосалоны во всех крупных  городах на просторах нашей необъятной страны, сотрудничают с многочисленными банками, которые очень охотно кредитуют покупку автомобилей, и Нижний Новгород – не исключение.

             Многие банки и автосалоны  выбирают автокредитование приоритетным  направлением развития, а значит, растет конкуренция в этой сфере. С расширением данного рынка услуг - условия между банками по услуге автокредитование становятся все более выгодными, гибкими, процентные ставки ниже, сроки принятия решения по автокредиту - короче (так называемые экспресс - кредиты). Как правило, банки выдают кредиты на покупку автомобилей, а залогом являются сами автомобили. Это делается для того, чтобы банк мог окупить свои расходы, в случае невыплаты клиентом кредита. Авто обязательно страхуется клиентом, что уменьшает риск для банка и, следовательно, понижает процентную ставку при автокредитовании. Наряду с банками, потребители также нашли множество плюсов в пользовании автокредитом - возможность купить новый автомобиль именно сейчас, а не откладывать его приобретение на будущее. 37% опрошенных считают наиболее существенной возможность платить за новую покупку постепенно, ежемесячно, а не выплачивать всю сумму сразу. Для 21% автокредитование дает возможность приобрести более дорогой автомобиль, а для 2% причина обращения заключается в гарантии выплаты страхового возмещения в случае угона автомобиля.

Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение условий приобретения автомобиля. Раньше для покупки машины в кредит нужно было довольно долго ждать, и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас же этот срок сократился до 1-3 дней, а первоначальные взносы стали ниже.  
Объектом исследования выступает российский рынок автокредитования. Предметом дипломной работы являются особенности автокредитования в России.

Цель работы заключается в выявлении современных проблем автокредитования в РФ и оценке перспектив его развития.

Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

1. изучить теоретические аспекты автокредитования;
2. рассмотреть нормативы банковского кредитования;
3. охарактеризовать особенности, условия и порядок автокредитования коммерческими банками в РФ;
4. выявить проблемы автокредитования и наметить пути их решения.

В ходе подготовки данной работы были использованы конституция  РФ; гражданский кодекс и Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности»; учебники;  материалы периодических изданий.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, приложений. В первой главе рассматривается такая функция кредитно-финансовых институтов как кредитование физических лиц, нормативно-правовое регулирование и теоретические аспекты кредитования в целом и автокредитования в частности. Во второй главе дается характеристика непосредственно автокредитованию на российском рынке, в частности Нижегородской области и на примере ООО «Авангард». В третьей главе анализируются проблемы, пути их решения, а также  перспективы развития  автокредитования в РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I. Кредитование физических лиц как одна из функций кредитно-финансовых институтов

1.1.    Банковский кредит как экономическая  категория

Итак, что же такое кредит вообще? Согласно определениям, данным в словарях, кредитом называется ссуда в денежной или натуральной форме, предоставляемая физическим или юридическим лицом (кредитором) другому физическому или юридическому лицу (заемщику) на условиях возвратности и, как правило, возмездности. Последнее означает, что обычно заемщик уплачивает кредитору за предоставленный кредит определенную плату. Кстати, понятие кредита появилось в России довольно давно: еще в советское время в нашей стране существовала система кредитования населения. Изначально в нашей стране была сформирована несколько иная система потребительских кредитов, которая подразделялась на две части. К первой относились кредиты инвестиционного характера: ссуды на кооперативное жилищное строительство, ссуды на садовое строительство и т.д., ко второй - кредиты на текущие потребительские нужды: рассрочка платежей за товары, прокат предметов потребления, ссуды под залог имущества в ломбардах. Это деление осталось и сегодня. Основными видами кредита являются: банковский кредит (дается банками предприятиям, фирмам, компаниям, населению в виде денежных ссуд); коммерческий кредит; потребительский кредит; международный кредит (охватывает экономические отношения между странами). Развивается также кредит на компенсационной основе, суть которого заключается, в погашении задолженности не деньгами (валютой), а поставкой продукции предприятий, оборудованных за счет предоставленных ссуд.

Кредиты, выдаваемые физическим лицам, являются активными, то есть банк выступает кредитором, помимо этого кредиты могут быть пассивными, это когда банк берет кредит, то есть является заемщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) с другими банками (другими кредитными организациями), выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию.

Фундаментальной основой кредитного отношения, его  необходимым элементом можно  полагать доверие между заемщиком  и кредитором. Первый должен верить, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере и на нормальных условиях, а второй должен быть уверен, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой причитающихся процентов возвратит полученную сумму. Вместе с тем это один из тех случаев, когда следует четко придерживаться известного принципа: доверяй, но проверяй. В любом случае ясно, что доверие - это такой фактор кредитных отношений, в силу которого они не могут полностью базироваться на каких либо формальных процедурах проверки.

Коммерческие  банки предоставляют гражданам  несколько видов кредитов, как  в рублях, так и в иностранной  валюте. Рублевый и валютный кредиты  могут выдаваться наличными деньгами или в безналичном порядке. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика (кроме кредита под заклад ценных бумаг).

По целевой направленности можно выделить следующие виды кредитов: потребительский, кредитные карты, автокредитование, ипотечный, банковский и лизинг. Рассмотрим каждый из них.

- Потребительский кредит – ссуда (займ), предоставленная кредитным учреждением (Банком, Ломбардом) физическому лицу в целях приобретения товаров или услуг личного потребления с отсрочкой платежа, с последующим возмещением заимствованных средств и процентов по ним.

Потребительский кредит включает в себя следующие суб-виды: кредит на неотложные нужды связанные с оплатой услуг, кредит на образование, кредит на ремонт жилья, кредит на покупки, кредит молодой семье, кредит пенсионерам, кредит сотрудникам компаний и другие.

- Кредитные карты – банковские пластиковые карты, позволяющие использовать их в качестве платежного средства.

А так же расходовать  денежные средства при отсутствии или  недостатке средств на карточном  счете клиента, через открытую банком-эмитентом  кредитную линию (Овердрафт) с определенным максимальным единовременным расходным лимитом кредитования, с последующим возмещением заимствованных денежных сумм и процентов по ним.

Основными функциями  кредитных карт являются: а) безналичная  оплата товаров и услуг; б) снятия наличных средств, как в отделениях банка, так и через банкоматы; в) оплата счетов в рамках лимита кредитования, с использованием кредита, предоставляемого в порядке Овердрафта.

- Автокредитование – разновидность потребительского кредитования, который выделился в самостоятельную кредитную линию с определенной политикой на рынке автомобильного кредитования.

Автокредит предоставляется  в целях приобретения заемщиком  транспортного средства с возможностью отсрочки платежа, с последующим  возмещением кредитных сумм и процентов по ним.

Оплата может производиться  одноразовым платежом или равновеликими  платежами через равные промежутки времени.

- Ипотечный кредит – Ипотека от греческого hypotheke – залог, заклад.

Ипотечный жилищный кредит, это целевой долгосрочный кредит (выдают на 10-40 и более лет), предоставленный под сравнительно низкий годовой процент, для строительства или покупки недвижимости, под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства, до возвращения банку кредитных сумм и процентов по ним.

Рассрочка платежа может  быть разной периодичности: ежемесячной, квартальной, ежегодной, при фиксированном  проценте за непогашенную часть задолженности.

- Банковский кредит – ссуда (займ), предоставляемая банковским учреждением юридическому лицу в денежной форме на цели удовлетворения насущных потребностей компании.

Классификация банковских кредитов: по категориям заемщиков, по обеспеченности кредита (обеспеченные, бланковые), по срокам погашения (онкольные, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные), по характеру погашения (единовременно, в рассрочку), по методу взимания процентов (проценты удерживаются в момент предоставления кредита, в момент погашения кредита или на протяжении всего срока кредита).

- Лизинг (финансовая аренда) – Лизинг от английского lease – аренда, имущественный наем, форма кредитования без передачи права собственности на товар арендатору.

Лизинг как вид инвестиционной деятельности банка (лизингодатель) по приобретению имущества (предмета лизинга) и передаче его во временное владение и пользование, на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам (лизингополучатель) за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем. (Федеральный закон РФ "О финансовой аренде (лизинге)" от 29 января 2002 г. №10-ФЗ)

Резюмируя описания кредитов по целевой направленности, стоит  отметить и другие критерии классификаций  кредитов.

Кредиты классифицируются: по критерию обеспечения кредитов (обеспеченные и не обеспеченные, такие как, кредит под залог ценных бумаг, кредит под залог слитков драгоценных металлов, кредит под залог движимого и недвижимого имущества, кредит на основе поручительства), по характеру погашения кредитов (единовременно или в рассрочку, такие как, кредит с единоразовым погашением, кредит с ежемесячным погашением, кредит с погашением по мере востребования), по видам процентных ставок (кредит с фиксированной процентной ставкой, кредит с плавающей процентной ставкой), по срокам погашения кредитов (краткосрочный кредит, среднесрочный кредит, долгосрочный кредит, онкольный), по методу взимания процента (проценты удерживаются в момент предоставления кредита, в момент погашения кредита или на протяжении всего срока кредита).