Государственное регулирование рынка банковских услуг

  Предметом нормотворческой деятельности Банка России в соответствии с действующим законодательством являются все вопросы, связанные с банковским регулированием, осуществляемым Банком России.

  Только в редакции 2002 года в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)» впервые было установлено, в каких именно правовых формах Банк России реализует свои нормотворческие полномочия.

  Существует только три легальных формы нормативного акта Банка России, которые представлены на рисунке 2.3

Рисунок 2.3. Легальные формы нормативного акта Банка России

  Так, согласно ст. 7 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции упомянутым Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.[2]

  Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России - "Вестнике Банка России", за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы. Нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти. Но есть нормативные акты Банка России, которые не подлежат государственной регистрации. Они представлены на рисунок 2.4.

Рисунок 2.4. Нормативные акты, не подлежащие регистрации Банка России

  В соответствии с порядком, установленным для федеральных органов исполнительной власти, также могут не подлежать регистрации иные нормативные акты Банка России.

  Нормативные акты Банка России в полном объеме направляются в необходимых случаях во все зарегистрированные кредитные организации.

  Нормативные акты Банка России могут быть обжалованы в суд в порядке, установленном для оспаривания нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти.

  Нормотворческие полномочия федеральным законодательством предоставлены исключительно Банку России, его территориальные учреждения не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер. Решения территориальных учреждений не могут быть признаны нормативно-правовыми. Банк России также не вправе делегировать территориальным учреждениям свои нормотворческие полномочия. В правовой области главные управления (национальные банки) Банка России обеспечивают: изучение и обобщение практики применения действующего законодательства; вносят в юридическую службу Банка России предложения по разъяснению действующих нормативных актов Банка России, их изменению и дополнению; представляют Банку России проекты нормативных актов или участвуют по заданию Банка России в их подготовке.

Среди многочисленных действующих нормативных актов Банка России можно выделить:

- Инструкцию ЦБР от 26 апреля 2006 г. N 129-И «О банковских операциях  и других сделках расчетных  небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных  небанковских кредитных организаций  и особенностях осуществления  Банком России надзора за их  соблюдением»[3];

- Положение ЦБР от 21 сентября 2001 г. N 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции»[4].

 

2.2.2 Организация денежного обращения  в Российской Федерации

  Денежное обращение – это движение денег при выполнении ими своих функций в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. Объективной основой денежного обращения является товарное производство, при котором товарный мир разделяется на товар и деньги, порождая противоречия между ними. С помощью денег в наличной и безналичной формах осуществляется процесс обращения товаров, а также движение ссудного и фиктивного капиталов.

  На рисунке 2.5 представлена структура денежной базы в широком определении по состоянию на 1.02.2010

Рисунок 2.5. Структура денежной базы на 1.02.2010

  Из рисунка видно, что наибольшую долю в 74,39% составляет наличные деньги в обращении с учетом остатков в кассах кредитных организаций, 9,09% корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России, 7,81% составляют облигации Банка России у кредитных организаций, 6,0% это депозиты кредитных организаций в Банке России и 2,7% составляют обязательные резервы.[19]

  Поступления безналичных средств на счета в банке - непременное условие для выдачи денег. Поэтому безналичный платежный оборот неотделим от обращения наличных денег и образует вместе с ним единый денежный оборот страны, в котором циркулируют единые деньги одного наименования.

Наибольшую популярность приобретает использование пластиковых карт.

Крупнейшие банки по количеству пластиковых карт в обращении на 1 декабря 2009 года представлены в таблице 2.3. 

Таблица 2.3. Крупнейшие банки по количеству пластиковых карт

№	Банк	Количество пластиковых карт в обращении на 1 декабря 2009 года (шт.)	Количество выпущенных пластиковых карт за II полугодие 2009 года (шт.)	Количество выпущенных новых пластиковых карт за II полугодие 2009 года (шт.)
1	Сбербанк	33 938 347	7 173 651	4 841 219
2	Банк Москвы	8 662 238	945 355	717 606
3	Альфа-банк	5 248 575	901 523	692 657
4	ВТБ 24	4 940 379	1 575 366	1 343 669
5	Уралсиб	3 979 153	568 629	466 472
6	ТрансКредитБанк	2 802 070	1 182 400	-
7	Росбанк	2 789 137	397 554	0
8	Балтийский банк	1 558 944	191 744	123 452
9	Национальный Банк Траст	1 543 096	1 543 096	57 931
10	Возрождение	1 350 413	-	133 683

 

  Лидером рейтинга по количеству пластиковых карт в обращении по состоянию на 1 декабря 2009 года остается «Сбербанк» - почти 34 млн. штук, при этом только за первые шесть месяцев 2009 года было выпущено новых порядка 4.8 млн. штук, а с учетом перевыпуска количество составляет уже 7.2 млн. штук. Второе место - за «Банком Москвы», 8.7 млн. штук. Замыкает тройку лидеров «Альфа-банк» с показателем 5.2 млн. штук.[20]

  Налично-денежное   обращение   –   это   движение   наличных    денег, обслуживающих в  основном  розничный  товарооборот.  Средством  обращения  и платежа в данном  случае  являются  реальные  денежные  знаки,  передаваемые одним  субъектом  другому  за  товары,  работы  и  услуги   или   в   других предусмотренных законодательством  случаях.  Оно  обслуживается  банкнотами, разменной монетой и бумажными деньгами (казначейскими билетами). В  развитых капиталистических  странах  банковские   билеты,   выпускаемые   центральным банком,   составляют   подавляющую   часть   налично-денежного    обращения. Незначительная часть выпуска денег (около 10%) приходится  на  казначейства, которые эмитируют в основном монеты и мелкокупюрные  бумажноденежные  знаки– казначейские билеты. Обращение наличных денег начинается с их эмиссии, то есть выпуска в обращение. Эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятие из обращения на территории Федерации осуществляются исключительно Банком России. Наличные деньги  являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами. Образцы банкнот и монет, их номинал утверждаются Советом директоров Банка России. Официальные сообщения о выпуске в обращение новых денежных знаков и их описание публикуется в средствах массовой информации. Решение по этим вопросам в порядке предварительного информирования направляется в Правительство РФ. Структура наличной денежной массы в обращении по состоянию на 1 января 2010 года представлена в таблице 2.4

Таблица 2.4. Сумма, количество и удельный вес банкнот и монеты, находящихся в обращении

	Банкноты	Монета	Итого
Сумма (млрд. руб.)	4 603,50	26,2	4 629,70
Количество (млн. экз.)	6 357,80	43 780,50	50 138,30
Удельный вес по сумме (%)	99,43	0,57	100
Удельный вес по купюрам (%)	12,68	87,32	100
Изменение с 1.01.2009 (млрд. руб.)	249,1	2,5	251,6
Изменение с 1.01.2009 (%)	5,7	10,5	5,7

 

 Структура наличной денежной массы в обращении на 1 января 2010 года составляет  4 629,70 млрд. руб., при этом банкноты составляют 99,43% удельного веса всей суммы. По сравнению с 2009 годом, удельный вес выпуска монет увеличился на 10,5%,а банкнот на 5,7%. На рисунке 2.6 рассмотрим удельный вес отдельный купюр в общем количестве банкнот  на 1 января 2010 года.

Рисунок 2.6. Удельный вес отдельный купюр в общем количестве банкнот

  Наибольшую долю в общем количестве банкнот составляет  33% купюра номиналом 1000 рублей, далее идет купюра 10 рублей – 20%, 17% составляет 100 рублевая купюра, купюра номиналом 500 рублей составляет 15%, 9% - 50 рублевая и 6% в общем количестве банкнот составляет 5000 рублевая купюра. На рисунке 2.7 представлен удельный вес отдельных монет в общей сумме монет на 1 января 2010 года.

Рисунок 2.7. Удельный вес отдельных монет в общей сумме монет

  Монета номиналом 5 рублей составляет большую долю в общей сумме монет- 31%, далее идет  рублевая и 10 рублевая монета – по 19%, 15% составляет 2 рублевая монета, наименьшую долю составляют монеты 1,5 и 10 копеек. 

  При безналичном денежном обращении реальные денежные знаки как средство платежа между субъектами соответствующих отношений отсутствуют, а используются своего рода символы, т.е. цифровые записи об обращающейся денежной массе. Для производства расчетов хозяйствующие субъекты самостоятельно выбирают кредитную организацию и заключают с нею соответствующее соглашение.

 

2.3. Полномочия Банка России в сфере регистрации, лицензирования, надзора и контроля над банковской деятельностью

 

  В соответствии с действующим российским банковским законодательством регистрация кредитных организаций осуществляется  Центральным банком РФ. Снабжение Банка России регистрационными полномочиями относительно кредитных организаций объясняется тем, что ЦБ РФ является верхним звеном всей банковской системы России  и на сегодняшний день единственным специальным органом государственной власти одной из основных целей деятельности которого является развитие и укрепление банковской системы России. В рамках реализации названной цели он наделен законодательством весьма широкими полномочиями в сфере регулирования всей кредитной системой государства. В свою очередь, полномочия по управлению и регулированию банковской системой немыслимы без возможности контроля за созданием новых кредитных организаций. Поэтому, являясь единственным органом банковского регулирования и надзора, Банк России наделен полномочиями по регистрации всех вновь создаваемых кредитных учреждений. Зарегистрированные кредитные организации

Банком России и другими органами РФ представлены на рисунке 2.8.

Рисунок 2.8. Динамика зарегистрированных кредитных организаций

Банком России и другими органами РФ

  С 2008 года наблюдается снижение зарегистрированных кредитных организации на территории РФ и на 1 февраля 2010 года  число зарегистрированных кредитных организаций составило 1173, что на 5 меньше чем в января 2010 и на 123 меньше, чем в января 2008 года.

  В связи с кризисными явлениями в экономике, в том числе в банковском секторе, в IV квартале 2008 года акценты проверок были переориентированы на вопросы управления ликвидностью, своевременности проведения платежей, оценки перспектив деятельности кредитных организаций. Соотношение тематических и комплексных  проверок кредитный организаций за 2005-2008 гг. представлены на рис. 2.9. Всего в 2008 году уполномоченными представителями Банка России было проведено 1510 проверок кредитных организаций (их филиалов). Из общего числа проверок, проведенных в кредитных организациях (их филиалах), 299 (19,8%) были комплексными и 1211 (80,2%) тематическими. [21]

Рисунок 2.9. Динамика проверок кредитных организаций за 2005-2008гг.

  При этом в рамках комплексных проверок кредитных организаций было проведено 67 проверок их филиалов и 402 тематические проверки (из них 44 в филиалах Сбербанка России ОАО, где проводились только тематические проверки).Всего в 2008 году проверки были проведены в 824 кредитных организациях (72,5% от количества действующих на 1.01.2008 кредитных организаций) и 462 филиалах кредитных организаций (13,4% от количества действующих на 1.01.2008 филиалов кредитных организаций), включая 44 филиала Сбербанка России ОАО (5,4% от количества действующих на 1.01.2008 филиалов Сбербанка России ОАО).

  Институт лицензирования банковской деятельности призван защитить интересы вкладчиков и других клиентов банков от некомпетентного управления и рисков, а также интересы государства по поддержанию стабильности в экономике.

  Как подчеркнул Конституционный суд РФ, лицензирование кредитных организаций, а также отзыв у них лицензии на осуществление банковских операций, по существу, являются законодательной реализацией конституционной функции Банка России, который осуществляет банковское регулирование, надзор и контроль посредством принятия нормативно-правовых актов и индивидуально-правовых (ненормативных) актов на основе оперативной информации как о состоянии экономики в целом, так и в области денежно-кредитной политики.

  Лицензирование банковской деятельности является одной из форм регулирования и банковского надзора, и в этом смысле представляет собой систему правоотношений, возникающих между Банком России и кредитными организациями и существующих на всем протяжении функционирования последних, по поводу выдачи, переоформления, приостановления, отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности. Динамика предоставления и аннулирования  лицензии на банковские операции представлена на рисунке 2.10.