Анализ банковской системы РФ

Острый недостаток банковских услуг в условиях роста компаний при возможности получения банками значительных доходов и высокой инфляционной составляющей явились стимулами количественного, но не всегда качественного роста. Инфраструктурные и регуляторные возможности, законодательство отставали от потребностей Российской банковской системы (РБС). Кризисы 1992, 1994, 1995 гг., системный кризис августа 1998 г. ускорили развитие этих компонентов. Катализатором кризиса 1998 г. послужили девальвация рубля и последовавшая банковская паника. Но предпосылки были подготовлены заранее: усиление долгового кризиса, ухудшение ситуации на финансовых рынках, несбалансированность валютных позиций, пирамида государственного облигационного долга.

Последствиями кризиса помимо декапитализации и банкротства за короткий период более чем 250 банков (в том числе системообразующих) стали нарушение функционирования платежной системы; потеря ликвидности межбанковского рынка, отсутствие возможности государственных заимствований; необходимость возврата депозитов проблемными коммерческими банками, прежде всего населению; остановка рынка срочных сделок в результате неисполнения большинства из них. Налицо была необходимость существенной реструктуризации РБС.

Реструктуризация РБС была проведена высокими темпами. При этом стимулирующее влияние оказало развитие промышленного сектора, его потребностей и возможностей. Возможности государства для восстановления РБС были ограничены и концентрировались на создании условий регуляторного и законодательного характера. В частности, для санации и реструктуризации банков было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), использован механизм бридж-банков («Росбанк», «Импэксбанк», «Первое ОВК» и др.), за счет чего были отделены и оставлены в старых банках токсичные активы. К 2002 г. была восстановлена система расчетов. Наметилась тенденция к консолидации РБС, в том числе за счет иностранных инвесторов.

Проблемными оставались требовавшие решения вопросы слабого доверия к банковской системе со стороны населения как потенциально стабильного ресурсного источника, неразвитость продуктового ряда и финансовых инструментов, сохранение высоких рисков банковского кредитования, низкий уровень капитализации.

Сравнительно полноценная банковская система в России сформировалась только в начале XXI в. К 2003 г. темпы роста банковской системы приобрели устойчивый характер. Рост активов и капитала был достаточно высок не только в номинальном, но и в реальном выражении: среднегодовые темпы роста активов и капитала за 2000–2008 гг. составили 36 и 44% соответственно. Среднегодовые темпы реального роста по этим параметрам за первое десятилетие XXI в. составили 21 и 28%, существенно превысив темпы роста ВВП.

Институциональные изменения произошли во владении банками. Если число банков с участием государства в капитале сократилось, то доля активов таких банков возросла и составила на середину 2011 г. более 50%. Существенно возросла доля банков с иностранным участием в капитале. Количество таких банков приблизилось к 230, в том числе банков со стопроцентным иностранным участием выросло до 80 (рост в 1,8 и 2,7 раза соответственно). Доля банков, контролируемых иностранным капиталом, достигла 18,6% в активах и 17,6% в капитале РБС (выросла по сравнению с 2009 г. почти на 2 процентных пункта).

Была реализована количественная стабилизация РБС. Если с 2003 г. вновь зарегистрировано всего 50 новых кредитных организаций, то число действующих сократилось почти на 230 (количество банков немногим превышало 1000). Анализ концентрации РБС по группам банков, упорядоченным по величине активов, показывает2, что на 5 крупнейших банков («Сбербанк РФ», «ВТБ», «Газпромбанк», «Россельхозбанк» и «Банк Москвы») к концу 2011 г. приходилась почти половина объема банковских услуг (46% активов, 49% размещенных средств, 49% банковского капитала, 40% средств предприятий и организаций, 57% привлеченных средств населения, 52% бюджетных средств).

Почти 70% банковских услуг приходится на 20 крупнейших банков, а на 50 крупнейших банков приходится 80% банковских услуг. 200 крупнейших банков России обеспечивают почти 95% банковских услуг. Следовательно, на оставшиеся 700 с лишним (более 70% общего количества) мелких банков приходится только порядка 5% банковских услуг. Половина этих банков находится в Москве, где нет недостатка в предложении таких услуг. Поэтому вопрос о консолидации банковского сектора вполне назрел. За последний год рост активов и капитала отмечается именно для наиболее крупных банков.

Журнал The Banker констатирует рост РБС в составе мировой ТОР-1000. В 2011 г. в этот пул попал 35 российских банков по сравнению с менее чем 20 в 2009 г. Два банка («Сбербанк РФ» и «ВТБ») попали в первую сотню. Активы российских банков соизмеримы с активами стран BRIC (порядка 0,5% мирового уровня), за исключением Китая, на который приходится более 5% мировых активов.

1.4 Законодательные основы функционирования банковской системы России.

Банковское законодательство является отраслью права, представляющей систему нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" (далее – Закон о Банке России), Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и нормативными актами Банка России.

В соответствии с пунктом "ж" статьи 71 Конституции Российской Федерации в ведении Российской Федерации находятся, в частности, финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, данное положение означает, что правовое регулирование банковской деятельности может осуществляться только на федеральном уровне.

В части 2 статьи 75 Конституции Российской Федерации закреплен принцип независимости Банка России от других государственных органов при осуществлении своей основной функции — защиты и обеспечения устойчивости рубля.

Закон о Банке России установил правовой статус Банка России; размер его уставного капитала; порядок формирования и основные функции Национального банковского совета и органов управления; урегулировал взаимоотношения Банка России с органами государственной власти и органами местного самоуправления, а также взаимоотношения Банка России с кредитными организациями; обозначил принципы организации безналичных расчетов и наличного денежного обращения; определил принципы осуществления и основные инструменты денежно-кредитной политики; установил перечень операций и сделок Банка России; полномочия по банковскому регулированию и банковскому надзору; принципы организации Банка России, его отчетности и аудита.

Важным шагом к формированию в Российской Федерации цивилизованной, соответствующей общепризнанным мировым стандартам системы признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) стало принятие Федерального закона от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (далее – Закон о несостоятельности).

Закон о несостоятельности устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их последующей ликвидации. При этом отношения, связанные с осуществлением мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, не урегулированные Законом о несостоятельности, регулируются иными федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России. Отношения, связанные с несостоятельностью (банкротством) кредитных организаций, не урегулированные Законом о несостоятельности, регулируются Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" и в случаях, предусмотренных Законом о несостоятельности, нормативными актами Банка России. 

Учитывая многообразие путей и способов "отмывания" капиталов, на такие организации, возложена обязанность проведения внутреннего контроля с целью выявления операций, подлежащих обязательному контролю, и иных операций с денежными средствами или иным имуществом, относительно которых у этих организаций возникли подозрения, что указанные операции осуществляются с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В Законе о валютном регулировании определено понятие валютных операций. Кроме того, Закон о валютном регулировании предусматривает разграничение полномочий по регулированию валютных операций между Правительством Российской Федерации и Банком России.

С 1 января 2007 года окончательно были признаны утратившими силу ограничения на валютные операции между резидентами и нерезидентами (в частности, требование о проведении операций через специальные счета, требование о резервировании определенных сумм при осуществлении валютных операций, запрет на приобретение внутренних ценных бумаг за иностранную валюту, предварительная регистрация счета (вклада) резидента, открываемого в банке, расположенном за пределами территории Российской Федерации и обязательная продажа части валютной выручки).

Федеральный закон "О кредитных историях" направлен на снижение затрат банков при оценке кредитоспособности заемщиков и, как следствие, на снижение стоимости выдаваемых кредитов.

Важную роль в реализации указанного Федерального закона играет Банк России.

 Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита), и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц для ее последующей передачи лицам, получившим согласие на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).

2. АНАЛИЗ  ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ  РФ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

2.1  Анализ  современного состояния банковской  системы РФ

В средствах массовой информации в последнее время развернулась широкая дискуссия по вопросу наличия или отсутствия в России банковской системы.

Так, Ричард Хейнсворт3, генеральный директор «Рус-Рейтинг» и вице-президент «Ренессанс Капитал» утверждает, что в России нет или почти нет банковской системы. В ней есть активный банковский сектор, состоящий из множества банков, причем большинство из них действует экономически эффективно. Чем именно отличается банковский сектор от системы? По мнению Р.Хейнсворта, существует разница между сложными системами (банковской системой) и простыми (т. е. сектором). Простая система (банковский сектор) состоит из множества элементов, однако эти элементы редко взаимодействуют друг с другом, и можно четко выделить невзаимодействующие группы. Ценность всего сектора (например, его значение для экономики России) равняется просто сумме его частей. Если один компонент разрушается, то ценность сектора уменьшается на величину стоимости этого отдельного компонента.

Условие, достаточное для создания банковской системы – доверие. Банковская система будет развиваться, если будет доверие. Однако доверие нельзя установить, выпустив соответствующий закон: его можно только заслужить. Доверие утрачивается в мгновение ока, а восстанавливается очень медленно - только по мере того, как время исцеляет обиды и злость. Так было в 1995 и 1998 годах. Каждый раз после очередной утраты доверия исцелить эти раны становится все сложнее.

Итак, с точки зрения Р.Хейнсворта, превращение банковского сектора в банковскую систему процесс нетрудный, если разбить его на конкретные шаги. Тем более, что планы Центрального банка в области банковской реформы соответствуют необходимым изменениям.

Имеется также высказывание В.Гамза, который в своей статье «Банковская система России: основные проблемы развития» говорит о том, что банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и не обладает собственным потенциалом, необходимым для эффективного саморазвития. Однако, в той же статье упоминается как банковский сектор, так и банковская система, т.е. нет определенного разграничения.

Существует еще одно мнение. Доктор экономических наук В.С.Захаров считает, если исходить из более конкретных определений банковской системы, то можно прийти к другому результату. В отечественной экономической литературе банковская система рассматривается как «совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период»4. Есть и другое определение: банковская система есть «совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой»5. С учетом этих определений можно утверждать, что в России имеется двухуровневая банковская система рыночного типа, которая представлена прежде всего Банком России и совокупностью коммерческих банков. Они практически бесперебойно обеспечивают расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяют временно свободные средства, выполняют все остальные банковские функции, постоянно и тесно взаимодействуют на рынке между собой и с внешней средой.

О наличии в России банковской системы, а не набора кредитных организаций свидетельствует опыт преодоления последствий кризиса 1998 г. Нужно подчеркнуть, что банковская система выбралась из кризиса в основном за счет собственных возможностей. Материальная помощь со стороны государства была минимальной, не сравнимой с той, которая оказывалась в подобных случаях в зарубежных странах. Решительные меры по ликвидации кризиса банковской системы были приняты непосредственно Банком России - центром этой системы.

В своей статье автор приводит ряд аргументов в пользу наличия в Российской Федерации банковской системы. Подводя итог сказанному, следует отметить, что речь может идти не о наличии или отсутствии в России банковской системы, а о степени ее развития. В конце концов, во всех странах происходят развитие банковского законодательства, банковской инфраструктуры и всех других элементов, формирующих банковскую систему, наконец, банкротство банков. Россия не является здесь исключением, хотя ее банковская система пока слабее, чем в странах с развитой рыночной экономикой.6