Кредитная система и коммерческая деятельность

- Ликвидность – это способность любого реального актива выступить в роли средства платежа. На деле это способность заёмщика выплатить средства своим имуществом, в тех случаях, когда он не может возместить средствами. В такой ситуации банк забирает у неплательщика некоторые вещи из его имущества, которые пользуются спросом на рынке, чтобы возместить ущерб.

Стоит отметить то, что деятельность коммерческого  банка регулируется только непрямыми  экономическими методами, но не конкретным вмешательством, то есть имеет место административная обособленность. Безусловно, государство устанавливает некие «правила игры» на рынке кредитных организаций, но это является лишь руководством для коммерческих банков. По этим правилам коммерческий банк строит свою кредитную, инвестиционную, депозитную политику. Регулирующие органы могут лишь слегка подкорректировать поведение банков на рынке, для этого управляющие органы могут изменить правила поведения на рынке, но прямыми указами относительно направлений и условий кредитных операций банка, привлечения или размещения средств, государство не имеет права.

Коммерческий  банк выполняет некоторые функции:

- Посредничество  в кредитовании. Банк мобилизирует временно свободные средства и предоставляет их заёмщикам, в лице предприятий, государства, населения, на обязательных условиях платности, срочности и возвратности;

- Посредничество  в проведении некоторых операций, расчётов и платежей;

- Выпуск кредитных  денег;

- Посредничество  в инвестировании на основе эмисионно-учредительской деятельности;

- Консультирование, а также предоставление экономической  и финансовой информации.

 

2.2 Центральный  Банк

 Центральный  Банк — это главный регулирующий орган кредитной системы страны или группы стран. Является основным звеном денежно-кредитной системы государства. Банк, создаваемый правительством для регулирования денежной массы, которая находится в обороте, и обменного курса национальной валюты. Центральный Банк является «отцом» всех банков, которые работают на территории конкретной страны, а также это главенствующий орган, который помогает правительству налаживать денежное обращение. Характеризуется монопольным правом выпуска банкнот своего государства и правом регулирования деятельности коммерческих банков, является контролёром над кредитными организациями и учреждениями, а также отвечает за хранение официальных золотовалютных резервов.

С точки зрения капитала Центральные Банки подразделяются на:

- Государственные;

- Акционерные;

- Смешанные.

Если капитал Центрального Банка на 100% принадлежит правительству, то такой банк называется государственным. В некоторых странах Центральные Банки изначально создавались, чтобы стать главным банком своего государства. Например, Банк Германии, он же Немецкий федеральный банк, изначально был государственным. Также в Российской Федерации был Государственный банк, который впоследствии стал Центральным Банком. А в некоторых странах банки были национализированы, то есть изначально они были частными. Это, например, банки Англии, Франции.

В акционерных  Центральных Банках капитал сформирован  из взносов своих учредителей. Капитал  таких банков образован из паевых взносов коммерческих банков, которые  вступают в члены Центрального Банка. Примером может служить Федеральная резервная система Соединённых Штатов Америки.

Если Центральный  Банк является смешанным, это означает, что доля его капитала принадлежит  государству, а другая доля частному сектору. Например, Банк Японии, 55% его  капитала принадлежит государству.

В разных странах Центральный Банк называется по-разному, в Российской Федерации он носит название Центральный Банк Российской Федерации или Банк России.

 

2.3 Центральный  Банк Российской Федерации.

Банк России - это главный банк Российской Федерации, банк первого уровня. Является главным эмиссионным, денежно-кредитным институтом Российской Федерации. Разрабатывает и реализует совместно с Российским правительством единый государственный вектор развития кредитно-денежной политики и наделённый особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков. Банк России, играет роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны, а также выступает органом экономического управления. Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами, выполняя различные операции по выдаче и размещенную ссуд.

Статус, функции  и цели деятельности Центрального Банка  Российской Федерации определяются непосредственно Конституцией Российской Федерации, федеральным законом  о Центральном Банке Российской Федерации и другими федеральными законами. Банк России это государственное учреждение, и его капитал абсолютно и полностью принадлежит Российской Федерации. Целями Банка России являются: защита и сохранение обеспеченности рубля, помощь в развитии банковской системы в стране, а также поддержание платёжной системы страны и её эффективного и бесперебойного функционирования.

Как главный  кредитный институт в стране, он выполняет функции, которые помогаю  Центральному Банку держать экономическую  и кредитную ситуацию в стране под контролем. Функциями Центрального Банка Российской Федерации являются:

- Разработка  и проведение, совместно с Правительством  единой кредитно-денежной политики;

- Осуществление  эмиссии денег в государстве,  причём монопольно, а также организация  налично-денежное обращение;

- Является кредитором  кредитных организаций, последней инстанции, организует их систему рефинансирования;

- Установление  правил осуществления расчётов;

- Установление  «правил игры», то есть правил  проведения банковских операций;

- Обслуживание  счетов бюджетов всех уровней;

- Управление  золотовалютными резервами;

- Государственное  регистрирование кредитных организаций,  а также выдача и отзыв лицензий;

- Осуществление  банковского надзора;

- Осуществление  регистрации эмиссии ценных бумаг  кредитными организациями;

- Осуществление,  по поручению правительства, банковских операций;

- Осуществление  валютного регулирования и валютного  контроля;

- Определение  порядка осуществления международных  отчётов;

- Установление  правил бухгалтерского учёта  и отчётности для банка;

- Установление, а также публикация основных курсов иностранных валют по отношению к рублю;

- Участие в  разработке прогноза платежного  баланса Российской Федерации;

- Осуществление  деятельности по лицензированию  валютных бирж;

- Проведение  анализа и прогнозирования экономического состояния Российской Федерации.

Основными задачами Банка России являются:

- Регулирование денежного обращения в стране;

- Проведение единой денежно-кредитной политики;

- Защита интересов вкладчиков, банков;

- Надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений;

- Осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Фактически  Центральный Банк выступает органом, который регулирует экономическое  состояние страны, защищает экономические  интересы своей страны, как во внутриэкономической, так и во внешнеэкономической политике.

 

2.4 Денежно-кредитная  политика Центрального Банка. 

Каждая страна проводит свою политику в отношении денежно-кредитной  системы. И каждое государство стремится  сделать свою политику наиболее приемлемой, так как она, несомненно, оказывает влияние на экономическое и социальное состояние граждан страны и страны в целом. Потому денежно-кредитная политика государства, наряду с такими методами регулирования как фискальная политика, или прямое вмешательство государства, является важной составной частью экономической политики государства, и так как страна заинтересована в экономической стабильности, её денежно-кредитная политика в первую очередь нацелена на повышение благосостояния граждан, их материального состояния, и на обеспечение максимальной занятости.

В Российской Федерации  разрабатывает и проводит Центральный  Банк Российской Федерации – Банк России. В своей работе Банк России использует свои инструменты и методы:

- Возможность  влиять на рыночные процентные  ставки посредством процентных ставок Центрального Банка. Центральный банк может установить одну или несколько процентных ставок;

- Нормативы  обязательных требований. Выражается  это в том, что коммерческие  банки обязаны хранить часть  своих резервов на специальных счетах Центрального Банка, до 20 процентов, эти средства нужны для того, чтобы покрыть задолженности перед вкладчиками, в случае банкротства банка;

- Купля-продажа  Центральным Банком ценных бумаг  – это операции на открытом  рынке;

- Рефинансирование  кредитных организаций, то есть Центральный банк кредитует коммерческие банки;

- Валютная интервенция.  Продажа или покупка Центральным  Банком иностранной валюты на  валютном рынке для оказания  влияния на курс рубля и  на общий, суммарный, спрос  и предложение денег;

- Таргетирование. Установка целей и ориентиров  роста показателей денежной массы;

- Прямые количественные  ограничения – установка некоторых  пределов на рефинансирование  кредитных организаций, а также  ограничение по возможности проводить  некоторые банковские операции;

- Эмиссия облигаций  под эгидой Центрального Банка.

 

2.5 Банковские операции.

Используя функции, которые присущи ведению банковского  дела, банк извлекает выгоду. Все  операции, которые делает непосредственно  банк, называются банковскими. В Российской Федерации банки проводят такие операции, как:

- Привлечение  средств. Вкладчики вносят свои  вклады в банк, депозиты, до   востребования или на определённый  срок;

- Предоставление  ссуды для пользования на определённый  срок, за определённую плату, банковский процент. Кредит может предоставляться как за счёт личных средств банка, так и за счёт привлечённых средств;

- Инкассация  средств, веселей и других платёжных  документов, а также кассовое  обслуживание клиентов;

- Открытие, а  также ведение личных банковских счетов своих клиентов;

- Предоставление  поручительских услуг;

- Управление  по договору средствами, данными  в пользование банка вкладчиком;

- Купля-продажа  иностранной валюты у физических  и юридических лиц, как наличной, так и в безналичной форме;

- Торговля драгоценными металлами, в рамках действующего законодательства;

- Выдача гарантий  банка.

Помимо приведённых  операций, банки также имею право  осуществлять следующие операции:

- Поручительство  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной форме;

- Приобретение  прав требовать исполнение обязательств  от третьих лиц в денежной  форме;

- Предоставление  информационных и консалтинговых  услуг;

- Лизинговые  операции;

- Сдача в  аренду специализированных помещений  или находящихся в них сейфов для хранения ценностей и документов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

    Заключение.

Несомненно, кредитная  система является основой экономики  любой страны. Она оказывает огромное положительное влияние на экономику  внутри страны, а также между странами. Кредитные организации выполняют функции посредников между вкладчиками и заёмщиками, беря весь риск на себя, и беря плату за пользование ссудой, в виде банковского процента. Процент, это особый, метод платежа за кредит присущий системе кредитных отношений. Процент есть плата за пользование ссудой, и плата на поддержание банковского аппарата. Основной риск кредита не возвратность, а потому банк тщательно подходит к выбору клиентов.

Почти в каждом государстве есть главенствующий банк, которой является куратором коммерческих банков – Центральный Банк. В некоторых странах Центральный Банк полностью принадлежит государству, в других банк находится в частном секторе, а где-то частью принадлежит государству, а частью частным лицам. Центральный Банк задаёт вектор работы коммерческим банкам, и другим кредитным организациям, создавая «правила игры» на кредитном рынке.