Депозитная политика АО «Евразийский Банк»

Для привлечения  средств во вклады коммерческие банки  стали широко использовать затенгеежный опыт, в частности они осуществляют:

• разработку различных программ по привлечению средств населения;
• предоставление клиентам-вкладчикам различного рода услуг, в том числе и небанковского характера (например, элементов медицинского обслуживания; подписку на периодические издания экономической литературы; абонементов на экскурсионное обслуживание в музеях и т.д.);
• проведение широкой открытой рекламы по привлечению клиентуры;
• использование «тихой» целевой рекламы (по почте, телефону);
• использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера;
• выплату постоянным вкладчикам премии «за верность банку».

Важное значение для вкладчиков имеет доступность  информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос о размещении имеющихся у него свободных средств, каждый кредитор должен быть достаточно информирован о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. В этом неоценимую помощь вкладчикам и инвесторам могут оказать рейтинговые оценки деятельности банков специальных агентств и бюро.

1.3 Стратегия формирования депозитной политики банка

Коммерческие  банки, как уже было отмечено, начинают активную деятельность по привлечению  вкладов населения на взаимовыгодной основе. Успех и эффективность их деятельности зависят, прежде всего, от общей экономической ситуации, от законодательной базы, стабильности политической системы и ряда других обстоятельств. От самих же банков зависит выработка радикальных путей развития в условиях прессинга конкурентной борьбы.

Система планирования в банках представляет собой разработку стратегии, политики и тактики деятельности в рыночной экономике. Стратегия  определяется на основе системы прогнозов  и планов долгосрочного развития (для банков от 18 месяцев до 3 – 5 лет), политика – среднесрочными планами, а тактика – краткосрочными, оперативными, гибкими планами (программами) сроком от нескольких месяцев до одного года.

Одним из важных аспектов деятельности банка является реализация оптимальной депозитной политики, которая в силу определенных причин имеет огромное значение для осуществления эффективной банковской деятельности по привлечению средств в депозиты и эффективному управлению ими.

Основным документом, регламентирующим в коммерческом банке процесс привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета в банк в различного рода депозиты (вклады), является « Депозитная политика банка». Этот документ разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе стратегического плана банка, анализа структуры, состояния и динамики ресурсной базы банка и исходя из перспектив ее развития, а так же в тесной связи с такими документами, определяющими основные направления и условия размещения привлеченных средств, как «Кредитная политика» и «Инвестиционная политика». В документе «Депозитная политика» должна быть определена его стратегия по привлечению средств, для выполнения уставных требований, целей и задач, определенных меморандумами по кредитной и инвестиционной политике, с ориентиром на поддержание банком своей ликвидности и обеспечение прибыльной работы. Конкретно в нем банк предусматривает:

• перспективы роста собственных средств банка (капитала), а отсюда соотношение между собственными и привлеченными средствами;
• структуру привлеченных и заемных средств (вклады, депозиты, межбанковские кредиты, и т. д.);
• предпочтительные виды вкладов и депозитов; соотношение между срочными депозитами (вкладами) и на срок «до востребования»;
• основной контингент по вкладам и депозитам, т. е. категорию вкладчиков;
• географию привлечения и заимствования средств;
• условия привлечения депозитов; способы привлечения (на основе договоров банковского счета, корреспондентского счета, банковского вклада (депозита), путем выпуска собственных сертификатов;
• новые формы привлечения средств в депозиты;
• особые условия открытия отдельных видов депозитов, меры по соблюдению нормативов риска банка по привлеченным средствам.

Разработкой и  реализацией депозитной политики банка  занимаются в тесной взаимосвязи друг с другом целый ряд структурных подразделений банка и в том числе органы управления. Для осуществления практической деятельности по привлечению средств банки разрабатывают Положения по депозитным операциям (отдельно по вкладам физических лиц и по депозитам юридических лиц); в которых оговариваются:

• правила и условия приема депозитов, правовой статус субъектов договорных отношений;
• порядок заключения договора банковского вклада, его содержание, способы приема и выдачи вклада;
• перечень документации, необходимой для открытия и пользования вкладом, и требования, предъявляемые к ним;
• права вкладчиков и обязанность банка;
• способы начисления и выплаты процентов по вкладам.

Во внутрибанковских инструкциях о порядке совершения конкретных депозитных операций предписывается организация работы филиала (подразделения) банка с различными категориями вкладчиков; порядок оформления документов, соответствующих совершению этих операций, схема их документооборота; отражение в бухгалтерском учете операций по приему и выдаче депозитов, начислению и уплате процентов по ним.

Депозитная  политика представляет собой систему  мер, направленных на мобилизацию свободных  денежных средств юридических и  физических лиц в форме депозитов  с целью последующего активного  их использования на взаимовыгодной основе. Денежные средства, передаваемые одним лицом другому на условиях возврата данной суммы в номинальном выражении, с добавлением заранее оговоренной надбавки, выступают выгодным средством не только для вкладчиков, так как они получают вознаграждение, но и для самих финансовых посредников. Множество депозитов способны создать ссудный капитал, который затем размещается на выгодных условиях в любых сферах экономики.

Система отношений, с помощью которых формируется  депозитная политика банка, представляет собой комплекс мер по привлечению вкладчиков и совершенствованию качества обслуживания клиентов - на основе ликвидности, надежности и прибыльности вложений.

Важнейшая задача депозитной политики заключается в  создании необходимых условий для увеличения депозитной базы банка.

Во-первых, разрабатываемая  банком стратегия и тактика привлечения  депозитов содействует увеличению числа потенциальных вкладчиков. Привлекательная депозитная политика, создание выгодных условий вложения средств для вкладчиков, повышают конкурентоспособность данного банка перед другими.

Во-вторых, за счет увеличения числа клиентов-вкладчиков увеличивается количество привлеченных средств, что позволяет банку  активизировать кредитную политику. То есть, благодаря эффективному курсу депозитной политики, у банка появляется возможность не прибегать к различным дорогостоящим заимствованиям на межбанковском кредитном рынке или искать другие источники привлечения средств. В связи с этим, коммерческие банки должны постоянно заботится, как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитных средств. Они используют для этого различные методы: процентную ставку, различные услуги и льготы для вкладчиков.

При этом банки  соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций:

• депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;
• депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;
• особое внимание в процессе проведения депозитных операций следует уделять срочным вкладам;
• должны обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам;
• организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации свободных ресурсов;
• банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, которые способствуют привлечению депозитов.

Организация депозитной политики базируется на принципе формирования эффективного депозитного портфеля. В условиях рынка место и роль депозитного портфеля в общей стратегии развития банка значительно возрастает, что обусловливается увеличением количества и качества предлагаемых услуг, ростом различных видов депозитов, и, в связи с этим, расширением границ социальной деятельности государства.

Депозитный  портфель – это совокупность всех видов депозитов, вложенных в банк вкладчиками. Депозитный портфель, являясь инструментом реализации депозитной политики, отражает источники формирования и направления использования денежных средств. Судить о нем можно по пассивной части баланса банка. Составляемый баланс банка выступает действенным орудием банковского финансового контроля. Через балансовые показатели можно следить за течением всех банковских операций в целях контроля за финансовым состоянием. То есть, переход денежных средств из пассивов в активы осуществляется путем трансформации депозитного портфеля в кредитный портфель банка.

Банки, в процессе осуществления своей деятельности сталкиваются с огромным количеством  рисков. Наиболее распространенный вид риска - это риск, связанный с депозитными операциями банка. Поэтому задачей банка является эффективное управление депозитным портфелем.

Специфика управления депозитными операциями в банках определяется решением ряда поставленных задач, к которым относятся:

• создание условий для успешного проведени<span class="dash0410_0431_0437_0430_0446_0020_0441_0