Кредит и его роль в рыночной экономике

В ЦБ подсчитали, что при заявленных 29% по потребительским кредитам людям реально приходится выплачивать от 90 до 124% годовых. При автокредитовании порядка 25%, при заявленных 13%. «Поступало множество жалоб от людей в с тем, что настоящую стоимость кредита прятали в деталях, - рассказывает начальник управления по контролю и надзору на рынках финансовых услуг ФАС Ю. Бондарева. – Теперь люди будут переориентироваться на более добросовестные банки. На, увы, всегда находится тот, кто законным (или незаконным) путем пытается обойти невыгодное для него обязательство». «Требование ЦБ РФ не позволит банкам вводить своих клиентов в заблуждение, и люди смогут более взвешенно подходить к оценкам своих возможностей по возврату выданного кредита», - считает аналитик АКБ «Промсвязьбанк» О. Максимович. Аналитики не исключают, что первое время люди будут в шоке от того, что они планировали купить шкаф в кредит за 9%, а теперь им предлагают 20%. И вряд ли обычный покупатель поверит, что настоящая цена не изменится. «Но потом люди увидят, что у всех банков проценты по кредитам практически идентичны. А если какие-то банки и завышали, то теперь им, скорее всего, придется их снизить, иначе они станут неконкурентоспособными», прогнозирует главный юрисконсульт Delta Credit С. Аюшева. Эксперты считают, что нововведение уменьшит количество случаев не возврата кредитов».         

Ипотечный кредит – предоставляется в виде долгосрочной ссуды под залог недвижимости. Ипотечный кредит используется для обновления основных производственных фондов, финансирования жилищного строительства.

Государственный кредит – система кредитования при которой государство представляет собой заемщика и население и частный бизнес – кредиторами денежных средств. Данный вид кредитования используется, прежде всего, для покрытия бюджетного дефицита.

Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных отношений. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

Отслеживая уровень кредитования в  России можно сделать вывод  об активности роста экономики. На графике 1.2.1. видно, что в период с 2000 г. по 2005 г. Происходит стабильный рост уровня кредитования, следовательно растет деловая активность членов рынка, доверие к кредитным институтам. 

 

График 1.2.1.

 

§ 1.3. Структура современной  кредитно-денежной системы. Кредитные  институты.

Современная кредитная система  исторически сложилась как результат  длительного приспособления кредитных  институтов к потребности рынка  в кредитных средствах. С институциональной  точки зрения, кредитно-денежная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономикой².

 

 

Кредитный институт представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли может осуществлять все или часть следующих банковских операций:

- привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады, причем привлекать  денежные средства физических  лиц могут только организации  старше одного года;

- размещение этих средств  от своего имени и за свой  счет;

Открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических  лиц;

- осуществление расчетов  по поручению владельцев четов;

- инкассация денежных  документов, средств и кассовое  обслуживание;

- купля и продажа иностранной  валюты;

-  привлечение и размещение  драгоценных металлов;

- выдача гарантий.

При этом банки – это  кредитные организации, которые  имеют право в комплексе осуществлять первые три операции, а небанковские кредитные организации могут  осуществлять лишь отдельные банковские операции. Кредитные организации  могут также осуществлять различные  виды сделок: факторинговые, трастовые, лизинговые операции, выдавать поручительства, сдавать в аренду сейфы, консультировать и заниматься иной деятельностью, кроме производственной, торговой, страховой.  

 Для полного раскрытия сущности кредитной системы в современной рыночной экономике необходимо подробно рассмотреть существующие кредитные институты, и их функциональную роль. 

В современной кредитной  системе можно выделить три основных звена:

- Центральный банк;

- Коммерческие банки;

- Особое место в рыночной  экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты, такие как пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ссудно-сберегательные банки и т.п. осуществляя накопление денежных средств, данные финансово-кредитные институты производят эффективное распределение и инвестирование данных средств в реальные сектора экономики.

Универсальность операций, свойственных банкам и специализированным кредитно-финансовым институтам, превращает последние в разновидность коммерческих банков.

В таблице 1.3.1. представлено количество кредитных организаций, действующих в России в период с 2001 по 2006 гг. по данным Федеральной  службы статистики РФ. Из таблицы следует, что в период с 2001 по 2006 г. общее количество кредитных организаций сократилось на 34%. , однако уставный капитал увеличился, следовательно на рынке остаются наиболее конкурентоспособные организации.

Наиболее весомую часть  среди кредитных организаций  занимает Сбербанк России, имеющий 1009 филиалов по всей территории России.

Таблица 1.3.1.

Кредитные организации 

	2001	2002	2003	2004	2005	2006
Число кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации	2126	2003	1828	1668	1518	1409
в том числе имеющих  право на осуществление  банковских операций (действующих)	1311	1319	1329	1329	1299	1253
Число филиалов действующих  кредитных организаций на территории Российской Федерации	3793	3433	3326	3219	3238	3295
из них:
Сбербанка России	1529	1233	1162	1045	1011	1009
банков со 100%-ным иностранным участием  в уставном капитале	7	9	12	15	16	29
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных  организаций, млрд. руб.	207,4	261,0	300,4	362,0	380,5	444,4
Число кредитных организаций, имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие  право :
на привлечение вкладов  населения	1239	1223	1202	1190	1165	1045
на осуществление операций в иностранной валюте	764	810	839	845	839	827
на генеральные лицензии	244	262	293	310	311	301
на проведение операций с  драгоценными  металлами	163	171	175	181	182	184
Число кредитных организаций  с иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление  банковских операций	130	125	126	128	131	136
в том числе:
со 100%-ным иностранным участием	22	23	27	32	33	41
с иностранным участием от 50 до 100%	11	12	10	9	9	11

 

 

 

 

 

Глава 2. Кредит и его роль в рыночной экономике.

В этом пункте я дам понятие  сущности кредита с перечислением  основных принципов кредитных отношений, а также попытаюсь осветить все  достоинства кредита, и показать его значение в современной рыночной экономике.

Кредит - предоставление денег  или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная  экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

Возможность возникновения  и развития кредита связаны с  кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и  оборотного капитала происходит высвобождение  ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого, происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Основные принципы кредитных  отношений:

возвратность кредита;

срочность кредита (отражает необходимость его возврата не в  любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный  в кредитном договоре);

платность кредита. Ссудный  процент;

обеспеченность кредита (этот принцип предполагает необходимость  обеспечения защиты имущественных  интересов кредитора при возможном  нарушении заемщиком принятых на себя обязательств, в настоящее время  широко практикуются ссуды под залог  или под финансовые гарантии);

целевой характер кредита (нарушение  данного обязательства может  стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента);

дифференцированный характер кредита (этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации  к различным категориям потенциальных  заемщиков);

Вообще говоря, роль кредита  в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного  капитала в определенной натуральной  форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим  для поддержания непрерывности  кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с  учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение  более высокой прибыли или  которым отдается предпочтение в  соответствии с общенациональными  программами. Поэтому кредит выполняет  перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.

Кредит способен оказывать  активное воздействие на объем и  структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более  быстрый процесс капитализации  прибыли, а следовательно, концентрации производства.

Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя  доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и  цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем  экономическом пространстве.

2. Сущность и функции кредитного рынка

Кредитный рынок - это общее  обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные  платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые  берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются  и покупаются на рынке ценных бумаг.