Экономическая сущность и содержание страхового рынка в условиях рыночных отношений

Основными показателями, характеризующими уровень развития страховой отрасли, а, следовательно, и страхового рынка в любой стране являются:

- доля страховых услуг в валовом национальном продукте;

- инвестиционный потенциал страховой отрасли, в том числе размер привлеченных инвестиций в экономику страны через систему страхования;

- уровень развития структуры  национального страхового рынка, степень его интеграции в систему международного страхового хозяйства;

- уровень востребованности  страхования как инструмента  реализации государственных программ, повышения их экономической эффективности;

- уровень занятости  в страховой отрасли;

- степень защищенности  имущественных интересов страхователей от наиболее распространенных рисков и так далее.

Страховой рынок России характеризуется относительно невысоким показателем соотношения совокупной страховой премии к валовому национальному продукту по сравнению с национальными страховыми рынками развитых стран. Доля совокупной премии в валовом национальном продукте является ключевым макроэкономическим индикатором развития страхового рынка. Однако даже в наиболее благоприятные периоды развития отечественного рынка страховых услуг этот показатель ниже, чем в большинстве европейских стран, США, Японии (США – в среднем 8,6%, Швейцария - 12,8%, Великобритания - 13,4%, Франция - 8,5%, Германия - 6,5%, Япония - 11,2%): в 2004 г. он составлял 2,81% (без учета нерисковых операций по ОМС), в 2005 г. – 2,27%, в 2006 г. – 2,25%, в 2007 г. – 2,35%, в 2008 г. – 2,27%. Итоги развития рынка страхования в последние годы отражают необходимость принятия дополнительных мер по его стимулированию.

Усилившаяся конкуренция на рынке страховых услуг, вызванное ею снижение страховых тарифов, выбор потенциальными страхователями альтернативных способов защиты от рисков ставят проблему развития инвестиционной активности российских страховщиков в разряд одной из наиболее актуальных.

Страховой рынок России, по мнению отечественных и зарубежных экспертов, является достаточно перспективным и динамично. Об этом свидетельствуют статистические данные о росте страховщиков и других участников его инфраструктуры. Динамично развивается и инфраструктура страхового рынка. В практике страховых отношений появились такие, ранее известные российским страховщикам чисто теоретически, участники, как страховые брокеры, аварийные комиссары, сюрвейеры, актуарии, страховые аудиторы.

В настоящее время в связи с введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ситуация несколько изменилась. Суммарный охват страховой защитой организаций и граждан в связи с введением ОСАГО, по оценкам различных экспертов, сложился в настоящее время в пределах 15 - 25%.

Сделаны первые шаги по пути интеграции страхового рынка в международный страховой бизнес. Решения о характере и условиях доступа иностранных страховых компаний на российский страховой рынок, принимаемые в ходе переговоров о присоединении России к Всемирной торговой организации, будут иметь стратегическое значение, а также учитывать темпы роста российской экономики и развития страхования.

Что касается перспективы развития страхового рынка, то недавно был обнародован стратегический прогноз Всероссийского Союза Страховщиков, согласно которому к     2012 г. годовой объем совокупной страховой премии может составить от 1,3 трлн. до 1,6 трлн. руб. (или 2,8 – 3% ВВП) при выплатах 0,8–0,9 трлн. руб. На практике для достижения таких показателей необходимо выполнение нескольких условий, среди которых макроэкономическая стабилизация и совершенствование законодательства в области страхования.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые услуги по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги.

Место страхового рынка в финансовом рынке обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис.1.1).

 

Рис. 1.1 Место страхового рынка в финансовой системе3

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка основано на определенных принципах организации, обусловленных общими условиями развития и состояния экономики. В настоящее время выделяют:

1) принцип демонополизации  страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

2)  конкуренция страховых  организаций по предоставлению  страховых услуг, привлечению страхователей  и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения. Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения.

3)  свобода выбора для  страхователей условий предоставления  страховых услуг, форм и объектов  страхования. Для его реализации  необходимы широкий ассортимент  страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба. Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом.

4)   надежность и  гарантия страховой защиты. Реализация  этого принципа базируется на  юридической основе. Механизм регистрации  страховых компаний, лицензирования  их деятельности и контроля  государства обеспечивает соблюдение  интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

5) принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

6) принцип конкуренции  в организации страхового дела  должен в необходимых случаях  сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков, прежде всего при перестраховании или состраховании особо крупных или опасных рисков. Такое сотрудничество страховых организаций приводит к развитию перестрахования, к созданию страховых пулов, фондов и ассоциаций.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную (возвратную), накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства. 4

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряд зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

Все это характеризует страховой рынок как сложную многофакторную финансовую систему.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ современного состояния российского страхового

         рынка

 

Для экономики России 2011 год был достаточно удачным. ВВП страны в реальном исчислении вырос на 4,3%, расходы населения на потребление - на 6,4%, инвестиции в основной капитал - на 6%, промышленное производство - на 4,7%.

Подобные успехи непосредственным образом отразились на отрасли страхования: рынок в целом, без учета ОМС, вырос на 19%. Общий объем собранной премии в 2011 года составил 1267,9 млрд. руб. (рост на 21,8% относительно 2010 г.), объем выплат - 888,4 млрд. руб. (рост на 15,6%). По сравнению с 2010 годом рост сборов наблюдался во всех видах страхования, тогда как выплаты выросли во всех видах, за исключением страхования жизни, имущества и страхования предпринимательских и финансовых рисков

□ Рынок в целом □ Рынок без учета ОМС

 

 

Рис. 2.1 Динамика рынка страхования России за 2010 и 2011 гг.

Однако, как показывают расчеты, несмотря на подобные успехи, доля страховых премий (без ОМС) в ВВП в 2011 году снизилась до 1,22% против 1,24% годом ранее. Приходится признать, что в реальном исчислении страховой рынок сокращается восьмой год подряд - наибольшее отношение страховой премии к ВВП было зафиксировано в 2003 году - 2,8%.

Причины заключаются в том, что в начале 2000-х годов страховой рынок был сильно загрязнен схемами по «оптимизации» налогообложения фонда оплаты труда предприятий. Меры по очистке страхового рынка от этих «схем», предпринятые в 2004-2006 годах, привели к его оздоровлению, и, соответственно, ликвидации «фиктивных» сборов страховой премии. В свою очередь, это привело к снижению соотношения страховой премии и ВВП.

Надо отметить, что снижение реального размера страхового рынка, зафиксированное в 2011 году - самое меньшее с 2004 года, оно составляет всего 0,02 п.п.

При этом доля расходов на страхование в доходах населения, напротив, имеет тенденцию к повышению: в 2010 году население потратило на страхование 0,84% своих доходов, а в 2011 году - 0,91%.

Поквартальная динамика страхового рынка за счет средств граждан носит еще более выраженный характер. В IV квартале 2011 года доля расходов населения на страховые услуги в доходах достигла 0,88% против 0,78% годом ранее.

Как показывают исследования ООО «Росгосстрах», наиболее распространенными видами добровольного страхования, приобретаемого за свой счет, являются КАСКО и различные программы страхования недвижимости (показаны агрегировано). Не пользуются страхованием менее половины семей.

Всего за счет средств населения в 2011 г. было собрано 319,9 млрд. руб. (рост на 18,9%), выплачено - 161,3 млрд. руб. (рост на 1%). Доля премий за счет средств граждан в общих сборах осталась на прежнем уровне - 48,2%. Премии за счет юридических лиц выросли на 19,9% по сравнению с 2010 годом и составили 343,7 млрд. руб. Выплаты увеличились на 6,1%, и составили 141,9 млрд. руб. Доля премий за счет средств граждан в общих сборах осталась на прежнем уровне - 48,2%.