Анализ рынка страховых услуг

В 1903 г. 141 крупнейшая фирма центрального промышленного района создала' в Москве Российский взаимный страховой союз, осуществляющий страхование от огня движимого и недвижимого имущества. К 1913 г. его активы составили 5,2 млн. руб. Действовали также взаимные общества землевладельцев по страхованию посевов от градобития: "Московское" (с 1877 г.), "Церера" (с 1901 г.) и др. Однако в целом взаимное страхование по своим размерам значительно уступало акционерному. Так, в 1913 г. вся сумма застрахованного имущества составляла 21 млрд. руб. Из них 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15 - на долю земского страхования и 8% - на долю городских взаимных страховых обществ. Общая сумма страховых взносов в 1913 г. составила 204,5 млн. руб., в том числе на долю акционерных страховых обществ пришлось 63,1%, земств - 19,8, взаимного страхования - 6,7%. Статистика свидетельствует, что выплаты страховых сумм покрывали лишь пятую часть убытка по пожарам (700-800 млн. руб. убытков в год).

Личное страхование в России в основном охватывало состоятельное население. Его осуществляли 20 организаций, среди которых были специальные по страхованию жизни ("Жизнь", "Заботливость", "Генеральное"). Страхование на случай смерти и на дожитие охватывало только 400 тыс. чел., а от несчастных случаев еще меньше. Страхование жизни проводили также сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге.

К 1913 г. русские страховые общества владели уже значительными капиталами (активы составили 374 млн. руб.) и играли большую роль в экономической жизни страны. На долю российских акционерных обществ приходилось 63,1% собранных страховых взносов, а на долю иностранных страховых компаний - 5,9% .

Анализируя работу Зубец А.Н. [9] страховое дело в России в дореволюционный период можно представить в виде таблицы 1.2.

В послереволюционный период страховое дело в России прошло три этапа:

Декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования.

Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. "Об организации страхового дела в Российской Республике" страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах.

Утверждение ЦИК и СНК от 18 сентября 1925 г. "Положения о государственном страховании в СССР", где было записано, что страхование во всех его видах является государственной монополией СССР.

Главным управлением государственного страхования в СССР (совместно с его органами в республиках, краях, областях, городах и районах) был Госстрах. До 1958 г. система Госстраха была жестко централизованной в масштабе СССР. С 1958 г. часть системы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик.

Таблица 1.2

Страховое дело в дореволюционной России

Организационная система страхования	Вид страховой защиты
Акционерные страховые общества	От огня
	Транспортное
	От кражи со взломом
	Жизни
	От несчастных случаев
Земское страхование	От пожаров
	Обязательное окладное
	Дополнительное
	Добровольное
Общества взаимного страхования	От огня
	Морское и речное

 

С 1967 по 1991 г. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она возглавлялась Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР.

Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Сам жизненный уклад был таков, что гражданам даже не приходило в голову страховать имущество или жизнь, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности. Профессию страховых агентов нельзя было назвать прибыльной, они не были солидными партнерами на финансовом рынке. Кооперативное страхование в основном проводилось по тарифам Госстраха.

В 1947 г. из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах) как самостоятельная хозрасчетная организация. Ингосстрах и сейчас занимает ведущую позицию в иерархии страховых компаний и обществ.

Значительную роль в развитии страхового дела сыграло постановление Совета Министров СССР от 30 августа 1984 г. "О мерах по дальнейшему развитию Государственного страхования и повышению качества работы страховых органов". Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков, как утверждает Зубец А.Н. [9].

В начале 90-х гг. процесс создания новых страховых компаний принял лавинообразный и неконтролируемый характер. При этом новые страховщики готовы были страховать все и на любых условиях. Ярким примером такой “всеядности” страховых компаний было чрезвычайно популярное в то время страхование банковских кредитов. Этот заведомо убыточный и бесперспективный вид страхования давал возможность страховщикам собирать достаточно крупные взносы. Когда же наступало время компенсировать убытки, компании, как правило, находили юридические основания для отказа в выплате. Это привело к судебным конфликтам ряда банков со страховыми компаниями, убедившихся в недобросовестности страховщиков, и резкому росту недоверия к страховым компаниям на финансовом рынке.

Основной причиной быстрого роста числа страховых организаций было осознание промышленными и коммерческими кругами широких возможностей финансовых операций, которые можно проводить при помощи страховых инструментов. Имений тогда зарождается “зарплатное” страхование жизни, основа которого -- использование льготного режима налогообложения краткосрочного накопительного страхования жизни для снижения налогов на фонд оплаты труда предприятий. Различные организации предпочитали страховать за счет прибыли собственных сотрудников на срок в 1 год и не проводить при этом отчислений в различные фонды. Поэтому вместо увеличения заработной платы руководители заключали договоры страхования жизни в пользу своих сотрудников. Пик развития “зарплатного” страхования жизни пришелся на конец 1995 -- начало 1996 г.

Первоначальный период становления независимого российского страхования в основном завершился в начале 1992 г. Второй этап развития российского страхования в 1993--1995 гг. можно назвать периодом относительно цивилизованного экстенсивного роста. Его начало связано с образованием Росстрахнадзора как органа государственного регулирования страховой деятельности и с принятием первого в истории России закона “О страховании”. Вступление в силу этого закона в начале 1993 г. существенно изменило ситуацию на страховом рынке. Были точно определены основные параметры страховой деятельности и требования к надежности страховщиков. Началась систематическая работа по упорядочиванию страхового рынка.

Что касается тенденций развития страхового рынка, то второй этап его становления характеризовался продолжением экстенсивного роста на направлениях, имеющих мало общего с классическим страхованием -- в первую очередь, за счет “зарплатных” схем, а также широким развитием системы обязательного медицинского страхования (ОМС). Вообще систему ОМС можно отнести к коммерческому страхованию с большой натяжкой, так как основным плательщиком страховой премий здесь является не независимое физическое или юридическое лицо, а фонд, пополняемый за счет налогов. ОМС, скорее, некое пограничное явление, совмещающее в себе элементы государственной социальной политики (социального страхования) и коммерческого страхования как такового. Поэтому резкое увеличение доли ОМС в сборе страховой премии в 1993-1995 гг. необходимо рассматривать как негативное явление развития рынка.

Обязательное страхование присутствует во всех страховых системах в мире. Однако Россия привнесла в эту сферу свою специфику. В западной экономике основу обязательного страхования составляет страхование гражданской ответственности автовладельцев, страхование ответственности предпринимателя (например, в Бельгии) или страхование ответственности охотников (в Испании). В России -- это уже упомянутое ОМС за счет внебюджетных фондов, страхование сотрудников силовых структур (армия, милиция и др.), страхование пассажиров.

Если сравнивать современное состояние российского страхования с рынками индустриально развитых стран, то следует сделать следующий вывод: сегодняшний  российский рынок страхования аналогичен европейскому рынку конца XIX -- начала XX вв. В России существует около 60 видов страхования, тогда как в Европе -- около 500, а в США --  3000. В нашей стране на сегодня охвачено около 7% возможных рисков, традиционно страхуемых в развитых странах. Однако, возможности страхового рынка России огромны -- в нашей стране в потенциале можно собирать около 100 млрд. долл. США премии в год. Однако в 1997 г. сбор страховой премии составил менее 6 млрд. долл.

За десятилетия эволюции страхового сознания у многих рядовых европейцев выработался ряд стереотипов, согласно которым имущество (машина, дом), жизнь, здоровье, просто не могут быть не застрахованы. В России, к сожалению, массовое страховое сознание еще не утвердилось, и процесс его становления будет длительным и трудным. Одним из показателей неразвитости российского страхового рынка по сравнению с Западом является недостаточная распространенность обществ взаимного страхования" [10]

 

 

 

РАЗДЕЛ 2. АНАЛИЗ ПОВОЛЖСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА

2.1. Ситуация на страховом рынке Поволжского региона в 1999-2000 г.г. и положени, которое занимает на нем ОАО СФ “Сервита волгоград”

 

Всего за 1999 г. на территориях, контролируемых инспекцией, собрано страховой премии на сумму 4 млрд. 861 млн. рублей, выплаты составили 3 млрд. 421 млн. рублей.

Следует отметить, что распределение страховых компаний по регионам и объемы их страховых операций крайне неравномерны. На Самарскую область приходится свыше 60% поступившей премии. В дипломной работе будут рассматриваться три региона Поволжья: Астраханский, Волгоградский и Саратовский области.

 

1.	Астраханская область	248 662 тыс. руб.
2.	Волгоградская область	160 843 тыс. руб.
3.	Саратовская область	98 591 тыс. руб.

 

Однако уже по добровольным видам страхования ситуация заметно другая:

 

1.	Волгоградская область	129 085 тыс. руб.
2.	Саратовская область	96 105 тыс. руб.
3.	Астраханская область	9 675 тыс. руб.

 

Показательно, что в Астраханской области региональные страховщики практически не осуществляют добровольные виды страхования.

Интересно посмотреть структуру страхового портфеля по данным субъектам Федерации Поволжья. Она во многом отражает качественные показатели, как работы страховщиков, так и экономического состояния регионов.

 

№ п/п	Название региона	Страхование жизни	Личное (кроме жизни)	Имущественное страхование	Страхование ответственности	Обязательное страхование
1.	Волгоградская область	18,2%	7,3%	32,5%	22,4%	19,6%
2.	Астраханская область	0,3%	1,4%	2,1%	0,2%	96%
3.	Саратовская область	49,7%	12%	35,77%	0,03%	2,5%

 

Большой объем платежей по обязательному страхованию составляет в регионах, где наиболее полно выполняется Закон РФ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации".

На основании данных (за последние 3 года), по территориям: Астраханской, Волгоградской и Саратовской областей, приведенных в работе Лисена В.И. [12] и сведенных в таблицы, соответсвенно 2.1, 2.2, 2.3, можно представить динамику изменений структуры страхового портфеля по добровольным видам страхования, соответственно на рисунках 2.1, 2.2, 2.3.

В сравнении с этими регионами рассматривается в данной работе ОАО СФ “Сервита Волгоград” за период времени с 1999 г. по 2001г. Страховая фирма “Сервита Волгоград” на страховом рынке города Волгограда работает с 1992г. и осуществляет страховые услуги на основании лицензии №3346 и приложений к данной лицензии (см. приложение 1). Динамика изменений структуры страхового портфеля по добровольным видам страхования, показана на рисунке 2.4, на основании данныт таблиц 2.4.

Таблица 2.1.
Динамика изменения структуры совокупной премии по добровольным видам страхования Астраханской области в 1999-01г.г.
	Личное (кроме жизни)	Ответственность	Имущество	Жизнь
1кв 99	48,2	24,6	27,2	-
2кв 99	46,1	25,4	28,5	-
3кв 99	45,1	20	34,9	-
1999	48,2	15	36,8	-
1кв 00	42,8	18,9	25,7	12,6
2кв 00	27,6	12,7	39,4	20,3
3кв 00	33,4	15	34,2	17,4
2000	39,4	12,6	32,9	15,1
1кв 01	18,6	1,7	71,9	7,8
2кв 01	24,1	3,4	64,5	8
3кв01	32,2	2,9	54,7	7,2
2001	36,1	2,5	53,8	7,6