Управление проектами Сбербанка

       Дефицит баланса услуг сложился в размере 27,3 млрд. долларов США (в январе - сентябре 2010 года - 20,9 млрд. долларов США). Объем предоставленных нерезидентам услуг возрос с 32,7 до 39,5 млрд. долларов США. Однако его рост не компенсировал масштабного увеличения импорта услуг до рекордного уровня в сопоставимые периоды - 66,8 млрд. долларов США. В составе импорта преобладали услуги, полученные российскими гражданами во время их пребывания за границей (37 % импорта), а также услуги транспортных компаний - нерезидентов (17 %).

Отрицательное сальдо баланса оплаты труда в январе - сентябре 2012года увеличилось на 20 %, до 7,5 млрд. долларов США. Оплата труда нерезидентов, работавших в Российской Федерации, более чем в 3 раза превышала соответствующие доходы российских граждан, полученные от иностранных работодателей.

  Баланс инвестиционных доходов сложился отрицательным в размере 37,3 млрд. долларов США. Доходы, начисленные к выплате, составили 67,0 млрд. долларов США, к получению - 29,7 млрд. долларов США.

    Баланс текущих трансфертов сведен с дефицитом в размере 2,1 млрд. долларов США, близким к итоговому показателю за январь - сентябрь 2011года. Заметную роль приобрели межгосударственные расчеты в рамках Таможенного союза по экспортным и импортным пошлинам.

Отрицательное сальдо финансового  счета (без учета резервных активов) в январе - сентябре 2012 года расширилось до 48,0 млрд. долларов США (9,4 млрд. долларов США в январе - сентябре 2010 года). Внешние обязательства российской экономики увеличились на 40,4 млрд. долларов США (на 29,4 млрд. долларов США в январе - сентябре 2011 года). Прочие секторы экономики привлекли 33,3 млрд. долларов США (14,4 млрд. долларов США в январе - сентябре 2010 года), преимущественно в форме прямых инвестиций, составивших 28,3 млрд. долларов США. Привлечение средств банками от нерезидентов сократилось с 12,9 до 8,1 млрд. долларов США. Если в первом полугодии наблюдался приток капитала, то в III квартале кредитные организации почти не проводили крупных сделок на мировых финансовых площадках. Результатом операций сектора государственного управления и органов денежно-кредитного регулирования было сокращение их внешнего долга на 1,1 млрд. долларов США. В целом по состоянию на 1 октября 2012 года внешний долг Российской Федерации оценивался в 519,4 млрд. долларов США.

Прочие секторы включают нефинансовые корпорации, финансовые корпорации (кроме кредитных организаций), домашние хозяйства и обслуживающие их некоммерческие организации.

Прирост иностранных активов по итогам трех кварталов 2012 года более чем в 2 раза превысил показатель января - сентября 2011 года: инвестиции резидентов за рубеж (без учета резервных активов) составили 88,3 млрд. долларов США. Основную роль играли прочие секторы, внешние требования которых выросли на 64,1 млрд. долларов США (на 42,9 млрд. долларов США в январе - сентябре 2011 года). Традиционно преобладал вывоз капитала в форме прямых инвестиций - 43,6 млрд. долларов США, тогда как объемы наличной иностранной валюты в распоряжении резидентов (кроме банков) в январе - сентябре 2012 года продолжали сокращаться (на 5,4 млрд. долларов США), хотя и не так интенсивно, как в сопоставимый период 2011 года (на 13,6 млрд. долларов США). Внешние активы банков возросли на 23,0 млрд. долларов США, отчасти отражая изменение предпочтений в отношении иностранных вложений в условиях обесценения рубля, произошедшего к концу периода. Взносы Российской Федерации в резервный фонд ЕврАзЭС, а также увеличение просроченной задолженности по начисленным, но не полученным процентам обусловили прирост иностранных активов органов государственного управления на 1,3 млрд. долларов США.

Чистый отток частного капитала в январе - сентябре 2012 года оценивался в 49,4 млрд. долларов США (14,3 млрд. долларов США в сопоставимый период 2011 года). Важной причиной активизации вывоза капитала за рубеж стало изменение настроений иностранных инвесторов, осуществлявших в условиях возросшей нестабильности на мировых финансовых рынках вывод средств из российских инструментов, а также повышение привлекательности вложений резидентов в иностранные активы на фоне неблагоприятного инвестиционного климата в российской экономике.

       Прирост валютных  резервов, учитываемый в платежном  балансе, в январе - сентябре 2012 года составил 21,2 млрд. долларов США. В сентябре 2012 года в условиях возросшего спроса на иностранную валюту Банк России активизировал операции на внутреннем рынке, что привело к сокращению резервных активов на 8,3 млрд. долларов США. На 1 октября 2012 года с учетом курсовой и стоимостной переоценок, а также прочих изменений международные резервы Российской Федерации составили 516,8 млрд. долларов США. Их объем был достаточен для финансирования импорта товаров и услуг в течение 16 месяцев (на 1 октября 2011 года - в течение 19 месяцев).

       По итогам 2012 года среднегодовая цена на российскую нефть на мировом рынке ожидается на уровне 108 долларов США за баррель. Это обусловит увеличение положительного сальдо счета текущих операций до 96,3 млрд. долларов США. При экспорте товаров на сумму 521,9 млрд. долларов США и импорте в размере 329,3 млрд. долларов США профицит торгового баланса достигнет 192,6 млрд. долларов США. Опережающий рост импорта услуг по сравнению с их экспортом отразится в увеличении дефицита баланса услуг до 37,1 млрд. долларов США. Отрицательное сальдо финансового счета (кроме резервных активов) оценено в 73,6 млрд. долларов США. До конца года предполагается сохранение высоких темпов наращивания внешних активов частного сектора при меньшем приросте объема ресурсов, привлекаемых из-за рубежа, в результате чего по сравнению с предыдущим годом нетто-отток частного капитала увеличится и составит 70 млрд. долларов США. Профицит текущего счета окажется достаточным для сохранения стабильного уровня валютных резервов, объем которых за год вырастет на 22,7 млрд. долларов США (в 2011году - на 36,8 млрд. долларов США).

       В 2012 году курсовая политика была направлена на сглаживание колебаний курса рубля. Банк России продолжал использовать в качестве операционного ориентира курсовой политики рублевую стоимость бивалютной корзины (сумма 0,45 евро и 0,55 доллара США). Диапазон ее допустимых значений задавался плавающим операционным интервалом, границы которого корректировались в зависимости от объема совершенных валютных интервенций. При этом какие-либо целевые значения или фиксированные ограничения на уровень валютного курса Банком России не устанавливались.

       Механизм курсовой  политики предполагал возможность  осуществления покупок или продаж  иностранной валюты не только  при нахождении стоимости бивалютной  корзины на границах операционного  интервала, но и внутри него. Операционный интервал также включал диапазон, в котором валютные интервенции не совершались.

       Корректировка  границ операционного интервала  осуществлялась автоматически при  достижении накопленным объемом  операций Банка России установленной  величины. При этом для компенсации действия факторов систематического дисбаланса спроса и предложения иностранной валюты на внутреннем рынке в расчет указанной суммы не включался объем целевых интервенций.

       В целях дальнейшего  повышения гибкости курсообразования  ширина операционного интервала с 1 марта 2012 года была увеличена с 4 до 5 рублей. Одновременно величина накопленных интервенций, приводящих к сдвигу границ интервала на 5 копеек, была снижена с 650 до 600 млн. долларов США.

       В январе - июле 2012 года благоприятная конъюнктура мировых рынков сырьевых товаров способствовала сохранению существенного притока иностранной валюты в страну, несмотря на ускорение роста импорта и чистый отток капитала частного сектора. В результате на внутреннем валютном рынке в указанный период наблюдалось устойчивое превышение предложения иностранной валюты над спросом на нее, что создавало условия для укрепления рубля. Стоимость бивалютной корзины снизилась с 34,91 рубля на 1 января 2011 года до 33,01 рубля на 31 июля 2012 года.

       В августе - сентябре 2012 года нарастание опасений по поводу долговых проблем в Европе и США и общей неопределенности перспектив роста мировой экономики обусловило значительное усиление неприятия риска инвесторами. На этом фоне наблюдались отток капитала из стран с развивающимися финансовыми рынками и, соответственно, ослабление валют данных стран.

Усиление оттока частного капитала из России в августе - сентябре обусловило превышение спроса на иностранную валюту на внутреннем валютном рынке над  ее предложением, несмотря на сохраняющийся приток средств от внешнеторговых операций. В этих условиях в рамках действующего механизма курсовой политики Банк России в августе начал проведение операций по продаже иностранной валюты на внутреннем валютном рынке, что позволило сгладить темпы ослабления рубля и сохранить стабильную ситуацию на рынке. Совокупный объем нетто-продажи иностранной валюты Банком России за август - сентябрь составил 7,1 млрд. долларов США.

Темпы ослабления номинального курса  рубля к основным мировым валютам в этот период были сопоставимы с динамикой курсов валют большинства стран БРИКС. На 1 октября 2012 года рублевая стоимость бивалютной корзины составила 37,1991 рубля, увеличившись на 6,6% по сравнению с началом года. При этом в октябре данный показатель вновь снизился, частично компенсировав произошедшее в предыдущие месяцы повышение, и оставался заметно ниже верхней границы операционного интервала Банка России.

       С учетом изменения  ситуации на внутреннем валютном  рынке в I - III кварталах 2012 года Банк России в рамках действующего механизма курсовой политики осуществлял операции как по покупке (январь - август), так и по продаже иностранной валюты на внутреннем валютном рынке (август - сентябрь). Объем нетто-покупки иностранной валюты Банком России на внутреннем валютном рынке за январь - сентябрь 2012 года составил 21,0 млрд. долларов США.

В целом за январь - сентябрь 2012 года рубль укрепился к валютам стран - основных торговых партнеров России как в номинальном, так и в реальном выражении. Номинальный эффективный курс рубля к иностранным валютам в сентябре 2012 года по отношению к декабрю 2011 года вырос на 2,2 %. Прирост индекса реального эффективного курса рубля за тот же период по предварительным данным составил 1,4 %.

       Предоставляя услуги, банки сталкиваются с рядом проблем. Эти проблемы могут быть вызваны воздействием факторов макро- и микросреды коммерческого банка: политических, экономических, правовых, социальных факторов, а также воздействием внутренней и конкурентной среды. Но, чем бы ни была вызвана проблема, в первую очередь она отразится на отношениях банка с его клиентами. Проблемы развития рынка банковских услуг должны решаться маркетинговой службой банка. Зачастую нельзя предотвратить возникновение проблем, и не всегда их можно разрешить полностью. Однако в силах банка пресечь увеличение масштабов проблемы

       Предоставление  услуг - основа деятельности коммерческих  банков. Поэтому коммерческие банки  должны вести непрерывную и  комплексную деятельность по  развитию банковских услуг и решать связанные с этим проблемы.

       Индикатором возникновения  проблем в предоставлении банковских  услуг служит мнение потребителей - клиентов банка.

       Наибольшее возмущение  и недовольство в работе банков  вызывают у респондентов многочисленные очереди. Как показывает практика, для того чтобы, к примеру, оплатить счет за коммунальные услуги, человеку нужно потратить не только свои деньги, но и время. Почти треть участников исследования (30 %) отметили, что видят большой недостаток в завышении процентных ставок по кредитам, что отпугивает многих людей, проявляющих интерес к данной услуге. Более четверти респондентов раздражает излишний бюрократизм: обилие документации отрицательно сказывается на общем уровне удовлетворенности банковским обслуживанием в нашей стране. Халатность, грубость, равнодушие и некомпетентность персонала были отмечены 22 % участниками исследования. Интересно, что для некоторых респондентов оказался важным уровень комфорта в офисе, который они посещают. Например, отсутствие достаточного количества пространства, где клиент может спокойно сесть и заполнить бланк, или отсутствие кондиционеров в летнее время приводит в негодование 6 % участников исследования. Скорее всего, этот показатель мог быть и выше. Однако, большинству людей, не привыкших рассчитывать даже на уважительное отношение со стороны менеджеров банков, и мечтать не приходится о комфорте в офисах, куда им приходится обращаться.

Таким образом в этой главе мы узнали, о Сбербанке России и его  истории, так же узнали его экономические показатели, которые с каждым годом увеличиваются, а процентная ставка уменьшается. Концепция подчеркивала приоритетность участия Банка в решении актуальных и сегодня общенациональных задач оздоровления денежно-кредитных отношений, развития отечественной экономики, участия в крупных государственных проектах, имеющих важное социальное значение.

Глава 3. Основные направления совершенствования  работы в Банковской сфере и стратегия  реформирования

       При решении  проблем развития банковских услуг сочетаются экономические интересы собственников банка и интересы клиентов. Банки, повышая процентные ставки по кредитным операциям, стремятся повысить свою прибыль. Однако это может вызвать снижение потребление данного вида банковских услуг.  Решая проблемы развития банковских услуг, банк должен в первую очередь принимать во внимание интересы потребителя.

       В настоящее  время банки предлагают всё  больше услуг, основанных на  информационных технологиях. Финансовая  неграмотность большинства населения, привыкшего полагаться на знания и опыт сотрудников банка, усложняет освоение непривычных для клиентов новых технологий. Отныне процессом получения банковской услуги управляет ее получатель. Поэтому банки должны обеспечить простоту и действенность механизма получения электронных банковских услуг, а также следить за технической исправностью банкоматов, терминалов и других средств электронных банковских услуг.

       Согласно опросу, потребители банковских услуг  в первую очередь недовольны  качеством обслуживания.  Грубое отношение персонала, некомфортные условия получения услуг в банковском помещении, очереди и бумажная волокита - это отнюдь не новые проблемы банковского обслуживания, однако даже с развитием и применений новых технологий в банковском деле они остаются нерешенными.

       Чтобы определить  условия и перспективы развития  банковских операций следует  обозначить основные причины  их возникновения:

       - изменение законодательства, в том числе нормативно-правовых  актов Банка России;

       - стратегии и цели, утвержденные руководством банка;

       - усиление конкуренции  на рынке;

       - изменение спроса;

       - научно-технический  прогресс

      В развитии банковских  услуг ключевую роль играют  информационные технологии. Говоря  о совершенствовании процесса банковского обслуживания, в первую очередь имеют виды перспективы развития дистанционного банковского обслуживания.