Банковская система в рыночной экономике

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ
Введение	3
Глава 1 Банковская система в рыночной экономике	5
1.1 Понятие и структура  банковской системы	5
1.2 Характеристика элементов  банковской системы	11
Глава 2 Банки как элемент банковской системы	14
2.1 Основные функции и  роль Центрального банка РФ  в рыночной экономике	14
2.2 Роль коммерческих банков  в рыночной экономике и пути  их совершенствования	21
Заключение	26
Библиографический список	27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

Любая экономика держится на объективных экономических законах, одним из которых является закон денежного обращения. Оборот денег происходит под влиянием финансовых институтов и, прежде всего, банков, которые создают основу для денежного оборота и связаны со всеми отраслями и секторами экономики. Банки обеспечивают финансирование всех сфер предпринимательства, производственной и непроизводственной сфер, сферы управления и наполняют бюджет (как федеральный, так и территориальный) необходимыми денежными средствами. Через банки осуществляется также и двустороннее движение денег, взятых взаймы (кредит).

Несмотря на то, что в результате жесточайшего банковского кризиса, произошедшего в России в августе-сентябре 1998 года, который повлек за собой потери в размерах, доходности и устойчивости российской банковской системы, массовые банкротства, в том числе крупнейших банков, постепенно начинается реструктуризация банковской системы под началом государства. Это означает, что банковская система будет продолжать функционировать и развиваться, следовательно, коммерческие банки по-прежнему будут заниматься обслуживанием внешнеэкономической деятельности российских и зарубежных предприятий и организации, а также физических лиц.

О реформе банковской системы в России заговорили сразу после кризиса, жертвами которой стали, по данным российской прессы, около 600 банков. Встал вопрос о внесении изменений в банковское законодательство и проведении реформ в этом секторе. Потребовали перемен вопросы банковского регулирования и надзора, все более актуальным становилось введение системы гарантирования вкладов и ответственности за "преступления в банковской сфере". Прошло три года, прежде чем реально приступили к реформированию банковской системы.

Актуальность данной темы обусловлена тем, что высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.

Цель курсовой работы – определить роль банков в рыночной экономике. Объектом исследования данной работы является банковская система как одна из главных составляющих современной рыночной экономики. Предметом исследования является функционирование банковской системы, в том числе ее функции, целостность системы и полнота ее элементов, их взаимодействие между собой.

Задачи, решаемые в ходе курсовой работы:

− раскрыть сущность банковской системы;

− рассмотреть основные элементы банковской системы;

− выявить роль Центрального банка РФ в рыночной экономике;

− выявить роль коммерческих банков в рыночной экономике;

− показать пути совершенствования коммерческих банков.

 

 

 

 

 

Глава 1 Банковская система в рыночной экономике

 

 

1. Понятие и структура банковской системы

 

Слово «банк» происходит от итальянского «banco» и означает в переводе – «стол». Предшественниками банков были средневековые менялы – они принимали денежные средства у купцов и специализировались на обмене денег. Постепенно меняльное дело расширяется за счет выдачи разнообразных ссуд и привлечения денежных средств, и появляются банки, которые выдают кредиты, принимают вклады и проводят расчетные операции.

Современные банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества, так как в процессе мобилизации свободных денежных средств, проведения платежей и расчетов, выдачи кредитов банки осуществляют перераспределение средств от тех, у кого имеются свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы.

Банковская система Российской Федерации1 — это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство Банковская система должна соответствовать определенным требованиям:2

− главным показателем банковской системы является ее целостность, нарушение которой может привести к изменениям связей между ее элементами и сбоям в механизме ее функционирования;

− требование устойчивости означает, что банковская система должна сохранять свои свойства при различных внутренних и внешних воздействиях. Вместе с тем устойчивость банковской системы не является постоянной характеристикой. Она определяется с позиции равномерного развития системы в экономической среде;

− целенаправленность банковской системы предполагает постановку перед ней определенных целей и задач. В долгосрочном плане они формируются и отражаются в различных стратегических документах;

− гибкость означает способность и готовность банковской системы к изменениям в результате постановки новых задач, изменений в денежно-кредитной политике под воздействием факторов внешней среды;

− требование единообразия банковской системы означает подчиненность всех ее элементов единым принципам построения и функционирования;

− оперативность банковской системы состоит в том, чтобы за период от момента принятия решения до его исполнения не произошли необратимые изменения, при которых реализация принятых решений становится неактуальной;

− требование надежности банковской системы означает функционирование аппарата управления, постоянно обеспечивающее бесперебойную связь между элементами системы без искажения при этом управляющих команд и других передаваемых данных;

В организационном плане банковская система может быть как одноуровневой, так и двухуровневой.3

При одноуровневой системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или отделениями центрального банка. Такой тип банковской системы встречается в странах со слаборазвитой экономикой или в странах с тоталитарным режимом. Одноуровневая банковская система была характерна для СССР, когда имеющиеся три банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались только целями деятельности и выполняемыми функциями.

Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем, первом, уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором – самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки. Двухуровневая система характерна для развитых стран с большим количеством коммерческих банков. Центральный банк при такой системе выступает посредником между правительством и финансовыми рынками

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство4, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действует ряд законов, прямо относящихся к работе банков. Это федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации» (2002 г.), «О банках и банковской деятельности» (2002 г.), «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (1999 г.), «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (2003 г.). Международная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита. Помимо этого в систему банковского законодательства также входят законы, регулирующие кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др.

Структуру современной банковской системы РФ можно представить следующим образом:5

 

с государственным участием  расчетные небанковские

частные кредитные организации

с участием иностранного капитала 

                                                                                        небанковские кредитно-                                     

депозитные организации

                                                                                        

                                                                                         небанковские кредитные

организации инкассации

Рисунок 1- Структура банковской системы РФ

Кредитная организация6 – юридическое лицо, которое для

извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Банковское законодательство РФ выделяет два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Банк – кредитная организация, которая обладает исключительным правом в совокупности осуществлять следующие банковские операции:7

− привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

− размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

− открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Несмотря на существование инновационных, инвестиционных, ипотечных, муниципальных и других банков, все они подчиняются единым нормам банковского законодательства.

Небанковская кредитная организация 8– кредитная организация, имеющая право осуществлять только отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. При этом установлено, что допустимый перечень банковских операций для таких организаций определяет Банк России. В настоящее время ЦБ РФ выделяет три типа небанковских кредитных организаций:

1. Расчетные небанковские  кредитные организации;

2. Небанковские депозитно-кредитные  организации;

3. Небанковские кредитные  организации инкассации.

Расчетные небанковские кредитные организации могут иметь различное функциональное назначение: обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг; осуществление расчетов по пластиковым картам;

инкассирование денежных средств, платежных и расчетных документов; кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также другие сделки, предусмотренные их уставами.

Расчетные небанковские кредитные организации представляют отчетность и регулируются Банком России как банки. Учет всех операций они также проводят как банковские кредитные организации.9

Небанковские депозитно-кредитные организации на основании лицензии ЦБ РФ в праве привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии, а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям, в том числе выдавать поручительство за третьих лиц, приобретать права требования от третьих лиц, осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции и др. Небанковским кредитно-депозитным организациям не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние учреждения за рубежом.

Небанковские кредитные организации инкассации10 на основании лицензии, выданной Банком России, имеют право осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В настоящее время в РФ функционируют две небанковские кредитные организации инкассации.