Деятельность ломбардов как специфических кредитных учреждений. Развитие ломбардного бизнеса в Российской Федерации

Ломбардный кредит под залог драгоценных металлов. Это старейшая форма ломбардных операций. Оценочная стоимость залога, а это обычно золото, серебро и платина, составляет до 95% соответствующей цены драгоценного металла.

Ломбард выдает кредиты наличными деньгами гражданам под залог ювелирных бытовых изделий из золота. Изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней (изделия из золота) хранятся в хранилище, которое должно быть оборудовано в соответствии со всеми нормами и правилами, и охраняются подразделением вневедомственной охраны в соответствии с требованиями государственной инспекции пробирного надзора. Изделия из камня не разбираются, масса камня определяется ориентировочно по согласию обеих сторон. Огромное значение при выдаче кредитов под залог изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней имеет оценка этих изделий. Она зависит от двух факторов: от массы изделия и его пробы. Масса драгоценных металлов определяется взвешиванием ювелирного изделия с точностью до 0,01 грамма за минусом массы драгоценных камней и других вставок.

На различных европейских рынках золота, а также и на других свободных международных рынках цены устанавливаются на более или менее одинаковом уровне и изменяются, главным образом, в соответствии с динамикой цены золота на рынках Лондона и Цюриха. Ломбарды при приеме в залог изделий, не имеющих товарного вида, и лома, в основном, ориентируются на рыночную цену золота.

Вторым фактором влияния на оценку изделия является его проба. Все ювелирные изделия из драгоценных металлов, предназначенные для продажи, должны соответствовать одной из действующих в России проб и иметь клеймо. В России в настоящее время действует метрическая система проб, которая была введена в России с момента перехода на международные единицы массы в 1927 году. За основу принимается 583(585) проба золота.

Ломбарды, как правило, выдают кредиты в размере до 80% от оценочной стоимости залога золотых изделий с пробой 583(585).

За изделия с более высокой пробой выдаются кредиты, увеличенные на коэффициенты, определяемые делением пробы металла, сдаваемого в залог к пробе 585.

За изделия с бриллиантами выдаются кредиты от 30 до 50% их рыночной стоимости (оценки). Изделия с бриллиантами оцениваются по ценам, по которым они в данный момент могут быть выставлены для продажи в комиссионной торговле.

Ломбардный кредит под залог требований. Залогом при этом виде кредита могут служить различные финансовые требования. Например, сберегательный вклад, требования по страховым договорам, требования на выплату заработной платы, ипотеки, записи в реестрах о закладе недвижимости. В целом уровень залоговой оценки требований сравнительно высок.

При выдаче кредита под залог составляется договор залога в форме  
залогового билета.

Залоговый билет – это свидетельство, выдаваемое ломбардом владельцу предмета залога при получении им краткосрочного кредита и служащее квитанцией при возврате предмета залога, продлении договора, расчете (Приложение2). Ломбардный залоговый би-лет бывает только именным. Его обязательными реквизитами являются:

Реквизиты ломбарда;

Реквизиты клиента;

Описание вещи (если это ювелирное изделие - обязательно указывают вес, пробу, наличие клейма, вес и форму вставки, камень вставки и т. д.)

Оценку вещи;

Размер кредита;

Выкупную сумму (кредит + расходы на хранение и проценты);

Начальная цена реализации (согласованная с клиентом);

Дата, после которой можно реализовать товар (с учетом льготного срока);

Приложение к договору (обязательства ломбарда по отношению к клиенту в случае порчи вещей, предупреждения о повышении процентов с кредита в случае не выкупа вещи в срок, о дополнительной плате за снятие вещи с торгов и т. д.)

Залоговый билет при выдаче ссуды под залог вещей и драгоценностей, выписывается контролером в трех экземплярах под копирку.

Первый экземпляр (залоговый билет) вручается залогодателю при сдаче вещей (драгоценностей) в залог и получении ссуды, возвращается им при погашении полученной ссуды в обмен на вещи (драгоценности). 

При погашении ссуды от залогового билета отделяются: талон в кладовую, расчетный талон и ордер в кассу. Талон в кладовую передается кладовщику для снятия вещей (драгоценностей) с ответственного хранения; расчетный талон служит контролеру основанием для составления отчетности по произведенным за день выкупам; передача ордера в кассу является основанием для кассира на получение денег с залогодателя. На всех трех талонах кассир делает отметку об оплате и дате выкупа.

Второй экземпляр (копия залогового билета) после заполнения в нем ордера в кассу, который служит основанием для кассира на выдачу ссуды залогодателю, используется для составления регистров аналитического бухгалтерского учета. 

Третий экземпляр (опись вещей) хранится вместе с вещами (драгоценностями) в кладовой до момента их выкупа залогодателем. При поступлении талона в кладовую кладовщик находит вещи (драгоценности), выносит их контролеру на выдаче, который расписывается на контрольном талоне в получении вещей. Контрольный талон возвращается кладовщику и хранится у него в течение трех лет.

Кредит может выдаваться на срок 7, 14, 21 и 30 календарных дней. Календарным днем считаются 24 часа с момента подписания договора сторонами. Клиент, взявший кредит, имеет право по окончании срока договора, уплатив проценты за пользование кредитом, продлить срок окончания договора по соглашению сторон.

По истечении срока, на который был выдан кредит при его непогашении залогодателем, предмет залога подлежит реализации. По просьбе клиента срок расчета по кредиту, процентам может быть продлен на 3 дня. О продлении срока кредита делается отметка в экземпляре залогодателя. За каждый просроченный день залогодатель платит пеню. Клиент, нарушивший срок окончания договора, утрачивает право на продление договора.

Размер выдаваемого ломбардом кредита под залог не должен превышать 75% от суммы оценки закладываемых вещей. Под залог изделий из драгоценных камней, металлов, жемчуга и часов в золотом корпусе может быть выдана ссуда до 90% от суммы оценки.

Передача сохранных квитанций и залоговых билетов другому лицу с правом получения из ломбарда вещей, сданных на хранение или в залог, производится по договоренности их владельца. Доверенность по желанию доверителя может быть удостоверена в нотариальном порядке, либо в лечебном учреждении, где владелец вещи находится на лечении. При утрате сохранной квитанции или залогового билета на вещи, сданные в ломбард на хранение или в залог, выдача дубликата производится по письменному заявлению владельца вещи по предъявлению документа, удостоверяющего его личность.

 

2.2. Страхование имущества. Реализация  имущества должника. Доходы и  расходы.

 

Ломбард обязан застраховать в пользу залогодателя (поклажедателя) за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки. В случае потери, кражи, гибели предмета залога (хранения) ломбард возмещает залогодателю (поклажедателю) материальные потери в сумме оценки предмета залога (хранения).

Ломбард отвечает за утрату, недостачу или повреждение вещей в том случае, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение произошли вследствие непрео-долимой силы, либо из-за свойств вещи, о которых ломбард, принимая ее в залог (на хранение), не знал и не должен был знать, либо в результате умысла или грубой неосто-рожности залогодателя (поклажедателя).

Вещи, сданные на хранение или в залог, не могут быть изъяты из ломбарда досрочно помимо воли их владельца, такое изъятие производится только по решению или приговору суда, вступившего в законную силу. При этом получатель вещей обязан внести плату за их хранение и сумму выданного кредита с начисленными процентами.

За хранение вещей ломбард взимает плату, устанавливаемую в процентах от суммы оценки принятых вещей, произведенной по соглашению сторон, а по кредитным опера-циям сверх того проценты за предоставленный кредит.

Если возникает необходимость произвести расходы, которые стороны не могли предвидеть при заключении договора и превышающие суммы, оговоренные в договоре хранения, ломбард обязан запросить залогодателя (поклажедателя) о согласии на эти расходы.

При приеме ломбардом предметов личного пользования и домашнего потребления на хранение, плата за хранение взимается вперед за весь срок хранения, обусловленный при сдаче в ломбард вещей. При приеме ломбардом предметов личного пользования и домашнего потребления в залог плата за их хранение, а также проценты по кредиту взимаются при погашении кредита.

В соответствии с действующим законодательством и соглашением с залогодателем (поклажедателем) ломбард может обратить взыскание на заложенное или сданное на хранение имущество для удовлетворения своих требований к должнику.

Право обращения взыскания на заложенное или сданное на хранение имущество для удовлетворения своих требований возникает у ломбарда в случае невозвращения суммы кредита (при залоге) или невостребования сданной на хранение вещи в обусловленный договором срок.

Обращение взыскания осуществляется путем продажи (реализации) ломбардом имущества должника на основании исполнительной надписи нотариуса на залоговом билете или сохранной квитанции по истечении следующих льготных сроков:

месячного – при кредитовании под залог;

двухмесячного – при хранении.

Взыскание на имущество должника может быть обращено по решению суда. Это производится в тех случаях, когда:

для заключения договора о залоге или хранения требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

предметом залога или хранения является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

залогодатель (поклажедатель) отсутствует и установить место его нахождения невозможно.

По истечении льготного срока невостребованные вещи передаются ломбардом по договору комиссии торговым предприятиям для продажи по действительной стоимости, не ниже установленной оценки. Если торговые организации не примут имущество для продажи по оценке ломбарда, то ломбард взыскивает убытки с владельца имущества. Из суммы, вырученной от продажи вещей, погашаются:

плата за хранение;

выданные кредиты с процентами;

расходы по продаже.

Остаток суммы возвращается ломбардом владельцу сохранной квитанции или залогового билета по их предъявлению.

Помимо этого реализация имущества должника, на которое обращено взыскание, может производиться путем его продажи с публичных торгов. Публичные торги проводятся в месте нахождения имущества. Перевозка имущества в целях продажи в другой город или район допускается только по обоюдному согласию ломбарда и должника и за их счет. Торги проводятся в форме аукциона. Аукционы могут быть открытыми и закрытыми. В открытом аукционе может участвовать любое лицо. В закрытом аукционе участвуют только лица, специально приглашенные для этой цели. Начальная продажная цена имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, либо письменным соглашением ломбарда с залогодателем (поклажедателем) во всех остальных случаях. Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену.

 

2.3. Развитие ломбардного бизнеса  в Российской Федерации

 

Современный ломбард - это высокотехнологичные учреждения, оборудованные разнообразной техникой, стремящиеся максимально удовлетворить разносторонние потребности клиента, уже привыкшего к высокому уровню сервиса в других сферах потребления.

Если рассмотреть такой передовой город, как Москва, то там насчитывается около 250 ломбардов. 20% из них – ломбарды Государственного унитарного предприятия «Мосгорломбард», 35% – частные одиночные ломбарды, 45% – частные сетевые ломбарды (см. рис. 2).

 

 

Рис. 2. Структура ломбардного бизнеса в Москве

 

Ежегодно количество ломбардов в России увеличивается на 20-25%. Однако место для новых ломбардов в любом случае есть даже в Москве, не говоря о прочих регионах России, а уж в том, что обороты этого рынка будут и дальше расти, не сомневается никто. Но, несмотря на то, что по надежности ломбардному рынку нет равных, новый ломбард подстерегают проблемы, связанные, во –первых, с наработкой имени и клиентской базы. Несмотря на то, что эпоха ломбардов-однодневок давно прошла, люди опасаются идти в новый, только что открывшийся ломбард. Прежде чем у ломбарда появится своя надежная клиентура, может пройти и полгода, и год, и два. На этом этапе многие ломбарды уходят с рынка, посчитав работу неперспективной. Ломбард можно считать успешным, если его ежедневно посещает 100 человек и более. Во –вторых, банки не идут на кредитование новых ломбардов, поэтому идеальная ситуация - когда ломбард аффилирован с тем или иным банком. В –третьих, законодательство в этой области ломбардного бизнеса становится с каждым годом все сложнее и, к сожалению, трактуется неоднозначно.