Кредит и его роль в рыночной экономике

НЕГОСУДАРТСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ                                                         ВОСТОЧНАЯ ЭКОНОМИКО-ЮРИДИЧЕСКАЯ  ГУМАНИТАРНАЯ АКАДЕМИЯ (Академия ВЭГУ)

 

 

Специальность -

Специализация -

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по макроэкономике на тему:

Кредит и его роль в  рыночной экономике

 

Нурмухаметова Алсу Фаритовна

 

 

 

 

 

Научный руководитель

канд.филос.наук, доц.                                                     Петров Пётр Петрович

 

 

 

 

Старобалтачево- 2012

 

ВВЕДЕНИЕ

Глава 1. Кредит и  его основные формы……………………………….

1.1. Сущность и функции  современного кредита…………………...

1.2. Современные формы  кредитов…………………………………..

1.3. Структура современной  кредитно-денежной системы. 

Кредитные институты…………………………………………………..

Глава 2. Кредитный рынок

2.1. Кредит и его роль в рыночной экономике

2.2. Сущность и функции кредитного рынка

Глава 3.   Кредитная система

3.1.Сущность, функции и структура кредитной системы

3.2.Механизм функционирования кредитной системы

Заключение………………………………………………………………

Список литературы……………………………………………………...

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

     Актуальность рассматриваемой темы состоит в том, что современное кредитование является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны. Невозможно представить деятельность  современного государства без кредитных институтов, которые четко и планомерно выполняют ряд своих определенных функций по концентрации, и направлению свободных денежных средств в реальные сектора рынка, тем самым, осуществляя один из непреложных законов экономики, заключающийся в том, что деньги должны находится в постоянном обращении.

Основная цель, поставленная при изучении роли кредитных отношений  в современной рыночной экономике, заключается в том, чтобы раскрыть не только сам термин кредита, но и  проанализировать кредитный рынок  как отдельный сектор экономики, его роль в экономики в целом, рассмотреть кредитные институты, в общем, и в частности. Это  позволит раскрыть кредитный рынок  и показать его функционирование и место в современном рынке.

Методика проведения работы включает в себя как общие, так  и специфические методы. Общие методы в основным применены в теоретической части, в которой проведено изучение как общего понятия кредит, так и функционирование кредита на основе деятельности кредитных институтов, проведен анализ сильных и слабых сторон данных субъектов рыночных отношений. На основании обработанных данных проведено обобщение функционирования кредитного рынка.

Кредит относится к  числу важнейших категорий экономической  науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку  кредитные отношения в современных  условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время речь уже  идет не о постоянном увеличении объемов  денежных капиталов, предоставляемых  в ссуду, но и о расширении субъектов  кредитных отношений, а также  растущем многообразии самих операций.

Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде к реальному рыночному  механизму функционирования, что  требует более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. В настоящее время назрела необходимость в полной меру использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны.

Наиболее характерные  черты кредитной сферы - перенасыщение  оборота платежных средств, утрата кредитом своего назначения. Произошли  изменения в структуре кредитных  вложений за последние годы. Доля кредитов, предоставляемых на восполнение  недостатков бюджетных ресурсов, увеличилась, а удельный вес кредитов, предоставляемых народному хозяйству, снизился.

Все эти факты говорят  о том, что необходимо уделять  большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние  страны в значительной мере зависит  от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стане новых форм кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Кредит и  его основные формы.

§ 1.1. Сущность и функции  современного кредита.

Для того чтобы полностью  раскрыть изучаемую тему, необходимо в первую очередь раскрыть сущность самого термина – кредит, понять его свойства.

В рыночной экономике непреложным  законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудного капитала, аккумулируются в кредитно-финансовых институтах, а затем пускаются  в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть потребность  в дополнительных капиталовложениях.  

Для дальнейшего подробного раскрытия и анализа темы кредитных  отношений в современной рыночной экономике необходимо в первую очередь  остановиться и подробно разобрать  как определение кредита, так  и виды кредитных отношений.

Кредит как экономическая категория происходит от латинского слова creditum – ссуда, долг и в то же время от credo – доверяю, верю – предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов.

Под кредитными отношениями  понимаются все виды денежных отношений, возникающие на основе срочности, платности  и возвратности. Следовательно, стадиями денежного кредита является размещение кредита, получение кредита заемщиком, его использование, высвобождение  ресурсов, возврат позаимствованной стоимости, получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

Кредит является особой формой движения фонда денежных средств  – ссудного капитала. Ссудный капитал – это денежные средства, отданные в ссуду за определенный процент при условии возвратности.

 

Основными источниками ссудного капитала служат:

- денежные резервы экономических  агентов, высвобождаемые в процессе  кругооборота капитала;

-  денежные резервы,  выступающие в виде специальных  денежных фондов;

-    денежные доходы  и сбережения всех слоев населения;

-    государственные  денежные резервы;

- эмиссия денежных знаков, осуществляемая в соответствии  с потребностями роста оборота  наличных денег. (рис. 1.1.)

Рис. 1.1.

Современный кредит выполняет  ряд основных функций из которых можно выделить;

1. Накопление   свободных денежных средств  и направление их в развитие прибыльных сфер экономики;
2. Создание кредитных орудий обращений (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;
3. Регулирование объема совокупного денежного оборота.

Распределительная функция проявляется как при аккумуляции денежных средств, так и при их размещении.

Эмиссионная функция проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства.

Контрольная функция реализуется в процессе наблюдения за деятельностью заемщиков и кредиторов, при оценке кредитоспособности клиентов, при контроле за соблюдением принципов кредитования.

По сроку возврата кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Долгосрочный кредит предоставляется на срок более 1 года и обслуживает движение основных фондов, главным образом их расширенное воспроизводство и капительное строительство. Краткосрочный кредит в основном предоставляется на срок до 1 года включительно и обслуживает кругооборот оборотных средств.

Таким образом, можно сказать, что современную рыночную экономику  невозможно представить без кредитных  отношений. Кредит выступает как  средство перераспределения свободных  денежных средств в те сектора рыночной экономки, где необходимо дополнительное финансирование.

  Для того чтобы  понять сущность кредитных отношений  и разобраться в его формах  необходима четкая классификация  его видов. 

 

§ 1.2. Современные формы  кредитов.

 

Современная кредитно-денежная система представляет собой результат  длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики. С институциональной точки зрения, кредитно-денежная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.¹

На рынке кредит выступает  в следующих формах: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, государственный, международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой величиной процента и сферой функционирования. Всем им свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Коммерческий  кредит - это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу.  Проще говоря, это предоставление отсрочки платежа по сделке. Чаще всего данный вид кредита оформляется векселем – специальным долговым обязательством заемщика об уплате долга в указанный срок. Размеры коммерческих кредитов ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Данный вид кредита  имеет свои минусы. Будучи предоставленным, в товарной форме он не имеет широкого применений, например с помощью коммерческого  кредита невозможно рассчитаться по заработной плате.

Ограниченность коммерческого  кредита дает развитие следующему виду кредитования.

Банковский кредит – кредит, предоставляемый кредитно-финансовым учреждением (банком, фондами, ассоциациями) любым хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на:

  - краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (от 1 года до 5 лет,);

- долгосрочные ( свыше 5 лет).

Банковский кредит, ликвидировав основные недостатки коммерческих кредитных  отношений в современной рыночной экономике, превратился в основную форму кредитных отношений.

Помимо Коммерческих и  банковских кредитов распространены и  другие формы кредитования.

Межхозяйственный  денежный кредит – кредитные отношений между хозяйствующими субъектами, осуществляемые путем обращения акций, облигаций.

Потребительский кредит предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке потребительских товаров.

«В условиях современного рынка России сложилась непростая  ситуация с потребительскими кредитами, связанная в основном с недобросовестностью  банков, предоставляющих подобный вид  кредитования. Сколько же переплачивает  потребитель по подобным кредитам? В таблице 1.2.1. предоставлены некоторые данные по наиболее известным российским банкам.

Таблица 1.2.1.

Сколько мы переплачиваем?
Банк	Заявленный %	Дополнительные %	Итог %
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ
Русский стандарт	23	59,5	82,5
Хоум Кредит энд Финанс	28	45,2	73,2
Росбанк	22	12,4	34,4
АВТОКРЕДИТ
Международный Московский	9-11,5	18,5-21	30
МДМ-Банк	9-11	20,4-22,4	31,4
Росбанк	9,9	27,7	37,6
ИППОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
ВТБ-24	9,8-12	11,1-13,3	23,1
Дельтакредит	9,5-11,5	11,1-13,1	22,6
Уралсиб	10-11,5	12,6-11,1	22,6
% ставки рассчитаны в  долларах США. Доп. % включает в себя: оплату за ведение ссудного счета, % за снятие наличных, ОСАГО + КАСКО (для автокредитов) и др. компенсации. Информация предоставлена  кредитным брокером «Кредитконсалтинг»

 

С 1 июля 2007 г. менеджеры всех коммерческих финансовых структур по настоянию Центробанка будут обязаны назвать нам конечную сумму за купленный в кредит товар, которую надо будет внести в кассу.