Денежно-кредитная система республики Узбекистан

- нейтрализацию  внешних факторов развития инфляции, в частности, уменьшение инфляционного воздействия на экономику путем краткосрочных кредитов и займов правительства за рубежом для финансирования бюджетного дефицита, которые затем конвертируются, и на эту сумму выпускается дополнительная масса национальной валюты.

Краткосрочная антиинфляционная политика направлена на временное снижение темпов инфляции и включает:

- расширение  совокупного предложения без  увеличения совокупного спроса  за счет стимулирования дополнительного  производства товаров и услуг,  массированного импорта потребительских  товаров, продажи большого количества  акций предприятий;

- стимулирование страхования и сбережений.

В связи с  антиинфляционной политикой остро  стоит вопрос об издержках борьбы и инфляцией. С точки зрения интересов общества, борьба с инфляцией может привести к значительным потерям в народном хозяйстве, т.е. росту безработицы и спаду производства.

По некоторым  подсчетам, для снижения инфляции на 1% безработица должна быть в течение  года на 2% выше своего естественного  уровня, при этом реальный ВНП уменьшается  на 4% по сравнению с потенциальным.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Понятие кредитной системы и ее структура.

В современной рыночной экономике часто возникает противоречие, которые выражается в следующем. У ряда фирм, компаний, индивидуальных предпринимателей и просто населения  возникает проблема в получении  денежных средств для осуществления своей деятельности или удовлетворения потребностей. Это выражается в следующем: расширение производства, закуп оборудования, технологий, приобретение жилых помещений, автомобилей и др. А у других же предпринимателей, компаний фирм, в тоже время имеются в достаточном количестве свободные средства, в виде амортизационных отчислений, временно свободных денежных средств и т. п. Это возникшее противоречие устраняет кредитная система.

Кредитная система - совокупность кредитно-финансовых организаций, учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

«Мы сделали первые шаги на пути формирования комплекса рыночных отношений. Центральный банк республики стал самостоятельным от органов  управления. Созданы Национальный банк внешнеэкономической деятельности и система коммерческих банков. В корне реформированы системы государственного материально-технического снабжения и закупок сельхозпродукции. Появились первые холдинговые и лизинговые компании»¹ - подчеркнул Ислам Абдуганиевич Каримов в своей книге «Узбекистан – государство с великим будущим».

Созданию современной  кредитной системы Узбекистана  предшествовал длительный период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. Она возникла еще в царской России и существовала в основном на двух уровнях: государственном и частном.

 

Сущность и функции  кредита в его различных формах реализуются через кредитную  систему. Кредитная система тесно  связана с денежной, поэтому часто говорят об их совокупности – денежно-кредитной системе. Традиционно кредитная система рассматривается в двух аспектах: функциональном и институциональном.

С точки зрения функционального  аспекта, под «кредитной системой»  понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим и потребительским, государственным и международным кредитом.

Кредитная система с  точки зрения институциональной, представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитная система опосредствует весь механизм общественного воспроизводства и служит мощным фактором концентрации производства и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике страны.

Кредитный институт представляет собой юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли может  осуществлять все или часть из следующих банковских операций:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, причем привлекать денежные средства физических лиц могут только организации старше одного года;

- размещение этих средств от  своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по  поручению владельцев счетов;

- инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание;

- купля и продажа иностранной  валюты;

- привлечение и размещение драгоценных  металлов;

- выдача гарантий.

При этом банки – это кредитные организации, которые имеют право в комплексе осуществлять первые три операции, а небанковские кредитные организации могут осуществлять лишь отдельные банковские операции. Кредитные организации могут также осуществлять различные виды сделок: факторинговые, трастовые и лизинговые операции, выдавать поручительства, сдавать в аренду сейфы, консультировать и заниматься иной деятельностью, кроме производственной, торговой, страховой.

Современная кредитная  система западных стран сформировалась под влиянием концентрации и централизации банковского капитала, приведшая к возникновению банков-гигантов; специализация кредитно-финансовых учреждений и усложнения функциональной структуры кредитной системы, слияние или сращивание банковских и промышленных монополий и образование финансового капитала; интернационализация банковского дела, появление транснациональных банков и финансовых групп².

В кредитной системе  выделяются 3 основных звена:

 

Центральный банк
Коммерческие банки	Специализированные кредитно-финансовые институты

Схема 1 Звенья кредитной  системы государства

Центральный банк, который  выделился из коммерческих банков еще  в 18-19 в. на ранних стадиях капитализма. Центральному банку государство  представило исключительное право  эмиссии банкнот. Некоторые из Центральных банков были сразу учреждены как государственные институты (Немецкий федеральный банк, Резервный банк Австралии), другие были национализированы после Второй мировой войны (Банк Франции, Англии, Японии, Канады, Нидерландов). Некоторые Центральные Банки до сих пор существуют на основе смешанной государственно-частной собственности (Федеральная Резервная Система США).

Главной целью Центрального банка Узбекистана является обеспечение  стабильности национальной валюты.

Основными задачами являются:

- формирование, принятие и реализация монетарной политики и политики в области валютного регулирования;

- организация и обеспечение эффективной системы расчетов в Республике Узбекистан;

- лицензирование и регулирование банковской деятельности, деятельности кредитных союзов и ломбардов, надзор за банками, кредитными союзами и ломбардами, лицензирование производства бланков ценных бумаг.

- хранение и управление официальными золотовалютными резервами Республики Узбекистан, включая резервы правительства по соглашению;

- организация совместно с Министерством финансов кассового исполнения государственного бюджета.

Высшим органом  Центрального банка Узбекистана  является его Правление. Правление  определяет основные направления политики и деятельности Центрального банка, осуществляет управление банком. Правление состоит из одиннадцати человек. В состав Правления входят председатель Центрального банка, его заместители, а также руководители основных подразделений банка. Председателем Правления является председатель Центрального банка.

Коммерческие банки - главные центры кредитной системы. Современные коммерческие банки - это  кредитно-финансовые учреждения универсального характера. Они не только принимают  вклады населения, предприятий, выдают кредиты, но и выполняют финансовое обслуживание клиентов.

Операции коммерческого  банка подразделяют на пассивные (привлечение  средств) и активные (размещение средств). Банки, кроме того, могут быть посредниками операций (по поручению клиента на комиссионной основе) и доверительными операциями (управление имуществом, ценными бумагами).

Основные функции коммерческих банков можно объединить в три  группы:

• банки играют ключевую роль в коммерческом обороте товаров и услуг. Они предоставляют участникам хозяйственной деятельности возможность осуществлять расчеты по заключенным договорам, используя инфраструктуру банковской системы и платежные инструменты;
• банки являются финансовыми посредниками, обеспечивающими в экономике процесс «сбережение - инвестиции», т.е., с одной стороны, они являются местом, где хранится основная масса временно свободных средств предприятий и населения, а с другой – служат источником средств для удовлетворения инвестиционных потребностей субъектов хозяйствования и граждан;
• коммерческие банки являются главным источником ликвидности экономики, позволяя покупателям и продавцам товаров и услуг осуществлять свою деятельность на постоянной, непрерывной основе. Без эффективной банковской системы возможности стабильного функционирования национальной экономики крайне ограничены.

Особое место в современной  рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, ссудо-сберегательные ассоциации и тому подобное). Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала. Допустим, суммарные активы всех этих специализированных кредитно-финансовых учреждений США почти вдвое превышают активы коммерческих банков.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения — важное звено кредитной системы любой страны. Они функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы. Это совокупность финансовых институтов различной специализации: ссудо-сберегательные учреждения, инвестиционные фонды и компании, пенсионные фонды, страховые фирмы и компании, кассы взаимопомощи, ломбарды и др. Эти учреждения в начале своего развития взяли на себя выполнение тех услуг и операций, которые не выполнялись коммерческими банками. Однако в настоящее время в развитых странах эти институты стали конкурировать с коммерческими банками по оказанию услуг населению, фирмам и компаниям, т.е. стираются различия между коммерческими банками и небанковскими учреждениями. Через расширение нетрадиционных операций произошло проникновение последних на банковские рынки.

Кредитная система  Узбекистана, ее этапы становления и структура

 

Последнее десятилетие  для Узбекистана стало своего рода “эпохой перемен”. В стране осуществляются полномасштабные реформы, направленные на формирование рыночной многоукладной экономики. Важную роль здесь играет создание сильного и стабильно развивающегося банковского сектора. Период независимости стал для банковского сектора страны периодом перехода от монобанковской системы к созданию нового, отвечающего требованиям рыночной экономики, современного банковского сектора, формирования системы универсальных банков.

Как подчеркнуто в  книге Президента Республики Узбекистан И.А.Каримова «Узбекистан по пути углубления экономических реформ», на первом этапе для успешного перехода к рынку в числе важнейших и первоочередных мер в области кредитно-денежной политики выдвигались:

формирование двухуровневой банковской системы во главе с Центральным банком и широкой сетью самостоятельных коммерческих и частных банков, создание благоприятных условий для открытия на территории республики отделений и представительств крупных зарубежных банков;

обеспечение устойчивого денежного обращения, резкое ограничение кредитной, наличной денежной эмиссии, роста совокупной денежной массы;

создание необходимых  экономических и организационных  условий и предпосылок для  введения в обращение национальной денежной единицы Республики Узбекистан.

Создание современной  банковской системы в Узбекистане  проходило поэтапно. Узбекистан не пытался форсировать процесс  либерализации банковского сектора, делая акцент на качестве и своевременности проводимых реформ.

Начальный этап реформирования был связан с осуществлением ряда мер, направленных на формирование основ банковской системы. Принятие в 1991 году Закона Республики Узбекистан “О банках и банковской деятельности” стало основой для создания двухуровневой банковской системы.

В соответствии с этим законом был создан независимый Центральный банк страны, на который были возложены задачи регулирования денежного обращения, формирования системы коммерческих банков, а также создания платежной системы. Для выполнения этих качественно новых задач, кардинально отличающихся от прежних, в Центральном банке были созданы подразделения, ответственные за разработку и проведение денежно-кредитной и валютной политики, регулирование и надзор за банковской деятельностью, развитие системы расчетов и платежей.

Финансирование различных  отраслей экономики должны были теперь осуществлять создаваемые специализированные коммерческие банки, которые приступили к разработке стратегии своего развития и формированию своих внутренних подразделений.

Одновременно были созданы необходимые условия для формирования конкурентной среды на кредитных и депозитных рынках, а также улучшения качества обслуживания населения. После отмены положения, ограничивавшая сумму привлекаемых сбережений населения объемом собственного капитала банка, существенно расширились возможности банковских учреждений, и еще более усилилась конкуренция на этом рынке. Результаты не заставили себя ждать: если в начале 1994 года 98,5% сбережений населения, хранящихся в банковской системе, приходилось на долю Сберегательного (нынешнего Народного) банка, а на остальные банки – 1,5%, то уже к концу того же года доля других коммерческих банков достигла 12,8%. На сегодняшний день этот показатель составляет 83%.