Банковская система

 

1.2.2. Неэмиссионные банки

 

Коммерческие  банки. Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:

— аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

— обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;

— кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота:

— учет векселей и операций с ними;

— хранение финансовых и материальных ценностей;

— доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).

 

1.2.3. Специализированные банки

 

Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой.

Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний.

Учетные и депозитные банки исторически специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций (в среднем 3—6 мес.) по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, а в общей сумме активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими векселями. Сберегательные (ссудосберегательные, взаимосберегательные) банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует введение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без ограничений в любое время.    Ипотечные (земельные) банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Специализация ипотечных банков — выдача ипотечного кредита под залог (перезалог) недвижимости.

Степень специализации отраслевых банков, специфика формирования их активов и пассивов зависят в значительной мере от сферы их деятельности, а также от различий, связанных с особенностями организации хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры, сезонными и прочими колебаниями производственного процесса. [3, c129]

1.3. Современная банковская система России. Особенности функционирования

 

По состоянию на 1 января 2014 года лицензию на осуществление банковских операций имела 251 кредитная организация с участием нерезидентов.

203 кредитные организации  с участием нерезидентов, или 80,9% от их общего количества, действовали в форме акционерного общества, в том числе 66 кредитных организаций (26,3%) — в форме закрытого акционерного общества, 48 кредитных организаций (19,1%) — в форме общества с ограниченной ответственностью.

134 кредитные организации с участием нерезидентов (53,4% от их общего количества) осуществляли банковскую деятельность на основании генеральной лицензии, 116 кредитных организаций (46,2%) имели лицензию на осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте, 1 кредитная организация (0,4%) — лицензию на осуществление банковских операций только в рублях, 222 кредитные организации (88,5%) — лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, 94 кредитные организации (37,5%) — лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Действующие кредитные организации с участием нерезидентов расположены в 41 субъекте Российской Федерации, в том числе 161 кредитная организация (64,1% их общего количества) находится в Москве, 12 — в Санкт-Петербурге, 7 — в Республике Татарстан, по 5 — в Нижегородской и Свердловской областях, по 4 — в Республике Башкортостан, Оренбургской и Самарской областях, по 3 — в Приморском крае, Новосибирской, Ростовской и Тюменской областях, по 2 — в Краснодарском, Красноярском и Пермском краях, Амурской, Астраханской, Ивановской, Кировской и Челябинской областях. В 21 субъекте Российской Федерации действует по одной кредитной организации с участием нерезидентов.

Совокупный оплаченный уставный капитал всех действующих кредитных организаций на 1 января 2014 года составил 1 532 615 млн. рублей, увеличившись за 2013 год на 131 585 млн. рублей, или на 9,4%.

Общая сумма инвестиций нерезидентов в уставные капиталы действующих кредитных организаций на 1 января 2014 года была равна 404 841,9 млн. рублей. За 2013 год она увеличилась на 38 697,9 млн. рублей (на 10,6%), в основном за счет оплаты уставного капитала вновь зарегистрированной дочерней кредитной организации иностранного банка — ООО “Чайна Констракшн Банк”, оплаты учредителями-нерезидентами уставного капитала вновь зарегистрированных кредитных организаций (ООО “ОНЕЙ БАНК”, ООО НКО “ПэйПал РУ”, ООО НКО “ПэйЮ”, ООО “Икано Банк”), а также увеличения действующими кредитными организациями уставного капитала за счет средств нерезидентов АКБ “ТПБК” (Москва) (ЗАО), ЗАО “Тойота Банк”, ЗАО МКБ “Москомприватбанк”, АКБ “Инвестторгбанк” (ОАО), АКБ “Северо-Западный 1 Альянс Банк” ОАО, ООО КБ “ЯР-Банк”, Связной Банк (ЗАО), ОАО “Плюс Банк”, ОАО Банк ВТБ, “Сетелем Банк” ООО, ОАО “МТС-Банк”, ЗАО КБ “Алеф-Банк”, ОАО КБ “ЕвроситиБанк”, “ТРАНСКАПИТАЛБАНК” (ЗАО), ЗАО “Мидзухо Банк (Москва)”, ОАО “МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК”, ЗАО “ФОРУС Банк”, ЗАО “РУССТРОЙБАНК”, КБ “КАПИТАЛ-МОСКВА” (ЗАО), “Коммерческий Индо Банк” ООО, ООО МКБ “Аверс”, Азия-Инвест Банк (ЗАО), Банк “Северный Кредит” (ОАО), Банк “Таврический” (ОАО), а также приобретения нерезидентами акций (долей) кредитных организаций на вторичном рынке (АКБ “ФИНПРОМ-БАНК” (ОАО), ОАО АКБ “ЭКОПРОМБАНК”, “Азиатско-Тихоокеанский Банк” (ОАО), ОАО КБ “Восточный”, ОАО АБ “Народный банк РТ”, АБ “Девон-Кредит” (ОАО), ОАО Инвестбанк “БЗЛ”, ОАО “Сбербанк России”, ОАО АКБ “МЕЖДУНАРОДНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ КЛУБ”, ОАО “ЮНИКОРБАНК”, ОАО “Плюс Банк”, ОАО БАНК “ТУЛЬСКИЙ ПРОМЫШЛЕННИК”, ОАО “РосДорБанк”, Ставропольпромстройбанк —ОАО, ОАО Банк ЗЕНИТ, ОАО АКБ “Капитал-банк”, ЗАО “РН Банк”, ОАО КБ “Эллипс банк”, ООО МКБ “Аверс”, АКБ “ИнтрастБанк” (ОАО), ОАО “Арксбанк”, КБ “МБК” ООО, НКО Красноярский Краевой Расчетный Центр ООО, АКБ “ФЬЮЧЕР” (ОАО), ООО “РегионИнвестБанк”, ОАО АКБ “Пробизнесбанк”, АКБ “ГОРОД” ЗАО, ООО “Экспобанк”, КБ “Совинком” ООО, ОАО “Банк “Санкт-Петербург”, “Банк24.ру” (ОАО), ОАО “Банк Премьер Кредит”.

Таким образом, в 2013 году рост инвестиций нерезидентов в оплаченные уставные капиталы действующих кредитных организаций (10,6%) опережал рост совокупного оплаченного уставного капитала действующих кредитных организаций (9,4%), в результате доля нерезидентов в совокупном оплаченном уставном капитале всех кредитных организаций на 1 января 2014 года увеличилась до 26,42% по сравнению с 26,13% на 1 января 2013 года.[13].

Кредитная система РФ функционирует в соответствии с Федеральным Законом  « О банках и банковской деятельности», Федеральным Законом «О Центральном Банке Российской Федерации», а также в соответствии с гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.

Согласно их положениям,   банковская система РФ представляет собой двухуровневую систему:

Первый уровень – Центральный банк РФ (Банк России)

Второй уровень:

• филиалы и представительства иностранных банков;
• кредитные организации;
• банковские кредитные организации:

• коммерческие банки;

• небанковские кредитные организации:

• брокерские и дилерские фирмы;
• инвестиционные и финансовые компании;
• пенсионные фонды;
• кредитные союзы;
• кассы взаимопомощи, ломбарды, благотворительные фонды;
• лизинговые и страховые компании.

В России в настоящее время функционируют разнообразные виды банков, в том числе с различной формой собственности: государственной, частной, кооперативной, смешанной (включая иностранный капитал). Возможны варианты смешанных банков: государственно-частный, государственно-кооперативный, частно-кооперативный.

 

1.3.1. Центральный банк РФ

 

Центральный банк РФ (Банк России) является центральным банком страны. Он подотчетен Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России,  и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Основные его задачи – это: 

- обеспечение  устойчивости национальной денежной  единицы;   

- организация денежного обращения, расчетов и валютных отношений;

- защита интересов  кредиторов и вкладчиков путем  определения правил деятельности  коммерческих банков и контроля  за их соблюдением;

- содействие  развитию экономики, созданию единого  рынка страны и его интеграции в мировую экономику.

Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д. 

 

1.3.2. Коммерческие банки РФ

 

Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т. д. 

Банкам запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования. 

Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством.

Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Такие банки могут быть совместными (их уставной капитал формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно за счет средств нерезидентов). 

По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Следует отметить, что для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ. 

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. Филиалы банка – это обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего. 

Основной целью деятельности представительств банка является представление его интересов, осуществление защиты, изучение рынка банковских услуг на определенной территории. Представительства не являются юридическими лицами и не имеют права осуществлять банковские операции.

 

1.4. Состояние, проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

 

Российские банковские институты работают в своей рыночной нише, имеющей собственный круг клиентуры. В то же время в России ширится процесс универсализации банков, который имеет объективный характер. При таком рыночном подходе легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на изменения конъюнктуры. 

Кредитная система России состоит из банков всех видов – универсальных и отраслевых, вновь созданных и организованных на базе спецбанков, столичных и провинциальных, банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Многие банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, являются самыми мощными. 

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь дают возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплату пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк РФ, - на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям. 

Очень быстро прогрессируют многие новые банки, возникшие «на ровном месте», т.е. без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это дочерние структуры таких групп – торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В качестве примера можно назвать Мост-банк, Альфа-банк, Российский национальный коммерческий банк и др. Эти банки быстро выходят на общероссийский уровень, превращаясь в крупные универсальные банки.