Банковская система в рыночной экономике

 

 

2. Характеристика элементов банковской системы

 

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.11 Современный банк как общественный институт отличается огромным разнообразием конкретных видов. Все кредитные учреждения можно классифицировать по нескольким основным признакам.

По функциональному назначению и роли, выполняемой в финансовой системе страны, различают эмиссионные и коммерческие банки. Эмиссионные банки выпускают в обращение денежные знаки и выступают организаторами налично-денежного обращения. Она разрабатывают и проводят единую государственную денежно-кредитную политику. Коммерческие банки обслуживают денежный оборот предприятий реального сектора экономики и населения, осуществляют финансовое обеспечение накопления производственных запасов, приобретения новой техники и оборудования.

По форме собственности банки классифицируются на государственные, кооперативные, частные, смешанные и с участием иностранного капитала. В переходной экономике государственная форма собственности на банки сохраняет свое значение. В международной практике такие кредитные учреждения активно участвуют в финансировании государственных программ развития народного хозяйства. Государственное регулирование выражается не только в единой денежно-кредитной политике, установлении различных нормативов банковской деятельности, но и в создании специальных кредитных институтов с преобладанием в капитале государственных средств. Подобные учреждения в мировой практике часто называют банками развития.

По правовой форме организации различают паевые и акционерные банки. В условиях рыночного хозяйства наиболее типичной формой организации является акционерная.

По характеру выполняемых операций банки классифицируются на специализированные и универсальные. Специализированные банки

концентрируют деятельность на каких-то определенных, ограниченных

направлениях работы (например, ипотечные, инвестиционные банки).

Универсальные кредитные учреждения стремятся максимально расширить перечень сфер деятельности, предлагаемых операций и услуг, реализуя на практике концепцию «финансового супермаркета». Универсальность банка предполагает отсутствие отраслевых, территориальных ограничений и разнообразный состав обслуживаемой клиентуры. В настоящее время в Российской Федерации преобладают универсальные кредитные учреждения, так как данная форма позволяет стабильно увеличивать масштабы бизнеса и обеспечивает большую устойчивость в случае возникновения на рынке разных кризисных ситуаций.

По территориальному охвату различают региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные банки. К региональным учреждениям относятся банки, которые обслуживают местных клиентов, предприятия, организации и население одного региона. В эту группу входят и муниципальные банки. Межрегиональные кредитные учреждения обслуживают потребности сразу нескольких регионов. Национальные банки функционируют в масштабах всей страны. Операции международных кредитных учреждений направлены преимущественно на обслуживание деловых связей клиентов разных стран.

По масштабам деятельности выделяют малые, средние, крупные банки и банковские консорциумы. Среди российских банков преобладают небольшие кредитные учреждения.

В отдельных странах заметный удельный вес в общем числе кредитных организаций занимают так называемые учреждения мелкого кредита (кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др.). К достоинствам перечисленных денежно-кредитных институтов следует отнести их способность работать с небольшими предприятиями, поддерживать малый и средний бизнес, а также аккумулировать мелкие

сбережения и мобилизовывать их на местные нужды. В России организация

подобных учреждений сдерживается отсутствием соответствующего

законодательства и слабой ресурсной базой муниципального хозяйства.

По числу филиалов различают многофилиальные и бесфилиальные банки. На 1 января 2005 г. на каждый коммерческий банк в среднем приходилось примерно 2,5 филиала. В последние годы происходит активный процесс наращивания кредитными организациями филиальной сети. Увеличение численности филиалов осуществляется как путем приобретения действующих финансовых учреждений, так и за счет создания новых филиалов. Расширение «географии» банковского бизнеса позволяет привлечь дополнительные объемы кредитных ресурсов и обеспечивает выход на новую перспективную клиентуру.12

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.13

 

 

 

 

Глава 2 Банки как элемент банковской системы

 

 

2.1 Основные функции  и роль Центрального банка  РФ в рыночной экономике

 

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) – главный банк страны. Уставной капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Высшим органом ЦБ РФ выступает Совет директоров – коллегиальный орган, определяющий основные направления его деятельности14. В совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов. Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Подотчетность его Государственной думе выражается в назначении на должности Председателя банка и членов Совета директоров сроком на четыре года.15

Банк России образует единую трехзвенную централизованную систему с вертикальной структурой управления. В его систему входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации.

Центральный аппарат16 состоит из 22 департаментов, которые можно разделить на две большие группы:

− обеспечивающие реализацию основных функций Банка России (сводно-экономических, валютных операций, валютного регулирования и валютного контроля, операций на открытом рынке, банковского регулирования и т.д.)

− сопровождающие деятельность самого ЦБ РФ (персонала, юридических, финансовых, административных систем, внешних и общественных связей и т.д.)

В целях общей координации работы по совершенствованию денежно-кредитной системы в РФ функционирует Национальный банковский совет (НБС) численностью 12 человек.17 В данный орган входят по три представителя от палат Федерального собрания, Президента РФ и Правительства РФ. Совет рассматривает концепцию совершенствования банковской системы, проекты основных направлений единой государственной кредитной и валютной политики, наиболее важные вопросы регулирования деятельности кредитных организаций, осуществляет экспертизу проектов законодательных и нормативных актов в области банковского дела, участвует в разработке принципов организации системы расчетов в стране.

 Роль ЦБ РФ в экономическом механизме страны, место его в денежно-кредитной и финансовой политике, взаимосвязь со всеми элементами экономического управления проявляется через функции. Познание и их использование позволяет четко определить направление деятельности центрального банка в экономике страны.

  Деятельностью любых  центральных банков в рыночной системе подчинена следующим основным целям: обеспечению стабильности покупательной денежной единицы, стабильности и ликвидности банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного ведения расчетов, включая расчеты наличными деньгами.

Задачи, которые решает ЦБ для достижения стоящих перед ним целей:18

− ЦБ выступает эмиссионным центром страны, решая при этом задачи организации выпуска и обращения наличных банкнот;

− ЦБ совершает свои операции с банками данной страны, а не с торгово-промышленной клиентурой;

− ЦБ поддерживает государственные экономические программы, размещает государственные ценные бумаги, предоставляет кредиты, выполняет расчетные операции для правительства, хранит официальные золотовалютные резервы;

− в рыночной экономике перед ЦБ страны стоит задача осуществления денежно - кредитного регулирования экономики, значение которой по мере либерализации экономической политики и сокращение прямого государственного вмешательства в работу рынков возрастает.

Для решения этих задач ЦБ и выполняет ряд основных функций, которые реализуются по четырем направлениям:

− регулирование денежного обращения. Проведение единой денежно-кредитной политики и обеспечение устойчивости российского рубля;

− осуществление надзора за деятельностью коммерческих банков;

− организация и обеспечение бесперебойного функционирования общегосударственной платежной системы страны;

− осуществление функций «банкира правительства».

1. Проведение единой денежно-кредитной политики19

Разработку денежно-кредитной политики осуществляет непосредственно Банк России. Этот процесс организован следующим образом. Разработанный ЦБ РФ проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год передается на заключение в НБС представляется Президенту и Правительству РФ. Не позднее 26 августа Банк России представляет в Государственную Думу окончательный проект основных направлений

единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря – основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год.

Реализация утвержденной денежно-кредитной политики целиком возложена на ЦБ РФ. Закон регламентирует инструменты и методы, которыми может пользоваться Банк России. Денежно-кредитная политика является составной частью экономической политика государства. В процессе выполнения поставленных задач используются следующие макроэкономические инструменты:20

− монопольная эмиссия наличных денежных знаков и организация их обращения;

− установление обменного курса рубля по отношению к иностранным валютам и поддержание данного курса;

− установление ставки рефинансирования;

− установление  для коммерческих банков норм отчислений в фонд обязательных резервов ЦБ РФ;

− проведение операций на открытом рынке, т.е. операций по купле-продаже государственных ценных бумаг.

Эмиссия наличных денег и организация их обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Банком России. Совет директоров ЦБ РФ принимает решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков. В целях организации налично-денежного обращения на территории Российской Федерации ЦБ РФ осуществляет прогнозирование потребности, организацию производства, перевозки и хранение банкнот и монет, создает их резервные фонды. Он устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций.

Валютное регулирование21 подразумевает разработку и реализацию ЦБ РФ политики валютного курса. Банк России совместно с Правительством РФ определяет текущую политику государства в области обменно курса национальной валюты.

Конкретные направления валютной политики ЦБ РФ вырабатывает путем анализа многих экономических параметров. Важнейшее из них: состояние платежного баланса страны, внутренняя денежно-кредитная политика, система валютного регулирования.

Одной из задач ЦБ РФ является определение и поддержание (в том числе с помощью интервенций) того значения курса рубля, который в данный момент а наибольшей степени отвечает текущим целям экономической политики государства. При этом фактором, ограничивающим возможности достижения (удержания) определенного уровня валютного курса, выступает текущий размер золотовалютных резервов ЦБ РФ и степень их ликвидности.

Под рефинансированием коммерческих банков понимается предоставление ЦБ РФ ссуд кредитным организациям, в том числе учет и переучет векселей. Данные операции проводятся для повышения ликвидности и расширения ресурсной базы коммерческих банков.

Политика резервных требований используется Банком России как механизм регулирования общей ликвидности банковской системы. Резервные требования устанавливаются в целях ограничения кредитных ресурсов коммерческих банков и поддержания на определенном уровне денежной массы в обращении.

2. Надзор за коммерческими банками

Банк России в целях регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций выполняет следующие законодательно закрепленные за ним функции:

− регистрации и лицензирования банковской деятельности;

− установления обязательных экономических нормативов;

− регламентации правил проведения банковских операций, ведение

бухгалтерского и статистического учета;

− организации и осуществления валютного контроля;

− регистрации эмиссий ценных бумаг.

Государственная регистрация22 создаваемых кредитных организаций и лицензирование их деятельности призваны ограничить банковские операции рамками тех финансовых учреждений, которые соответствуют нормативным требованиям по уровню собственного капитала, квалификации руководящего персонала, материальной оснащенности и т.д. Банк России ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций.

Важная регулирующая функция Банка России связана с установлением правил проведения банковских операций. Данные правила в форме инструкций, положений, методик, приказов призваны регламентировать операционную деятельность кредитных организаций, порядок осуществления бухгалтерского учета и внутреннего контроля, взаимодействия с другими экономическими субъектами.