Государственное регулирование рынка банковских услуг

Рисунок 2.10. Динамика предоставления и аннулирования  лицензии на осуществление банковской деятельности

  С 2008 года наблюдается незначительный спад организаций, имеющих генеральную лицензию на 9 единиц. Так же сокращается число организаций, которые имели лицензию на осуществление операций в иностранной валюте на 18 единиц в 2009 году и на 35 к началу 2010 года. Положительная тенденция наблюдается в сокращении кредитных организаций, у  которых аннулирована лицензия на осуществление банковских операций, наибольшее число пришлось на 2008 года 157 организаций,  что на 40 больше чем в 2009 году.                          

  Функция банковского надзора представляет собой установленную законом государственную деятельность Банка России по осуществлению комплекса мероприятий, направленных на обеспечение режима законности в организации и функционировании всех элементов, образующих банковскую систему РФ. Банковский надзор осуществляется в целях обеспечения надлежащего соблюдения кредитными организациями действующего банковского законодательства и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность.

  Банковский надзор обеспечивается путем постоянного наблюдения и проведения проверок кредитных организаций на предмет соответствия их учредительных документов, финансово-хозяйственной, кредитной деятельности, а также деятельности по осуществлению банковских операций действующему законодательству, нормативным актам Президента РФ, Правительства РФ, а также нормативным актам и обязательным нормативам, установленным Банком России. Упомянутые обстоятельства являются предметом банковского надзора. Основными задачами банковского надзора, осуществляемого Банком России, является обеспечение законности создания, организации и деятельности кредитных организаций, обеспечение их надежности и поддержание стабильности, а также защита интересов вкладчиков и кредиторов. Основными принципами банковского надзора являются: законность, постоянность, беспристрастность проверяющих лиц по отношению к поднадзорному объекту, а также непосредственность, предполагающая осуществление надзора именно Банком России либо лицами, действующими по его поручению.

  Банк России постоянно проводит анализ по предоставляемым услугам кредитными организациям на территории РФ, в том числе и по задолженностям по предоставляемым кредитам населению, которая представлена на рис. 2.11.

Рисунок 2.11-Динамика задолженности по предоставленным кредитам

  На протяжении последний 3 лет наблюдается непрерывный рост задолженности по предоставляемым кредитам организациям, физическим и кредитным организациям. С 2007 года задолженность выросла с 9 000 млрд. рублей до 19 000 млрд. рублей к началу 2010 года. Наибольшую долю задолженностей приходится на организации, с 6 000 млрд. рублей она выросла до 12 500 млрд. рублей к 2010 году. Пик задолженности приходится на начало 2009 года и составляет более 20 000 млрд. рублей.

  Таким образом, на основании данного анализа можно сделать вывод, что банковская отрасль переживает не простой после кризисный период,  и  в первую очередь это связано с мировым финансовым кризисом, который повлиял на банковский сектор во всем мире. Банк России взаимодействуют с государственными органами в процессе регулирования банковской деятельности РФ, для осуществления контроля всего банковского сектора и вывода его с кризисного состояния. При этом, существует ряд проблем, которые не дают полноценному выхода из кризисного состояния банковского сектора страны и развития данной отрасли в целом.

Глава 3. Проблемы и основные направления государственного регулирования банковской системы РФ

  За  последние десять лет банковский сектор вырос более чем в два раза  с 33% до 75% ВВП. Несмотря на высокую инфляцию и периодические всплески финансовой нестабильности, банковский сектор стал играть заметную роль в экономике. Более того, в течение кризиса 2007–2009 гг. стало очевидно, что от банковской системы зависит макроэкономическая стабильность российской экономики. Глобальный кризис прервал восходящую траекторию развития банковского сектора. Финансовые потрясения выявили несколько системных и структурных проблем банковской системы, которые представлены на рисунке 3.1.

 Очевидно, что с началом экономического  восстановления неизбежно встанет  вопрос о дальнейшем направлении  развития банковского сектора. В  среднесрочной перспективе оно  должен носить сбалансированный  и устойчивый характер. Развитие  банковского сектора должно сопровождаться  улучшением его рыночной и  институциональной структуры, повышением  эффективности банковского регулирования  и надзора, оптимизацией государственного  участия в банковском бизнесе.

  В среднесрочной перспективе  на  2010-2012гг. основные направления  государственного регулирования  банковской системы направлены  на три основных вопроса, которые  представлены на рисунке 3.2

Рисунок 3.1. Структурные проблема банковского сектора РФ

Рисунок 3.2. Основные направления государственного регулирования банковской системы

  2010 год станет годом формирования новой архитектуры регулирования и рыночной структуры банковского сектора. Изменится ландшафт глобального банковского рынка, а также внутреннее банковское регулирование и надзор. К концу года Базельский комитет по банковскому надзору разработает глобальную рамочную программу по пересмотру стандартов банковского регулирования и надзора. Банку России предстоит внедрить элементы нового стандарта в отечественную практику. Комиссия Российского Союза промышленников и предпринимателей (РСПП) по банкам и банковской деятельности намерена активно взаимодействовать с Банком России в плане формирования новой архитектуры регулирования. Кроме того, правительство РФ и Банк России приступили к разработке Стратегии развития банковского сектора на период  2011–2015 гг. Подготовка новой Стратегии предполагает активного взаимодействия Правительства РФ, министерств и банковского сообщества. По планам министерства финансов, первая версия Стратегии должна появиться к июню 2010 г.

  На основе проведенного анализа в работе, можно сделать вывод, что государственное регулирование банковской системы в РФ требует развития и доработок. В связи с мировыми событиями, повлиявшими на банковский сектор всего мира, и России в том числе, следует предпринять действия для восстановления и модернизации работы Банка России и реформирования банковского сектора.

  Банковский сектор в России все еще остается недостаточно конкурентоспособным и низко капитализированным. Необходимо модернизировать  российский финансовый рынок в самых разных сферах. Необходимо комплексное и синхронное развитие всех секторов финансового рынка.

  В первую очередь необходимо решить проблему, связанную с регулированием деятельности кредитных организаций. На сегодняшний день, задолженности по кредитам наиболее острая проблема в банковском секторе. Их число неуклонно растет с каждым днем. Для этого необходимо более радикальные меры со стороны банков, выдающих кредиты. Для уже существующих просроченных кредитов необходимо  анализировать динамику задолженности и стремиться к их снижению, создавать подразделения, которые занимаются с организациями и физическими лица контролирующими процесс возврата кредитов в срок. Так же следуют производить тщательный контроль и проверку данных заемщика, для избежание задолженности и не возврата кредитов. При этом необходимо вести политику, направленную на привлечения денежных средств в экономику, путем повышения доступности банковских услуг и   усиление защиты интересов вкладчиков.

  Одной из проблем развития банковского сектора является отток имеющихся денежных средств в обороте, а  так же не поступление новых в связи с потерей доверия к кредитным организациям и ужесточением условий кредитования. Решение данной проблемы должно быть в виде укрепления доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков путем предоставления подробной информации о нормализации работы кредитных организаций, информирования населения и  повышение финансовой грамотности населения.

  Так же государственное регулирование необходимо направить на более тщательный контроль и надзор кредитных организаций, во избежание неплатежеспособности со стороны банков и аннулировании их лицензии. Контроль кредитных организаций со стороны Банка России приведет к снижению выше указанных проблем. Для этого необходимо совершенствовать законодательство базы деятельности кредитных организаций и предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем).

  Восстановление и реформирование банковского сектора будет способствовать реализации социально-экономического развития Российской Федерации, повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и повышение взаимодействия и регулирования взаимоотношений между банковским и финансовым секторами, что приведет к благоприятному развития банковского сектора и всей экономики в целом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 Банковская система (Banking System) - это слаженная деятельность банков и кредитных институтов, направленная на обеспечение механизма межрегионального и межотраслевого перераспределения денежных средств и является ключевым механизмом платежной системы страны. Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики оказывает большое воздействие на экономическое развитие государства, так как она в качестве составной части входит в большую систему — кредитную систему страны, а кредитная система в свое время – в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

Государственное регулирование банковской системы России - это комплексное политическое, экономическое и юридическое явление, находящееся в неразрывной связи со всей денежно-кредитной сферой Российской Федерации и ее регулированием.

 Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Как рыночная модель она может быть разделена на два уровня. Первый уровень охватывает учреждения Банка России, осуществляющего выпуск денег в обращение. Основной его задачей является обеспечение стабильности рубля как национальной валюты, а также надзор и контроль над деятельностью коммерческих банков. Второй уровень охватывает различные коммерческие банки, задача которых - обслуживание клиентов, предоставление им разнообразных услуг посредством осуществления кредитных, расчетных, депозитных, кассовых, валютных и других операций.

 В экономике банковская система занимает особое положение, которое определяется тем, что банки - это воплощение и заемщика, и кредитора в одном лице. Банковская деятельность играет очень важную роль в движении капиталов и одновременно несет в себе опасность повышенного социально-экономического риска. Поэтому во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская деятельность регулируется специальным законодательством.

 Банковская отрасль переживает не простой после кризисный период,  и  в первую очередь это связано с мировым финансовым кризисом, который повлиял на банковский сектор во всем мире. Банк России взаимодействуют с государственными органами в процессе регулирования банковской деятельности РФ, для осуществления контроля всего банковского сектора и вывода его с кризисного состояния. При этом существует ряд проблем, которые не дают полноценному выходу из кризисного состояния банковского сектора страны и развития данной отрасли в целом.

 Кризис привел к снижению численности кредитных организаций и концентрации банковского капитала. Для преодоления последствий финансовых трудностей банков, проявившихся в период кризиса, Центральный банк Российской Федерации продолжает осуществлять в настоящее время комплексную программу реструктуризации банковской системы, направленную на удовлетворение потребностей общества. Восстановление и реформирование банковского сектора будет способствовать реализации социально-экономического развития РФ, повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и повышение взаимодействия и регулирования взаимоотношений между банковским и финансовым секторами, что приведет к благоприятному развития банковского сектора и всей экономики в целом.

  Почему закон важен именно сейчас. Потому что мировой кризис, мы платим двойную ставку дани из-за кризиса. А в связи с вступлением в ВТО нам нужны меры равной поддержки российской промышленности. Мы открыли границы, а наш конкурент по бизнесу в Европе имеет ставку 3% по кредитам, почему российский бизнес должен иметь ставку 15-20%.  Это неправильно, не похоже на равные условия конкурентной борьбы. Мы открыли наш рынок окончательно, вступив в ВТО, теперь давайте на равных конкурировать. Чтобы конкурировать на равных - давайте, чтобы наши правила кредитования и работы экономики были как у вас, с такими же ставками. Заметьте, речь идёт просто о равенстве, ни о каком особом пути России речи не идёт. Мы хотим на равных условиях конкурировать с Европой, Америкой и другими странами.

  Люди также должны понимать, что этот закон напрямую может обеспечить их благополучие в будущем. Если мы перестаём платить дань, это будет означать 110 триллионов инвестиций в страну. Такой объем инвестиций коснётся каждого, это будет удвоение, если не больше, зарплат - только за счет того, что деньги пойдут в наш бюджет.  Мы когда говорим "зарплата как в Европе", а в России кредитная ставка выше, чем в Европе в 5 раз, как будут соотносится зарплаты? Для экономистов - это абсолютно взаимосвязанные вещи. Когда мы принимаем такой закон, мы пробиваем планку ограничений развития, которую на нас наложили. И тогда мы переходим на уровень европейских стран, а это - те самые европейские зарплаты, которые сегодня у нас отнимаются. Нам просто не дают возможности это создать. На уровне каждого человека, принятие этого закона будет означать ипотеку под 1-0%, бытовые кредиты под 2%, а не под двадцать и выше, как сейчас. Для каждого человека это может означать рост зарплат в 2-3 раза только за счет механизма национализации экономики. Это только первый закон, за ним будут следующие, направленные на развитие. Это как начало большого экономического наступления Российской Федерации после поражения в 1991 г.