Кредитование физических лиц как одна из функций кредитно-финансовых институтов

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 08 Ноября 2013 в 11:04, дипломная работа

Краткое описание

Актуальность темы дипломной работы обусловлена тем, что кредитование в настоящее время становится всё более популярным и доступным. Поэтому появилось много банковских продуктов, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. В современной жизни большого города сейчас без него очень трудно. Автомобиль, по сравнению с общественным транспортом, дает своему владельцу ощущение настоящей свободы, комфорта и скорости передвижения.

Содержание

Введение ……3
Глава 1 Кредитование физических лиц как одна из функций
кредитно-финансовых институтов ……6
Банковский кредит как экономическая категория………….6
Условия автокредитования и его виды ……11
1.3. Нормативная база банковского кредитования ...…24
Глава 2 Автокредитование как банковский продукт на современном этапе………………………………………………………………………………...26
2.1. Российский рынок автокредитования ……..26
2.2. Статистика автокредитования по Нижегородской области .........29
2.3. Порядок автокредитования физических лиц на примере ООО «Авангард» ………………………………………………………………….......…41
Глава 3 .Тенденции развития автокредитования …….49
3.1. Аналитика рынка……………………………………………………….....49
3.2. Рынок автокредитования сегодня ………………………………………51
3.3. Перспективы развития автокредита …………………………………....53
Заключение ...…59
Список использованной литературы …...62
Приложения………………………………………………………………............. . 64

Скачать полностью (863.86 Кб) Сколько стоит заказать работу?

Прикрепленные файлы: 1 файл

диплом 2012-11-0711.doc

— 1.18 Мб (Скачать документ)

- Положение № 89-П от 24.09.1999 года «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков»;

Перечень нормативных актов и официальных разъяснений Банка России по вопросам банковского регулирования и надзора за последний 2011-2012 год (по состоянию на 24.09.2012) [17]

137-И	15.09.2011	Инструкция	Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением	ВБР № ? (?) от 01.06.2011
2860-У	10.08.2012	Указание	О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"	ВБР № 50 (1368) от 22.08.12
2846-У	03.07.2012	Указание	О внесении изменений в Положение Банка России от 3 ноября 2009 года № 346-П "О порядке расчета размера операционного риска"	ВБР № 43 (1361) от 01.08.12
2841-У	25.06.2012	Указание	О внесении изменений в Указание Банка России от 17 ноября 2011 года № 2732-У "Об особенностях формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по операциям с ценными бумагами, права на которые удостоверяются организациями (депозитариями)"	ВБР № 44 (1362) от 08.08.12
2840-У	25.06.2012	Указание	О требованиях к управлению операционным риском небанковскими кредитными организациями, имеющими право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций	ВБР № 34 (1352) от 28.06.12
2811-У	28.04.2012	Указание	О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 15 июля 2005 года № 124-И "Об установлении размеров (лимитов) открытых валютных позиций, методике их расчета и особенностях осуществления надзора за их соблюдением кредитными организациями"	ВБР № 27 (1345) от 25.05.12
2810-У	28.04.2012	Указание	О внесении изменений в Положение Банка России от 14 ноября 2007 года № 313-П "О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска"	ВБР № 27 (1345) от 25.05.12
2809-У	28.04.2012	Указание	О внесении изменений в Положение Банка России от 10 февраля 2003 года № 215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций"	ВБР № 27 (1345) от 25.05.12
2808-У	28.04.2012	Указание	О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 16 января 2004 года № 110-И "Об обязательных нормативах банков"	ВБР № 27 (1345) от 25.05.12
2805-У	09.04.2012	Указание	О внесении изменений в Указание Банка России от 9 февраля 2009 года № 2181-У "О порядке представления кредитными организациями информации и документов уполномоченным представителям Банка России"	ВБР № 27 (1345) от 25.05.12
2803-У	06.04.2012	Указание	О внесении изменений в Указание Банка России от 30 апреля 2008 года № 2005-У "Об оценке экономического положения банков"	ВБР № 21 (1339) от 25.04.2012
2793-У	21.03.2012	Указание	О внесении изменений в Указание Банка России от 16 января 2004 года № 1379-У "Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов"	ВБР № 23 (1341) от 12.05.2012
2789-У	28.02.2012	Указание	Об упорядочении отдельных актов Банка России	ВБР № 13 (1331) от 07.03.2012
2751-У	14.12.2011	Указание	О внесении изменений в пункт 2.7 Положения Банка России от 20 марта 2006 года № 283-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери"	ВБР № 74 (1317) от 28.12.2011
2747-У	12.12.2011	Указание	О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 26 апреля 2006 года № 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением"	ВБР № 72 (1315) от 21.12.2011
2732-У	17.11.2011	Указание	Об особенностях формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по операциям с ценными бумагами, права на которые удостоверяются организациями (депозитариями)	ВБР № 71 (1314) от 19.12.2011
2617-У	29.04.2011	Указание	Об особенностях порядка оценки экономического положения банков	ВБР № 30 (1273) от 01.06.2011
2613-У	20.04.2011	Указание	О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 16 января 2004 года № 110-И "Об обязательных нормативах банков"	ВБР № 30 (1273) от 01.06.2011
2612-У	20.04.2011	Указание	О внесении изменений в Положение Банка России от 20 марта 2006 года № 283-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери"	ВБР № 30 (1273) от 01.06.2011
2611-У	20.04.2011	Указание	О внесении изменения в пункт 1.3 Положения Банка России от 14 ноября 2007 года № 313-П "О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска"	ВБР № 30 (1273) от 01.06.2011
2569-У	21.01.2011	Указание	О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 31 марта 2004 года № 112-И "Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием"	ВБР № 12 (1255) от 22.02.2011
2565-У	14.01.2011	Указание	О признании частично утратившей силу Инструкции Банка России от 24 августа 1998 года № 76-И "Об особенностях регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы на территории иностранного государства"	ВБР № 2 (1245) от 19.01.2011
111-Т	30.07.2012	Письмо	О сведениях, рекомендуемых для размещения на Web-сайтах кредитных организаций в информационно-телекоммуникационной сети Интернет	ВБР № 43 (1361) от 01.08.12
69-Т	16.05.2012	Письмо	О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору "Принципы надлежащего управления операционным риском"	ВБР № 27 (1345) от 25.05.12
47-Т	04.04.2012	Письмо	О действии договоров доверительного управления общими фондами банковского управления	ВБР № 19 (1337) от 11.04.12
38-Т	21.03.2012	Письмо	О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору "Методики корректировок вознаграждений с учетом рисков и результатов деятельности"	ВБР № 17 (1335) от 30.03.12
33-Т	06.03.2012	Письмо	Об уведомлениях о включении Банка России в список инсайдеров	ВБР № 14 (1332) от 14.03.12
14-Т	06.02.2012	Письмо	"О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору "Принципы совершенствования корпоративного управления"	ВБР № 7 (1325) от 15.02.12
10-Т	02.02.2012	Письмо	О расчете рисков по производным финансовым инструментам	ВБР № 6 (1324) от 08.02.12
204-Т	30.12.2011	Письмо	О применении пункта 2.7 Положения Банка России от 20 марта 2006 года № 283-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери"	ВБР № 1 (1319) от 13.01.12
119-Т/ ММВ-17-2/4@	25.08.2011	Письмо	О порядке представления информации по п. 5 Приложения 1 к Соглашению "Об информационном взаимодействии между Центральным банком Российской Федерации и Федеральной налоговой службой"	ВБР № 49 (1292) от 31.08.2011
96-Т	29.06.2011	Письмо	О Методических рекомендациях по организации кредитными организациями внутренних процедур оценки достаточности капитала	ВБР № 37 (1280) от 07.07.2011
46-Т	07.04.2011	Письмо	Об информации Федерального агентства по рыболовству "О предоставлении субсидий из федерального бюджета рыбохозяйственным организациям и индивидуальным предпринимателям"	ВБР № 20 (1263) от 13.04.2011
43-Т	04.04.2011	Письмо	О некоторых вопросах оценки качества ссуд	ВБР № 22 (1265) от 27.04.2011

Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учетную политику и доходы к ее
реализации. А именно документы, определяющие: процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств; распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка,
включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила
кредитования клиентов.

В целях снижения рисков от совершаемых кредитных операций (риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом) банк - кредитор обязан создавать резервы на возможные потери в порядке, предусмотренном Банком России.

Глава 2. Автокредитование как банковский продукт

на современном этапе

2.1. Российский рынок автокредитования

Российские банки продолжают активно наращивать объемы автокредитования. Согласно последнему рейтингу крупнейших банков на рынке автокредитов, подготовленному РБК.Рейтинг по итогам I полугодия 2012 года, совокупный объем выданных специализированных кредитов на покупку машин всеми участниками рейтинга составил более 230 млрд руб. По сравнению с I полугодием 2011 года этот показатель вырос примерно на 36.5%.

Стоит отметить, что в рейтинге по итогам I полугодия 2012 года было включено 68 кредитных организаций, согласившихся полностью раскрыть свои данные по объемам и количеству выданных за этот период автокредитов. При этом порядка 7 банков были отстранены от участия в рейтинге, по причине отсутствия в их анкете необходимых для присвоения мест данных.

По объему выданных автокредитов в I полугодии 2012 года первое место вновь занял «Сбербанк». Согласно его анкете, за этот период крупнейший банк России выдал кредитов на общую сумму, превышающую отметку 40.2 млрд руб. Данный показатель у «Сбера» за год вырост почти в два раза. При этом основная часть (96%) кредитов приходится на покупку новых автомобилей (96%). Таким образом, «Сбербанк» занимает первые места не только в рейтинге по общему объему выданных автокредитов, но и по объему кредитов на покупку только новых автомобилей (таблица №1).

Таблица №1

Рейтинг банков по объему выданных автокредитов на покупку нового автомобиля в I полугодии 2012 года
№	Банк	Объем выданных автокредитов I полугодии 2012 года (млн. руб.)	Объем выданных автокредитов в I полугодии 2011 года (млн. руб.)	Изменение (%)	Количество выданных автокредитов в I полугодии 2012 года (шт.)	Количество выданных автокредитов в I полугодии 2011 года (шт.)	Изменение (%)
1	Сбербанк	38 532.89	19 279.27	99.87	88 378	51 157	72.76
2	ВТБ 24	27 584.50	17 722.05	55.65	53 051	39 824	33.21
3	Юникредит Банк	24 240.06	15 191.27	59.57	42 256	32 103	31.63
4	Русфинанс Банк	23 172.90	20 339.93	13.93	50 591	54 146	-6.57
5	Росбанк	14 925.42	17 534.41	-14.88	26 322	35 056	-24.91
6	Кредит Европа Банк	12 148.48	9 675.64	25.56	24 709	21 945	дек.60
7	Тойота банк	11 784.81	7 292.82	61.59	14 163	9 200	53.95
8	Райффайзенбанк	9 612.06	8 019.10	19.86	19 347	20 395	-5.14
9	БМВ Банк	6 252.63	4 654.89	34.32	5 589	3 955	41.31
10	УРАЛСИБ	6 192.74	4 197.95	47.52	12 570	10 682	17.67

А вот в рейтинге по объему кредитов на покупку поддержанных автомобилей крупнейший российский банк занимает только шестое место с показателем 1.7 млрд руб. Лидером в таблице по объему кредитов, выданных на покупку только подержанных авто, причем с внушительным отрывом от других участников, является КБ «Восточный» (таблица №2).

Согласно данным анкеты, которую банк прислал в «РБК.Рейтинг», в минувшем полугодии этот участник выдал автокредитов на общую сумму 6.1 млрд руб., что соответствует только 11 месту. Однако, как отмечает КБ «Восточный», почти 100% из этой суммы ушло на приобретение подержанных авто. Причем за год, объем таких кредитов у банка вырос на впечатляющие 285%, или на 4.5 млрд руб.

Таблица №2

Рейтинг банков по объем выданных автокредитов на покупку подержанного автомобиля в I полугодия 2012 года
№	Банк	Объем выданных автокредитов в I полугодия 2012 года (млн. руб.)	Объем выданных автокредитов в I полугодия 2011 года (млн. руб.)	Изменение (%)	Количество выданных автокредитов в I полугодии 2012 года (шт.)	Количество выданных автокредитов в I полугодии 2011 года (шт.)	Изменение (%)
1	Восточный экспресс банк	6 033.92	1 563.83	285.84	28 600	8 088	253.61
2	ВТБ 24	3 601.32	2 958.37	21.73	6 313	5 484	15.дек
3	Росбанк	2 516.61	1 894.36	32.85	4 595	3 666	25.34
4	Алтайэнергобанк	2 252.20	1 709.29	31.76	4 384	4 133	06.июл
5	Русфинанс Банк	1 998.37	1 267.51	57.66	6 136	5 342	14.86
6	Сбербанк	1 668.39	1 137.76	46.64	3 127	2 690	16.25
7	Металлургический Коммерческий Банк	1 226.98	794.38	54.46	2 554	1 603	59.33
8	Кредит Европа Банк	1 199.98	1 906.52	-37.06	3 485	6 590	-47.12
9	Плюс Банк	771.08	927.33	-16.85	1 325	1 495	-11.37
10	Юникредит Банк	693.12	399.51	73.49	1 169	705	65.82

Из первой десятки крупнейших банков по размеру выданных кредитов на покупку новых и поддержанных авто, снижение объемов наблюдается только у Росбанка (таблица №3).Так, по данным этого участника рейтинга, с января по июнь 2012 года банк выдал кредитов на сумму 17.4 млрд руб., тогда как годом ранее за аналогичный период объем автокредитов, выданных розничным клиентам, превышал отметку в 19.4 млрд руб. Снижение за год почти на 10%. Впрочем, существенного негативного влияния это падение объемов на место «Росбанка» в рейтинге самых автокредитных банков не оказало. Сейчас этот участник занимает пятое место, тогда как ровно год назад он находился на четвертом.

Таблица №3

Рейтинг банков по объему выданных автокредитов в I полугодии 2012 года
№	Банк	Объем выданных автокредитов в I полугодии 2012 года (млн. руб.)	Объем выданных автокредитов в I полугодии 2011 года (млн. руб.)	Изменение (%)
1	Сбербанк	40 201.27	20 417.03	96.90
2	ВТБ 24	31 185.82	20 680.42	50.80
3	Русфинанс Банк	25 171.27	21 607.44	16.49
4	Юникредит Банк	24 933.18	15 590.78	59.92
5	Росбанк	17 442.04	19 428.77	-10.23
6	Кредит Европа Банк	13 348.46	11 582.16	15.25
7	Тойота банк	12 445.59	7 639.38	62.91
8	Райффайзенбанк	9 745.80	8 138.92	19.74
9	БМВ Банк	6 756.15	5 215.63	29.54
10	УРАЛСИБ	6 207.17	4 247.60	46.13

2.2. Статистика автокредитования по Нижегородской области

Автокредит относится к основным видам кредитования (наряду с потребительскими наличными и безналичными кредитами физическим лицам, ипотечными кредитами, кредитами по пластиковым картам). Продажа автомобилей в кредит может осуществляться с залогом или без залога приобретаемого транспортного средства. Нижегородские банки предлагают огромное количество кредитных программ с различными процентными ставками и суммами первоначального взноса: автокредит без первоначального взноса (обычно заемщик оплачивает только сумму страховки), автокредит «автомобиль в рассрочку» или «беспроцентный» автокредит (процентная ставка может быть заложена в стоимость приобретаемого в кредит авто). Существуют два способа покупки автомобиля в кредит: автокредит через банк или посредством автосалона.

Кто может стать заемщиком автокредита?

Эксперты и игроки кредитного рынка выделяют три основные группы среди потребителей услуг автомобильного кредитования в Нижнем Новгороде:

потребители со средним месячным доходом 1000-2000 долларов США. Как правило, это менеджер младшего или среднего звена, работающий в известной международной компании, с семьей, в которой один или два ребенка. Кредиты для таких заемщиков обычно рассчитаны на два года, стоимость приобретаемого в кредит автомобиля составляет 15-20 тысяч долларов США. Довольно часто представители этой группы выбирают специальные программы, позволяющие получить кредит без первоначального взноса (Кредит для людей без накоплений). Покупатели этой группы составляют до 30% всех клиентов автокредитования Нижнего Новгорода;
потребители со средним месячным доходом свыше 3000 долларов США. Это может быть бизнесмен, имеющий собственное дело в России. Уровень дохода потребителя позволяет профинансировать покупку любого автомобиля стоимостью 20-30 тысяч долларов США. Не редкостью является то, что у таких заемщиков уже есть автомобиль иностранного производства, который они сдают по системе trade-in и используют вырученные деньги в качестве первоначального взноса. На долю представителей данной группы приходится примерно 40% от всех покупок автомобилей в кредит в Нижнем Новгороде;
потребители со средним месячным доходом менее 1000 долларов США. В большинстве случаев это автолюбители, не прибегавшие ранее к банковским кредитам. Такие клиенты зачастую незнакомы с банковскими правилами. К тому же они не полностью доверяют банкам. На эту категорию приходится до 30% клиентов нижегородских кредитный организаций.

Условия автокредитования - "авто в кредит"

Информация о работе Кредитование физических лиц как одна из функций кредитно-финансовых институтов